O que é auto-seguro e pode me poupar dinheiro?

Quando você está trabalhando para colocar sua casa financeira em ordem, pode ser esmagador considerar todos os diferentes produtos de seguro que você pode (e às vezes é obrigado a) comprar.

Para proteger seu futuro financeiro, há seguro para:

• Saúde
• Vida
• Deficiência
• Veículo
• Página inicial
• Telefone celular
• Animais de estimação
• Cuidados de longo prazo

Você também pode comprar seguro contra inundações, seguro de responsabilidade extra e seguro de viagem. Se você tem um negócio, provavelmente também quer segurá-lo.

Quando você compra eletrodomésticos, eletrônicos ou um carro novo, pode ter certeza de que receberá garantias estendidas semelhantes ao seguro.

Mas cada tipo de produto de seguro vem com uma etiqueta de preço .

Embora haja alguma tranquilidade em estar segurado, você provavelmente terá que tomar decisões sobre quais produtos de seguro você pode pagar.

Quando você não compra um seguro, você está se autosegurando (autoprotegendo) ou fica sem seguro.

Vamos dar uma olhada mais detalhada no autoseguro. Você deve entender os prós e os contras de não comprar (ou limitar) os tipos de seguro que você possui.

Embora economizar no seguro possa ser uma maneira inteligente de economizar dinheiro, também é essencial entender os riscos envolvidos.

O que significa auto-segurar ou autoproteger?

Ser autossegurado significa ter dinheiro suficiente na poupança para pagar as despesas que podem ocorrer se você sofrer uma perda, lesão ou doença.

Ao fazer seguro próprio, você assumir a responsabilidade por qualquer perda financeira, em vez de transferir o risco para uma companhia de seguros.

Aqueles que optam por se autoproteger pesam o custo da cobertura do seguro contra a possibilidade de ter que pagar por coisas do próprio bolso quando ficam sem determinada cobertura.

As pessoas que optam por se autosegurar geralmente economizam dinheiro reduzindo ou eliminando algumas apólices de seguro que carregavam e não comprando apólices de seguro adicionais.

Ainda assim, ser autossegurado não significa que você simplesmente não compra seguro. Se você não tiver as economias para cobrir uma perda para a qual não tem seguro, você está sem seguro .

A menos que você possa viver com as consequências (financeiras ou outras) de danos imprevistos, você deve considerar pagar por algum nível de proteção.

Pode ser uma jogada arriscada ficar sem seguro enquanto você acumula fundos para “auto-segurar” também.

Para situações que podem significar um desastre financeiro se algo der errado, o pagamento de prêmios de seguro pode protegê-lo à medida que você continua a aumentar os fundos de autosseguro.

Benefícios do autosseguro/autoproteção

Além de economizar dinheiro em prêmios de seguro, existem outras vantagens de se auto-segurar para situações específicas.

Ignorar a cobertura de seguro para sua saúde, veículo, casa, renda ou empresa pode devastá-lo financeiramente se algo ruim acontecer. Mas a autoproteção para outras perdas (geralmente menores) coloca você no controle de seu dinheiro.

Reforça bons hábitos financeiros e permite que o dinheiro que você está economizando ganhe mais dinheiro!

Quando se trata de autosseguro, é uma boa ideia começar pequeno. Se você tiver dinheiro suficiente economizado, você:

• Pode pular garantias estendidas porque você pode pagar para reparar ou substituir um produto
• Talvez você não precise fazer um seguro para seu celular ou para uma viagem futura se você fizer o seguro por conta própria
• Pode até repassar seguro odontológico ou oftalmológico e pagar pelos cuidados do próprio bolso

Quando você decide se auto-segurar, isso não significa que você não vai mudar de ideia.

Você pode segurar algo no futuro se achar que vale a pena o custo dos prêmios. Mas ter o dinheiro guardado para aceitar o risco permite que você faça essas escolhas.

Desvantagens do autosseguro

Uma das desvantagens mais significativas da autoproteção é subestimar quanto dinheiro você precisa economizar para cobrir uma perda ou descartar o fato de que várias perdas podem ocorrer em um curto período de tempo.

Isso pode não ser um grande problema para pequenas “reclamações”, mas algumas perdas que você não pode antecipar podem ser muito mais caras do que você pensa.

Seu porão pode inundar, você pode precisar de um canal radicular (ou dois) e seu telefone celular pode cair no lago em um curto período. Você pode ganhar milhares de dólares (ou mais!) em apenas algumas semanas.

Quando você tem que pagar por uma série de perdas sem poder reabastecer seus fundos de amortização, o auto-seguro pode se tornar bastante estressante.

Você também pode não ter a disciplina que pensa ter e assumir riscos financeiros que podem ameaçar seu futuro.

Se você usar seus fundos auto-segurados para outros fins – mesmo importantes – e depois sofrer uma perda, poderá ser forçado a assumir dívidas com juros altos para pagar a “reivindicação” que normalmente faria com o seguro.

Não dependa de linhas de crédito home equity (HELOCs) para se auto-segurar também. Você pode perder sua casa se algo acontecer e você não puder fazer pagamentos com o dinheiro que usou como cobertura de perda.

Outras maneiras de economizar no seguro

Só você pode decidir se tem dinheiro suficiente economizado para se proteger contra riscos específicos.

Quando você não tem economia suficiente, se o risco for muito alto ou o seguro for obrigatório, ainda há muitas maneiras de economizar dinheiro com a proteção do seguro.

Aqui estão alguns exemplos:

Seguro de carro

• O seguro automóvel não é obrigatório em New Hampshire e na Virgínia, mas tem de apresentar comprovativos de fundos para cobrir sinistros dispendiosos em caso de acidente. A maioria dos estados exige algum nível de seguro de responsabilidade por lesões corporais e danos materiais.

• Revise as franquias de sua apólice atual e veja se aumentá-las economizará dinheiro. Apenas certifique-se de aumentar suas economias para cobrir um aumento em uma franquia ao criar planos autossegurados.
• Faça uma aula sobre direção defensiva para reduzir os pagamentos mensais de prêmios.
• Você também pode obter um desconto nos custos reais pagando prêmios anuais em vez de fazer pagamentos mensais.
• Você também pode descartar alguns seguros em veículos mais antigos, como seguro abrangente ou de colisão.
• Você também deve criar fundos de amortização para pagar os reparos do carro e eventual substituição.

Seguro residencial

Aumentar a franquia é uma maneira de economizar em prêmios para segurar sua casa. Mas você também quer garantir que está recebendo todos os descontos que merece.

Pergunte ao seu agente sobre descontos de fidelidade ou reduções de prêmios para sistemas de segurança doméstica.

Agrupar suas apólices de seguro de carro e casa também pode economizar centenas de dólares por ano!

Seguro de saúde

Os custos vertiginosos dos cuidados médicos fazem com que todos procurem maneiras de economizar em prêmios, co-pagamentos, prescrições e muito mais. Não seja complacente.

Certifique-se de considerar todas as suas opções de seguro de saúde. O plano com os prêmios de seguro mais baixos pode não ter a cobertura essencial necessária, tornando-o mais caro a longo prazo.

Tente negociar o custo dos serviços e peça descontos se pagar antecipadamente ou pagar à vista.

Um HDHP (plano de seguro de saúde de alta franquia) pode economizar dinheiro em prêmios e dar a você mais controle de seus gastos médicos.

Mas lembre-se, você precisa de muito dinheiro economizado para se auto-segurar para gastos médicos antes que a cobertura entre em ação nesse tipo de plano. Uma conta de poupança de saúde (HSA) com vantagens fiscais é uma ótima opção a ser considerada para guardar dinheiro para pagar despesas de saúde.

Se você não for elegível para um HSA, verifique a qualificação para uma conta de gastos flexíveis (FSA)

Seguro de vida

Se sua casa e seus carros estiverem quitados, seus filhos crescerem e você tiver acumulado bens suficientes para não precisar mais de seguro de vida, você pode economizar abandonando essa apólice também.

Obter seguro de vida à medida que envelhece é mais caro – especialmente se você tiver alguma condição preexistente. Não desista do seu seguro tradicional até ter certeza absoluta de que não precisa mais de seguro de vida.

Considerações finais sobre autosseguro

Não é de surpreender que você queira fazer tudo o que puder para economizar dinheiro. Quando você soma todos os prêmios de seguro diferentes que paga, pode ocupar muito do seu orçamento.

Isso pode levá-lo a pensar em desenvolver planos de auto-seguro para você e sua família para reduzir os custos do seguro.

Mas prossiga com cautela quando se trata de desistir de uma apólice de seguro, aumentar suas franquias ou decidir não segurar o que poderia ser uma perda dispendiosa.

Você pode ter muita dificuldade em encontrar seguradoras que escrevam uma apólice para você se você cancelar ou permitir que a cobertura expire.

Faz sentido pular alguns tipos de seguro se você estiver vivendo de salário em salário. Mas cortar ou ficar sem seguro pode ter um impacto financeiro negativo em sua vida por décadas.

Quando você conversar com familiares ou amigos sobre seguro, tome cuidado para não seguir seus conselhos cegamente. O mesmo vale para o que um agente da companhia de seguros lhe diz.

Reúna informações de várias fontes confiáveis ​​e aplique o que você aprendeu à sua situação.

Você entende melhor suas necessidades e as de seus entes queridos. Seu nível de tolerância ao risco e os saldos de sua conta bancária e de investimento também são importantes.

Como nenhum de nós pode prever o futuro, escolha o seguro com base na sua situação financeira.

Perguntas frequentes (FAQs)

Qual ​​é a diferença entre ter seguro próprio e não ter seguro?
Quando você se autosegura, você é financeiramente responsável e tem dinheiro para cobrir quaisquer perdas que possa sofrer. Você aceita o risco em vez de compartilhar a responsabilidade com sua seguradora. Aqueles que não têm seguro não têm cobertura de seguro e não podem cobrir perdas financeiras.
É legal ter seguro próprio?
Embora você possa optar por não comprar alguns tipos de seguro, incluindo seguro de vida, seguro de telefone celular, seguro para animais de estimação e seguro de viagem, é ilegal deixar de comprar alguns tipos de seguro. A maioria dos estados tem requisitos mínimos de seguro automóvel e seguro de saúde também é exigido em alguns estados para evitar uma penalidade fiscal. Um credor hipotecário também pode exigir que você faça o seguro de sua casa.
Seguro próprio é uma boa ideia?
É apenas uma boa ideia se auto-segurar se você estiver confiante de que tem fundos para cobrir qualquer tipo de perda que possa encontrar, incluindo várias perdas em um curto período de tempo. Também é uma jogada inteligente considerar abandonar apenas um ou dois tipos de cobertura (ou seja, seguro de telefone celular ou seguro de animal de estimação) antes de tomar medidas drásticas com suas coberturas de seguro.
Onde guardo o dinheiro que preciso para fazer o seguro?
Você pode decidir manter diferentes “baldes” de dinheiro (fundos de amortização) para cobrir diferentes tipos de perdas que você pode sofrer. Ao economizar dinheiro em uma conta poupança com juros altos, você ganhará juros e poderá acessar seu dinheiro rapidamente, se precisar. Uma conta do mercado monetário é outra opção que lhe permitirá ganhar algum dinheiro com o dinheiro que reservou para se assegurar.