Qual é a melhor maneira de obter um carro novo?

Prezada Carrie,

Preciso de um carro novo. Meu carro atual tem nove anos e está nas últimas. Comprei usado e ia fazer a mesma coisa desta vez, mas também estou tentado por um carro novo por causa dos recursos de segurança. Meu orçamento é bem apertado, então não tenho certeza se posso comprar um carro novo. Alguma dica?

— Um leitor



Caro leitor,

Não importa como você olhe, comprar um carro novo é caro e confuso. Caro em parte devido à escassez de suprimentos para veículos novos e usados. O carro novo médio agora custa quase US $ 40.000 (sim, isso mesmo). E confuso porque, uma vez que você tenha uma boa noção do tipo de carro que deseja, ainda precisa descobrir a melhor maneira de pagar por ele.

Usado ou novo? Comprar ou alugar? Comprar à vista ou financiar ao longo do tempo? Essas são decisões complicadas, com muitas variáveis ​​a serem consideradas. Mas vale a pena prosseguir com cuidado porque sua decisão terá um grande impacto não apenas no seu custo imediato imediato, mas também no seu orçamento mensal e na capacidade de financiar outras metas importantes.

Antes de assinar na linha pontilhada, é fundamental entender que seus custos são mais do que apenas o preço de compra. Os custos totais de possuir e operar um automóvel incluem combustível, manutenção, reparos, pneus, seguro, licença, registro e impostos e possíveis custos de financiamento.

E o dinheiro não necessariamente conta toda a história. Algumas pessoas valorizam mais os carros do que outras. Para eles, possuir um carro mais novo ou mais sofisticado vale a pena sacrificar em outras áreas. Como tantas outras decisões de compra, selecionar um carro se resume a uma mistura de critérios financeiros e não financeiros. Vamos dar uma olhada nos seus principais pontos de decisão e esperamos orientá-lo na direção certa.

Usado versus novo

Se comprar usado ou novo é "melhor" depende da sua situação. De uma perspectiva de custo puro, pagar em dinheiro por um veículo de dois a três anos usado com cuidado e dirigi-lo por vários anos é uma estratégia bastante sensata.

Isso se deve em grande parte à depreciação, ou à redução do valor de revenda ao longo do tempo. Na verdade, a depreciação é uma das maiores despesas na compra de um carro novo.

As particularidades variam de acordo com a marca e o modelo do carro, mas, em geral, os carros novos se depreciam rapidamente (geralmente mais de 20 % no primeiro ano) e depois diminuem após os primeiros três anos. Em contraste, os carros usados ​​geralmente não diminuem de valor tão rápido.

Por outro lado, carros mais novos tendem a ser mais seguros, quebram com menos frequência e são mais eficientes em termos de combustível (ou não usam combustível no caso de veículos elétricos). Um carro usado pode ser mais barato no início, mas pode exigir mais reparos não cobertos pela garantia. Os acordos de financiamento também são melhores para carros novos (taxas de juros mais baixas) do que para carros usados.

Em outras palavras, não existe uma resposta única. O melhor conselho que posso dar é olhar além do preço de compra inicial e se concentrar nos custos totais de possuir o carro por vários anos.

Compra versus locação

Quase um terço das pessoas alugam hoje em dia, principalmente porque o aluguel dá acesso a um carro mais novo ou melhor que você não poderia pagar.

A maneira como penso em leasing é que você está pagando para dirigir o carro, não para possuí-lo. Pode ser uma boa opção para quem pode pagar e não tem problema em devolver o carro (ou comprá-lo) quando o aluguel acabar.

Dito isto, quanto mais tempo você planeja ficar no veículo e quanto mais você dirige, mais faz sentido comprar. Com o tempo, o custo de alugar vários carros provavelmente excederá o preço de compra de um carro novo ou usado. O leasing também pode levar você a gastar mais dinheiro em um carro caro, em vez de comprar algo mais prático – e economizar a diferença.

Financiamento

Pagar um carro em dinheiro não é prático para a maioria das famílias. O valor médio financiado para um carro novo é de cerca de US$ 34.000; quase US$ 21.000 por um carro usado. A média de pagamentos mensais de carro é de cerca de US$ 550 para um carro novo e US$ 400 para um carro usado.

As baixas taxas de juros e os esforços agressivos da montadora para melhorar as vendas levaram ao aumento das ofertas de financiamento de 72 e 84 meses. Esses longos compromissos podem reduzir drasticamente os pagamentos mensais, mas me preocupa que as pessoas estejam pensando mais em um pagamento mensal do que no custo total de propriedade. Você pode rapidamente acabar de cabeça para baixo (onde um carro vale menos do que você deve), deixando-o com anos para pagar em um veículo indesejado que não vale muito.

Novo ou usado, se estiver financiando uma compra tente seguir estas orientações:

• As melhores ofertas de financiamento vão para pessoas com as melhores pontuações de crédito. Obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito em annualcreditreport.com. Se sua pontuação de crédito tiver alguns problemas, tome medidas para melhorá-la antes de procurar financiamento.
• Compre e seja pré-aprovado. Você pode verificar com o revendedor, mas também pode verificar com sua cooperativa de crédito ou banco local. Concentrar suas inscrições em um curto período de tempo pode minimizar o efeito na sua pontuação de crédito.
• Evite sair por mais de 36-60 meses. Um contrato mais longo pode ter pagamentos mensais mais baixos, mas seu custo total quase sempre será maior.
• Reduza pelo menos 10-20 por cento. O pagamento inicial ideal não drenaria suas economias de emergência, mas seria grande o suficiente para ajudá-lo a economizar dinheiro com juros, já que você está emprestando menos. E lembre-se de que uma troca pode servir como adiantamento se tiver valor suficiente.
• Evite passar os pagamentos do seu carro atual para o próximo carro. Um revendedor pode apresentar isso como uma solução fácil, mas é um mau começo para um novo empréstimo.

Uma palavra de cautela:o valor que você qualifica para pedir emprestado pode ser mais do que você realmente pode pagar quando considera todos os seus objetivos financeiros. Quando você pega emprestado, não é apenas dinheiro que você está pegando emprestado de um banco. De certa forma, você está tomando emprestado do seu futuro. Tire um tempo para pensar muito sobre isso antes de assinar a linha pontilhada de qualquer empréstimo.

Juntando todas as peças

Assim como não existe "um" carro para cada pessoa, não existe uma melhor maneira de comprar um carro. Sua situação financeira, objetivos e prioridades desempenham um papel. Portanto, faça um exame de consciência e esmague seus números com cuidado. Se você entender os custos totais de propriedade e como a compra afetará outras áreas de sua vida, estará no caminho certo para tomar a melhor decisão.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.