Precisa de um empréstimo? Se você é proprietário de uma casa, veja por que você deve considerar um HELOC
Um HELOC é um empréstimo garantido pela sua casa. Há muitos casos em que um HELOC faz sentido em relação a outros tipos de empréstimos. Veja quando e por que você pode considerar um HELOC.
Um HELOC é possivelmente o tipo de empréstimo mais flexível e valioso que você pode obter. Como é protegido pela sua casa, está disponível apenas para os proprietários.
O que é um HELOC e quando você deve considerar obter um? Vamos olhar mais de perto.
"HELOC" é uma abreviação comum para linha de crédito home equity. É essencialmente um cartão de crédito que é garantido por sua casa (muitos até fornecem um cartão de débito para acessar o patrimônio). Por esse motivo, os HELOCs normalmente carregam taxas de juros muito mais baixas do que os cartões de crédito, e muitos credores também os oferecem com pouco ou nenhum custo inicial.
Uma grande vantagem que eles têm sobre os cartões de crédito tradicionais é o tamanho da linha de crédito. Embora os maiores limites de cartão de crédito possam ser de US$ 10.000 ou US$ 15.000, não é incomum que os HELOCs cheguem a US$ 50.000 ou mais.
O quanto você se qualifica dependerá, é claro, de sua renda e crédito. Mas também é calculado com base no valor da sua casa.
Por exemplo, digamos que um banco empreste até 85% do valor da sua casa. Se sua casa vale $ 200.000, isso significa que você pode emprestar até $ 170.000.
Mas se você já tiver uma primeira hipoteca de US$ 120.000, o banco limitará o HELOC a US$ 50.000 (US$ 170.000 menos US$ 50.000).
As taxas de juros podem chegar a 3,99% e quase sempre são taxas variáveis. Enquanto isso, os termos do empréstimo podem variar consideravelmente de um credor para outro. Por exemplo, um credor pode exigir o reembolso total em 10 anos, enquanto outro pode permitir até 20 anos.
Um credor pode exigir que apenas os juros sejam pagos durante a primeira parte do empréstimo, digamos, os primeiros cinco anos. Se for um empréstimo de 15 anos, eles exigirão que o principal seja pago durante os 10 anos restantes.
Uma das maiores vantagens dos HELOCs está na flexibilidade da finalidade do empréstimo. Normalmente, você pode usar os rendimentos de um HELOC para praticamente qualquer coisa.
Para começar, se você quiser acessar seu patrimônio imobiliário sem assumir mais dívidas (ou pagar juros pesados por isso), considere outra opção chamada compartilhamento de patrimônio, que permite vender uma parte do valor futuro de sua casa em dinheiro.
Toque inicial oferece isso, tornando-se essencialmente um co-investidor em sua propriedade. Você recebe o dinheiro agora (até 15% do valor atual da sua casa) e, quando estiver pronto para vender, a Hometap receberá sua parte dos lucros. Se você não vender dentro de 10 anos, você também pode comprar a empresa.
Os regulamentos do IRS permitem que você deduza juros pagos sobre dívidas hipotecárias que não usado para comprar ou melhorar sua residência principal, se os juros forem pagos em um valor de empréstimo que não exceda $ 100.000.
Isso significa que você pode emprestar até US $ 100.000 contra um HELOC para fins completamente alheios à sua casa e ainda deduzir os juros que você paga no saldo do empréstimo.
Embora seja verdade que você geralmente deve evitar se endividar, há momentos em que um HELOC faz sentido, principalmente à luz das alternativas.
Uma das razões pelas quais o uso de um HELOC para fazer melhorias em sua casa faz sentido é porque você está essencialmente emprestando o dinheiro para sua casa, mas depois o reinvestindo na casa.
Um HELOC fará ainda mais sentido para esse fim se as melhorias que você estiver fazendo agregarem valor significativo à sua propriedade. Isso ajuda a preservar sua posição patrimonial mesmo quando você acessa a linha de crédito.
Se você tem um HELOC disponível a uma taxa de juros de cinco por cento, faz muito sentido consolidar dívidas de cartão de crédito que tenham taxas de juros entre 15 e 20 por cento. A diminuição do seu pagamento mensal devido à menor taxa de juros permitirá que você pague a dívida mais rapidamente.
Entenda que não estamos falando de cirurgia estética aqui, mas sim do tipo de despesas médicas que sustentam a vida.
É lamentável, mas no sistema de seguro de saúde de hoje, franquias e copagamentos podem ser dolorosamente altos. Além disso, não é incomum descobrir que certos procedimentos necessários não são cobertos pelo seu seguro. Usar um HELOC para pagar essas despesas pode fazer todo o sentido.
Observe que não estamos falando de usar um HELOC em vez de um fundo de emergência, mas como uma reserva. Isso significa tê-lo disponível estritamente como uma segunda linha de defesa no caso de você ser atingido por uma emergência grande e inesperada.
Os valores do fundo de emergência geralmente são baseados em cenários de despesas estimadas. Mas isso não significa que esses cenários nunca serão ultrapassados. Embora o saldo do fundo de emergência habitual recomendado de três meses de despesas de subsistência possa ser suficiente no curso normal dos eventos, nunca é uma má ideia ter uma linha de crédito aberta pronta para acesso caso uma despesa seja substancialmente maior.
Até agora, discutimos as virtudes dos HELOCs, mas há algumas desvantagens que você precisa conhecer.
Como a maioria dos cartões de crédito, os HELOCs normalmente têm taxas de juros variáveis. Isso significa que, embora um HELOC possa começar com preços muito acessíveis de 4,5%, não há garantia de que não chegará a 9% em algum momento no futuro.
Um HELOC pode ter limites de taxa de juros que limitam o quão alto ele pode ir. Você deve verificar com o banco se esses limites estão em vigor e saber exatamente até onde eles podem chegar e em que circunstâncias eles aumentarão.
Alguns HELOCs têm provisões de balão. Isso significa que você pode estar fazendo pagamentos mensais muito baixos que são insuficientes para quitar o empréstimo dentro do prazo estabelecido.
Digamos que você empreste $ 50.000 e o empréstimo tenha um prazo de 15 anos, se você ainda deve $ 20.000 no final desse prazo, terá que fazer um pagamento único para pagar o HELOC. Novamente, essa é uma disposição da qual você precisa estar ciente antes mesmo de se inscrever no empréstimo.
É importante entender que sempre que você empresta contra um HELOC para qualquer finalidade, está reduzindo o patrimônio da sua casa. Isso pode ser um problema sério se você planeja vender em um futuro próximo. É um problema ainda maior se sua casa for o principal ativo que você possui. Cada vez que você empresta contra a linha, está reduzindo esse patrimônio de propriedade.
Qualquer tipo de empréstimo contra sua casa coloca sua propriedade em risco. Naturalmente, quanto maior o endividamento da casa, maior o risco. Se o valor da propriedade cair abaixo do valor total devido, você ficará debaixo d'água na propriedade . Isso significa que você deve mais pela casa do que ela vale. Isso tornará difícil e talvez até impossível vender ou refinanciar sua casa.
Se usado com sabedoria, um HELOC pode ser o acordo de crédito mais valioso e flexível que você tem. Apenas certifique-se de evitar usá-lo para fins errados e de que sempre tenha um plano concreto de como pagará o dinheiro emprestado.
Um HELOC é possivelmente o tipo de empréstimo mais flexível e valioso que você pode obter. Como é protegido pela sua casa, está disponível apenas para os proprietários.
O que é um HELOC e quando você deve considerar obter um? Vamos olhar mais de perto.
O que é um HELOC e como ele funciona?
"HELOC" é uma abreviação comum para linha de crédito home equity. É essencialmente um cartão de crédito que é garantido por sua casa (muitos até fornecem um cartão de débito para acessar o patrimônio). Por esse motivo, os HELOCs normalmente carregam taxas de juros muito mais baixas do que os cartões de crédito, e muitos credores também os oferecem com pouco ou nenhum custo inicial.
Uma grande vantagem que eles têm sobre os cartões de crédito tradicionais é o tamanho da linha de crédito. Embora os maiores limites de cartão de crédito possam ser de US$ 10.000 ou US$ 15.000, não é incomum que os HELOCs cheguem a US$ 50.000 ou mais.
O quanto você se qualifica dependerá, é claro, de sua renda e crédito. Mas também é calculado com base no valor da sua casa.
Por exemplo, digamos que um banco empreste até 85% do valor da sua casa. Se sua casa vale $ 200.000, isso significa que você pode emprestar até $ 170.000.
Mas se você já tiver uma primeira hipoteca de US$ 120.000, o banco limitará o HELOC a US$ 50.000 (US$ 170.000 menos US$ 50.000).
As taxas de juros podem chegar a 3,99% e quase sempre são taxas variáveis. Enquanto isso, os termos do empréstimo podem variar consideravelmente de um credor para outro. Por exemplo, um credor pode exigir o reembolso total em 10 anos, enquanto outro pode permitir até 20 anos.
Um acordo comum é um período somente de juros
Um credor pode exigir que apenas os juros sejam pagos durante a primeira parte do empréstimo, digamos, os primeiros cinco anos. Se for um empréstimo de 15 anos, eles exigirão que o principal seja pago durante os 10 anos restantes.
Uma das maiores vantagens dos HELOCs está na flexibilidade da finalidade do empréstimo. Normalmente, você pode usar os rendimentos de um HELOC para praticamente qualquer coisa.
Onde obter linhas de crédito home equity
Para começar, se você quiser acessar seu patrimônio imobiliário sem assumir mais dívidas (ou pagar juros pesados por isso), considere outra opção chamada compartilhamento de patrimônio, que permite vender uma parte do valor futuro de sua casa em dinheiro.
Toque inicial oferece isso, tornando-se essencialmente um co-investidor em sua propriedade. Você recebe o dinheiro agora (até 15% do valor atual da sua casa) e, quando estiver pronto para vender, a Hometap receberá sua parte dos lucros. Se você não vender dentro de 10 anos, você também pode comprar a empresa.
Os juros HELOC são dedutíveis de impostos
Os regulamentos do IRS permitem que você deduza juros pagos sobre dívidas hipotecárias que não usado para comprar ou melhorar sua residência principal, se os juros forem pagos em um valor de empréstimo que não exceda $ 100.000.
Isso significa que você pode emprestar até US $ 100.000 contra um HELOC para fins completamente alheios à sua casa e ainda deduzir os juros que você paga no saldo do empréstimo.
Quando um HELOC faz sentido
Embora seja verdade que você geralmente deve evitar se endividar, há momentos em que um HELOC faz sentido, principalmente à luz das alternativas.
Fazendo melhorias em sua casa
Uma das razões pelas quais o uso de um HELOC para fazer melhorias em sua casa faz sentido é porque você está essencialmente emprestando o dinheiro para sua casa, mas depois o reinvestindo na casa.
Um HELOC fará ainda mais sentido para esse fim se as melhorias que você estiver fazendo agregarem valor significativo à sua propriedade. Isso ajuda a preservar sua posição patrimonial mesmo quando você acessa a linha de crédito.
Consolidação de cartões de crédito com juros altos
Se você tem um HELOC disponível a uma taxa de juros de cinco por cento, faz muito sentido consolidar dívidas de cartão de crédito que tenham taxas de juros entre 15 e 20 por cento. A diminuição do seu pagamento mensal devido à menor taxa de juros permitirá que você pague a dívida mais rapidamente.
Pagar despesas médicas não cobertas e necessárias
Entenda que não estamos falando de cirurgia estética aqui, mas sim do tipo de despesas médicas que sustentam a vida.
É lamentável, mas no sistema de seguro de saúde de hoje, franquias e copagamentos podem ser dolorosamente altos. Além disso, não é incomum descobrir que certos procedimentos necessários não são cobertos pelo seu seguro. Usar um HELOC para pagar essas despesas pode fazer todo o sentido.
Usando um HELOC como fundo de emergência de backup
Observe que não estamos falando de usar um HELOC em vez de um fundo de emergência, mas como uma reserva. Isso significa tê-lo disponível estritamente como uma segunda linha de defesa no caso de você ser atingido por uma emergência grande e inesperada.
Os valores do fundo de emergência geralmente são baseados em cenários de despesas estimadas. Mas isso não significa que esses cenários nunca serão ultrapassados. Embora o saldo do fundo de emergência habitual recomendado de três meses de despesas de subsistência possa ser suficiente no curso normal dos eventos, nunca é uma má ideia ter uma linha de crédito aberta pronta para acesso caso uma despesa seja substancialmente maior.
As desvantagens de um HELOC
Até agora, discutimos as virtudes dos HELOCs, mas há algumas desvantagens que você precisa conhecer.
Taxas de juros variáveis
Como a maioria dos cartões de crédito, os HELOCs normalmente têm taxas de juros variáveis. Isso significa que, embora um HELOC possa começar com preços muito acessíveis de 4,5%, não há garantia de que não chegará a 9% em algum momento no futuro.
Um HELOC pode ter limites de taxa de juros que limitam o quão alto ele pode ir. Você deve verificar com o banco se esses limites estão em vigor e saber exatamente até onde eles podem chegar e em que circunstâncias eles aumentarão.
Provisão de balão
Alguns HELOCs têm provisões de balão. Isso significa que você pode estar fazendo pagamentos mensais muito baixos que são insuficientes para quitar o empréstimo dentro do prazo estabelecido.
Digamos que você empreste $ 50.000 e o empréstimo tenha um prazo de 15 anos, se você ainda deve $ 20.000 no final desse prazo, terá que fazer um pagamento único para pagar o HELOC. Novamente, essa é uma disposição da qual você precisa estar ciente antes mesmo de se inscrever no empréstimo.
Reduzindo o patrimônio em sua casa
É importante entender que sempre que você empresta contra um HELOC para qualquer finalidade, está reduzindo o patrimônio da sua casa. Isso pode ser um problema sério se você planeja vender em um futuro próximo. É um problema ainda maior se sua casa for o principal ativo que você possui. Cada vez que você empresta contra a linha, está reduzindo esse patrimônio de propriedade.
Colocando sua casa em risco
Qualquer tipo de empréstimo contra sua casa coloca sua propriedade em risco. Naturalmente, quanto maior o endividamento da casa, maior o risco. Se o valor da propriedade cair abaixo do valor total devido, você ficará debaixo d'água na propriedade . Isso significa que você deve mais pela casa do que ela vale. Isso tornará difícil e talvez até impossível vender ou refinanciar sua casa.
Resumo
Se usado com sabedoria, um HELOC pode ser o acordo de crédito mais valioso e flexível que você tem. Apenas certifique-se de evitar usá-lo para fins errados e de que sempre tenha um plano concreto de como pagará o dinheiro emprestado.
Leia mais
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