9 Dicas para Gerenciar Efetivamente Sua Dívida de Empréstimo Estudantil

Se você é graduado na faculdade, provavelmente tem uma boa parcela de dívidas de empréstimos estudantis. Se você está fora da escola há anos ou está prestes a ganhar esse diploma, existem várias maneiras de lidar com sua dívida de empréstimo estudantil para que você não sinta que está se afogando.

Não importa se fazer esse pagamento mensal é uma pequena dor de cabeça ou um verdadeiro fardo – ignorar o problema nunca é a resposta certa. Em vez disso, assuma o controle de seus empréstimos estudantis seguindo estas dicas para mantê-los no caminho certo, independentemente de onde você esteja no processo de pagamento.

Entenda os termos do seu empréstimo

Uma das primeiras coisas que você deve fazer ao se aproximar da formatura (ou mesmo bem depois, se nunca fez isso) é entender completamente os termos do seu empréstimo.

Comece identificando seu credor. Para empréstimos federais, você pode encontrar o seu no National Student Loan Data System. Para empréstimos privados, você provavelmente pode confiar que seu credor entrará em contato com você, mas caso não encontre as informações, basta verificar seu relatório de crédito.

Todos os seus empréstimos e prestadores de serviços pendentes serão listados para que você possa descobrir suas informações específicas de empréstimo. Isso também é útil se seu empréstimo tiver sido vendido para um agente de cobrança diferente do original. Para obter seu relatório de crédito, tudo o que você precisa fazer é acessar AnnualCreditReport.com.

Digite seu número de seguro social e responda a algumas perguntas de segurança, e você pode baixar uma cópia no mesmo dia. A partir daí, você desejará confirmar sua taxa de juros do empréstimo, quanto tempo dura o período de reembolso e qual é o valor do seu pagamento mensal.

Faça pagamentos durante o período de carência

Muitos empréstimos estudantis, especialmente empréstimos estudantis federais, oferecem um período de carência após a formatura. Você pode esperar um período de tempo predeterminado antes de fazer os pagamentos do empréstimo. Dependendo do tipo de empréstimo, os juros podem ou não começar a se acumular durante esse período.

Os períodos de carência geralmente duram seis meses e dão a você tempo para encontrar um emprego. Eles permitem que você se acomode em sua nova vida após a faculdade sem o fardo extra de se preocupar com sua dívida de empréstimo estudantil imediatamente. Mas se você já tem um emprego e pode pagar, acostume-se a fazer esses pagamentos mensais imediatamente.

Você pode colocar um entalhe considerável em seu saldo geral, economizando dinheiro em juros a longo prazo. Pense nisso:se seu pagamento mensal projetado for de $ 300 e você começar a pagar esse valor imediatamente durante o período de carência de seis meses, isso totalizaria um adicional de $ 1.800. Essa é uma quantia enorme para derrubar seu saldo principal.

Se seus juros não são subsidiados por um empréstimo federal para estudantes, você está impedindo que um principal ainda maior se acumule. Mesmo que seus juros sejam subsidiados durante o período de carência, todos esses pagamentos podem ir diretamente para o saldo do principal, não para os juros.

Faça um orçamento

Cuidar de seus pagamentos de empréstimos estudantis é um grande negócio, mas na verdade é apenas uma peça de um quebra-cabeça muito maior. Para garantir que você tenha todas as suas finanças sob controle, reserve um tempo para sentar e elaborar um orçamento geral. Comece listando todas as suas responsabilidades financeiras mensais.

Os itens mais importantes são seu aluguel, empréstimos estudantis, pagamentos de carros e qualquer outra obrigação de dívida que você tenha. Em seguida, defina um orçamento realista, mas frugal, para gastos discricionários, como mantimentos, roupas e entretenimento. Além disso, certifique-se de reservar dinheiro para economizar.

Você vai querer um fundo de emergência de pelo menos US $ 1.000. Muitos especialistas também recomendam economizar alguns meses de despesas caso você perca o emprego. Depois de ter coberto o básico, considere contribuir para um fundo de aposentadoria e, em seguida, pense em suas outras metas de economia.

Quer comprar um condomínio? Ou mochila pela América do Sul? Mapeie suas metas de economia de longo e curto prazo. Parece muito trabalho, mas se você mantiver um estilo de vida frugal desde o início, construirá uma base financeira sólida da qual se beneficiará por anos.

Pagar outros saldos

Em um mundo ideal, você se formará na faculdade com pouca ou nenhuma dívida – talvez apenas uma pequena quantidade de dívida de empréstimo estudantil que vem com uma taxa de juros baixa. Mas, na realidade, é bem possível que você também tenha outras dívidas. Eles podem incluir dívidas de cartão de crédito ou um pagamento de carro.

Você não pode focar apenas em um ou outro. Uma vez que você assume uma dívida, todas elas são igualmente importantes para pagar. Se você não fizer isso, sua pontuação de crédito será prejudicada nos próximos anos. Ao criar seu orçamento, certifique-se de incluir pelo menos o pagamento mínimo em cada um dos seus saldos de dívida.

Para dívidas de cartão de crédito, tente ser o mais agressivo possível porque, mesmo pagando o valor mínimo, você acumula muitos juros que podem levar anos para serem pagos. Analise todas as suas dívidas de forma holística – incluindo empréstimos estudantis – para determinar a melhor estratégia para pagar esses saldos.

Evite novas dívidas

Se você está preocupado sobre como vai pagar seus empréstimos estudantis ou está simplesmente irritado com o dinheiro que gasta para pagá-los todos os meses, faça o possível para seguir este conselho:evite assumir novas dívidas .

Pode ser tentador cobrar despesas de moradia ou até mesmo o custo de sair quando você está sem dinheiro. Mas se você não puder pagar este mês, é improvável que você consiga pagar no próximo mês.

Você está realmente se preparando para sentir um fardo ainda mais pesado em seus outros compromissos financeiros à medida que o tempo passa. Em vez disso, concentre-se em viver frugalmente para que você possa obter seus empréstimos estudantis e outras obrigações atuais sem acumular dívidas extras ao longo do caminho.

Aumente sua renda

Quando se trata disso, você pode ter que ganhar mais dinheiro para pagar sua dívida estudantil além de todas as suas outras despesas a cada mês. Isso pode parecer difícil de conseguir, especialmente se você estiver em um emprego de nível básico logo após a faculdade.

Você certamente pode pedir um aumento ou horas extras, mas se isso não for possível (ou você for derrubado nas negociações), existem outras maneiras de ganhar dinheiro extra.

Pergunte aos colegas de trabalho se eles precisam de uma babá ou babá de cachorro. Encontre coisas para vender no eBay ou Craigslist. Ofereça serviços de tutoria em um assunto em que você se destacou durante a escola. Depois de ser criativo, você pensará em várias maneiras de ganhar alguns dólares extras para que seus empréstimos estudantis não drenem completamente sua carteira.

Aproveite as deduções fiscais

Uma dica rápida na hora de fazer seus impostos é deduzir os juros que você paga em seus empréstimos estudantis. Você deve receber um formulário 1098-E do seu agente de empréstimo no início do ano civil. Denota quanto de seus pagamentos do ano anterior foi para juros.

Você pode inserir até US$ 2.500 desse valor como uma dedução de imposto. Isso vai lhe poupar pelo menos um pouco de dinheiro devido ao Tio Sam.

Diminua sua taxa de juros

As taxas de juros dos empréstimos federais são fixas, portanto, não podem ser refinanciadas para uma taxa mais baixa. Historicamente, eles têm sido as taxas mais competitivas, por isso não vale a pena olhar para os credores privados.

No entanto, algumas empresas de refinanciamento de empréstimos estudantis estão simplificando os serviços na tentativa de se tornarem competitivas com as taxas federais de empréstimos estudantis. Se você tem empréstimos federais ou privados, vale a pena olhar outras taxas para potencialmente refinanciar.

Isso é especialmente verdadeiro se sua pontuação de crédito melhorou desde que você foi aprovado para o empréstimo original. E sua pontuação provavelmente aumentou desde que você estabeleceu um histórico de crédito e fez pagamentos pontuais de seus empréstimos estudantis.

Outra maneira de se qualificar para uma taxa mais baixa é se inscrever com seu credor para que seu saldo mensal seja debitado automaticamente de sua conta bancária. Muitas vezes, você pode receber uma redução de um quarto de ponto em sua taxa de juros fazendo essa simples mudança.

Não pare de fazer pagamentos

Não importa em que tipo de dificuldades financeiras você esteja, nunca pare de fazer seus pagamentos. Converse com seu credor para ver se você pode refinanciar o empréstimo para reduzir o valor do pagamento mensal. Com empréstimos federais, muitas vezes você pode adiar o empréstimo ou mudar para um plano de reembolso baseado em renda até que esteja de pé novamente.

Você também pode ser elegível para programas de perdão de empréstimos estudantis, dependendo de sua carreira. Muitos empregos no serviço público, como professores, policiais, assistentes sociais e profissionais médicos, se qualificam para ter alguns ou todos os seus empréstimos perdoados se servirem por um certo número de anos.

Algumas oportunidades de voluntariado oferecem o mesmo benefício, incluindo Peace Corps, Teach for America, VISTA e AmeriCorps.

Seus empréstimos estudantis provavelmente ficarão com você por algum tempo. Não desanime com os pagamentos mensais que parecem nunca acabar. Em vez disso, entenda como lidar com seus empréstimos de forma eficaz para que eles não tomem conta de sua vida. Depois de conhecer os detalhes de como eles funcionam, você pode até pagá-los antecipadamente.