Compras de carros e cartões de crédito:riscos e melhores métodos de pagamento

Comprar seu primeiro carro pode ser opressor. Quando compro um carro, passo muito tempo procurando o veículo perfeito, certificando-me de que ele está em boas condições mecânicas e tentando negociar o preço ideal.

Depois de fazer tudo isso, é hora de realmente pagar pelo carro. Infelizmente, a maioria das pessoas não gasta tanto tempo pensando em como pagarão pelo carro quanto tentando encontrá-lo. Isso pode ser um erro.

Para algumas pessoas, a ideia de pagar um carro com cartão de crédito parece uma opção decente. Talvez você ganhe um bônus de inscrição no cartão de crédito, recompensas regulares no cartão de crédito ou simplesmente queira aproveitar as vantagens de um período introdutório de APR de 0% nas compras.

Admito que essas opções parecem atraentes para mim. Afinal, sou um entusiasta do cartão de crédito. Embora essas ideias pareçam boas em teoria, quase nunca são uma boa ideia. Aqui está o porquê.

Por que você não deve usar cartão de crédito para pagar um carro

Num mundo ideal onde tudo funciona perfeitamente de acordo com o seu plano, pagar um carro com cartão de crédito não seria o fim do mundo. Infelizmente, as coisas raramente correm conforme o planejado.

Cartões de crédito têm taxas de juros muito altas

O principal motivo para evitar pagar pelo seu carro com cartão de crédito é a taxa de juros média que os cartões de crédito carregam. Segundo o Federal Reserve, a taxa média de juros do cartão de crédito no segundo trimestre de 2020 foi de 14,52%. Se o seu crédito for inferior a estelar, espere que as taxas de juros sejam muito mais altas.

Você não pode confiar em APRs de 0%

Se você não puder pagar a compra do carro antes que expire o período de oferta introdutória da APR de 0% nas compras, você pagará alguns juros na compra do carro. Para piorar a situação, os pequenos pagamentos mínimos normalmente exigidos nos cartões de crédito podem dar-lhe a falsa sensação de segurança de que a dívida não é tão má como realmente é.

Simplesmente não será fácil

É claro que os pontos acima nem consideram o fato de que comprar um carro com cartão de crédito não será fácil. A maioria das concessionárias de automóveis não permite que você pague por um carro inteiro com cartão de crédito por causa das taxas de processamento que elas têm que pagar. Eu sei porque perguntei. O máximo que a concessionária de carros novos que perguntei permitiria em um cartão de crédito era de US$ 5.000.

Isso pode prejudicar seu crédito

Se você encontrar uma concessionária que permita o pagamento com cartão de crédito, a operadora do cartão de crédito poderá negar a transação como fraude. Mesmo que você contorne todos esses problemas, seu limite de crédito pode não ser alto o suficiente para cobrir toda a compra. Colocar um grande saldo em seu cartão de crédito pode aumentar seu índice de utilização de crédito, prejudicando também sua pontuação de crédito.

Geralmente não vale a pena o incômodo entre as altas taxas de juros e as diversas barreiras para pagar por um carro com cartão de crédito. Então, o que você deve fazer em vez disso? Você tem várias opções. Dependendo de onde você está em sua vida financeira, talvez nem todos estejam disponíveis. No entanto, você pode se esforçar para alcançá-los no futuro.

A opção ideal? Pague em dinheiro

Em um mundo perfeito, você compraria um carro com dinheiro. A menos que você esteja economizando há algum tempo, é provável que isso não seja uma opção. Mas por que comprar um carro à vista é o ideal?

Quando você paga por um carro em dinheiro, não precisa pagar juros ao credor. O que é ainda melhor é que você não paga mensalmente o carro. Em vez disso, você pode usar esse dinheiro para economizar e comprar seu próximo carro em dinheiro. Se você tiver a sorte de preencher um fundo para substituição de carro antes de precisar substituir seu veículo, poderá usar o dinheiro extra em seu orçamento mensal para cumprir outras metas.

Chegar a um ponto em que você possa comprar um carro com dinheiro é mais acessível do que a maioria das pessoas pensa. Em vez de trocar seu carro ao pagar o empréstimo, mantenha-o o maior tempo possível. Em seguida, pegue o pagamento do seu carro antigo e coloque-o em uma conta poupança todos os meses.

Quando seu carro não for mais confiável o suficiente para ser guardado, use o dinheiro da sua conta para comprar um carro à vista. Pode não ser o melhor, mas encontre algo confiável. Então, continue economizando dinheiro para seu próximo veículo. A cada compra, esperamos que você possa atualizar para um carro melhor.

Se você não tem dinheiro para comprar um carro hoje, não se preocupe. Você também tem outras opções.

Considere um empréstimo pessoal

Se você não conseguir um empréstimo para comprar um carro ou não quiser por qualquer motivo, considere um empréstimo pessoal. Esta é uma dívida não garantida, o que significa que normalmente você pagará uma taxa de juros mais alta.

O Federal Reserve descobriu que as taxas de juros de empréstimos pessoais de dois anos eram de 12,17% no terceiro trimestre de 2023. Isso é superior às taxas de juros de empréstimos de automóveis, mas inferior às taxas de juros de cartão de crédito.

Ou obtenha um empréstimo para comprar um carro

Se você não puder pagar em dinheiro, um empréstimo de carro geralmente é a próxima melhor opção. Esses empréstimos são garantidos pelo veículo que você está comprando. Isso significa que se você perder o pagamento, o credor poderá retomar a posse do seu carro. Isso não parece ideal, mas na verdade funciona a seu favor de uma forma crucial.

Os credores preferem que você peça dinheiro emprestado com um ativo garantido (o carro) porque isso os deixa com menos risco de você não reembolsá-los. Em troca, você geralmente obtém uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo garantido do que em um empréstimo não garantido, como um cartão de crédito ou um empréstimo pessoal.

Na verdade, os novos empréstimos automóveis de cinco anos tinham uma taxa de juro média de 5,14% no segundo trimestre de 2020, de acordo com a Reserva Federal. Isso é mais de 9% inferior à taxa média de juros do cartão de crédito. Isso significa uma economia significativa no valor dos juros que você paga.

Às vezes, você pode obter taxas ainda melhores em concessionárias de automóveis novos se tiver um crédito impecável. Acredite ou não, consegui obter empréstimos para automóveis com financiamento de 0% e 0,9% devido a ofertas especiais de fabricantes de automóveis.

Os empréstimos para automóveis usados ​​geralmente apresentam taxas de juros ligeiramente mais altas do que os empréstimos para automóveis novos. Mesmo assim, não chega nem perto das taxas de juros dos cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Obviamente, as taxas de juros do empréstimo de carro são baseadas no seu histórico de crédito. Se você não tiver um crédito excelente, espere taxas mais altas em empréstimos para automóveis.

Resumo

Num mundo ideal, você poderia comprar um carro com dinheiro. A maioria das pessoas não consegue fazer isso, no entanto. A próxima melhor opção é um empréstimo para automóveis, seguido de um empréstimo pessoal. Um cartão de crédito quase nunca é uma boa opção para comprar um carro, mesmo que as recompensas do cartão de crédito sejam tentadoras

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