Quanta casa posso pagar?

Comprar uma casa traz consigo uma gama completa de emoções, desde a excitação nervosa até o medo absoluto do compromisso financeiro que você está prestes a assumir. Pode ser fácil simplesmente colocar uma oferta de preço total na primeira casa pela qual você se apaixona, mas não é necessariamente a melhor decisão que você pode tomar.

Assim como o tipo de casa que você compra afeta a maneira como você vive sua vida, o mesmo acontece com a quantidade de dinheiro que você gasta. Esse pagamento mensal da hipoteca é provavelmente sua conta mais importante a pagar a cada mês e, se for muito alta, você pode ter problemas para cumprir suas outras obrigações financeiras.

Ou você pode estar bem pagando pelas necessidades, mas pode não ter espaço de manobra para compras divertidas que você normalmente gosta. Antes de começar a pesquisar Zillow, reserve alguns momentos para considerar cuidadosamente quanta casa você pode pagar.

Avalie seu orçamento existente

Quando chegar a hora de solicitar uma hipoteca, é vital que você se lembre de se defender.

Os agentes de crédito usam diretrizes rígidas de subscrição para aprovar os valores dos empréstimos. No entanto, mesmo com isso em vigor, você não deseja necessariamente emprestar o valor total para o qual é elegível.

Certifique-se de fazer perguntas mesmo depois de obter um valor inicial pré-aprovado. Onde estão as taxas de juros para sua categoria de crédito agora? Que outros tipos de taxas e encargos você pode esperar pagar?

Confira nossas principais escolhas para 2022 :

Melhores credores hipotecários

Impostos prediais e seguro residencial

Não se esqueça dos impostos anuais sobre a propriedade e do seguro residencial – essas despesas também estão incluídas no valor mensal da hipoteca.

Um bom credor divide todos esses custos associados para que você possa ter uma ideia holística de como é um determinado preço em termos de pagamentos reais. Então, você pode brincar com uma calculadora de acessibilidade doméstica ou calculadora de hipoteca para encontrar alguns números que fazem você se sentir confortável.

Renda da Família e Nível Atual de Dívida

Então, o que é confortável ao comprar uma casa? Realmente depende de duas coisas:sua renda familiar e seu nível atual de dívida. A maioria dos credores permite uma relação dívida/renda total de 43%. Isso significa que apenas 43% de sua renda mensal antes de impostos pode ser usada para pagamentos mensais de dívidas. Isso inclui dívidas de cartão de crédito, pagamentos de empréstimos estudantis, empréstimos para carros e seu novo pagamento de hipoteca.

Se você tiver muitos outros tipos de dívida, talvez não consiga pagar uma casa grande. Mas mesmo que você não tenha muitas dívidas, ainda não é prudente gastar 43% de sua renda bruta mensal em sua hipoteca.

Afinal, você não quer maximizar sua capacidade de emprestar dinheiro caso precise de outro tipo de empréstimo no futuro. Algumas estimativas conservadoras recomendam não orçar mais de 25% de sua renda após impostos para o pagamento da hipoteca.

Determine suas despesas iniciais

É fácil obter um empréstimo sem usar muito dinheiro para um adiantamento, mas quase sempre você precisa de algum tipo de dinheiro adiantado. Os empréstimos da FHA permitem um pagamento inicial de apenas 3,5%. Isso significa que, se você comprar uma casa de US$ 200.000, precisará de um adiantamento de US$ 7.000. Os empréstimos do USDA e do VA geralmente vêm com 0% de entrada, para que você não precise de dinheiro extra para esse fim.

No entanto, a desvantagem é que, com exceção dos empréstimos VA, qualquer hipoteca com entrada inferior a 20% está sujeita a seguro de hipoteca. Esta é uma despesa anual que você cobra que protege o credor contra inadimplência, já que você não tem muito patrimônio em casa.

A taxa de juros anual depende do seu tipo de empréstimo e é dividida entre seus pagamentos mensais a cada ano. Ele pode facilmente adicionar $ 100 ou mais ao seu pagamento de hipoteca.

Taxa de seguro hipotecário

Além da cobrança mensal, a maioria dos programas de empréstimo cobra uma taxa única de seguro de hipoteca em cima de seus outros custos de fechamento. Para empréstimos FHA, você será cobrado 1,75% do valor do empréstimo.

Se você tiver uma hipoteca de US$ 193.000 (supondo que você pague 3,5%), seu prêmio de seguro de hipoteca privada (PMI) no fechamento custaria US$ 3.377,50. Isso está além de seus outros custos de fechamento, como taxas de avaliação da casa, advogados, custódia, seguro residencial e outros.

A maioria dos compradores paga entre 2% e 5% do preço de compra de sua nova casa. Isso poderia ser tanto quanto $ 10.000 para uma casa de $ 200.000. Você pode tentar negociar os custos de fechamento como parte das concessões do vendedor, mas isso nem sempre é possível, principalmente em mercados imobiliários competitivos. Você pode financiá-los como parte de sua hipoteca, mas isso novamente aumenta seus pagamentos mensais de hipoteca.

Pense no futuro

Embora seja importante considerar completamente suas finanças atuais ao decidir quanto gastar em uma casa, você também deve pensar no seu futuro. Você pode estar em um emprego estável agora, mas se há algo que 2008 nos ensinou, é que nada é certo (exceto, é claro, morte e impostos). Faça uma rápida auditoria mental e determine o quão preparado você está para uma perda inesperada de emprego.

Você tem o suficiente em suas economias para pagar sua hipoteca e outras despesas necessárias? A maioria dos especialistas financeiros recomenda ter pelo menos três a seis meses de renda reservados para se preparar para esse tipo de situação.

Se você perder um emprego, sofrer uma lesão repentina ou se tornar o cuidador de um parente, você precisa de um plano para não correr o risco de perder sua casa para o encerramento em caso de emergência.

Economia de aposentadoria

Outra consideração é sua aposentadoria, mesmo que daqui a décadas. Você pode estar apostando que pode vender sua casa e reduzir o tamanho quando estiver pronto, mas não há como prever tendências imobiliárias. A melhor maneira de uma aposentadoria bem-sucedida é limitar suas despesas necessárias para que você possa viver com uma renda anual menor.

Se você estiver confiante em suas economias de aposentadoria atuais, poderá pagar sua hipoteca quando chegar a hora. Ou talvez você seja jovem o suficiente para esperar que a hipoteca de 30 anos seja paga antes de estar pronto para se aposentar.

Mas a vida joga tantas bolas curvas que é impossível saber realmente como serão suas finanças aos 60 anos. Claro, você não quer viver toda a sua vida com medo, mas sempre tem vários planos de jogo em mente, em vez de confiar em uma “coisa certa”.

Como comprar uma casa mais cara

Depois de pesquisar e realizar sua devida diligência, você ainda pode se encontrar pronto para comprar uma casa de preço mais alto. Talvez você precise de espaço para sua família em crescimento, ou talvez more em uma cidade com alto custo de vida.

Afinal, em muitos lugares, o custo do aluguel mensal é tão caro – ou até mais – do que um pagamento de hipoteca real. Existem várias maneiras de reduzir esse pagamento mensal.

3 maneiras de se qualificar para uma melhor taxa de juros

Comece tentando se qualificar para uma melhor taxa de juros. Você pode fazer isso aumentando sua pontuação de crédito, reduzindo sua dívida ou aumentando seus ganhos.

Não é segredo que seu histórico de crédito afeta muito sua capacidade de emprestar. Tanto sua dívida quanto seus salários também afetam a sempre importante relação dívida/renda. A maioria dessas etapas não pode ser verificada em um fim de semana, mas pode colocá-lo em um caminho melhor para a estabilidade financeira.

Economize mais dinheiro

Você também tem a opção de economizar mais dinheiro. Ter dinheiro extra em mãos permite que você faça um pagamento mais alto. Isso, por sua vez, reduz o valor do empréstimo, reduz seu pagamento mensal e também lhe dá mais patrimônio na casa. Se você puder pagar um adiantamento de 20%, você recebe o bônus adicional de economizar no seguro de hipoteca.

Com ainda mais dinheiro, você pode pagar todos os seus custos de fechamento antecipadamente para não precisar se preocupar em adicionar esse valor (mais os juros correspondentes) ao seu pagamento mensal. Novamente, é mais fácil falar do que fazer, mas pode valer a pena aceitar um emprego temporário de meio período para conseguir a casa certa para você.

Refinanciando sua hipoteca no futuro

A boa notícia é que, uma vez que você tenha uma hipoteca, seus termos de empréstimo não precisam permanecer os mesmos para sempre. Você tem a capacidade de refinanciar, o que implica pagar sua hipoteca com um novo empréstimo com prazos diferentes.

Os refinanciamentos têm sido populares recentemente por causa das taxas de juros historicamente baixas. No entanto, o Federal Reserve começou recentemente a implementar aumentos das taxas, que devem continuar gradualmente. Embora você não deva contar com taxas de juros mais baixas para um refinanciamento futuro, esse processo pode ajudá-lo de outras maneiras.

Refinanciamento de saque e HELOCs

Se você tiver patrimônio em sua casa (normalmente 20% ou mais), poderá fazer um refinanciamento de saque ou uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). Ambos permitem que você acesse dinheiro com base na avaliação de sua casa por um determinado valor. Você então tem uma hipoteca mais alta com o refinanciamento ou reembolsa o HELOC como faria com um cartão de crédito.

A desvantagem de um refinanciamento de hipoteca é que ele vem com todos os custos associados a um novo empréstimo à habitação. Por exemplo, você terá que pagar pela avaliação de sua casa, geralmente no valor de algumas centenas de dólares. Também haverá custos de fechamento envolvidos, que podem ser pagos antecipadamente ou incorporados à nova hipoteca.

Por causa dessas novas despesas, você precisará fazer algumas contas para descobrir se o novo empréstimo faz sentido financeiro para você. Isso, é claro, depende de seus objetivos, seja reduzir seu pagamento mensal, sair do seu seguro de hipoteca ou sacar seu patrimônio.

Um agente de empréstimo hipotecário pode ajudá-lo com esses cálculos, mas também é inteligente analisar os números em diferentes situações por conta própria. Afinal, você não tem advogado melhor do que você mesmo!

Resumo

Comprar uma casa é caro, não importa como você a financie. Mas também é uma situação extremamente pessoal que influencia muito como você vive sua vida todos os dias. A melhor maneira de descobrir quanta casa você pode pagar é encontrar um equilíbrio entre seu coração e sua cabeça.

Obviamente, você não quer ficar pobre por causa de uma hipoteca, mas também quer se sentir seguro e feliz em sua casa. É um investimento em si mesmo, tanto quanto é um investimento em imóveis.

Se você está se sentindo sobrecarregado com listagens de propriedades, calculadoras de hipotecas e pedidos de empréstimo, não tenha medo de respirar. Converse com um amigo ou membro da família que comprou uma casa no passado e peça dicas de suas experiências.

Eles não precisam mergulhar em números pessoais, mas podem dar uma ideia das coisas a serem observadas durante todo o processo de compra de sua própria casa. Quando estiver pronto, você pode voltar ao processo e se preparar para comprar a casa dos seus sonhos.