Ajuda! Meus empréstimos estudantis são devidos novamente!

Prezada Carrie,

Tenho 24 anos e US$ 80.000 em empréstimos estudantis. Não tenho feito pagamentos durante a tolerância, mas sei que terei que começar de novo em breve. Tenho um bom emprego, mas também tenho US$ 4.000 em dívidas no cartão de crédito e meu orçamento está apertado. Devo tentar economizar para a aposentadoria enquanto também estou pagando minhas dívidas?

—Um Leitor

Caro leitor,

Obrigado por esta grande e oportuna pergunta. Com o programa de tolerância a empréstimos estudantis programado para terminar no início de 2022, há milhões de mutuários como você que precisarão reiniciar seus pagamentos. Isso certamente pode ser estressante, especialmente quando você está tentando sobreviver!

A boa notícia é que existem várias etapas que você pode seguir para tornar isso mais gerenciável, mesmo com um orçamento limitado. Na verdade, economizar enquanto paga dívidas é bastante comum, e esperar para pagar todas as suas dívidas antes de investir para a aposentadoria ou outros objetivos pode funcionar seriamente contra você. Portanto, não pense em economizar e pagar dívidas como uma decisão “ou/ou”. A chave é definir prioridades e criar um sistema que permita que você obtenha o máximo de retorno para seu orçamento.

Informe-se novamente sobre seus empréstimos estudantis

Antes de poder priorizar, no entanto, é importante se familiarizar com exatamente o que você deve e a quem. Fique on-line para revisar seus saldos de empréstimos estudantis, taxas de juros, prazos, pagamentos mensais mínimos e datas de pagamento. Pode ser muito útil consolidar todas essas informações em uma planilha para referência futura, principalmente se você tiver vários empréstimos.

Em geral, as taxas de juros dos empréstimos estudantis provavelmente serão mais baixas do que você está pagando na dívida do cartão de crédito. Se você tiver empréstimos federais, as taxas são fixas e oferecem certas proteções, como opções de tolerância, adiamento e perdão. O programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF) está sendo reformulado para facilitar a aprovação de mais mutuários. Você também pode consolidar seus empréstimos para taxas de juros e pagamentos potencialmente mais baixos.

Certifique-se também de que todas as suas informações de contato estão atualizadas e verifique se o seu provedor de empréstimo é o mesmo. Várias empresas desistiram do negócio federal de empréstimos estudantis no ano passado, então é possível que você esteja trabalhando com um novo provedor.

Nem todas as dívidas são iguais

Há uma distinção importante entre dívida “boa” e “ruim”. Dívidas de cartão de crédito com juros altos são um excelente exemplo de dívida "ruim". Não há absolutamente nada de bom a ser dito sobre isso. Como Charlie Munger, o braço direito de Warren Buffet, disse:“Você não pode ir na frente pagando 18%”.

A dívida “boa”, por outro lado, geralmente inclui hipotecas ou empréstimos estudantis – desde que a taxa de juros seja baixa e você não empreste mais do que pode suportar razoavelmente. Além disso, no caso de um empréstimo estudantil, você está investindo em seu futuro e em sua capacidade de obter uma renda maior.

Encontre um equilíbrio entre o pagamento da dívida e a poupança

Pode ser um desafio economizar para o futuro ao mesmo tempo em que você está pagando suas dívidas, mas é possível. Aqui está como eu sugiro que você priorize enquanto estiver fazendo as duas coisas:

1. Faça os pagamentos mínimos das contas depois de cobrir o essencial (alimentação, serviços públicos, abrigo, etc.); isso inclui empréstimos estudantis.
2. Contribua o suficiente para o plano de aposentadoria de sua empresa para aproveitar ao máximo sua correspondência com o empregador. Isso efetivamente coloca mais dinheiro no seu bolso.
3. Crie um fundo de emergência para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas essenciais.
4. Pague os saldos do seu cartão de crédito. Uma abordagem é começar com a dívida de juros mais alta. Isso faz sentido matemático, mas se você quiser um impulso psicológico, também poderá pagar sua menor dívida primeiro. Em ambos os casos, sua meta é chegar a um saldo zero e mantê-lo assim.
5. Economize mais para a aposentadoria. Como você está começando na casa dos vinte anos, deve estar em boa forma para a aposentadoria se puder economizar de 10 a 15% do seu salário ao longo de seus anos de trabalho (aqueles que começam mais tarde precisam aumentar esse percentual).

Para mim, esses quatro pontos são importantes para todos. Depois de controlá-los, você pode enfrentar outros objetivos de acordo com suas necessidades e preferências pessoais.

1. Economize para a educação de um filho (observe que a aposentadoria vem primeiro).
2. Economize para uma casa.
3. Pague outras dívidas, incluindo seus empréstimos estudantis.
4. Economize ainda mais. Depois de atingir suas metas para fundos de emergência e aposentadoria, considere investir em outros objetivos de curto, médio e longo prazo em uma conta de corretagem tributável.

Entenda a diferença entre poupar e investir

Ao olhar para o futuro, também é importante entender que economizar e investindo são duas coisas diferentes, e cada uma é importante. Aeconomia é reservar dinheiro e colocá-lo em um local seguro que você possa acessar rapidamente, por exemplo, em uma conta poupança ou no mercado monetário. Você não terá um grande retorno, mas quando se trata de seu fundo de emergência ou qualquer outro dinheiro que você precise nos próximos dois a três anos, a segurança é fundamental.

Por outro lado, quando você está se preparando para uma meta de muitos anos (como a aposentadoria), é apropriado investir alguns, se não a maioria, de seu dinheiro no mercado de ações para que ele tenha potencial para crescer e superar a inflação. Se você é novo em investimentos, não hesite em consultar um consultor financeiro que pode ajudá-lo a construir um portfólio diversificado.

Torne-o automático

Por fim, coloque o máximo que puder no pagamento automático. Isso inclui suas contas mensais previsíveis, seus pagamentos de empréstimos estudantis e suas economias. Se você fizer pagamentos para um plano 401(k), eles sairão automaticamente do seu salário, mas não pare por aí. Você também pode configurar transferências automáticas de sua conta corrente para outras contas de poupança. E uma vez que você tenha dinheiro para investir, você pode até direcionar suas economias automaticamente para uma conta de corretagem.

Eu lhe dou muito crédito por levar seus empréstimos estudantis a sério e por pensar em se aposentar tão cedo. Pagar dívidas pode definitivamente parecer oneroso e menos interessante do que investir. Mas você pode fazer as duas coisas com a estratégia certa. Você estará em ótima forma não apenas para colher os benefícios de sua educação, mas também para lidar com o que o futuro reserva.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais,   entre em contato com a Schwab.