Compre agora, pague depois:isso leva ao aumento dos gastos?

Antigamente, pedir dinheiro emprestado para fazer uma compra era um processo relativamente tedioso, e não algo impulsivo.

É verdade que algumas lojas ofereciam planos de reserva que permitiam pagar as mercadorias em prestações. Mas se não tivessem, e você ainda não tivesse um cartão de crédito, teria que ir a um banco e solicitar um.

Isso significaria fornecer uma série de documentos comprovativos, negociar um limite de crédito adequado e aguardar a aprovação. É improvável que você solicite crédito apenas para uma única compra pequena.

Nos últimos anos, porém, a revolução da tecnologia financeira ou “fintech” no mercado de crédito ao cliente mudou tudo isso, com a ascensão meteórica dos serviços compre agora, pague depois (BNPL).

O crédito BNPL permite que os consumidores dividam suas compras em parcelas menores e sem juros. Muitas vezes, é integrado diretamente aos checkouts on-line com aprovação rápida, facilitando a compra instantânea de algo e a distribuição do custo nos próximos meses.

Existem alguns riscos óbvios. Muitos provedores de BNPL cobram taxas menos visíveis, como taxas de atraso de pagamento e taxas de manutenção de conta. Em muitos países, o setor BNPL também é menos regulamentado do que o crédito tradicional.

Mas isso também muda nossos hábitos de consumo? A nossa investigação recente revelou uma conclusão preocupante:os consumidores que utilizam os serviços BNPL acabam por gastar mais dinheiro online do que aqueles que não o fazem. Este efeito é particularmente forte entre os consumidores mais jovens e aqueles com rendimentos mais baixos.

Nossa pesquisa

Analisámos dados de um retalhista online na região nórdica que oferecia aos clientes três opções de pagamento para compras online:cartão, pagamento na entrega e BNPL.


Os clientes analisados em nosso estudo puderam escolher entre as opções de pagamento tradicional e compre agora, pague depois. Tijana Simic/Shutterstock
Descobrimos que os consumidores que usaram o BNPL gastaram em média 6,42% mais do que aqueles que não o fizeram.

Este aumento foi particularmente notório nos artigos de baixo custo, sugerindo que o BNPL pode incentivar os clientes a comprar mais quando compram artigos mais pequenos e de uso diário.

Por que isso pode ser o caso? Por um lado, os gastos do BPNL são limitados pelo tamanho dos empréstimos oferecidos. Nos EUA, o valor médio do empréstimo do BNPL é de US$ 135 (A$ 217).

Também pode estar relacionado com o que é conhecido na economia como “efeito batom”, em que os clientes sob dificuldades financeiras tendem a reduzir os gastos em artigos caros em favor de luxos de preços mais baixos.

A venda de itens tão baratos nem sempre proporciona aos varejistas on-line as maiores margens de lucro. Mas pode desempenhar um papel crucial na aquisição e retenção de clientes e na criação de oportunidades de upsell.

A nossa investigação também mostrou que os clientes mais jovens e com rendimentos mais baixos eram mais propensos a gastar mais quando utilizavam os serviços BNPL, provavelmente porque lhes proporcionava “liquidez” adicional – acesso a dinheiro.


O “efeito batom” é a teoria de que os clientes gastam mais em pequenas indulgências ou luxos quando estão sob pressão financeira. Nômade_Soul

Por que eles estariam gastando mais?

É fácil ver por que tantos consumidores gostam do BNPL. Alguns até pensam nisso mais como uma forma de pagamento do que como uma forma de crédito.

A principal característica desses serviços – oferecer pagamentos parcelados sem juros para compras on-line – tem um impacto psicológico significativo nos clientes.

Aproveita o princípio de que o benefício percebido dos gastos no presente supera o descontentamento associado aos pagamentos futuros.

Este comportamento está alinhado com as teorias do “desconto hiperbólico” – a nossa preferência por recompensas imediatas mais pequenas em detrimento de recompensas posteriores maiores – e com o fenómeno relacionado do “viés presente”.

Os nossos resultados também sugerem que os clientes com elevada experiência na categoria – ou seja, mais familiarizados com as categorias de produtos maiores comercializadas por um retalhista – e aqueles mais sensíveis a ofertas e promoções tendem a gastar mais quando os retalhistas online oferecem o BNPL como opção de pagamento.

Uma influência crescente nos gastos

O impacto económico do BNPL é substancial nos países que foram pioneiros na sua adoção.

Na Austrália, berço do Afterpay, Zip, Openpay e Latitude, estima-se que (permitindo os efeitos de fluxo) os serviços BNPL contribuíram com 14,3 mil milhões de dólares australianos para o produto interno bruto (PIB) no exercício financeiro de 2021.

A empresa de pesquisa industrial Juniper Research projeta que o número de usuários do BNPL excederá 670 milhões globalmente até 2028, um aumento de mais de 100% em relação aos níveis atuais.

O crescimento substancial projetado no setor é atribuído a múltiplos fatores. Estas incluem o aumento da utilização do comércio eletrónico, as pressões económicas, a flexibilidade das opções de pagamento e a adoção generalizada pelos comerciantes.


Globalmente, espera-se que o número de utilizadores do BNPL aumente significativamente nos próximos anos. Derek Rose/AAP

Comprador, cuidado

Os serviços BNPL podem ser uma forma conveniente de pagar compras online. Mas é importante usá-los com responsabilidade.

Isso significa compreender os riscos e benefícios potenciais para tomar suas próprias decisões informadas. Esteja atento aos seus gastos. Não deixe que o fascínio dos pagamentos fáceis o deixe levar.

Os clientes devem explorar além das táticas de marketing de pagamentos parcelados sem juros e prestar muita atenção aos termos e condições, incluindo quaisquer taxas e penalidades. Deveriam tratar o BNPL como qualquer outra forma de crédito.

Quer você seja um comprador que está pensando em usar o BNPL ou uma empresa que está pensando em oferecê-lo, nossa pesquisa destaca que ele pode ter o poder de influenciar significativamente os padrões de gastos – para melhor ou para pior.