Roteiro para a liberdade da dívida:uma estratégia comprovada para eliminar a dívida

Estar endividado é uma merda. Eu sei, porque estive lá.

A boa notícia é que você pode sair das dívidas. E, se você se dedicar a isso, poderá se livrar das dívidas mais rápido do que pensa. Neste guia, compartilharei a estratégia de pagamento de dívidas que funcionou para mim. Também apontarei alguns outros métodos de pagamento de dívidas que não usei pessoalmente para sair das dívidas, mas que podem ser úteis para você.

Faça uma estratégia de pagamento da dívida

Se você quiser se livrar das dívidas, a primeira coisa que você precisa fazer é confrontar sua dívida — honestamente e sem julgamento .

É mais difícil do que parece. Aos vinte e poucos anos, minhas múltiplas dívidas aumentavam constantemente. Eu sabia que estava com problemas, mas estava com muito medo de realmente calcular quanto devia. Fiz meus pagamentos mínimos, depois tentei esquecer completamente minha dívida até o mês seguinte.

Crie um inventário de dívidas

Para enfrentar sua dívida, quero que você faça uma lista de tudo o que deve. Para cada uma de suas dívidas, no formato que for mais adequado para você (uma anotação no telefone, uma planilha ou com caneta e papel), anote:

• Em todos os lugares onde você deve dinheiro
• Seu saldo atual e limite de crédito
• A taxa de juros
• Seu pagamento mensal mínimo

É um exercício assustador; Eu sei. Mas há algo de poderoso em dar esse pequeno passo. Faça o possível para não permitir que este exercício leve a qualquer tipo de autojulgamento. As circunstâncias que criaram esta dívida não importam. Isto é o que é real hoje. E isso é tudo que importa. Você não é sua dívida e sua dívida não é você.

Você pode superar essas dívidas. Vai dar trabalho. E muita paciência. Mas você pode fazer isso. Você já deu o primeiro passo.

Calcule sua relação dívida/renda

Para fins de benchmarking, você também pode aproveitar esse tempo para calcular sua relação dívida / rendimento.

Os bancos utilizam esta estatística como um factor na tomada de decisões de empréstimo. Um credor totalizará os pagamentos mensais da sua dívida e os dividirá pela sua renda mensal bruta (antes dos impostos).

Por exemplo, se você:

• Ganhe US$ 5.000 por mês,
• Receba um pagamento de carro de US$ 800,
• US$ 1.000 em pagamentos de empréstimos estudantis,
• E seus pagamentos mínimos com cartão de crédito somam US$ 300,

sua relação dívida / rendimento é de 42%.

Como regra geral:

• Mais de 40% é a “zona de perigo”
• 30% a 40% é superior ao desejável
• 20% a 30% é administrável
• Menos de 20% é o ideal.

Priorize o pagamento da sua dívida

Agora que você tem uma lista de suas dívidas, é hora de decidir como irá atacá-las.

Existem duas maneiras de fazer isso:o método da bola de neve da dívida e o método da avalanche de dívidas.

O método da bola de neve da dívida, popularizado por Dave Ramsey, instrui você a primeiro pagar o máximo que puder para pagar sua menor dívida. Quando essa dívida é paga, você pega todos os pagamentos mensais e os aplica na sua próxima maior dívida. E assim por diante.

O método da avalanche de dívidas, por outro lado, diz para você primeiro pagar o máximo que puder pela sua dívida com a taxa de juros mais alta. Quando essa dívida é paga, você pega todos os pagamentos mensais e os aplica em sua dívida com a taxa de juros mais alta. Etc.

O método da bola de neve da dívida é motivador porque você pode comemorar o pagamento de uma dívida com mais rapidez.

O método da avalanche de dívidas economizará mais dinheiro porque você está priorizando dívidas com as taxas de juros mais altas.

Não acho que haja uma resposta certa aqui; escolha um método de pagamento de dívida que pareça adequado para você.

Consolidar ou refinanciar dívidas com juros elevados

Antes de executar sua estratégia de saída da dívida, vale a pena verificar se você pode refinanciar alguma de suas dívidas ou se um empréstimo de consolidação de dívidas seria útil.

Empréstimos pessoais

Um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a economizar dinheiro em juros (se você se qualificar para uma taxa mais baixa) e a simplificar o pagamento da dívida, consolidando vários saldos de cartão de crédito em um pagamento mensal.

Dito isto, pode ser difícil qualificar-se para um empréstimo pessoal se os seus relatórios de crédito não estiverem em boas condições.

Você pode verificar seu relatório de crédito gratuitamente. Além disso, é mais fácil do que nunca ver para quais tipos de empréstimos de consolidação de dívidas você se qualifica (sem impacto em seu relatório de crédito).

Os empréstimos pessoais são melhores para dívidas de cartão de crédito ou saldos devedores existentes. Os empréstimos de consolidação de dívidas podem cobrar taxas de originação, mas as taxas de juros tendem a ser um pouco mais baixas do que as dos cartões de crédito. Você pode usar nossa calculadora de pagamento de empréstimos para estimar seus pagamentos mensais e quanto tempo levará para pagar um empréstimo de consolidação de dívidas.

Os empréstimos para aquisição de casa própria são outra opção para consolidar todas as suas dívidas em um só lugar. Para se qualificar para um empréstimo para compra de uma casa própria, você precisará de um bom crédito e de patrimônio suficiente em sua casa.

Se você tiver empréstimos estudantis ou empréstimos para aquisição de automóveis, o refinanciamento também pode ser uma opção.

Transferências de saldo

Se o seu problema é o limite máximo dos cartões de crédito, um cartão de transferência de saldo pode ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente e economizar dinheiro com uma taxa de juros mais baixa.

Os cartões de crédito para transferência de saldo oferecem 0% de juros por até 2 anos sobre os saldos transferidos de outras contas de cartão de crédito. A maioria dos cartões de transferência de saldo cobra uma taxa – entre 3 e 5 por cento do saldo do cartão de crédito que você transfere. Mas, normalmente, o dinheiro que você economiza em juros excede em muito o custo dessa taxa.

Só tente obter um cartão de transferência de saldo se tiver um bom crédito e se puder confiar em si mesmo para destruir ou não usar seus cartões de crédito existentes após a transferência dos saldos.

» MAIS: Como funcionam os cartões de crédito para transferência de saldo

Refinanciamento

Devido ao aumento das taxas de juros, as oportunidades de refinanciamento são menos abundantes hoje. Se, por exemplo, você obteve um empréstimo para comprar um carro com uma taxa de juros muito alta (talvez porque tinha crédito ruim na época), poderá refinanciar seu empréstimo para comprar um carro a uma taxa mais baixa. O mesmo acontece com os empréstimos estudantis.

Empréstimos estudantis

Pagar empréstimos estudantis pode ser especialmente complicado. Os empréstimos federais a estudantes geralmente não podem ser reduzidos ou perdoados em caso de falência. E nem todos os empréstimos são elegíveis para refinanciamento.

Se, no entanto, você tiver empréstimos estudantis privados e bom crédito, há opções de refinanciamento de empréstimos estudantis a serem consideradas. Você pode refinanciar empréstimos estudantis para obter uma taxa de juros reduzida. Mas você também poderá refinanciar seus empréstimos estudantis por um longo período de tempo. Isso reduzirá seu pagamento mensal, mas aumentará os juros totais que você paga ao longo da vida do empréstimo.

» MAIS: Guia de consolidação e refinanciamento de empréstimos estudantis

Empréstimos para automóveis

Muitas pessoas não sabem disso, mas é possível refinanciar um empréstimo para compra de automóveis. Isso pode ser especialmente útil se você contratou o empréstimo para comprar um carro quando não tinha um bom crédito e, consequentemente, ficou preso a uma taxa de juros desfavorável.

Lembre-se de que não é aconselhável estender a duração do seu empréstimo para adquirir um automóvel.

Se você acabar tentando a consolidação ou refinanciamento de dívidas, é importante destruir os cartões de crédito que você pagou com o empréstimo. Você não quer desfazer todo o progresso do pagamento da sua dívida acumulando novas dívidas no cartão de crédito com os cartões pagos recentemente!

Economize dinheiro para pagamentos extras

É aqui que a jornada para se livrar das dívidas fica mais difícil. Para pagar a dívida mais rapidamente, você precisa fazer duas coisas:

1. Pare de contrair novas dívidas (pague tudo em dinheiro!)
2. Invista mais dinheiro em suas contas mensais

Encontrar dinheiro extra para ganhar mais do que o pagamento mínimo de suas dívidas pode ser complicado, eu sei.

É aqui que um orçamento bom e antiquado pode ser útil. Sim, pode significar dizer “Te vejo mais tarde” para alguns lugares onde você atualmente gosta de gastar dinheiro. Mas a dura verdade é que você tem uma escolha a fazer:livrar-se das dívidas ou continuar vivendo seu estilo de vida atual.

Uma simples planilha de orçamento pode ajudá-lo a colocar suas finanças em ordem.

Como alternativa, existem vários aplicativos de orçamento excelentes – alguns gratuitos, outros que custam alguns dólares por mês. Se um deles o ajudar a controlar seus hábitos de consumo e a progredir no pagamento da dívida; provavelmente vale a pena.

Além disso, use a maior parte de quaisquer ganhos inesperados para saldar dívidas. Obter uma restituição de imposto, herança, prêmio de loteria ou bônus é uma ótima oportunidade para fazer uma grande dívida.

Não posso exagerar a importância de investir fundos extras no pagamento da dívida.

Por exemplo, se você tiver um empréstimo pessoal de $ 15.000 com taxa de juros de 5% e pagamento mensal mínimo de $ 300, levaria mais de 4,5 anos para pagar esse saldo. Se, no entanto, você aumentar seu pagamento para US$ 500, pagará esse empréstimo em 2,7 anos.

Ganhe mais dinheiro

Sair das dívidas (e fazer isso por conta própria) não exige apenas que você viva dentro de suas posses, mas também que viva abaixo delas. Dito de outra forma:você precisa passar de uma situação em que gasta mais do que ganha para uma situação em que ganha mais do que gasta. E quanto mais rápido você quiser se livrar das dívidas, mais terá para ganhar além do que gasta.

Pessoalmente, eu sabia que nunca iria me livrar das dívidas apenas cortando gastos, a menos que, talvez, morasse com meus pais até os 35 anos. (Sem ofensa, mamãe e papai, mas não, obrigado.) Eu simplesmente não ganhava dinheiro suficiente. Eu tive que ganhar mais.

Então, fiz várias coisas:

• Consegui um segundo emprego (na Starbucks — na verdade, foi um dos trabalhos mais divertidos que já tive)
• Procurei “empregos diurnos” com salários mais altos e mudei (algumas vezes)
• Lançei websites, incluindo este

Entre o segundo emprego, uma mudança de carreira e o início de sites, adicionei US$ 15.000 à minha renda anual rapidamente. E, em cerca de quatro anos, passei de um ganho de pouco mais de US$ 30.000 (em dólares de 2005) para mais de seis dígitos.

Não foi uma história de sucesso da noite para o dia. Mas, o problema é o seguinte:não existe tal coisa. Além de ganhar na loteria, melhorar sua situação financeira exige disciplina e tempo. Não existem atalhos!

Não digo isso para me gabar ou para afirmar que sou especial. Digo isso apenas para deixar claro. Se você se dedicar a isso, você PODE sair das dívidas. Se você se dedicar a isso, você PODE aumentar sua renda. Se você se dedicar a isso, você PODE conseguir um emprego melhor. Se você se dedicar a isso, PODE começar um negócio de meio período.

Nem todo mundo precisa ganhar mais dinheiro para se livrar das dívidas, mas isso torna tudo muito mais fácil.

Ideias para ganhar mais dinheiro

Existem literalmente inúmeras maneiras de ganhar dinheiro extra, mas todas podem se enquadrar nessas três categorias.

• Venda coisas.
• Trabalhe mais.
• Trabalhe de maneira mais inteligente.

Vender coisas

Se você tem COISAS, você pode ganhar dinheiro. Encontre coisas que você não usa mais e acesse o eBay, o Craiglist ou uma venda de garagem. A vantagem de vender coisas é que você pode conseguir dinheiro rapidamente. A má notícia é que não é sustentável; mais cedo ou mais tarde, você ficará sem lixo para vender.

Trabalhe mais

Consiga um segundo emprego ou faça horas extras, se disponível. Serei franco, segundos empregos não são divertidos. Pense em como você já se sente cansado / estressado / sem alma depois das 9h às 17h, agora imagine entrar no seu carro, lutar contra o trânsito na hora do rush e trabalhar mais quatro horas das 9h às 10h. Então você chega em casa por volta das 11, bem a tempo de rolar o TikTok por uma hora e desmaiar. Trabalhar horas extras rende dinheiro extra, mas pode sugar sua vida. Se esse for o caminho que você deseja seguir, porém, existem opções:serviço de alimentação, babá, lojas de shopping, rotas de entrega, segurança, aulas particulares, ministrar aulas preparatórias, bartender, dirigir táxi, etc.

Trabalhe de maneira mais inteligente

Esta é minha maneira favorita de aumentar sua renda e você verá por quê. Trabalhar de maneira mais inteligente significa ser promovido no trabalho. Ou, se o seu trabalho não o promover:encontrar um emprego com melhor remuneração. Ou, se você não conseguir encontrar um emprego com melhor remuneração:trabalhar por conta própria. Se você tomar a decisão de ganhar mais dinheiro trabalhando de maneira mais inteligente, basta FAZER.

Onde encontrar ajuda para sair das dívidas

Parte de tomar as medidas necessárias para se livrar das dívidas é admitir quando precisar de ajuda. Embora você possa economizar dinheiro se livrando das dívidas por conta própria, às vezes isso simplesmente não funciona. É aí que os seguintes recursos podem ser úteis.

Basta PROSSEGUIR COM CUIDADO. Embora o governo tenha reprimido um pouco nos últimos anos, existem muitas empresas por aí que anunciam este tipo de serviços que só vão piorar a situação. EVITE qualquer serviço que anuncie “liquidação de dívidas” ou que prometa reduzir o valor total devido. EVITE qualquer serviço que cobre grandes taxas iniciais.

Organizações de aconselhamento de crédito

Uma organização de aconselhamento de crédito pode trabalhar com você individualmente em habilidades de gerenciamento de dinheiro e redução de dívidas.

Uma organização legítima de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ajudá-lo a traçar um plano para se livrar das dívidas por uma modesta taxa mensal.

O aconselhamento introdutório pode ser gratuito, mas pode envolver uma taxa de inscrição ou uma taxa mensal posterior, dependendo da ajuda que você precisa. A maioria das agências cria materiais gratuitos de educação sobre dívidas; no entanto, outros serviços, como gestão de dívidas e planos de reembolso, devem ser pagos.

Trabalhar com um conselheiro de crédito individualmente não terá impacto na sua pontuação de crédito. Às vezes, porém, os conselheiros de crédito estabelecem planos de pagamento de dívidas para você, que envolvem negociações com seus credores para que você possa pagar menos do que o pagamento mínimo enquanto se concentra em pagar outras dívidas. Isso pode se refletir em seu relatório de crédito e – possivelmente – impactar negativamente sua pontuação de crédito.

Visite a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito para saber mais ou encontrar uma agência de aconselhamento de crédito para trabalhar.

Serviços de alívio da dívida

Você também pode pesquisar (por meio de seu conselheiro ou por conta própria) como inserir um plano de gerenciamento de dívidas. Planos de gerenciamento de dívidas podem ser oferecidos por uma organização de aconselhamento de crédito. Eles também podem ser comercializados por empresas que não lucram com aconselhamento de crédito genuíno.

De acordo com esse plano, uma empresa terceirizada negocia taxas de juros, valores de pagamento e taxas com seus credores. Você faz um pagamento mensal à empresa terceirizada e ela paga todos os seus credores.

Certifique-se de fazer mais pesquisas se esse for o caminho que você deseja seguir.

Liquidação de dívidas

Você também pode ver anúncios de empresas de liquidação de dívidas.

Essas empresas entram em contato com seus credores e tentam negociar o valor devido. Por exemplo, se você deve $ 10.000 ao Banco A e $ 5.000 ao Banco B, uma empresa de liquidação de dívidas poderá fazer com que o Banco A concorde em liquidar sua dívida por $ 6.000 e o Banco B em liquidar sua dívida por $ 2.000.

Ao trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, você deve pagar uma taxa significativa – seja um valor fixo em dólares ou uma porcentagem do valor pelo qual eles reduzem sua dívida.

Dois problemas com empresas de liquidação de dívidas são:

• Muitos credores só reduzirão o valor devido em uma dívida se você puder pagar o valor reduzido, de uma só vez, no prazo de 30 dias.
• Seu relatório de crédito pode refletir o fato de que você não reembolsou integralmente o saldo original. Isso pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito.

Falência

A falência tem o potencial de reduzir ou eliminar todas as suas dívidas, mas traz desvantagens significativas.

Quando você declara falência, um administrador nomeado pelo tribunal fará um inventário de todas as suas dívidas e ativos. Você será forçado a vender quaisquer ativos não protegidos e os rendimentos serão destinados à redução de suas dívidas.

Você pode manter ativos isentos que incluem um carro, sua residência principal e seus eletrodomésticos e móveis, além de quaisquer ferramentas necessárias para o trabalho. Poupanças para aposentadoria, como o 401 (k), também podem estar isentas.

A falência permanecerá no seu relatório de crédito por até 7 anos, período durante o qual será difícil obter novo crédito.

Você deve pagar um advogado e custas judiciais para declarar falência. Dependendo da sua situação financeira, você também poderá ser responsável por fazer pagamentos mensais reduzidos da dívida, de acordo com suas possibilidades, durante 5 anos. Finalmente, na maioria dos casos, a dívida estudantil não pode ser cancelada em caso de falência.

Viver com muitas dívidas é estressante, mas livrar-se das dívidas é uma meta extremamente valiosa.

Às vezes, sinto que perdi todos os meus 20 anos devido à minha dívida. Mas, durante esses anos, também trabalhei arduamente para me livrar das dívidas antes do meu 30º aniversário. É uma das coisas mais satisfatórias que já fiz.

Pagar dívidas exige dedicação e paciência. Qualquer que seja o método de pagamento da dívida que você usar, é fundamental ficar de olho nos seus hábitos de consumo. Não sei quantas vezes eu faria progresso em minha dívida apenas para dar dois passos para trás, gastando demais alguns meses depois.

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