Refinanciamento de saque:benefícios e como isso pode ajudá-lo

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Enquanto algumas pessoas pensam que alugar é a melhor decisão, outros sonham em ter uma casa própria. A maioria de nós, compradores de casas, tem como objetivo pagar nossas hipotecas antes de nos aposentarmos (ou mais cedo, se possível).

Portanto, quando as taxas de juros caem, é inteligente considerar o refinanciamento de sua hipoteca para reduzir os pagamentos ou a duração do empréstimo. Isso permite que você acumule patrimônio em sua casa com mais rapidez – colocando você mais perto de “possuí-la” imediatamente a cada pagamento.

Ao solicitar o refinanciamento de sua hipoteca, você pode ter a opção de selecionar um refi de saque.

Com esta opção, você garantiria uma nova hipoteca com um valor em dólares maior do que o saldo restante do seu empréstimo atual. A diferença entre os empréstimos seria então paga a você em dinheiro.

Se o seu objetivo é pagar uma hipoteca, por que você iria querer sacar dinheiro se refinanciasse?

Vamos dar uma olhada no que significa fazer um refinanciamento de saque em detalhes e quando pode fazer sentido obter dinheiro do patrimônio que você acumulou em sua casa.

Também analisaremos o que é necessário para se qualificar para esses empréstimos e quais outras alternativas podem ser uma opção melhor se você precisar de uma grande quantia em dinheiro.

Como funciona um refinanciamento de saque?

Quando você financia a compra de uma casa e faz pagamentos regulares, o saldo da hipoteca diminui com o tempo. Mas isso acontece muito lentamente no início .

Você não está acumulando muito patrimônio nos primeiros anos de pagamento de sua hipoteca. Isso ocorre porque grande parte do seu pagamento é para pagar os juros do empréstimo.

O pagamento mensal total da hipoteca permanece o mesmo. A parte dos juros do pagamento da hipoteca diminui à medida que a parte principal aumenta com o tempo. Um cronograma de amortização mostra o valor exato do principal e dos juros em cada pagamento durante a vida do empréstimo.

Contanto que sua casa mantenha seu valor ou se valorize ao longo do tempo, você estará construindo patrimônio com cada pagamento. O valor do patrimônio que você possui é igual ao valor de avaliação da sua casa menos o saldo da hipoteca.

Depois de acumular patrimônio em sua casa, você poderá fazer um refinanciamento de saque. Em vez de apenas refinanciar o saldo principal da sua hipoteca, você empresta dinheiro adicional ao mesmo tempo.

Embora você obtenha dinheiro com a transação, isso também aumenta o saldo da nova hipoteca.

Basicamente, você está pedindo emprestado parte do dinheiro que pagou em sua hipoteca original.

Em um refinanciamento de saque, os recursos são usados para pagar primeiro qualquer hipoteca existente e linha de crédito de capital, incluindo quaisquer custos de fechamento, impostos e seguros. Normalmente não há restrições sobre como você usa o dinheiro recebido de um refinanciamento de saque.

Os credores têm restrições diferentes quanto à quantidade de dinheiro que você pode sacar durante um refinanciamento de saque. Alguns credores têm um limite máximo de valor do empréstimo (LTV) de 80%. Isso significa que após o refinanciamento do saque, você ainda precisará ter 20% do patrimônio líquido em sua casa.

Embora você possa se qualificar para uma oferta de LTV mais alta – até mesmo até 100% para um empréstimo residencial de refinanciamento de saque VA – você provavelmente não evitará o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI).

Razões pelas quais as pessoas escolhem um refinanciamento de saque

Aproveitar o patrimônio de sua casa para fazer reparos ou melhorias na casa é um dos usos de um refinanciamento de saque.

Alguns sacam dinheiro para comprar um veículo, pagar a faculdade, abrir um negócio, pagar um casamento ou comprar uma propriedade para investimento. Outros usam o dinheiro para pagar uma combinação de despesas.

Aproveitar o patrimônio que você acumulou em sua casa também pode permitir que você pague dívidas não garantidas com juros altos, empréstimos estudantis ou despesas médicas.

Se você não tiver certeza se um refinanciamento de saque faz sentido para você, faça muitas perguntas e busque informações em mais de uma fonte. Lembre-se de que sua casa está garantindo essa dívida.

Dependendo das suas circunstâncias, também é aconselhável conversar com um profissional financeiro e/ou tributário antes de considerar um refinanciamento de saque.

Qualificação para um refinanciamento de saque

Você deve atender aos requisitos de elegibilidade para se qualificar para um refinanciamento de saque. Essas qualificações para empréstimos variam dependendo do credor e das circunstâncias da sua situação específica.

Embora o processo possa não ser tão complicado quanto garantir sua hipoteca original, esteja preparado para fornecer muitas informações. Geralmente também há taxas de inscrição e custos de fechamento a serem pagos, embora muitas vezes sejam transferidos para um novo empréstimo.

Quando você faz um pedido de refinanciamento de saque, o credor geralmente:

1. Revise sua pontuação de crédito e verifique sua dívida obtendo seu relatório de crédito . Dependendo do credor, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito de 600 ou superior para se qualificar.
2. Solicite uma avaliação do seu imóvel . Esse valor é então usado nos cálculos da relação entre empréstimo e valor (LTV).
3. Determine sua relação dívida/renda usando o novo pagamento da hipoteca. Você será solicitado a fornecer recibos de pagamento, extratos bancários e de investimentos, W-2 e declarações de imposto de renda. Suas dívidas mensais geralmente não podem exceder 40-45% de sua renda bruta mensal para se qualificarem para um refinanciamento de saque.

Pagamentos atrasados de hipotecas recentes ou vários pagamentos atrasados ao longo de alguns anos podem torná-lo inelegível para um refinanciamento de saque de muitos credores.

Onde obter empréstimos de refinanciamento de saque

Você pode entrar em contato com seu credor atual para saber mais sobre elegibilidade e taxas para empréstimos de refinanciamento de saque. Mas você também deve considerar outros credores.

Se você preferir atendimento presencial, visite bancos comunitários, cooperativas de crédito e grandes bancos da sua região.

Também é possível fazer um refinanciamento de saque online sem ter que sair de casa, se desejar.

Muitos empréstimos governamentais, incluindo empréstimos FHA e VA, têm opções de refinanciamento de saque que podem ser mais flexíveis do que outros produtos de empréstimo.

Outras opções além do refinanciamento de saque

Um refinanciamento de saque pode não ser a melhor opção para sua situação. Você pode ter outras alternativas que não sejam tão arriscadas para sua saúde financeira.

Além das taxas e outros custos envolvidos na contratação de um novo empréstimo, seu pagamento também pode ser maior.

Se você perder seu emprego ou se algo ruim acontecer a alguém de sua família, você poderá ser executado se não puder fazer os novos pagamentos.

1. Fundos de amortização. Em vez de pagar pelas férias dos seus sonhos ou por uma nova reforma na cozinha com o patrimônio da sua casa, considere criar fundos de amortização. Pode levar mais tempo do que você deseja para economizar dinheiro suficiente, mas você não pagará um empréstimo com juros nos próximos anos.
2. HELOC. Linhas de crédito de home equity (HELOC) ou empréstimos de home equity são outras opções que você pode escolher. Isso permite que você peça emprestado o patrimônio de sua casa sem refinanciar. Com um HELOC, você só pagará juros sobre o crédito que usar ao efetuar pagamentos em sua linha de crédito. Você fará pagamentos mensais regulares até que o saldo de um empréstimo para compra de uma casa seja liquidado e eles geralmente vêm com taxas de juros fixas.
3. Empréstimo pessoal. Se você precisar de dinheiro a curto prazo, poderá entrar em contato com os credores sobre um empréstimo pessoal. Esses empréstimos geralmente vêm com taxas de juros relativamente altas. Mas um empréstimo pessoal pode fazer mais sentido do que vincular um empréstimo à sua casa, e é um patrimônio líquido.
4. Opções adicionais . Um cartão de crédito com transferência de saldo de 0%, pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares e pedir emprestado ou sacar poupanças para a aposentadoria pode lhe render o dinheiro de que precisa. Mas, para muitos, essas opções devem ser o último recurso, porque podem ser muito arriscadas para o seu bem-estar financeiro geral e para os seus relacionamentos.

Considerações finais sobre saque com refinanciamento

Usar a sua casa como garantia para qualquer empréstimo pode ser arriscado. Embora existam alguns bons motivos para considerar um refinanciamento de saque, você provavelmente terá outras opções disponíveis se precisar de dinheiro para pagar as despesas.

Pagar a hipoteca é uma forma de poupança forçada. Se você adquirir o hábito de investir no valor da sua casa para pagar necessidades em vez de coisas necessárias, poderá acabar pagando pela sua casa por muito mais tempo do que planejou.

Se você se qualificar para o refinanciamento, pense cuidadosamente por que deseja sacar o dinheiro e como usará o dinheiro. Depois de considerar todas as suas opções e ter certeza de que pode arcar com o pagamento do novo empréstimo, você provavelmente ficará satisfeito com sua decisão de refinanciar.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.