Estratégias de pagamento de dívidas:evite essas armadilhas comuns

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Se você está endividado, pode parecer opressor.

Você pode sentir que sempre estará em dívida e que as coisas nunca vão melhorar.

No entanto, muitas pessoas já estiveram onde você está e conseguiram se livrar das dívidas, e você também pode.

Porém, primeiro você precisa parar de cavar o buraco da dívida e parar de aumentá-la. E se quiser parar de cavar, você precisa saber a diferença entre as maneiras certas e erradas de se livrar das dívidas.

Muitas agências, sites e porta-vozes afirmam saber a melhor maneira de se livrar das dívidas, mas nem sempre é esse o caso.

Para ter certeza de que alguém tem os seus melhores interesses em mente, pergunte-se:“Essa pessoa está tentando ganhar dinheiro com a minha dívida?” Nesse caso, você provavelmente deseja evitá-los.

Ou você pode simplesmente dar uma olhada na lista a seguir dos piores conselhos para ouvir quando você estiver se livrando das dívidas:

Conselhos questionáveis para eliminar sua dívida

1. Pague o seu mínimo

Talvez a melhor maneira de garantir que você ficará endividado para sempre seja acumular um saldo alto no cartão de crédito e pagar apenas o saldo mínimo a cada mês.

Se você pagar o mínimo do saldo do seu cartão de crédito, que pode ser 3% ou menos do total do seu saldo, você não pagará multas por atraso, mas também não pagará grande parte do seu principal.

Isso ocorre porque suas cobranças de juros continuarão a acumular em seu cartão com um pagamento mínimo e você mal retirará uma fatia do saldo.

A fatura do seu cartão de crédito mostra quanto tempo levará para pagar seu saldo se você pagar apenas o mínimo, geralmente anos .

Pagar o mínimo da dívida do cartão de crédito é uma boa maneira de garantir que você ficará preso em dívidas para sempre.

O que fazer em vez disso:

Se você deseja saldar sua dívida rapidamente, o método bola de neve da dívida, popularizado por Dave Ramsey, é uma ótima maneira de se motivar. Liste todos os saldos do seu cartão de crédito, do menor ao maior, e comece com o menor saldo.

Jogue o máximo de dinheiro extra que puder. Em vez de pagar o mínimo, tente pagar o dobro, o triplo, o quádruplo do mínimo para pagar o saldo o mais rápido possível.

Depois de pagar o menor saldo (e começar a ver que você pode fazer isso!), Use o dinheiro que estava pagando para pagar o saldo do segundo cartão.

Em breve, todos esses pagamentos mínimos se combinarão para formar uma bola de neve gigante de dinheiro que você poderá usar para finalmente pagar seus cartões.

Mas lembre-se:você precisa parar de cobrar coisas em seus cartões se quiser se livrar das dívidas para sempre.

Com o método da avalanche de dívidas, você se concentra em pagar primeiro a dívida com juros mais altos, em vez de pagar primeiro o saldo mais baixo. Depois de fazer todos os seus pagamentos mensais mínimos, todo o dinheiro extra vai para a dívida com a taxa de juros mais alta até que seja liquidada.

Depois de eliminar essa dívida, você repete o processo com a próxima dívida com juros mais altos. O método da avalanche de dívidas pode não ser tão motivador quanto o método da bola de neve da dívida, mas provavelmente economizará mais dinheiro.

Leitura Relacionada:Como posso pagar dívidas de cartão de crédito para sempre?

2. Faça um empréstimo consignado

Os empréstimos consignados são empréstimos de curto prazo projetados para “cobrir” você até o próximo dia de pagamento.

Esses empréstimos predatórios geralmente têm taxas de juros exorbitantes (400% em média) e são tão ruins que foram proibidos em vários estados. Mas, se você tiver um crédito horrível e não conseguir um empréstimo em nenhum outro lugar, geralmente poderá obter um empréstimo consignado.

O problema com esses tipos de empréstimos é que, quando você os paga, eles cobram uma parte tão grande do seu dinheiro em juros que não deixam você com dinheiro suficiente para cobrir suas contas.

Aí, você precisa fazer outro empréstimo, depois outro. Este ciclo vicioso atraiu muitas pessoas e as manteve pagando empréstimos com juros altos durante anos.

O que fazer em vez disso:

Se você tiver uma emergência de curto prazo, como um conserto de carro, para a qual não tem dinheiro, considere solicitar um empréstimo de crédito ruim, pedir emprestado a uma cooperativa de crédito local ou considerar a ajuda de uma organização sem fins lucrativos ou de caridade em sua área.

Muitas igrejas ajudam pessoas com desafios de curto prazo. Vender itens que você não precisa ou não usa mais é outra alternativa. Você pode até tentar uma casa de penhores para obter um empréstimo de curto prazo.

Leitura relacionada:Quais são minhas opções se eu precisar pedir dinheiro emprestado?

3. Limpe sua conta de aposentadoria

Se você tiver alguma poupança para a aposentadoria, pode ser tentador fazer um empréstimo contra si mesmo, especialmente se estiver tentando saldar dívidas. Existem alguns motivos pelos quais isso não é uma boa ideia.

Em primeiro lugar, se você contrair um empréstimo contra o seu 401k, será obrigado a pagá-lo. E se você mudar de emprego ou deixar o emprego por algum motivo, será responsável por pagar todo o empréstimo antes de deixar o emprego.

Se você não pagar, terá que pagar uma multa – terá que dar mais do seu dinheiro para o IRS se você não se pagar.

Ao pagar o empréstimo, você o faz com a renda tributada, em vez do dinheiro isento de impostos que inicialmente colocou em sua conta de aposentadoria.

E você está roubando meses ou anos valiosos de crescimento no mercado de ações, dos quais precisará um dia quando se aposentar.

O que fazer em vez disso:

Em vez de contrair um empréstimo contra o seu 401k, considere um empréstimo para aquisição de uma casa própria. Esses empréstimos têm taxas de juros semelhantes e não cobram multa.

Mais importante ainda, você não estará roubando do seu futuro anos de crescimento do mercado de ações ao retirar do mercado suas economias para a aposentadoria.

Mas esses empréstimos também apresentam alguns riscos. Você precisará pagar o empréstimo para aquisição de uma casa própria para não perder sua casa.

Se você não tiver outra opção, retirar dinheiro de um Roth IRA pode ser uma ideia melhor, porque normalmente não são cobrados impostos ou multas por esses empréstimos.

Leitura Relacionada:Juros Compostos:O que são e por que você precisa entendê-los

4. Use uma transferência de saldo como desculpa para contrair mais dívidas

Você pode ficar tentado a abrir um novo cartão de crédito com um período promocional de 0% para transferir parte ou toda a sua dívida de cartão de crédito para um novo cartão.

Muitas transferências de saldo têm um período promocional de 0% que dura de 6 meses a dois anos, por isso é tentador usar o período promocional para gastar mais pagando apenas o mínimo.

Mas se você se der ao trabalho de abrir um novo cartão, precisará ter um plano para pagar todas as suas dívidas antes que esse período termine.

Caso contrário, você enfrentará apenas uma taxa de juros potencialmente mais alta do que a do seu cartão anterior. A abertura de um novo cartão de crédito também pode afetar potencialmente o seu crédito, uma vez que desencadeia uma investigação difícil no seu relatório de crédito.

O que fazer em vez disso

Se você quer mesmo pagar sua dívida e não adicionar nenhuma dívida nova ao mix, usar um cartão promocional de 0% pode potencialmente ajudá-lo.

Ao consolidar todas as suas dívidas de cartão de crédito em um só lugar e dar-lhe alguns meses sem juros, o dinheiro para pagar a dívida funciona mais.

Apenas certifique-se de ter um plano rígido para saldar o máximo possível de sua dívida dentro do período promocional. Isso significa cortar seus cartões, apertar o cinto e pagar o máximo de dívidas possível.

Leitura Relacionada:Melhores maneiras de usar uma transferência de saldo de cartão de crédito de 0%

Considerações finais sobre conselhos arriscados a serem seguidos para saldar sua dívida

Se você está endividado até o pescoço, especialmente dívidas de cartão de crédito com juros altos, pode sentir que não tem opções. Ou que você sempre terá tantas dívidas.

Mas você pode pagar o que deve, e uma das melhores maneiras de fazer isso é parar de usar seus cartões de crédito para novas cobranças enquanto paga a dívida que já acumulou.

Pode ser tentador enfiar as contas do cartão de crédito debaixo do colchão e ignorar todas as suas responsabilidades, mas isso só piorará a situação.

Por mais assustador que seja, você deve analisar com atenção quanto deve, anotar seus saldos e começar a pagar o máximo que puder em sua dívida.

Se você estiver enfrentando uma emergência de curto prazo, como conserto de carro ou conta médica, não se esqueça de pedir ajuda. Você pode ter um membro da família ou amigo que lhe emprestará algum dinheiro.

Também pode haver recursos em sua comunidade que possam oferecer assistência e, se você explicar sua situação ao mecânico ou ao hospital, a maioria trabalhará com você para formar um plano de pagamento.

Sair das dívidas é possível e você consegue. Certifique-se de trabalhar com pessoas que irão ajudá-lo, e não prejudicá-lo, quando você iniciar seu plano de recompensa.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.