É hora de reiniciar suas resoluções de ano novo?

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Transcrição do podcast:

MARK RIEPE:Tenho certeza de que muitos de vocês estão perguntando por que estamos fazendo um episódio sobre as resoluções de Ano Novo no final de fevereiro.

Existem duas razões. Primeiro, a tomada de resoluções é popular. Cerca de 40% dos americanos estabelecem resoluções a cada novo ano.

Em segundo lugar, tenho certeza de que muitos, se não a maioria, de vocês que fizeram resoluções já as quebraram. Mas não acredite na minha palavra.

Pesquisas recentes sugerem que mais da metade de todas as resoluções falham. ¹ Em um estudo, o psicólogo Richard Wiseman descobriu que apenas 12% de seus participantes alcançaram suas resoluções. ² E, de acordo com a empresa de gerenciamento de tempo FranklinCovey, um terço das resoluções falham antes do final de janeiro. ³

Mas tudo não está perdido. Neste episódio, vamos fazer três coisas.

Primeiro, vamos dar-lhe boas razões para não desistir e esperar até o próximo ano, porque há muitos outros marcos em que você pode decidir começar de novo, e quanto mais cedo melhor.

Em segundo lugar, daremos algumas ideias sobre o que deve constar na sua lista de resoluções financeiras.

Por fim, daremos algumas dicas que aumentarão suas chances de manter suas resoluções.

Eu sou Mark Riepe e este é o Decodificador Financeiro —um podcast original de Charles Schwab.

É um programa sobre tomada de decisões financeiras e os vieses cognitivos e emocionais que podem obscurecer nosso julgamento.

Faz sentido que as pessoas queiram marcar a mudança de um ano refletindo sobre o passado e olhando para um futuro melhor. Esse é um bom instinto, e estabelecer metas no Ano Novo é uma tradição divertida. Mas a ciência comportamental nos diz que existem muitas outras datas que também podem fazer o truque.

O anfitrião do Escolha podcast, Katy Milkman e seus colegas documentaram o que chamam de “efeito de recomeço”. ⁴ Essa é a tendência das pessoas se motivarem a mudar de vida após marcos temporais como o dia de ano novo ou aniversários ou até mesmo a mudança de uma estação.

Essa motivação e o otimismo que a alimenta podem criar um sentimento de separação do fracasso que é vital para ajudar as pessoas a alcançar seus objetivos.

Em outras palavras, criamos um “velho eu” e um “novo eu” onde a linha divisória é uma determinada data.

Isso é importante agora porque, enquanto estou gravando, o Dia de Ano Novo de 2021 está a cerca de 11 meses. Não há razão para perder esse tempo.

Isso é especialmente verdadeiro com resoluções que dizem respeito à sua vida financeira, porque tempo é dinheiro.

Portanto, se você está procurando um novo começo, pode escolher cuidadosamente uma data e comprometer-se a deixar o antigo para trás.

Escolha um aniversário, um aniversário, o solstício de verão. A data realmente não importa, desde que você ache significativa e esteja disposto a se comprometer com ela.

Se você se desviou completamente de suas resoluções ou não fez nenhuma para começar, nunca é tarde demais para um novo começo.

Para ajudá-lo, temos quatro resoluções para compartilhar.

Resolução nº 1:Crie um orçamento.

Uma maneira de olhar para sua vida financeira é resumir tudo ao dinheiro que entra e sai. Economizar e investir durante seus anos de trabalho, se você continuar com isso, deve levar a um patrimônio líquido crescente ao longo do tempo, permitindo que você alcance seus objetivos de vida mais importantes.

Criar seu próprio orçamento e declaração de patrimônio líquido pode ajudá-lo a construir seu roteiro e permanecer no caminho certo.

No mínimo, certifique-se de ter um orçamento de alto nível com três coisas:quanto você recebe após os impostos, quanto vai gastar e quanto vai economizar.

Claro, uma coisa é documentar um orçamento – e outra é cumpri-lo. Economizar é mais fácil quando você “se paga primeiro”, e uma sugestão é mudar a forma como você pensa em economizar dinheiro.

Tente automatizar o processo completamente. Faça com que o valor que você pode economizar para a aposentadoria seja deduzido automaticamente do seu pagamento - e configure transferências automáticas para sua conta poupança ou para uma conta de aposentadoria como um 401(k).

Carrie Schwab-Pomerantz é presidente da Fundação Charles Schwab, e falamos recentemente sobre como ela implementou a filosofia “pague-se primeiro” com sua própria família, bem como a quantia certa para economizar para a aposentadoria.

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Com cada um dos meus filhos, quando eles se formaram na faculdade e depois saíram por conta própria, eu os fiz criar um orçamento, um orçamento mensal, e você sabe, contra sua renda mensal. E antes que eles entrassem em qualquer outra coisa, mesmo no essencial, colocamos um item de linha de 10% para economizar para a aposentadoria. Então, se, você sabe, eles estivessem ganhando US$ 50.000, nós pegaríamos US$ 5.000 e colocaríamos na aposentadoria deles e então todo o resto cairia a partir daí. Então eles podem entender:“Quanto de... quanto de aluguel posso pagar?” Você sabe, ou "Qual bairro posso pagar?" Ou “Devo morar mais tempo em casa?” Ou “Devo ter mais colegas de quarto?” Você sabe, então o orçamento cai a partir daí.

MARK:Uma das coisas boas de um orçamento é que ele força você a enfrentar as compensações, porque há muito dinheiro para gastar. Como você estava dizendo lá, se você está pagando suas economias de aposentadoria primeiro, se essa é a principal prioridade, você sabe, qual é o valor certo?

CARRIE:Então nós sabemos, e Mark, é claro, você sabe disso melhor do que qualquer um de nós, o poder do crescimento composto e começar a economizar cedo para seus objetivos de longo prazo. E, portanto, a regra geral é que, se você começar aos 20 anos economizando e investindo para a aposentadoria, poderá guardar 10%, ou 15% seria ainda melhor, para o resto da vida, e deve ter uma aposentadoria relativamente confortável. No entanto, para quem procrastina e espera até os trinta anos, terá que economizar 20%. E se esperarem até os quarenta, terão que economizar 30%. Então você pode ver que quanto mais você esperar, mais difícil será salvar. E, em particular, à medida que você envelhece, suas despesas ficam mais complicadas – você provavelmente se casa, tem filhos, tem mais responsabilidades. Portanto, é muito importante que façamos com que os jovens comecem a economizar 10% para o resto de suas vidas, e eles devem se sentir muito confortáveis ​​​​mais tarde.

MARK:Depois de criar um orçamento de trabalho, tente projetar o custo de itens essenciais e caros. Se você tiver uma grande despesa no curto prazo, como mensalidade da faculdade ou conserto de telhado, aumente suas economias e dedique-as a esse objetivo de curto prazo. Se esse item caro é realmente essencial, você deve empregar alguma contabilidade mental e bloquear esse dinheiro e tratá-lo como já gasto.

Carrie compartilhou comigo uma ótima estratégia para economizar para essas despesas maiores e pontuais e alguns exemplos do mundo real de como isso pode ajudar.

CARRIE:Então voltamos a revisar e ajustar seu orçamento ao longo do tempo, porque, novamente, nossas despesas mudam, nossas metas mudam. Eu, por exemplo, tive meu primeiro casamento neste verão. Eu sou a mãe do noivo... somos pais do noivo. Então com certeza estamos contribuindo. Felizmente, não somos nós que pagamos totalmente a conta, mas ainda assim, você sabe, no mundo de hoje, todo mundo contribui. E 25 anos atrás, isso certamente não estava no meu orçamento. Não era algo que eu estava planejando. Então você sabe, a linha inferior é que as coisas mudam em sua vida. Portanto, é muito importante ter uma certa quantia de dinheiro reservada e algum tipo de ativos líquidos, novamente, fundos do mercado monetário ou uma conta poupança, e depois investir para esses objetivos que serão mais de cinco anos.

MARK:O último ponto que quero destacar sobre o orçamento é que as coisas nunca saem exatamente como o planejado e, portanto, uma adesão rígida a um orçamento pode não fazer sentido porque todos os tipos de despesas imprevistas podem surgir.

Mas há uma correção para isso, como Carrie explica:

CARRIE:A conclusão é que todos nós temos que esperar o inesperado, certo, e fazer um orçamento para o inesperado. E tão importante para isso é criar o que chamamos de fundo de emergência. Um fundo de emergência deve consistir em três … pelo menos três a seis meses de despesas de subsistência reservadas em uma conta líquida, como uma conta poupança ou um fundo do mercado monetário, que você pode acessar facilmente. E essa é uma regra geral, os três a seis meses. Mas se você tiver uma situação familiar mais complexa, talvez queira economizar mais de três a seis meses porque, novamente, se você tiver uma família, terá outras despesas nas quais talvez não pense, como um carro velho ou até mesmo uma conta de veterinário pode custar muito dinheiro, ou despesas escolares e viagens de campo.

Resolução # 2:Gerencie sua dívida.

A dívida não é inerentemente boa nem ruim – é simplesmente uma ferramenta. Para a maioria das pessoas, algum nível de dívida é uma necessidade prática, especialmente para comprar um ativo caro de longo prazo, como uma casa.

No entanto, os problemas surgem quando a dívida se torna o mestre e está controlando você, e não o contrário.

Veja como se manter no comando.

Mantenha sua carga total de dívida gerenciável. Não confunda o que você pode emprestar com o que você deve pegar emprestado. Mantenha os custos mensais de possuir uma casa (por exemplo, principal, juros, impostos e seguro) abaixo de 28% de sua renda antes de impostos e o total de pagamentos mensais da dívida (incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e pagamentos de hipotecas) abaixo de 36 % do seu rendimento antes de impostos.

Elimine dívidas de consumo de alto custo e não dedutíveis. Tente quitar as dívidas do cartão de crédito e evite tomar empréstimos para comprar ativos depreciados, como carros. O custo da dívida do consumidor aumenta rapidamente se você tiver um saldo.

Considere consolidar sua dívida em um empréstimo ou linha de crédito de baixa taxa (também conhecido como HELOC), mas tenha um plano para pagá-lo e incorporá-lo ao seu orçamento.

Combine as condições de pagamento da hipoteca da sua casa com o seu horizonte de tempo. Se for provável que você se mude dentro de cinco a sete anos, considere um empréstimo de vencimento mais curto ou uma hipoteca de taxa ajustável, dependendo das taxas e opções de hipoteca atuais.

No entanto, não considere isso se achar que pode morar em sua casa por mais tempo ou não conseguir gerenciar redefinições de pagamento de hipoteca se as taxas de juros ou seus planos mudarem.

Também não peça dinheiro emprestado supondo que sua casa aumentará automaticamente de valor. Historicamente, a valorização de imóveis de longo prazo ficou significativamente abaixo do retorno total de uma carteira de ações diversificada.

A resolução 3 é “Otimize seu portfólio”.

Falaremos mais sobre isso em um minuto, mas o primeiro passo é criar uma alocação de ativos direcionada que seja diversificada (em outras palavras, como você está dividindo seus investimentos em grandes categorias, como ações, títulos e dinheiro).

Certifique-se de que sua alocação de ativos esteja conectada a suas metas específicas, horizonte de tempo e tolerância ao risco, pois isso o ajudará a permanecer disciplinado quando os mercados estiverem voláteis.

Resolução nº 4:Prepare-se para o inesperado.

O risco faz parte da vida, principalmente em investimentos e finanças. Na verdade, alguns dos primeiros contratos financeiros foram criados com o objetivo de ajudar as pessoas a gerenciar riscos financeiros.

Isso faz sentido porque sua vida financeira pode ser alterada por todos os tipos de surpresas – uma doença, perda de emprego, invalidez, morte, desastres naturais ou ações judiciais.

Se você ainda não tiver um, tome uma resolução para revisar sua cobertura e necessidades de seguro. Uma apólice de seguro de saúde, seja por meio de seu empregador, Medicare ou mercado de câmbio, deve estar no topo da lista.

Se você estiver bem de saúde e não visitar o médico com frequência, considere uma apólice de alta dedutibilidade para se proteger contra a possibilidade de uma doença grave ou evento inesperado de saúde.

Existem muitos outros tipos de seguro que você pode precisar. Por exemplo, verifique suas apólices de seguro de proprietário e automóvel para garantir que sua cobertura e franquias ainda sejam adequadas para você.

Uma apólice de “guarda-chuva” de responsabilidade pessoal é uma maneira econômica de aumentar sua cobertura de responsabilidade em US$ 1 milhão ou mais, caso você seja culpado em um acidente ou alguém seja ferido em sua propriedade.

Se você está considerando uma apólice de cuidados de longo prazo, procure uma apólice que forneça o tipo certo de atendimento e seja renovável com garantia de taxas premium fixas.

Os cuidados de longa duração normalmente são mais rentáveis ​​a partir dos 50 anos e tornam-se mais caros ou difíceis de encontrar, geralmente, após os 70 anos.

Crie um plano de desastre para sua segurança e tranquilidade. Revise a política do seu proprietário ou locatário para ver o que está coberto e o que não está. Mantenha um inventário atualizado de itens e bens domésticos valiosos, juntamente com quaisquer avaliações profissionais e estimativas de valores de reposição, em um local seguro longe de sua casa.

Todas essas resoluções são apenas sugestões. Lembre-se, você não precisa fazer tudo de uma vez. Há muito que você pode fazer para melhorar sua saúde financeira, um passo de cada vez.

Em seguida, vamos nos aprofundar nos detalhes de como você pode otimizar seu portfólio e se preparar para o inesperado conversando com um especialista.

Estou acompanhado agora por Rob Williams. Ele é um colega meu no Schwab Center for Financial Research e é o vice-presidente de planejamento financeiro e renda de aposentadoria. Ele foi um convidado na 1ª temporada, onde falamos sobre a Previdência Social. É bom ter você de volta, Rob.

ROB WILLIAMS:Oi, Mark, é ótimo estar aqui.

MARK:Rob, você já escreveu sobre pessoas fazendo resoluções de Ano Novo voltadas para as finanças antes, e em uma de suas peças seu conselho é otimizar seu portfólio. O que você quer dizer com isso?

ROB:Bem, não há problema em dizer “otimize seu portfólio”. Mas antes de chegar ao seu portfólio, é realmente importante pensar primeiro sobre quais são seus objetivos e quais são os resultados do seu investimento. Todos nós queremos vencer o mercado, mas a pesquisa mostra que o timing dos mercados é muito difícil, e a coisa mais importante a fazer primeiro é criar um plano, a combinação certa de investimentos que você pode manter de forma disciplinada, em todas as tipos de mercados; em seguida, siga-o e ajuste conforme necessário.

MARK:Então, no passado, você falou sobre coisas como ter uma alocação de ativos direcionada como algo que ajudará a determinar qual deve ser sua combinação. Como você vai sobre se estabelecer sobre o que é isso? Em que tipo de fatores você deve pensar ao criar a combinação certa?

ROB:Bem, cada tipo de investimento que você pode pensar como uma ferramenta, digamos, em ações, títulos, dinheiro, e cada um tem características diferentes e diferentes tipos de risco. Portanto, uma alocação de ativos direcionada é a combinação certa desses investimentos para você, e é importante pensar em vários fatores. Muitas vezes falamos sobre sua tolerância ao risco, ou quanta tolerância você tem para o mercado subir e descer. Mas isso é apenas um fator. É importante também pensar no seu horizonte de tempo. Então, se você tem, digamos, uma meta de curto prazo para investir para um adiantamento em uma casa, você pode investir de maneira diferente. A idade de seu cônjuge, o momento de suas necessidades, todos esses são fatores nos quais você deve pensar para determinar como os investimentos que você está fazendo se alinham com seus objetivos.

MARK:Falamos muito sobre diversificação. Por que isso é tão importante e onde isso afeta esse processo de construção de portfólio ou otimização de portfólio?

ROB:Bem, há algumas maneiras de pensar sobre diversificação. E o portfólio, e uma maneira de pensar nisso é, como um carro, ele precisa de ajustes. Você está sintonizado para a velocidade ou está sintonizado para a estabilidade? Você sabe, e isso é impulsionado, em parte, com base na combinação de ações, títulos e dinheiro que você escolhe. Outra forma de diversificação é quando você escolhe essas classes de ativos para investir em vários títulos diferentes, portanto, não apenas um título ou uma ação em que você se arrisca, mas diversifica e compra vários títulos, vários investimentos. E, a menos que você tenha muito dinheiro, isso pode ser muito difícil de fazer por conta própria e, mesmo que tenha, pode fazer sentido usar fundos mútuos. Os fundos negociados em bolsa, chamados ETFs, são uma ótima maneira de possuir uma cesta diversificada de títulos em praticamente qualquer classe de ativos.

MARK:Sim, acho que está certo. Se você comprar ações individuais e títulos individuais, precisará ter muito dinheiro para criar um portfólio verdadeiramente diversificado, e é aí que os fundos mútuos e os ETFs entram em jogo. Você pode obter centenas, senão milhares, de títulos rapidamente por um investimento relativamente pequeno, certo?

ROB:Isso mesmo. Quer dizer, isso é muito importante. Como você investe e certifica-se de que está diversificado depois de ter essa alocação de ativos direcionada. Como você obtém acesso ao mercado também importa, e os fundos mútuos e os fundos negociados em bolsa são uma ótima maneira de fazer isso de maneira diversificada.

MARK:Muitas vezes, falamos sobre a carteira de investimentos como se fosse uma única coisa, mas para a maioria das pessoas, a carteira está, de fato, espalhada por várias contas, e essas contas têm tratamentos tributários diferentes. Então, qual é a melhor maneira de lidar com isso quando você está otimizando seu portfólio?

ROB:Bem, isso é um fato importante de se saber. A escolha de conta diferente, um IRA, uma conta de corretagem tradicional, é uma ferramenta importante para se pensar. E, geralmente, faz sentido colocar investimentos relativamente eficientes em termos fiscais, que podem incluir ETFs, fundos de comércio de câmbio que acabamos de mencionar e títulos municipais, que podem ser beneficiados com impostos, e colocá-los em contas tributáveis. E, em seguida, coloque investimentos relativamente ineficientes em termos de impostos, como fundos mútuos que negociam ativamente e podem gerar uma carga tributária mais alta, fundos de investimento imobiliário (chamados REITs), títulos de maior rendimento e outras coisas, em contas com vantagens fiscais. E as contas com vantagens fiscais, é importante saber, incluem suas contas de aposentadoria, como uma conta tradicional ou Roth IRA, portanto, uma conta de aposentadoria individual. E se você fizer isso, se você for uma pessoa que negocia com frequência, pode fazer sentido fazer isso em contas de corretagem com vantagens fiscais para ajudar a reduzir sua conta de impostos.

MARK:Você mencionou alguns termos diferentes lá, eficiente fiscal, ineficiente fiscal . Você poderia decodificar isso um pouco? O que esses termos significam?

ROB:Bem, eficiente em termos fiscais significa investimentos que geram menos impostos, seja pelos juros ganhos, que podem ser rendimentos tributáveis ​​para você, ou pelos ganhos de capital, que geralmente são gerados se você negociar com frequência. Portanto, se você vender uma ação, poderá ter um ganho de capital e ter que pagar por isso durante o ano como parte de sua conta de imposto. E, obviamente, investimentos ineficientes em termos de impostos fazem o oposto. E negociar ativamente para alguns investidores é uma abordagem, uma abordagem, que pode resultar em mais perda de retorno para os impostos.

MARK:Então você tem seu portfólio configurado, mas presumivelmente requer alguma manutenção ao longo do caminho. Então, como isso é feito?

ROB:Bem, não olhe para o seu portfólio todos os dias, essa é uma regra prática. Avalie o desempenho do seu portfólio pelo menos duas vezes por ano e use os benchmarks certos. Isso significa não olhar para os mercados e dizer:“Bem, o mercado de ações está subindo e descendo a cada dia”. Tenha um benchmark que corresponda ao seu mix de investimentos e que esteja alinhado com seus objetivos. Lembre-se, porém, de que o progresso de longo prazo que você precisa fazer em direção às suas metas é mais importante do que o desempenho do portfólio de curto prazo.

Agora, um fato importante é que você pode ter metas de investimento de curto prazo e, à medida que se aproxima de uma meta de poupança, como, digamos, o início da educação de um filho ou está prestes a se aposentar, é importante começar para reduzir o risco do seu investimento, se for apropriado. Assim, você não precisa vender investimentos voláteis, como ações, quando precisar.

MARK:Então, se eu fosse resumir toda a resolução “otimize seu portfólio”, tudo se resume a obter uma alocação estratégica de ativos ou alocação de ativos de longo prazo que esteja vinculada aos seus objetivos, certifique-se de ter construído o carteira de uma forma fiscalmente inteligente e, em seguida, monitorar sua carteira, mas não necessariamente reagir a cada movimento no mercado. Isso resume tudo?

ROB:Sim, isso mesmo, eu acho. E uma boa resolução é não mudar sua estratégia de investimento, sabe, por emoção ou no momento. Agora, mas você muda à medida que, digamos, você se aproxima de seus objetivos. Não temos horizontes de tempo de investimento infinitos. Quero dizer, espero que economizemos e cheguemos à aposentadoria, e à medida que você se aproxima, o Ano Novo ou qualquer época do ano pode ser um bom momento para pensar em garantir que você tenha a combinação certa para o seu horizonte de tempo para cada investimento objetivo, também.

MARK:Sim, certifique-se de que seu portfólio corresponda à sua situação.

ROB:Exatamente.

MARK:Outra resolução que você gosta é se preparar para o inesperado, ou se preparar para o inesperado. Então fale um pouco comigo sobre isso.

ROB:Bem, o risco faz parte da vida, principalmente investimentos e finanças, e seu portfólio pode ser diversificado, mas um bom planejamento financeiro e gerenciamento de sua vida financeira também envolvem outros riscos. Sua vida financeira pode ser alterada por todos os tipos de surpresas - uma doença, perda de emprego, invalidez, morte, desastre natural e a lista continua. Se você não tiver ativos suficientes para se autosegurar contra grandes riscos, o que significa que, bem, se você sofrer um acidente, poderá pagar por isso de sua carteira? Faz sentido ter um seguro para cobrir essas necessidades. E todos nós temos seguro para certas coisas. O seguro ajuda a proteger contra imprevistos que podem não acontecer com frequência, mas são muito caros para gerenciar por conta própria quando acontecem.

MARK:Nós dois temos famílias, então o seguro médico é meio óbvio para nós. Quais são as principais considerações ao sair e escolher uma apólice de seguro médico?

ROB:Bem, o seguro de saúde é obviamente necessário agora, e selecionar uma apólice de seguro de saúde que atenda às suas necessidades em todas as áreas que você pode escolher, como cobertura, franquias, co-pagamentos, escolha de provedores médicos, é muito importante. Uma boa regra geral é se você estiver com boa saúde e não visitar o médico com frequência, pense em uma política de alta dedutibilidade para se proteger contra a possibilidade de uma doença grave ou evento inesperado de saúde. Uma coisa que pode ser útil é se você tiver acesso a uma conta poupança de saúde, usá-la ou saber mais sobre ela. Pode ser uma maneira realmente útil de gerenciar e economizar para pagar os custos de saúde hoje, mas também no futuro.

MARK:Seguro de vida, é uma proteção contra outro grande risco. Quem deve ter seguro de vida?

ROB:Bem, a regra geral é comprar um seguro de vida se você tiver dependentes ou outras obrigações como uma hipoteca que precisa ser paga se você falecer. Uma maneira de fazer isso é aproveitar o seguro de duração em grupo, que geralmente é oferecido por um empregador. Muitos empregadores costumam oferecer uma apólice de seguro de prazo relativamente baixo. Eles geralmente não exigem um exame médico, podem ser econômicos para fornecer o que chamamos de substituição de renda para dependentes se você falecer. Mas se você tem filhos menores ou tem grandes passivos como uma grande hipoteca que continuará após sua morte, e você não pode pagar por eles com suas economias, você não tem muita riqueza, talvez seja necessário pensar sobre seguro de vida adicional. E, a menos que você tenha uma necessidade permanente de seguro de vida, o que significa algo que você deseja que ultrapasse sua morte depois que seus dependentes estiverem se sustentando ou tenham circunstâncias especiais, considere começar com uma apólice de vida de baixo custo antes de uma apólice de vida inteira .

MARK:Rob, para a maioria das pessoas, sua capacidade de ganhar a vida é seu bem mais valioso. Como você protege isso?

ROB:Bem, isso é muito verdade. Quando você está trabalhando, esse é o seu ativo mais valioso e você precisa aproveitá-lo. E o seguro de vida é importante, mas proteger seu poder de ganho se você tiver uma deficiência de longo prazo também é muito importante. As chances de se tornar deficiente são muito maiores do que as chances de morrer jovem. De fato, se você quiser algumas estatísticas, de acordo com a Administração da Previdência Social, uma pessoa que completou 20 anos em 2019 tem 19% de chance de se tornar inválida antes da idade normal de aposentadoria, que é 67 anos, e apenas 3% de chance de morrer antes da idade de aposentadoria. ⁵ Se você não conseguir uma cobertura adequada de curto e longo prazo por meio do trabalho, considere procurar uma apólice individual também.

MARK:À medida que envelhecemos, tendemos a acumular muitas coisas, e algumas dessas coisas são realmente valiosas e podem ser caras para substituir. Como você protege isso?

ROB:Bem, proteja os bens físicos com seguro de propriedade e acidentes. Isso é, eu acho, bastante óbvio, e verificar seus proprietários e apólices de seguro automóvel para garantir que sua cobertura e franquias ainda sejam adequadas para você. Essa pode ser uma boa resolução de Ano Novo ou algo para fazer em qualquer época do ano também.

MARK:Rob, vamos supor por enquanto que algum tipo de desastre atinge sua residência. O que as pessoas podem fazer agora para garantir que esse processo seja mais fácil?

ROB:Bem, desastres naturais parecem ser uma das grandes preocupações do dia, e com razão em alguns lugares. Eu moro no Colorado e talvez não tenha sido um desastre natural, mas recentemente tive danos de granizo na minha casa, que, felizmente, estava segurada. E você pode morar em outra área do país com outros riscos. Portanto, é importante revisar a política de seu proprietário ou locatário, se você for locatário, para ver o que está coberto e o que não está. Converse com seu agente sobre inundações ou seguro de saúde, em particular, porque geralmente não estão incluídos nas apólices da maioria dos proprietários. E depois de revisar suas apólices, é importante saber o que você tem em sua casa também, porque isso também é coberto pela maioria das apólices de seguro. Portanto, faça um inventário de seus valiosos itens domésticos. Você pode ter um vídeo ou escrevê-lo em uma lista, juntamente com quaisquer avaliações profissionais e estimativas do valor de reposição, e colocá-los em um local seguro em sua casa para que você os tenha quando precisar deles.

MARK:Então, quando você pensa em “proteger-se contra o inesperado”, essa é a resolução aqui:proteja-se contra resultados ruins para a saúde, proteja-se contra sua vida, proteja-se contra seu poder aquisitivo e proteja-se contra algo que aconteça com suas coisas. É mais ou menos isso?

ROB:É praticamente o que é. Parece um monte de coisas protetoras negativas, mas essas coisas, se você seguir em frente, realmente podem adicionar paz de espírito, e vale a pena fazer. Acho útil começar em partes, começar com seu portfólio e seus investimentos e, em seguida, analisar seus seguros e riscos e garantir que você esteja coberto. E depois, por último, claro, os inventários e as coisas que todos nós menos gostamos de fazer, que é ter cópias de certidões de nascimento, passaportes, testamentos, documentos fiduciários, toda a lista, tê-los em um lugar pequeno e seguro , uma caixa de evacuação, algum lugar assim, onde você pode pegá-los com pressa e, por todos os meios, garantir que seus entes queridos de confiança também saibam onde está esse arquivo, caso precisem.

MARK:Rob, isso tem sido ótimo. Muita informação prática útil. Obrigada por apareceres.

ROB:Obrigado, Marcos. Ótimo estar aqui.

MARK:É fácil fazer resoluções, mas é muito mais difícil mantê-las. Uma das razões para isso é que tendemos a confiar demais na força de vontade.

Eu penso na força de vontade como uma decisão consciente de fazer algo que eu realmente não quero fazer agora. Em seguida, agravamos o problema criando obstáculos para fazer a coisa certa.

A psicóloga social Wendy Wood discutiu isso no episódio “Creatures of Habit” do Choiceology podcast. Ela mencionou um estudo que mostrou que as pessoas que moram a oito quilômetros da academia provavelmente vão uma vez por mês, mas as pessoas que moram a cinco quilômetros da academia provavelmente vão cinco vezes por mês.

Poderíamos pensar que as pessoas mais motivadas ou com mais força de vontade acabariam indo à academia com mais frequência, mas a verdade é que reduzir a proximidade da academia reduz o tamanho dos obstáculos em torno dessa decisão.

Aqui estão algumas dicas para diminuir os obstáculos e ajudá-lo a permanecer no caminho certo.

1. Seja realista. Resolver cortar seus gastos pela metade ou triplicar sua taxa de poupança provavelmente está apenas preparando você para o fracasso.
2. Seja específico com suas ações e por que você as está fazendo. Metas confusas como “colocar meus assuntos financeiros em ordem” podem soar bem, mas são difíceis de rastrear. Muitas resoluções financeiras podem ser um pouco misteriosas e não inspiram ação. Corrija isso listando sua meta e por que é importante que você faça isso.
3. Tenha foco. Ninguém está distribuindo um prêmio por criar a lista mais longa de resoluções financeiras. Você pode realmente querer eliminar sua dívida de cartão de crédito e economize o suficiente para essa viagem ao Havaí e reduza seu orçamento de supermercado em 10% comprando de forma mais inteligente. Mas muitas metas ao mesmo tempo podem prejudicar sua capacidade e motivação para se ater a um pequeno número de metas realmente alcançáveis.
4. Celebre os sucessos. Um tapinha nas costas ajuda bastante a manter a motivação.

Obrigado por ouvir.

Se você quiser saber mais sobre como colocar seus assuntos financeiros em ordem e como obter um plano financeiro, acesse schwab.com/PortfoliosPremium.

Se você quiser mais conselhos de Carrie sobre uma variedade de tópicos financeiros, acesse schwab.com/AskCarrie.

E você sempre pode ligar para Schwab em 877-279-4476. Esse número é 877-279-4476. Ele pode ajudá-lo a obter conselhos sobre sua situação financeira específica.

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Para divulgações importantes, consulte as notas do programa e schwab.com/FinancialDecoder.



¹ https://www.nytimes.com/guides/smarterliving/resolution-ideas

² http://www.richardwiseman.com/quirkology/new/USA/Experiment_resolution.shtml

³ https://well.blogs.nytimes.com/2007/12/31/will-your-resolutions-last-to-february

⁴ https://faculty.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2014/06/Dai_Fresh_Start_2014_Mgmt_Sci.pdf

⁵ https://www.ssa.gov/disabilityfacts/facts.html

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Many people set New Year's resolutions, but sadly, most don't keep them. In this episode Mark Riepe offers several suggestions for keeping you on track with your resolutions, as well as proposing some specific resolutions that can help you better manage your financial life—whatever the date you choose to implement them.

Mark talks with Carrie Schwab-Pomerantz about two of the most popular resolutions:setting and sticking to a budget and how to pay off debt.

Then Rob Williams, vice president of financial planning and retirement income, discusses ways you can optimize your portfolio—and how you can prepare for the unexpected.

• Choiceology host Katy Milkman contributed to research about the "fresh start effect," which is the tendency for people to get motivated to change their life after temporal landmarks like New Year's Day or anniversaries.
• To read more about setting—and sticking to—your own financial resolutions, check out Rob’s article "New Year's Financial Resolutions:Get Your Finances in Shape for 2020."

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