Alternativas de pontuação de crédito:navegando pela vida sem um histórico de crédito

Passe bastante tempo em sites de dinheiro e um dia você encontrará um artigo discutindo por que é importante construir um bom histórico de crédito. Eu até escrevi um eu mesmo.

Mas nem todos concordam.

Para alguns que acreditam que a dívida deve ser evitada a todo custo, o crédito não é apenas desnecessário; é abominável. A voz mais alta neste campo é a do guru financeiro cristão Dave Ramsey.

O caso de Dave Ramsey contra o crédito

Ramsey construiu um ministério/negócio de US$ 240 milhões por ano para ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas. 

Sem dúvida, ele ajudou milhões de pessoas com seu dinheiro.

Mas o conselho de Ramsey é dogmático. E quando se trata de crédito, Ramsey não oferece margem de manobra. Segundo Ramsey, toda dívida é ruim e deve ser evitada – ponto final. Portanto, o crédito é desnecessário.

Como resultado, você ouvirá frequentemente Ramsey promovendo a ideia de viver sem pontuação de crédito.

Simplesmente não acho que este seja um bom conselho e vou explicar o porquê. Para fazer isso, vou desconstruir o artigo de Ramsey “Viver sem pontuação de crédito”.

O artigo de Ramsey está dividido em duas seções. Na primeira, ele explica resumidamente como comprar uma casa, alugar um apartamento, se candidatar a um emprego e viajar – tudo isso sem pontuação de crédito. Em seguida, ele faz proselitismo sobre os benefícios de viver sem crédito. Vamos nos aprofundar.

Comprar uma casa sem crédito

Ter dinheiro suficiente para comprar qualquer coisa que você possa precisar nega a maioria (mas não todos) dos argumentos para a construção de crédito.

Com muito trabalho e disciplina financeira, é possível (se não fácil) pagar tudo em dinheiro. Você pode evitar empréstimos estudantis escolhendo uma faculdade com sabedoria e trabalhando na escola. E você certamente poderá encontrar um carro usado acessível, uma vez que aceite que a maioria dos americanos está comprando carros que não pode pagar. 

Mas e uma casa? 

Claro, você não precisa comprar uma casa. Não há nada de errado em alugar, por si só. Mas há muitos benefícios (financeiros e psicológicos) em possuir uma casa se você estiver pronto para se estabelecer no longo prazo.

Aqui está o problema. O preço médio de uma casa nos Estados Unidos era de US$ 324.900 no terceiro trimestre de 2020. É difícil imaginar muitos americanos gastando tanto dinheiro com menos de 30 anos. E dependendo de onde você mora no país, US$ 300 mil podem nem comprar uma vaga de estacionamento.

Insira a necessidade de uma hipoteca – um empréstimo de longo prazo (até 30 anos) garantido pelo imóvel que você compra.

Você pode conseguir uma hipoteca sem pontuação de crédito, mas é mais difícil

O processo de aprovação de uma hipoteca por um banco, conhecido como subscrição, leva vários fatores em consideração. A subscrição analisa a condição e o valor do imóvel que você está comprando, sua renda e histórico de trabalho, seus ativos e – quase sempre – seu histórico de crédito.

Os credores hipotecários precisam saber que estão fazendo um empréstimo a um mutuário qualificado para uma propriedade qualificada.

Como as hipotecas são garantidas por imóveis, elas acarretam algumas das taxas de juros mais baixas para qualquer tipo de dívida. Em janeiro de 2021, as taxas hipotecárias eram tão baixas quanto 2,25%. Com taxas de juros tão baixas, não só é aceitável pedir dinheiro emprestado, como também pode ser uma jogada de dinheiro inteligente, porque você pode obter uma taxa de retorno mais alta no mercado de ações do que a que está pagando com sua hipoteca.

Dave Ramsey explica que você ainda pode obter uma hipoteca sem pontuação de crédito. E sim, ele está certo. É possível.

Para fazer isso, você precisa encontrar um credor hipotecário que faça o que é chamado de “subscrição manual”. Em outras palavras, eles avaliam seu risco de crédito analisando profundamente seu passado financeiro, em vez de confiar em uma pontuação de crédito. Muitos grandes credores hipotecários fazem subscrição manual – não apenas para mutuários sem crédito, mas também para hipotecas muito grandes (jumbo) e outras razões.

Mas o problema é o seguinte:só porque é possível obter uma hipoteca desta forma sem pontuação de crédito não significa que seja fácil.

Como funciona a subscrição manual

O processo de subscrição manual exigirá muito mais tempo do que um pedido de hipoteca tradicional e muito mais documentação. Embora todos os pedidos de hipoteca exijam alguns extratos bancários e recibos de pagamento, a subscrição manual exigirá um a dois anos de extratos bancários, vários anos de declarações fiscais, histórico de emprego e muito mais.

Se você tiver muito pouco crédito, ou nenhum, eles também poderão solicitar que você apresente recibos de pagamento de contas de serviços públicos ou recibos de aluguel no valor de anos. 

Em essência, a subscrição cria manualmente um histórico de crédito para você! Você pode usar a subscrição manual para obter uma hipoteca se viver um estilo de vida livre de dívidas, desde que possa produzir um histórico de vários anos de pagamento de aluguel e serviços públicos em dia. Mas se você tiver prejudicado o crédito, não espere que a subscrição manual seja uma panacéia:um subscritor pode simplesmente validar os motivos pelos quais sua pontuação de crédito está sendo prejudicada e negar o empréstimo.

As hipotecas subscritas manualmente são mais caras?

É fácil presumir que uma hipoteca com subscrição manual para um mutuário sem pontuação de crédito será mais cara (em taxas e/ou juros) do que uma hipoteca convencional para um mutuário com uma boa pontuação de crédito. E isso pode ser verdade em alguns casos. Mas noutros casos, as duas hipotecas podem ter custos semelhantes.

Existem simplesmente demasiados factores que influenciam o valor que um mutuário paga pela sua hipoteca para dizer categoricamente que “as hipotecas subscritas manualmente custam mais, o mesmo ou menos”. O que posso dizer é o seguinte:se você tiver problemas de crédito anteriores, isso provavelmente resultará em uma TAEG mais alta e/ou outras taxas, independentemente do tipo de hipoteca que você usar.

Verificações de crédito do proprietário e do empregador sem crédito

Muitas pessoas não percebem que sua pontuação de crédito é usada para outras coisas além de pedidos de empréstimo de dinheiro. As empresas sem fio verificam seu crédito antes de emitir um contrato telefônico, as seguradoras verificam seu crédito antes de assinar uma apólice de seguro de carro e a maioria dos proprietários verifica seu crédito antes de alugar um apartamento. Embora menos comum, alguns empregadores também verificam a pontuação de crédito dos candidatos a empregos – especialmente para cargos com responsabilidade financeira. 

O conselho de Ramsey para alugar um apartamento e conseguir um emprego sem pontuação de crédito deixa a desejar. 

Alugar um apartamento sem crédito

Para alugar um apartamento, ele sugere obter um histórico de aluguéis de proprietários anteriores. É justo, mas e se for o seu primeiro apartamento? Seu único conselho é “simplesmente dizer a eles que você não tem dívidas e que usa dinheiro”.

Detesto dizer isso, mas se estou alugando um apartamento para alguém, isso não vai me satisfazer de jeito nenhum. Ramsey admite:“Se é a primeira vez que você aluga, talvez seja necessário dar uma olhada um pouco”. Em seguida, acrescenta:“mas não se preocupe, você vai conseguir encontrar alguém para trabalhar com você”.

Nossa, isso é ótimo. Ele provavelmente está certo – você poderá eventualmente encontrar alguém para alugar para você. Mas pode estar longe de ser sua primeira escolha. E se você estiver alugando em um mercado competitivo, encontrar esse proprietário pode ser uma tarefa intransponível.

Candidatar-se a empregos sem crédito

Contornar as verificações de crédito do empregador pode ser mais fácil. Em primeiro lugar, esperamos que a maioria das pessoas não tenha que lidar com verificações de crédito ao se candidatar a um emprego. Acho que pessoalmente só encontrei isso uma vez.

Obter crédito faz sentido para determinados empregos. Dois bons exemplos são se você lidar com dinheiro da empresa ou ocupar um cargo de confiança pública (por exemplo, um policial). Nestes casos, os empregadores vão querer certificar-se de que não tem dívidas excessivas que o possam deixar tentado a desviar ou aceitar subornos.

Fora dessas situações, não acho que faça sentido verificar o crédito de um candidato a emprego. E alguns legisladores concordam. Onze estados atualmente restringem a prática e o Congresso propôs (mas ainda não aprovou) legislação para proibir federalmente a prática nos últimos anos.

Se você não tem nenhum histórico de crédito e um empregador realmente deseja contratá-lo, aposto que você pode explicar isso. Mas, novamente, se você está tentando entrar sem uma verificação de crédito porque já tem um histórico de crédito ruim – isso não vai funcionar, desculpe!

Viajar sem cartão de crédito

Se você quiser viver sem crédito, não poderá obter a maioria dos cartões de crédito.

Na maior parte da vida diária, não ter cartão de crédito não é um problema. Você pode pagar quase tudo com dinheiro ou cartão de débito.

Mas surgem problemas quando você quer viajar ou alugar um carro (ou qualquer outra coisa).

Hotéis sem cartão de crédito

Reservar um hotel sem cartão de crédito é mais fácil do que alugar algo sem cartão de crédito, mas ainda apresenta problemas. Muitas redes de hotéis agora aceitarão cartões de débito para reservas e até mesmo despesas ocasionais. Veja as políticas do Marriott e Hilton, por exemplo. 

O problema é que, quando você faz o check-in, o hotel retém seu cartão que normalmente é superior ao custo da sua estadia. Hilton, por exemplo, cobrará o valor total da sua estadia mais US$ 50 por dia. Isto serve para cobrir quaisquer despesas incidentais, como compras de alimentos e bebidas durante a sua estadia. 

Você pode ter bastante dinheiro em sua conta corrente para cobrir tal retenção, mas a questão é que a retenção irá empatar seu dinheiro. As retenções levam em média três dias para serem liberadas. Por exemplo, uma estadia de sete dias em um hotel pode resultar na inacessibilidade de US$ 350 em fundos em sua conta de débito por até três dias após sua estadia.

Alugar um carro sem cartão de crédito

As locadoras de veículos preferem fortemente alugar para clientes com cartão de crédito. A razão pode ser óbvia:eles estão deixando você dirigir um carro quase novo que custa algo entre US$ 20 mil e US$ 50 mil, talvez mais. Apresentar um cartão de crédito válido em seu nome faz pelo menos quatro coisas para agradar a locadora.

Serve como uma verificação de crédito de fato. Você se qualificou para o cartão de crédito em um determinado momento. Isso é um indicador de responsabilidade.

• Ele permite que a empresa retenha seu crédito disponível sem vincular fundos reais.
• Ele fornece uma maneira de rastreá-lo caso você fuja com o carro alugado.
• Além disso, a maioria dos principais cartões de crédito oferece aos clientes algum nível de seguro para aluguel de automóveis. Mesmo que você esteja dirigindo sem nenhum outro seguro válido, o emissor do cartão reembolsará a locadora por determinadas perdas em caso de acidente.

Os cartões de débito, por outro lado, não exigem verificação de crédito, exigem a vinculação de seus fundos para reter e normalmente não oferecem o mesmo tipo de seguro.

Alugar um carro com cartão de débito é possível em alguns locais, mas não é fácil. Você pode esperar que a empresa retenha pelo menos US $ 200 sobre o custo do aluguel quando você assinar o carro. Aqui estão algumas das outras restrições e obstáculos que você pode enfrentar ao alugar um carro com cartão de débito (retirados diretamente das políticas das principais locadoras):

• Será necessário apresentar dois ou mais documentos de identidade com foto mostrando o mesmo endereço residencial.
• Nos aeroportos, forneça um comprovante do seu itinerário de viagem de volta.
• Limite-se ao aluguel de veículos econômicos.
• Ser obrigado a fornecer duas contas de serviços públicos recentes.
• Ser obrigado a fornecer seu contracheque mais recente.
• Forneça duas referências pessoais que possam verificar onde você mora.
• Seja impedido de adicionar motoristas adicionais ao seu aluguel.
• Não conseguir alugar em determinados locais. Por exemplo, a Hertz não permite aluguel de cartão de débito na área metropolitana dos três estados de Nova York (NY, NJ, CT), áreas de Hartford, CT, áreas de Filadélfia, PA, áreas de Boston, MA, áreas de Manchester, NH, áreas de Detroit, MI, áreas de Baltimore, MD e Atlanta, GA. Em locais fora do aeroporto, a Enterprise não garante a aceitação de cartão de débito, cabendo a cada gerente de local.

Alugar um carro com cartão de débito é um grande incômodo. E embora possa ser possível, há muito mais coisas que podem dar errado do que alugar com cartão de crédito. Lembro-me de uma vez que estava alugando um carro em uma locadora malsucedida em LAX. Eles tinham cerca de dez agentes e eu ainda esperei na fila por 45 minutos. Enquanto eu estava assinando minha papelada, ouvi um cara dois pontos acima implorando ao agente para permitir que ele usasse seu cartão de débito. Mas o suposto locatário não tinha uma coisa ou outra e a apólice não permitia isso.

Por que Dave Ramsey quer que você evite crédito

Depois de mostrar como você pode sobreviver na vida (com alguma dificuldade, pelo menos) sem crédito, Ramsey apresenta sete benefícios de viver sem pontuação de crédito. Vamos verificar os fatos.

Dave diz “Você não está mais escravizado a uma vida de dívidas”

Longe disso. Você pode possuir uma boa pontuação de crédito, mas não ter nenhuma dívida além de um cartão de crédito modesto (que você paga todo mês sem incorrer em juros). Ser “escravizado a uma vida de dívidas” é o resultado de gastos excessivos e má gestão do crédito – e não simplesmente de ter um histórico de crédito.  

Suponho que se a simples ideia de ter uma linha de crédito faz você querer comprar toda a Amazon, então sim, talvez fique longe do crédito. Mas suspeito que não seja o caso.

Dave diz “Sua conta bancária se torna sua ferramenta de medição”

Eu não discordo aqui. Seu patrimônio líquido - e o que você economiza versus o que você gasta - são mais importantes do que sua pontuação FICO. Mas você pode se preocupar com ambos.

Dave diz “Você tem controle total sobre suas finanças”

Dizer que você não pode ter “controle total de suas finanças” a menos que renuncie ao crédito é simplesmente bobagem. Você pode controlar seu dinheiro, desde que não compre coisas que não pode pagar.

Dave diz:“É menos provável que você gaste demais”

Há verdade aqui. É fato que gastamos mais com cartão de crédito do que com dinheiro. Mas parte deste fenómeno é que sentimos alguma dor quando vemos fisicamente o dinheiro a sair das nossas carteiras. Isso significa que os cartões de débito não estão imunes.

Se você está com um orçamento apertado e pode se sentir tentado a comprar algo que não deveria porque tem um cartão de crédito, não compre um cartão de crédito. (Ou, pelo menos, dificultar muito o acesso). Você precisa conhecer a si mesmo e o que é certo para você.

Dave diz:“Você acumulará riqueza e doará generosamente”

O que Ramsey quer dizer aqui é que, uma vez livre das dívidas, você poderá aplicar a maior parte do seu dinheiro em investimentos e caridade. Pela última vez, temos uma declaração que realmente não tem nada a ver com o fato de você manter ou não uma boa pontuação de crédito. Usar cartões de crédito de forma responsável e fazer uma hipoteca para comprar uma casa dentro do seu orçamento são coisas perfeitamente aceitáveis. Na verdade, se feitas com sabedoria, estas coisas podem até ajudá-lo a construir riqueza mais rapidamente do que alguém que vive sem crédito. (Mas isso fica para outro dia).

Uma melhor abordagem ao crédito

Como eu disse antes, o conselho financeiro de Dave Ramsey é dogmático. Suas regras são preto e branco. Não há espaço para interpretação. De acordo com Dave, dívidas não deveriam ter lugar em sua vida. (A menos que você precise de uma hipoteca para comprar uma casa, eu acho. Ele abre essa exceção).

Algumas pessoas querem dogmas. Na verdade, algumas pessoas precisam disso. Não tenho dúvidas de que muitos dos seguidores de Ramsey tentaram inúmeras maneiras de se livrar das dívidas e a única coisa que funcionou foi renunciar ao crédito de uma vez por todas. Não é diferente de Alcoólicos Anônimos. Para alguns, a abstenção de alguma coisa ao longo da vida é a única maneira de mitigar um relacionamento prejudicial com alguma coisa, seja álcool ou dívida.

Mas tal como apenas uma pequena percentagem de consumidores precisa de AA, penso que apenas uma pequena percentagem de consumidores precisa de renunciar ao crédito para sempre.

Para esclarecer, não tenho nada contra um estilo de vida sem dívidas. Se for sua escolha pessoal viver sem dívidas (e, como resultado, parar de se preocupar com seu arquivo de crédito), isso é ótimo. Eu só quero que você faça uma escolha informada. Não quero que você se surpreenda quando tiver muita dificuldade para alugar um apartamento ou for rejeitado ao tentar alugar um carro. Também quero que você entenda que não precisa “amar” dívidas para obter uma boa pontuação de crédito.

Recomendo que todos tomem algumas medidas para construir um arquivo de crédito aos 20 anos. E recomendo que todos verifiquem o seu crédito pelo menos uma ou duas vezes por ano. (Erros acontecem e o roubo de identidade é real). 

Se você está pagando empréstimos estudantis, tem um cartão de crédito ou um empréstimo para comprar um carro, você já está no caminho certo.

Como construir crédito do zero

Se você está começando do zero, a parte mais difícil de construir crédito é conseguir sua primeira conta. Esta é a parte que pode ser frustrante se você deseja viver um estilo de vida sem dívidas. Se quiser construir crédito, você precisa abrir uma linha de crédito e usá-la. Mas você não precisa se endividar.

Por exemplo, você pode abrir um cartão de crédito, fazer apenas uma compra por mês e pagar a cobrança no final do mês. Você nunca incorrerá em juros porque pagará a conta inteira durante o período de carência. Na medida em que você está “endividado”, é apenas por 30 dias.

Se você fizer isso de forma consistente, você construirá crédito.

Cartões de crédito para construção de crédito

Se você ainda não tem um histórico de crédito, obter aprovação para um cartão de crédito pode ser complicado. Sua melhor aposta é o que é conhecido como cartão de crédito garantido. Cartões de crédito garantidos exigem um depósito caução (geralmente entre US$ 50 e algumas centenas de dólares). Este depósito é totalmente reembolsável e rende juros. 

Caso contrário, um cartão de crédito seguro funciona como qualquer outro:você pode gastar com o cartão até o seu limite de crédito e é responsável pelo pagamento do saldo devido todos os meses. Você só pagará juros se não pagar todo o saldo no final do mês. 

Dois cartões seguros ideais para a construção de crédito são o Citi® Secured Mastercard® e o cartão de crédito OpenSky® Secured Visa®. 

Empréstimos para construção de crédito

Se você não gosta da ideia de um cartão de crédito – mesmo que seja garantido – existe um produto alternativo que pode ajudá-lo a construir crédito. São conhecidos como “empréstimos para construção de crédito”, mas esse nome é reconhecidamente enganador porque não funcionam como os empréstimos tradicionais.

Com um empréstimo para construção de crédito, você faz pagamentos mensais fixos por um prazo determinado de 24 meses. No final do prazo, você receberá seu dinheiro de volta de uma só vez, menos taxas e juros.

Eu sei o que você está pensando. E sim, você leu corretamente. Um empréstimo para construção de crédito basicamente cobra taxas e juros para fazer depósitos mensais de poupança.

Então, por que diabos você faria isso quando poderia colocar dinheiro em uma conta poupança todos os meses e ganhar juros em vez de pagá-los?

Por uma razão, e apenas uma razão:construir crédito sem se endividar.

Com um empréstimo para construção de crédito, você nunca deve dinheiro a ninguém além de si mesmo. Mesmo assim, seus pagamentos dentro do prazo ainda serão informados às agências de crédito e o ajudarão a construir um bom crédito. O maior nome em empréstimos on-line para construção de crédito que vale a pena conferir é uma empresa chamada Self .

Se eu estivesse tentando construir crédito do zero, preferiria abrir um cartão de crédito garantido sem taxa anual, fazer algumas cobranças mensais e pagá-las integralmente para evitar o pagamento de quaisquer taxas ou juros. Um empréstimo para construção de crédito é uma forma mais cara de construir crédito, mas permite que você faça isso sem se endividar e sem depositar um depósito de segurança.

Resumo

Finanças pessoais são pessoais. O que funciona para você pode não funcionar para mim. E muitos gurus financeiros como Dave Ramsey vendem soluções que servem para todos. Acredito que isso acaba sendo um desserviço aos seguidores que podem não perceber que o jeito dele não é o único – ou mesmo o melhor.

Se você optar por viver um estilo de vida sem dívidas, isso é ótimo. Mas estar livre de dívidas não é o mesmo que estar livre de pontuação de crédito. Você ainda pode querer evitar que sua pontuação de crédito vá para o banheiro.

Viver sem uma pontuação de crédito (ou com uma pontuação ruim) é possível, mas apresentará desafios de vez em quando, mesmo que você nunca peça dinheiro emprestado.

Um esclarecimento de despedida

Nos últimos anos, quando o assunto crédito surge, alguém invariavelmente brinca:“é claro que você está defendendo o crédito, seu site ganha dinheiro com os credores”.

Isso é verdade:bancos e outros credores estão entre os anunciantes deste (e da maioria dos outros) sites de consultoria financeira. Mas não é por isso que defendo a participação no sistema de crédito. Eu realmente acredito que você será melhor atendido aprendendo como usar o crédito com responsabilidade, em vez de evitá-lo completamente.

E não esqueçamos que Ramsey também lucra com os anunciantes. Ele normalmente recomenda apenas uma empresa para cada tipo de produto financeiro (Churchill para hipotecas, Zander para seguros, por exemplo). São empresas que têm relacionamentos de longo prazo com os negócios de Ramsey e provavelmente pagam milhões em propinas por serem suas recomendações exclusivas. Alimento para reflexão.

Em última análise, o importante é ter cuidado com as dívidas. A dívida é como um remédio. Se você não precisa, por que usar? E se precisar, você quer usar a dose mínima eficaz e nada mais. No entanto, quando se trata de crédito, a decisão é sua:aprender a viver com o sistema de crédito imperfeito, mas universal, da América ou tornar-se um rebelde do crédito e viver a vida sem uma pontuação de crédito.

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