Demitido e preocupado com dinheiro:o que fazer a seguir?

Prezada Carrie,

Sou mãe solteira com dois filhos no ensino médio e acabei de ser demitida porque os regulamentos do COVID-19 forçaram meu empregador a fechar. Estou preocupado que eu possa estar fora do trabalho por um tempo. Recebi uma pequena indenização e tenho um 401(k), mas é só isso. Qual é a melhor maneira de passar pelos próximos meses? Posso sacar dinheiro do meu 401(k)? E o seguro de saúde?

–Um Leitor

Caro leitor,

Como eu disse em uma coluna recente sobre como superar tempos financeiros difíceis, a crise atual está afetando milhões de americanos trabalhadores e responsáveis ​​que de repente se encontram em uma crise financeira que nunca poderiam ter imaginado apenas alguns meses atrás.

Meu coração está com cada um de vocês, especialmente aqueles que são pais solteiros. Mas, embora as coisas pareçam estar fora de controle agora, a chave é permanecer positivo e agir. Aqui estão alguns passos concretos que você pode tomar imediatamente para ajudá-lo financeiramente e emocionalmente.

Arquivo de desemprego

Se ainda não fez, faça agora. O estado em que você mora e a quantia que você ganhou no ano passado determinarão quanto você receberá. Não substituirá todo o seu salário, mas certamente pode ajudar. Além disso, o governo federal aumentou os benefícios devido ao COVID-19, adicionando US $ 600/semana extras por até quatro meses. Verifique com seu estado para mais detalhes. Careeronestop.org é um bom recurso para atualizações de desemprego e links para o site de seguro-desemprego do seu estado.

Analise o COBRA

Se você trabalha para uma empresa com pelo menos 20 funcionários, pode continuar seu seguro de saúde em grupo através da COBRA por até 18 meses. O problema é que os prêmios podem ser muito maiores do que você pagou como empregado.

Entre em contato com o departamento de benefícios do seu empregador anterior e obtenha os fatos, incluindo o custo e o processo para fazer a troca. Em seguida, faça algumas compras de comparação antes de eleger o COBRA. Você pode encontrar uma apólice de baixo custo por meio do intercâmbio ACA do seu estado ou federal em Healthcare.gov. Você pode se qualificar para um Período de Inscrição Especial se perder a cobertura de saúde por meio de seu empregador ou do empregador de um membro da família.

Faça o que fizer, o seguro de saúde é uma obrigação para você e seus filhos. Você não quer que uma doença ou lesão coloque em risco você ou sua família, especialmente agora.

Faça uma contabilidade pessoal cuidadosa

Com uma redução na receita, é mais importante do que nunca controlar suas despesas. Aqui está o que eu sugiro que você faça primeiro:

• Concentre-se no essencial— Liste o que você gasta em sua hipoteca ou aluguel, serviços públicos, telefone/internet, mantimentos, prêmios de seguro, pagamentos de dívidas – qualquer coisa que você tenha que pagar todos os meses. Isso irá ajudá-lo a decidir onde você pode cortar mais facilmente por um tempo.
• Priorize suas dívidas —As dívidas não podem ser ignoradas, mas podem ser priorizadas. Depois de cobrir seus itens essenciais, considere pagar temporariamente apenas o mínimo em hipoteca/aluguel, empréstimos de carro, empréstimos estudantis e cartões de crédito. Seja proativo e entre em contato com os credores se estiver com dificuldades antes que eles entrem em contato com você.
• Veja seu orçamento à luz de seus recursos . Com essas informações à sua frente, calcule quanto dinheiro você tem em mãos e quanto tempo você pode sobreviver. Inclua sua indenização, benefícios de desemprego, pensão alimentícia, se você conseguir, e qualquer economia de emergência. Não se esqueça de incluir o pagamento de estímulo ao qual você pode se qualificar no plano de alívio econômico aprovado recentemente.

Revise suas opções 401(k)

Fico feliz que você tenha mencionado a economia 401(k), porque esse será um recurso muito valioso no futuro. Você basicamente tem quatro opções:

1. Deixe o 401(k) com seu plano de empregador.
2. Passe para um novo empregador.
3. Passe para um IRA.
4. Retirar ou sacar o 401(k).

É importante entender as diferenças de taxas, impostos e riscos com todas as opções. Discuta sua situação com um consultor fiscal e financeiro se precisar de mais ajuda.

Tenha cuidado ao fazer uma retirada 401(k)

Sua situação atual pode ser difícil, mas você ainda precisa proteger seu futuro. Embora seu 401(k) possa ser um recurso se você permanecer desempregado por muito tempo, sugiro usá-lo apenas quando for absolutamente necessário.

Do lado positivo, as novas regras da Lei CARES permitem que você receba uma distribuição antecipada de até US$ 100.000 de uma conta de aposentadoria em 2020 sem penalidades, desde que esteja relacionada ao coronavírus. Os impostos sobre saques também podem ser distribuídos ao longo de três anos. Além disso, você pode evitar totalmente os impostos se pagar a distribuição dentro de três anos. Discuta esta opção com um consultor fiscal antes de tomar uma decisão.

Mesmo assim, se você tiver outras fontes de dinheiro, por exemplo, um HELOC se você possui sua casa, convém explorar essas opções primeiro.

Verifique outras formas de assistência

Da tolerância de hipoteca à proteção de despejo e serviços públicos que não cortam os serviços por falta de pagamento, há várias maneiras de obter algum alívio econômico durante esses tempos difíceis. Não hesite em verificar - e tirar proveito - deles. Fale com o seu credor hipotecário ou senhorio, contacte os seus fornecedores de serviços de telefone, internet e serviços públicos. Agora, mais do que nunca, as pessoas estão dispostas a ajudar.

Inclua seus filhos ao olhar para o futuro

Se você ainda não falou abertamente com seus filhos sobre sua nova realidade econômica, agora é a hora. Na verdade, em suas idades, eles podem ser parte da solução. Obtenha suas idéias sobre como você pode reduzir. Quais são algumas coisas que eles estão dispostos a adiar até que você esteja trabalhando novamente? Se você os incluir no processo, eles ficarão menos resistentes – e talvez todos vocês fiquem menos ansiosos ao passarem juntos por esses próximos meses.

E então, quando você estiver de volta ao equilíbrio, será hora de revisar seu planejamento e economia de longo prazo, incluindo a criação de uma reserva de dinheiro de vários meses para a próxima emergência. Enquanto isso, aproveite todos os recursos disponíveis e priorize todos os seus gastos. Concentre-se no que você pode controlar enquanto cuida de si mesmo e de seus filhos. Juntos, vocês encontrarão o caminho para um futuro melhor.



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.