Você deve usar suas contas de aposentadoria para pagar contas?

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Transcrição do podcast:

MARK RIEPE:No final de março de 2020, foi aprovada uma legislação que facilita o acesso dos indivíduos a dinheiro bloqueado em suas contas de aposentadoria. Os fatores que determinam se você deve usar suas contas de aposentadoria para sustentar as despesas correntes é o assunto deste episódio.

Mas antes de explorarmos isso, vamos voltar a 17 de abril de 1999. Essa data foi importante para o então técnico do New Orleans Saints, Mike Ditka. Os Saints são um time da National Football League, e venceram seis jogos e perderam 10 em cada uma das duas últimas temporadas. O draft da NFL para novos jogadores estava ocorrendo em 17 de abril, e essa era a chance de atualizar sua lista. Nas semanas que antecederam o draft, Ditka estava de olho em um jogador, o running back da Universidade do Texas, Ricky Williams. No início de sua carreira de treinador, quando liderou o Chicago Bears, Ditka viu em primeira mão o impacto que um poderoso running back poderia ter em um time.

Esses Bears tinham como principal rusher o futuro Hall of Fame Walter Payton. Ditka viu vislumbres de Payton no jovem Ricky Williams, mas Ditka e os Saints enfrentaram um dilema comum que todos nós enfrentamos em algum momento:como resolver um grande problema de curto prazo? Nesse caso, eles tinham um time ruim que queriam atualizar agora, e sentiram que um jogador do calibre de Williams poderia torná-los imediatamente melhores. O problema é que eles não conseguiram uma escolha de draft com antecedência suficiente para colocar Williams onde ele provavelmente seria escolhido. A solução deles? Os Saints trocaram todas as seis escolhas do draft de 1999, além de duas escolhas do draft de 2000, para o Washington Redskins. Em troca, eles receberam uma escolha de draft muito alta, e usaram isso para selecionar o running back que tanto cobiçavam.

Se você não é fã de futebol, a essência desse acordo é que o Saints abriu mão do direito de adquirir oito jogadores nos próximos dois anos para selecionar um jogador. Os santos estavam, de fato, sacrificando grande parte de seu futuro na esperança de resolver um problema de curto prazo. Este era um risco enorme. De fato, nos 80 anos de história da NFL até aquele momento, nenhum time havia feito um acordo como aquele. Com o benefício da retrospectiva, essa troca não valeu a pena. Williams lutou com lesões, e os Saints realmente pioraram em sua primeira temporada. Eles terminaram em 3 e 13 naquele ano, seu segundo pior na história da equipe. Ditka e todos os outros da comissão técnica foram demitidos, assim como o gerente geral da equipe. Quanto a Ricky Williams, ele ficou com os Saints por mais duas temporadas, e depois foi negociado com o Miami Dolphins por, você adivinhou, futuras escolhas de draft.

Vemos esse sacrifício arriscado do sucesso de longo prazo por ganhos de curto prazo nos esportes o tempo todo. No início dos anos 80, Ted Stepien era o dono do Cleveland Cavaliers na National Basketball Association. Em uma enxurrada de cinco meses, ele trocou as escolhas da primeira rodada da equipe pelos drafts de 1983, 1984, 85 e 86. Os jogadores que eles adquiriram para essas escolhas de draft não produziram, o que significava que o time era um dos piores da liga. E a falta de futuras escolhas de draft tornou difícil para os Cavaliers melhorarem. Eles levaram anos para se recuperar desses acordos e construir uma equipe vencedora.

Nós conversamos neste programa muitas vezes sobre colocar barreiras para nos impedir de tomar decisões ruins impulsionadas por vieses emocionais e cognitivos. A NBA, de fato, fez exatamente isso depois do fiasco de Stepien. A liga implementou regras que impediam as equipes de trocar suas escolhas de primeira rodada em anos consecutivos. Em essência, a liga decidiu que os proprietários não podiam ser confiáveis ​​para sempre tomar boas decisões quando se tratava de equilibrar o desejo de vencer agora, com a necessidade de ter uma franquia competitiva no futuro.

Quando equipes ou mesmo empresas estão desesperadas por uma solução de curto prazo, elas podem fazer trocas que as assombram por anos. O mesmo acontece com os investidores individuais.

Eu sou Mark Riepe, e este é o Descodificador Financeiro , um podcast original de Charles Schwab. É um programa sobre a tomada de decisões financeiras e os vieses cognitivos e emocionais que podem obscurecer nosso julgamento.

Como discutimos em episódios anteriores, o governo federal criou vários tipos de contas de aposentadoria para pessoas físicas. Os formuladores de políticas entendem que a maioria de nós está muito disposta a sacrificar nosso bem-estar a longo prazo para obter ganhos imediatos. Eles criaram incentivos como diferimentos de impostos para contribuir com essas contas, mas também criaram barreiras para nos impedir de sacar o dinheiro cedo demais. Eles sabem que, sem essas barreiras, muitas pessoas ficarão tentadas a usar as contas de aposentadoria como uma solução rápida para resolver problemas de curto prazo. No entanto, a legislação recente acabou com algumas dessas barreiras. Essa legislação é bem intencionada. Muitas pessoas estão enfrentando dificuldades financeiras como consequência da nossa luta contra o vírus COVID-19.

Hoje, vamos falar sobre o que fazer quando você está com pouco dinheiro. Em outras palavras, vamos responder à pergunta:você deve usar suas economias de aposentadoria para pagar contas de curto prazo?

Estou acompanhado agora por Rob Williams. Rob é vice-presidente aqui no Schwab Center for Financial Research e se concentra em questões de planejamento financeiro e aposentadoria. Rob já esteve no programa antes. De volta à 1ª temporada, ele estava em alguns episódios. Um foi falando sobre quando você deve fazer a Previdência Social, e outro episódio sobre a importância do planejamento financeiro. E então, Rob, acho que você também estava na temporada passada, falando sobre as resoluções de Ano Novo. Então, se você acessar schwab.com/Insights, poderá ver muito mais do trabalho de Rob e, na minha opinião, o material referente à aposentadoria é especialmente bom. Então, Rob, bem-vindo.

ROB WILLIAMS:Oi, Mark. Ótimo estar aqui.

MARK:Rob, a Lei CARES recentemente aprovada me permite sacar dinheiro antecipadamente de contas de poupança para aposentadoria se eu precisar por causa do COVID-19. Devo fazer isso agora? E, deixando de lado as disposições da Lei CARES, isso faz sentido?

ROB:Bem, Mark, acho que devemos começar dizendo como isso tem sido desafiador para muitas pessoas em termos de finanças, riqueza, saúde, estresse. E há muitas coisas em finanças que provavelmente não devemos fazer – você sabe, não devemos gastar todas as nossas economias etc. – e podemos falar um pouco sobre isso. Mas você sabe, de um modo geral, só porque você pode sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria não significa que você deva. Então eu acho que isso é algo sobre o qual devemos falar um pouco mais.

MARK:Sim, eu entendo isso. Isso faz muito sentido para mim como princípio geral, e esse é certamente o nosso conselho habitual. Mas há algo diferente agora, dada a situação econômica incomum em que nos encontramos?

ROB:Bem, há muita coisa incomum sobre a situação econômica, talvez, mas do ponto de vista do planejamento, você sabe, é realmente importante olhar se você se preparou para essas dificuldades financeiras? E a boa notícia é que a Lei CARES foi aprovada pelo Congresso como um alívio de curto prazo para ajudar aqueles, você sabe, que simplesmente não estavam preparados para isso ou que simplesmente não podem antecipar um evento de saúde como esse. E é chamado de pacote de ajuda ao coronavírus e segurança econômica por um motivo. Está lá para fornecer algum alívio aos investidores que têm contas de aposentadoria e realmente precisam fazer saques ou empréstimos antecipados em caso de dificuldades financeiras.

MARK:Então vamos falar sobre algumas dessas regras mais especificamente. O que são exatamente? O que a Lei CARES permite que você faça que talvez não pudesse fazer antes?

ROB:Bem, eu acho que é importante pensar sobre quais eram as regras antes? Então, anteriormente, o IRS, se você tivesse um 401(k), você tem um IRA, conta de aposentadoria individual, se você sacasse dinheiro cedo, que é antes que o IRS pense que é a data de aposentadoria mais cedo, e as regras são 59½. Portanto, se você tiver menos de 59 anos e meio, pagaria uma multa de 10%, juntamente com impostos, ao IRS pelo que é chamado de saque antecipado. Existem algumas exceções a isso, mas a grande questão da Lei CARES é que ela dispensa essa penalidade, mais importante, para quem teve um evento relacionado ao COVID-19.

MARK:Em outras palavras, antes da Lei CARES, se eu tivesse, digamos, 50 anos, e sacasse US$ 100.000 de uma conta de aposentadoria, eu deveria US$ 10.000 em multas, e agora com a Lei CARES, não tem que pagar isso. Isso está certo?

ROB:Isso mesmo, exatamente. Você não paga essa multa de 10%.

MARK:Que outras restrições existem? De que outras letras miúdas as pessoas precisam estar cientes?

ROB:Bem, o valor total nas contas não pode exceder US$ 100.000. Portanto, você não pode retirar mais do que esse valor da combinação de quaisquer contas de aposentadoria que você tenha, um 401(k), um IRA. A chave que já mencionei também é que a retirada deve ser para apoiar uma necessidade financeira imediata relacionada ao COVID-19. Portanto, é muito importante ter evidências disso em um CPA quando você declarar seus impostos. Então não pode ser qualquer coisa. E a última é que você pode contribuir com o valor de volta para sua conta de aposentadoria mais tarde, mas tem que ser dentro de três anos. Isso é muito importante.

MARK:Você tem que pagar dentro de três anos, ou isso é com você?

ROB:Não, você não precisa pagar de volta, e é aí que eu quero mudar um pouco as marchas. Temos falado sobre o que você pode fazer, mas vamos falar sobre o que talvez... de volta ao que você não deve fazer se puder evitá-lo. Você não precisa pagar de volta. E esse é um dos desafios do ponto de vista comportamental, eu acho, é que quando você não precisa fazer algo, muitas vezes não fazemos. Então é realmente importante, eu acho, focar se você tem uma emergência, não ser, você sabe, muito enfadonho sobre isso, mas certifique-se de que você pode fazer o possível para devolver esse dinheiro dentro desse horizonte de três anos.

MARK:Rob, começamos este episódio falando sobre alguns exemplos do mundo dos esportes, onde as pessoas, elas tomavam decisões, eram projetadas para resolver um problema de curto prazo, mas o que realmente aconteceu foi que elas acabaram criando um problema de longo prazo muito maior. problema do termo. Então, quais são as desvantagens de sacar dinheiro, mesmo se você planeja pagá-lo de volta?

ROB:A maior desvantagem é que você provavelmente vai se aposentar. Você quer se aposentar. É por isso que você estava economizando. E o risco mais significativo é o tempo fora do mercado, o que significa que você não está investido no mercado. Então, se você absolutamente não precisa retirar esses fundos, não o faça. Não tem oportunidade de crescer. E o outro risco é que, mesmo que você seja bem-intencionado e planeje pagar de volta, sabemos que muitas pessoas não o fazem. Então, se você não é forçado a fazer algo, às vezes não fazemos. Então são dois grandes.

MARCO:Sim. Acho que às vezes esquecemos que as recuperações do mercado tendem a ser antecipadas. Em outras palavras, eles caem vertiginosamente, mas quando começam a voltar, podem voltar muito rapidamente. Foi assim nesta crise?

ROB:Sim, foi exatamente isso que aconteceu neste mercado – e realmente de uma maneira profunda e surpreendente. Pense em março. Acho que 23 de março foi o fundo do mercado de ações. O S&P 500® caiu 34%. Muitas preocupações com a quarentena, a economia fechando. E então se recuperou 45% desde então, pelo menos enquanto estamos gravando este podcast. Está perto dos máximos anteriores, não exatamente lá. E este tende a ser o caso. Quero dizer, estes são tempos incomuns, mas muitas recuperações tendem a ser antecipadas assim.

Então é muito difícil acertar o tempo. Se você estiver fora do mercado, não participará desse rebote. E é realmente aí que você vai conseguir essa recuperação. Se você está fora do mercado, se retira e, de repente, não se recupera, isso colocará em risco seus objetivos de longo prazo, sua aposentadoria.

MARK:E perder isso... perder essa recuperação, que é, na verdade, um custo, uma espécie de custo de oportunidade. E isso pode ser... e isso pode acabar sendo bem grande. E então eu acho que você realmente deveria se perguntar se a maneira como você vai gastar o dinheiro que você retira da conta realmente vale a pena, dada a possibilidade de você renunciar aos ganhos? Essa é uma boa maneira de pensar sobre isso?

ROB:Exatamente. Isso é chamado de retirada de emergência por um motivo, e podemos girar um pouco para o planejamento e alguns dos aspectos do planejamento, e muito planejamento é sobre necessidades, desejos e vontades. Pensando em qual é qual para você. Agora, claramente, um evento de saúde, perder o emprego é uma necessidade, e pode haver a necessidade de sacar de uma conta de aposentadoria. Mas eu acho que é muito importante pensar em outras opções primeiro para ver o que... você sabe, talvez se você tiver outros fundos, podemos conversar sobre isso, e tentar evitar isso para coisas que não são necessidades, que não são realmente uma emergência.

MARK:Sim, acho que agora, enquanto estamos registrando isso, a taxa de desemprego nos EUA é de cerca de 15%. Portanto, definitivamente haverá algumas pessoas que precisarão tirar proveito deste programa.

Então, quais são algumas das opções que eles devem considerar antes de começar a usar suas contas de aposentadoria?

ROB:Claro. Bem, um fundo de emergência é um ótimo lugar para começar. Recomendamos que os investidores tenham três a seis meses de caixa se puderem, sabe, antes de investir agressivamente, certamente além das contas de aposentadoria. Então esse é um lugar para começar. Não queremos que eventos como esse aconteçam, não queremos que esses riscos ocorram, mas sabemos que eles acontecem. Portanto, ter esse fundo de emergência economizado em dinheiro, talvez fundos do mercado monetário, é um lugar para começar – toque nele primeiro.

MARK:Faz muito sentido. É possível que algumas pessoas não tenham tido um achado de emergência ou talvez, já que estamos há alguns meses nisso, talvez eles tenham um, mas já o esgotaram. Qual é o próximo passo? Onde se encaixa, por exemplo, o corte de gastos?

ROB:Bem, cortar gastos, acho que seria o primeiro passo, com certeza. Novamente, necessidades, desejos e desejos são realmente importantes. Quais são os itens mais essenciais? Você sabe, meu filho pode ter uma definição diferente do que é essencial. Quer dizer, ele acha que seus jogos da Nintendo são essenciais. Mas como alguém passando por desafios reais, não é fácil, mas pensar sobre quais são essas necessidades realmente importantes e tentar reduzir em outros lugares e evitar usar essas contas de aposentadoria ou coisas destinadas a outros fins é realmente importante. É chamado de conta de aposentadoria por um motivo, e tentar mantê-lo dessa maneira faz sentido, se você puder, com certeza.

MARK:Sim, e muitas pessoas têm, além de suas contas de aposentadoria, outras formas de contas de investimento. Seria esse o próximo lugar a procurar?

ROB:Sim, quero dizer, com certeza. Se você tem uma conta de investimento tributável, o que significa apenas uma conta de corretagem tradicional, esse é o lugar para ir primeiro. Existe um conceito chamado contabilidade mental, e ter dinheiro em uma conta de aposentadoria é uma maneira de dizer mentalmente:“Isso é para minha aposentadoria”. E há razões pelas quais eles não pretendem receber dinheiro antecipadamente. Mas uma conta de investimento tributável, uma conta de corretagem, se você tiver a sorte de tê-la, esse é o lugar a seguir, e não ... você sabe, não confiar nessas contas que são para outros fins.

MARK:Para aqueles que possuem uma casa, que opções eles têm que podem não estar disponíveis para, por exemplo, um locatário?

ROB:Bem, isso pode não parecer uma opção divertida, mas há muitas opções de tolerância para quem precisa atrasar os pagamentos de uma hipoteca. Agora, eu não encorajaria necessariamente sair do seu caminho para fazer isso, porque, claramente, você terá que pagar de volta. Mas além disso, uma espécie de menos emergência é ter uma linha de crédito home equity, chamada HELOC. Essa é uma maneira de aproveitar o patrimônio e pagá-lo para necessidades de curto prazo. Pode ser uma espécie de apoio também, além do seu fundo de emergência. Então, isso é uma coisa a considerar se você ainda não tiver isso.

MARK:Definir metas financeiras individuais com diferentes horizontes de tempo, estabelecer prioridades, esses são alguns dos elementos básicos e fundamentais do planejamento financeiro que discutimos em outros episódios.

Então, talvez nos conte um pouco mais sobre isso e como, embora não pudéssemos realmente prever o surto de COVID-19, como o planejamento o ajuda a superar algo, mesmo que você não tenha antecipado as circunstâncias exatas do evento ?

ROB:Claro. Bem, você sabe, muitas vezes pensamos em planejamento como uma maneira de alcançar um objetivo de longo prazo como a aposentadoria e, francamente, você sabe, pode ser quase cansativo falar sobre coisas que estão longe no futuro. Mas além das necessidades, desejos, desejos, o outro conceito realmente importante no planejamento é agora versus depois, e esse é definitivamente um conceito psicológico. Vamos gastar agora, ou vamos gastar depois? Parece simples, mas sabemos que é muito difícil de fazer. Portanto, um aspecto central do planejamento é dizer:“Olha, qual é o meu horizonte de tempo? Preciso economizar para algo no futuro?” Mas, para fazer isso, é importante ter o que chamamos de capacidade, o que significa “preciso ter alguma proteção para aquelas coisas que achamos que não vão acontecer, mas que podem acontecer agora”. Então, fundos de emergência, coisas assim. É importante pensar nesse horizonte de tempo e garantir que você tenha coberto os dois, se puder.

MARK:Eu acho que há elementos, também, de gerenciamento de risco básico, perguntando a si mesmo, você sabe, o que poderia dar errado e colocando em prática algum tipo de plano para lidar com isso, certo?

ROB:Certo. Há dois lados no planejamento. Um é o lado do investimento, a gestão do fluxo de caixa, sabe, as coisas que nós focamos muito na Schwab. E o outro lado em que você se concentra quando está conversando com um planejador é o risco. Qual seguro você tem? Você tem um fundo de emergência? Você tem um bom plano de propriedade, uma vontade no lugar? Todas essas são coisas que talvez não sejam tão divertidas de se pensar, mas são realmente importantes. E isso nos ajuda a antecipar coisas que não esperamos ou pensamos que vão acontecer, mas podem. Fácil de dizer agora, mas é um bom lembrete para tentar estar preparado para isso daqui para frente.

MARK:Rob, definitivamente haverá algumas pessoas que retirarão algum dinheiro dessas contas de aposentadoria, apesar da existência dessas alternativas que você acabou de apresentar. Para as pessoas que acabam nessa situação, quais são algumas maneiras inteligentes de recuperar suas economias e reabastecer essas contas no futuro, quando as coisas voltarem ao normal?

ROB:Claro. Bem, vou citar três. Um é ter um plano para pagá-lo de volta, com certeza. Pode ser difícil, pode ser desafiador, mas faça todo o possível dentro de três anos para pagar esses fundos. Eles estão lá para sua aposentadoria e, espero, crescer. A segunda, e isso é à medida que as coisas se recuperam, existem maneiras de aumentar ou aumentar suas contribuições para contas de aposentadoria após os 50 anos ou mais. Então, isso é importante considerar uma vez que as coisas, você sabe, esperançosamente, se estabilizem e a situação financeira permitir. E a última é obter um plano de aposentadoria. O estresse é um momento para fazer algo. E muitos de nós dizemos que temos um plano de aposentadoria, mas talvez não tenhamos os detalhes. Então descobrimos quando conversamos com os clientes, muitos deles estão muito preocupados. Eles simplesmente não sabem como... “Já economizei o suficiente?” Então esse é um ponto muito importante. Vá fazer um plano de aposentadoria, dizendo:“Estou no caminho certo? Essa retirada vai... vai me machucar? Você sabe, o que eu preciso fazer para voltar aos trilhos depois que isso acontecer?” Esse é um grande passo, e é isso que um plano de aposentadoria e conversar com um planejador financeiro podem ajudar.

MARK:Essa é uma informação fantástica. Ótima dica, Rob. Obrigado por ter vindo hoje.

ROB:Obrigado, Marcos. Ótimo estar aqui.

MARK:Como Rob explicou, certamente há momentos em que faz sentido usar as contas de aposentadoria para cuidar das verdadeiras despesas de emergência. Mas antes de dar esse passo, pense bem e leve a sério as alternativas que ele sugeriu. Ao fazer isso, aqui estão três dicas a serem consideradas:

Primeiro, leve a alternativa a sério. Muitas vezes, quando apresentados a alternativas, olhamos para elas de maneira superficial e não as consideramos seriamente. Se você está considerando a opção de usar suas contas de aposentadoria antecipadamente, coloque o ônus da prova em não dando esse passo. Em outras palavras, force-se a provar que sacar o dinheiro cedo é realmente superior a cada uma das alternativas que Rob sugeriu.

Em segundo lugar, se descobrir que sacar algum dinheiro faz sentido, pense muito sobre o valor em dólares que você saca. Cada dólar que você saca agora é um dólar que, na verdade, está sendo retirado do seu eu futuro. O único defensor do seu eu futuro é o seu eu atual, portanto, certifique-se de que seu eu futuro tenha voz e que seu eu atual não receba mais do que você absolutamente precisa.

Terceiro, faça um plano para recuperar suas economias de aposentadoria o mais rápido possível. Como explicou Rob, a nova legislação oferece alguns termos atraentes para incentivar a reposição do dinheiro sacado, desde que isso aconteça dentro de três anos. Faz sentido aproveitar esses termos, mas as chances de isso acontecer aumentam se um plano específico for criado.

Este é um tópico complicado e, se você não tiver certeza de quais etapas seguir, recomendamos conversar com um consultor financeiro sobre sua situação específica. Um consultor pode ajudá-lo a identificar outras opções para reduzir essas e as obrigações fiscais, além de ajudá-lo a formar um plano para voltar aos trilhos.

Se você quiser saber mais sobre como acessar a orientação de um planejador financeiro, visite schwab.com/IntelligentPremium. Isso é schwab.com/IntelligentPremium.

É isso por hoje, e obrigado por ouvir. Aproveite para se inscrever para não perder nenhum episódio. E se você gostou do que ouviu, deixe-nos uma avaliação ou classificação no Apple Podcasts ou no seu aplicativo de audição favorito. Essas classificações e comentários realmente importam. E você também pode me seguir no Twitter @MarkRiepe, M-a-r-k-R-i-e-p-e.

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A Lei CARES recentemente aprovada torna mais fácil para as pessoas acessarem dinheiro que está bloqueado em suas contas de aposentadoria. Neste episódio, Mark Riepe explora os fatores que determinam se você deve usar suas contas de aposentadoria para suportar as despesas atuais de curto prazo.

Para saber mais sobre regras e estratégias específicas, Mark Riepe conversa com Rob Williams, vice-presidente de planejamento financeiro, renda de aposentadoria e gestão de patrimônio do Schwab Center for Financial Research. Eles discutem as disposições e regras específicas sobre contas de aposentadoria na Lei CARES e exploram outras maneiras que podem ajudá-lo a atender às necessidades de caixa de curto prazo.

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