Fundos de emergência e empréstimos rápidos:12 opções para dinheiro rápido

Quase 60% dos americanos não têm US$ 1.000 reservados para uma emergência. Quando o inesperado acontece – como um conserto de carro, uma conta médica ou um pagamento de aluguel que não pode esperar – encontrar dinheiro rapidamente se torna a principal prioridade.

Este guia apresenta maneiras claras e práticas de pedir dinheiro emprestado rapidamente. Cobrimos opções para pessoas com crédito bom e ruim, necessidades de curto e longo prazo e tudo mais. No final, você saberá qual solução se adapta melhor à sua situação, sem piorar as coisas mais tarde.

12 melhores maneiras de pedir dinheiro emprestado rapidamente

Quando você precisa de dinheiro rapidamente, a melhor opção depende de quanto você precisa, quando precisa dele e de como é sua pontuação de crédito. Aqui estão algumas das maneiras mais rápidas e acessíveis de pedir empréstimo - quer seu crédito seja excelente ou precise de algum trabalho.

1. Empréstimo pessoal de um credor online

Os credores online são uma escolha popular quando você precisa de dinheiro rápido. As inscrições são rápidas, a aprovação geralmente ocorre no mesmo dia e muitos credores trabalham com mutuários com crédito ruim. Alguns até permitem que você se pré-qualifique com uma verificação de crédito suave.

• Melhor se :você precisa de aprovação rápida e não se qualifica com um banco ou cooperativa de crédito
• Valor do empréstimo :US$ 1.000 a US$ 50.000
• Velocidade de financiamento :1 a 3 dias úteis (alguns fundos no mesmo dia)
• Compensações importantes :Fácil acesso com crédito ruim, mas as taxas de juros podem ser altas

Se sua pontuação de crédito for baixa, concentre-se em credores especializados em empréstimos pessoais com crédito ruim. Apenas tome cuidado com altas TAEGs, taxas ou prazos de reembolso curtos que podem dificultar o gerenciamento do empréstimo.

2. Empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito

Se você tiver um bom crédito e uma renda estável, um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito tradicional pode oferecer taxas baixas e pagamentos mensais previsíveis. Esses empréstimos geralmente não são garantidos, portanto você não precisará apresentar garantias.

• Melhor se :Você tem um crédito bom a excelente e deseja um plano de reembolso estruturado
• Valor do empréstimo :US$ 1.000 a US$ 50.000+
• Velocidade de financiamento :1 a 7 dias úteis
• Compensações importantes :Taxas baixas para crédito forte, mas aprovação mais lenta e requisitos mais rigorosos

As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que os bancos, especialmente se você já for membro. Alguns podem até dispensar taxas de originação. Mas se sua pontuação de crédito estiver abaixo da média, você poderá não se qualificar – ou poderá se qualificar apenas para valores menores com taxas mais altas.

3. Empréstimo ponto a ponto

As plataformas de empréstimo ponto a ponto (P2P) conectam os mutuários diretamente aos investidores individuais, em vez de passar por um banco tradicional. Essas plataformas geralmente consideram mais do que apenas sua pontuação de crédito ao analisar as inscrições.

• Melhor se :Você quer um empréstimo rápido, mas não se qualifica por meio de um banco
• Valor do empréstimo :US$ 1.000 a US$ 40.000
• Velocidade de financiamento :3 a 7 dias úteis
• Compensações importantes :Aprovação flexível, mas juros mais altos e menos proteções ao mutuário

Vale a pena considerar os empréstimos P2P se o seu crédito for médio ou reconstruído. Apenas certifique-se de comparar plataformas e ler as letras miúdas antes de se comprometer.

4. Aplicativos de adiantamento de dinheiro

Os aplicativos de adiantamento de dinheiro oferecem pequenos empréstimos de curto prazo com base no seu próximo salário. Esses aplicativos não cobram juros, mas costumam solicitar gorjetas ou cobrar mensalidades.

• Melhor se :Você precisa de menos de US$ 500 para cobrir despesas de curto prazo
• Valor do empréstimo :US$ 20 a US$ 500
• Velocidade de financiamento :Instantâneo em até 2 dias úteis
• Compensações importantes :Sem verificação de crédito, mas valores limitados e taxas recorrentes

Esses aplicativos são convenientes e de baixo atrito, mas é melhor usá-los ocasionalmente - não como uma forma regular de cobrir contas.

5. Linha de crédito pessoal

Uma linha de crédito pessoal permite que você peça dinheiro emprestado conforme necessário, até um limite definido. Você paga apenas juros sobre o valor emprestado, o que torna essa opção mais flexível do que um empréstimo pessoal fixo.

• Melhor se :você deseja acesso flexível aos fundos ao longo do tempo
• Valor do empréstimo :US$ 1.000 a US$ 100.000
• Velocidade de financiamento :Alguns dias após a aprovação
• Compensações importantes :pague juros apenas sobre o que você usa, mas as taxas geralmente variam.

Esta é uma opção sólida se você não tiver certeza de quanto precisará ou deseja uma fonte de fundos de reserva disponível.

6. Cartão de crédito com TAEG de 0%

Alguns cartões de crédito oferecem um período introdutório de APR de 0% em compras ou transferências de saldo. Se você puder pagar o saldo durante a janela promocional, esta pode ser uma forma gratuita de pedir dinheiro emprestado.

• Melhor se :Você tem um bom crédito e pode pagar seu saldo rapidamente
• Valor do empréstimo :Até o seu limite de crédito
• Velocidade de financiamento :Instantâneo até 7 dias
• Compensações importantes :Sem juros iniciais, mas uma TAEG alta entra em ação se você tiver saldo

Certifique-se de prestar atenção à duração do período de introdução e qual será a taxa depois. Se você perder um pagamento ou não pagá-lo a tempo, os juros podem aumentar rapidamente.

7. Compre agora, pague depois

Os serviços Compre agora, pague depois (BNPL) permitem dividir as compras em parcelas menores, muitas vezes sem cobrança de juros. Normalmente, você verá essas opções na finalização da compra, tanto online quanto nas lojas.

• Melhor se :Você precisa parcelar uma compra e não quer usar cartão de crédito
• Valor do empréstimo :US$ 50 a US$ 2.000 ou mais
• Velocidade de financiamento :Instantâneo na finalização da compra
• Compensações importantes :fácil de usar e sem juros se pago dentro do prazo, mas as taxas serão muito afetadas se você ficar para trás

O BNPL pode ser útil para o orçamento, mas a falta de pagamentos pode prejudicar o seu crédito e gerar taxas inesperadas.

8. Empréstimo 401(k)

Um empréstimo 401 (k) permite que você peça dinheiro emprestado de sua conta de aposentadoria sem verificação de crédito. Você pagará o empréstimo com juros, mas os juros voltam para sua própria conta. Embora possa parecer atraente, traz sérios riscos.

• Melhor se :Você não tem opção melhor e se sente confiante de que poderá pagá-la
• Valor do empréstimo :Até US$ 50.000 ou 50% do seu saldo adquirido
• Velocidade de financiamento :1 a 7 dias úteis
• Compensações importantes :Não há verificação de crédito, mas arrisca suas economias para a aposentadoria e pode gerar penalidades

Se você deixar seu emprego ou não puder pagar um empréstimo 401(k) dentro do prazo, o saldo não pago será considerado uma retirada. Isso significa que você deverá imposto de renda – e possivelmente uma multa de 10% se tiver menos de 59 anos e meio.

9. Conta de margem

Uma conta de margem permite que você peça dinheiro emprestado à sua corretora para investir mais do que você tem em sua conta. Pode ampliar os ganhos – mas também pode ampliar as perdas com a mesma rapidez.

• Melhor se :Você é um investidor experiente com alta tolerância ao risco
• Valor do empréstimo :Com base no valor do seu portfólio
• Velocidade de financiamento :No mesmo dia ou no dia seguinte
• Compensações importantes :Aproveita seus ganhos, mas coloca toda a sua conta de investimento em risco

As chamadas de margem podem forçá-lo a vender seus investimentos com prejuízo se o valor da sua conta cair. Este não é um método de empréstimo para investidores casuais.

10. Adiantamento em dinheiro com cartão de crédito

Os cartões de crédito permitem sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou agência bancária, mas é uma forma cara de pedir empréstimo. Os juros começam imediatamente e as taxas são cobradas antecipadamente.

• Melhor se :Você não tem outra opção e precisa de dinheiro com urgência
• Valor do empréstimo :geralmente uma parte do seu limite de crédito
• Velocidade de financiamento :Instantâneo
• Compensações importantes :Acesso rápido, mas taxas e juros elevados desde o primeiro dia

Use um adiantamento em dinheiro apenas se você estiver em uma situação difícil e souber que pode pagá-lo rapidamente. Caso contrário, os custos podem aumentar rapidamente.

11. Empréstimo de família ou amigos

Pedir emprestado a alguém em quem você confia pode ser uma das maneiras mais baratas de obter ajuda. Geralmente não há aplicação ou interesse, mas você está colocando o relacionamento em risco.

• Melhor se :Você precisa de ajuda e tem alguém disposto a emprestar informalmente
• Valor do empréstimo :Varia
• Velocidade de financiamento :O mais rápido que puderem enviar
• Compensações importantes :Sem taxas ou verificação de crédito, mas pode prejudicar os relacionamentos pessoais

Defina termos claros por escrito para que ambos os lados estejam na mesma página. Mesmo um contrato simples pode evitar mal-entendidos posteriores.

12. Empréstimo para casa de penhores

As casas de penhores permitem que você peça dinheiro emprestado entregando algo valioso como garantia – joias, eletrônicos, ferramentas ou outros itens de alta demanda. Se você não pagar o empréstimo, a loja guarda e vende seu item.

• Melhor se :Você precisa de dinheiro rápido e tem algo valioso para investir
• Valor do empréstimo :US$ 50 a alguns milhares de dólares
• Velocidade de financiamento :No mesmo dia
• Compensações importantes :Sem verificação de crédito, mas com taxas altas e risco de perder seu item

Esta opção funciona melhor para necessidades de muito curto prazo. Não penhore nada que você não possa perder.

O que considerar antes de pedir emprestado

Antes de pedir dinheiro emprestado, deixe claro o que você realmente precisa. A melhor opção depende de quão rápido você precisa do dinheiro, quão forte é sua pontuação de crédito e quanto risco você está disposto a correr.

Empréstimos de curto prazo versus empréstimos de longo prazo

Soluções rápidas, como adiantamentos em dinheiro ou empréstimos consignados, podem colocar dinheiro em suas mãos rapidamente, mas geralmente vêm com altas taxas de juros e janelas de reembolso curtas. São melhores para emergências, não para grandes compras.

Se você estiver fazendo um investimento maior, como comprar um carro ou abrir um negócio, um empréstimo de longo prazo com taxa de juros mais baixa pode fazer mais sentido. Saiba apenas que você está se inscrevendo para um compromisso mais longo e com maior interesse total ao longo do tempo.

Sua pontuação de crédito é importante

Sua pontuação de crédito desempenha um grande papel naquilo para o qual você se qualifica. Uma boa pontuação de crédito geralmente significa taxas de juros mais baixas, melhores condições de empréstimo e acesso a quantias maiores. Antes de se inscrever, obtenha seus relatórios de crédito da TransUnion, Experian e Equifax. Dispute quaisquer erros que você encontrar.

Se sua pontuação de crédito precisar ser melhorada, concentre-se em pagar as contas em dia e manter baixos os saldos do cartão de crédito. Mesmo pequenas melhorias podem ajudar.

Crédito ruim? Você não está sem sorte. Alguns credores on-line são especializados em trabalhar com mutuários que têm crédito menos que perfeito.

Considere os riscos

Algumas opções parecem fáceis no início, mas vêm com restrições. Tomar emprestado do seu 401 (k) não prejudicará seu crédito, mas retirará dinheiro de sua conta de aposentadoria. Um cartão de crédito com TAEG de 0% parece um ótimo negócio, mas se você perder o prazo de pagamento, poderá ficar preso a juros retroativos.

Certifique-se de saber o que pode dar errado antes de assinar qualquer coisa.

Pense além da necessidade imediata

É fácil se concentrar em conseguir o dinheiro rapidamente. Mas a verdadeira questão é:você pode pagar sem estourar seu orçamento?

Observe atentamente as condições de reembolso. Saiba o custo mensal, as datas de vencimento e o que acontece se você se atrasar. Um empréstimo deve ajudar a sua situação, e não piorá-la.

Opções de empréstimo a serem evitadas

Alguns empréstimos podem parecer uma solução rápida, mas muitas vezes criam mais problemas do que resolvem. Essas opções acarretam custos elevados, termos arriscados ou ambos – e é melhor evitá-las se você tiver escolhas melhores.

Empréstimos consignados

Os empréstimos consignados oferecem dinheiro rápido, mas o reembolso geralmente é devido integralmente no próximo contracheque. As taxas de juros geralmente chegam a 300% da TAEG, e a rolagem do empréstimo apenas acumula mais taxas. Muitos mutuários acabam presos em um ciclo de dívida difícil de quebrar.

Empréstimos de títulos automáticos

Os empréstimos de títulos permitem que você peça um empréstimo contra o valor do seu carro. Se você não puder pagar no prazo, o credor poderá ficar com seu veículo, mesmo que você tenha pago a maior parte do empréstimo. As taxas de juros costumam ser altas e o risco de perder o carro é real.

Empréstimos Tribais

Alguns credores online operam sob a soberania tribal, o que lhes permite contornar as leis estaduais de empréstimos. Embora legais, muitos cobram taxas de juros extremas e oferecem proteções limitadas caso algo dê errado. As taxas podem chegar a 500% APR ou mais.

Como pagar um empréstimo sem ficar para trás

Conseguir o dinheiro é apenas metade da batalha – pagá-lo dentro do prazo é igualmente importante. A falta de pagamentos pode gerar multas por atraso, prejudicar sua pontuação de crédito e tornar o empréstimo mais caro do que o necessário. Veja como se manter à frente de seu cronograma de reembolso.

Conheça os termos antes de assinar

Cada empréstimo vem com suas próprias regras. Certifique-se de entender quanto é devido, quando os pagamentos são programados e se há um período de carência para pagamentos atrasados. Não presuma nada – leia os termos e faça perguntas se algo não estiver claro.

Configurar pagamento automático

Os pagamentos automatizados ajudam a evitar datas de vencimento perdidas e multas por atraso. Se o seu credor permitir, ative o pagamento automático em sua conta corrente ou cartão de débito. Você ainda pode fazer check-in todos os meses, mas a automação tira uma tarefa do seu prato.

Inclua pagamentos de empréstimos em seu orçamento

Antes de pedir um empréstimo, ajuste seu orçamento mensal para incluir o pagamento do empréstimo. Se os números não funcionarem, é melhor saber agora – não depois que a primeira fatura chegar. Certifique-se de que você consegue cobrir o valor mensal sem depender de mais dívidas.

Considerações Finais

A melhor maneira de pedir dinheiro emprestado depende de sua pontuação de crédito, de quanto você precisa e com que rapidez. Algumas opções são melhores para necessidades de curto prazo, enquanto outras funcionam melhor para despesas maiores com períodos de reembolso mais longos.

Qualquer que seja a opção que você escolher, certifique-se de que pode reembolsá-la – e tome medidas para evitar novos empréstimos no futuro. Construir um fundo de emergência, mesmo que pequeno, pode ajudá-lo a lidar com as surpresas da vida sem recorrer a empréstimos de alto custo.