Quanta hipoteca você pode pagar? Todas as considerações importantes

Comprar uma casa é muitas vezes o investimento mais caro que você fará na vida, por isso, é essencial garantir que seus pagamentos mensais de hipoteca sejam acessíveis. Descobrir quanto hipoteca você pode pagar não é tão simples quanto determinar o que o banco está disposto a lhe emprestar. Além da acessibilidade, também é aconselhável levar em consideração suas necessidades e objetivos financeiros.

Se você está planejando comprar uma nova casa, criamos este guia útil para ajudá-lo a determinar quanto hipoteca você pode pagar e quais fatores são essenciais a serem considerados.

Neste artigo

• Quanta hipoteca posso pagar?
• O que os credores consideram quando você se inscreve para uma hipoteca
• Fatores que afetam a acessibilidade da hipoteca
• Opções de hipoteca de baixo pagamento
• FAQs
• Resultado

Quanta hipoteca posso pagar?

Ao determinar quanto hipoteca você pode pagar, um bom lugar para começar é com a regra 28/36. Sob esta regra amplamente aceita, os proprietários não devem gastar mais do que 28% de sua renda mensal bruta em custos de habitação e 36% em sua dívida total - incluindo a hipoteca, cartões de crédito, empréstimos de carro, empréstimos para estudantes, e outros pagamentos mensais da dívida.

Os credores costumam considerar que os valores de 28% e 36% estão na faixa aceitável para os mutuários. Esses números estão relacionados aos índices dívida / receita, que discutiremos em um momento.

Vamos dar uma olhada em como determinar e aplicar a regra 28/36:Diga, sua renda mensal bruta (antes dos impostos) é de $ 8, 000. Primeiro, multiplique 8, 000 x 28, que é 224, 000. Em seguida, divida esse número por 100, então 224, 000 ÷ 100 =2, 240. Isso representa 28% de sua receita bruta. Neste exemplo, um pagamento de hipoteca mensal total acessível seria de $ 2, 240

Para determinar o número de 36%, substitua “28” por “36” na fórmula anterior, e você ganha $ 2, 880. Portanto, suas despesas com moradia mais todos os outros pagamentos mensais recorrentes de dívidas precisariam ser inferiores a $ 2, 880 para satisfazer a porção de 36% da regra 28/36.

Calculadoras online são outra ferramenta valiosa para ajudá-lo a entender o valor da hipoteca que pode ser feito com seu orçamento. Muitos dos melhores credores hipotecários oferecem calculadoras de acessibilidade residencial, e você também pode encontrá-los em mercados imobiliários como Zillow e Realtor.com.

Com a maioria das calculadoras de acessibilidade doméstica, você vai inserir sua renda, dívida mensal, localização, e um valor de pagamento inicial. Calculadoras mais completas também podem solicitar algumas das seguintes informações:

• Rácio dívida / rendimento (DTI)
• Taxa de juro
• Termo de empréstimo
• Contribuição predial
• Seguro residencial
• Taxas de associação de proprietários (HOA)

A regra 28/36 e as calculadoras de acessibilidade residencial podem fornecer um ponto de partida para ajudar a determinar o valor do pagamento da hipoteca que você pode pagar. De lá, você precisará levar em consideração suas próprias necessidades e objetivos financeiros exclusivos para descobrir um número que faça sentido para você.

O que os credores consideram quando você se inscreve para uma hipoteca

Os subscritores geralmente consideram sua receita anual bruta, Proporção DTI, perfil de crédito, e ativos quando você solicita um empréstimo hipotecário.

1. Renda anual bruta

Sua renda anual bruta é a quantia total de dinheiro que você ganha a cada ano antes que as deduções sejam retiradas de seu contracheque. Em outras palavras, se o seu salário anual for $ 70, 000, essa é a sua renda anual bruta, mesmo que as deduções de salário deixem você com menos de $ 70, 000 em salário líquido.

Sua renda anual bruta inclui os ganhos de seu trabalho ou negócio, mas também pode incluir benefícios por invalidez, Benefícios da previdência social, pensão alimentícia, e pagamentos de pensão alimentícia.

2. Rácio dívida / rendimento

Outra coisa importante que os subscritores de empréstimos consideram é a relação dívida / receita (DTI). Seu índice de DTI é a porcentagem de sua renda bruta mensal que vai para suas dívidas mensais. Os credores dão grande importância a essa métrica para garantir que os mutuários possam arcar com os pagamentos mensais da hipoteca.

Os credores consideram dois tipos de taxas de DTI:front-end e back-end. O DTI inicial inclui apenas as despesas relacionadas à hospedagem. Estes se alinham com a regra 28/36. Os credores geralmente não querem que mais de 28% de sua renda mensal seja destinada às despesas com moradia, que incluem o principal, interesse, impostos sobre a propriedade, e seguro (PITI) em sua propriedade.

Se sua renda mensal bruta mensal é de $ 6, 000, isso significa que o pagamento da hipoteca não deve ser superior a $ 1, 680. Neste exemplo, o DTI inicial é determinado multiplicando sua renda mensal total por 28%:$ 6, 000 x 0,28% =$ 1, 680 em custos de habitação mensais recomendados.

Ao contrário do DTI front-end, que contabiliza os custos de moradia em relação à sua renda, back-end DTI considera suas dívidas mensais totais, incluindo o pagamento da hipoteca proposto. Geralmente, os credores exigem sua dívida de longo prazo, incluindo a hipoteca, empréstimos de carro, pagamentos de empréstimos estudantis, e outras dívidas, ser inferior a 33% ou 36% de sua renda bruta mensal.

Nesse caso, se sua renda mensal bruta for $ 6, 000, então, o total de sua hipoteca e outras dívidas pendentes não deve ser superior a $ 2, 160 como $ 6, 000 x 0,36% =$ 2, 160

3. Perfil de crédito

Muitos credores hipotecários seguem uma fórmula para ajudá-los a avaliar o risco. Essas fórmulas variam de acordo com o credor, mas muitas vezes dependem da pontuação de crédito do comprador. Tipicamente, compradores de casas com alta pontuação de crédito recebem ofertas de empréstimos com taxas de juros mais baixas.

Como as taxas de juros afetam o valor do seu pagamento mensal e o custo geral do empréstimo, vale a pena ter um bom crédito. Antes de solicitar uma hipoteca, é uma boa ideia verificar o seu relatório de crédito das três principais agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian, e TransUnion. Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório a cada ano em AnnualCreditReport.com.

Revise cuidadosamente seus relatórios, procurando erros e imprecisões. Se você encontrar erros, tente removê-los contestando os erros do relatório de crédito com as agências de crédito. O processo de remoção de marcas negativas leva tempo, mas limpar seu crédito pode significar a diferença para obter a aprovação para um empréstimo ou receber uma taxa percentual anual (APR) melhor.

4. Seus ativos totais

Uma maneira de os credores considerarem sua exposição ao risco é revisando seus ativos totais. Nesse sentido, o credor geralmente quer ver seus extratos bancários, contas de investimento, e outras fontes para determinar se você tem reservas de caixa suficientes para fazer um pagamento inicial e pagar pelos custos de fechamento.

Quanto mais ativos de alto valor você tiver, menos arriscado seu aplicativo pode parecer para os credores. Ter ativos valiosos indica que você provavelmente será capaz de fazer pagamentos de hipoteca dentro do prazo todos os meses e que poderá sofrer um grande golpe financeiro, como a perda de seu emprego ou uma emergência médica.

Fatores que afetam a acessibilidade da hipoteca

Se você está se perguntando como conseguir um empréstimo que você possa pagar, Considere alguns dos fatores que afetam a acessibilidade da hipoteca.

1. Taxa de juros

Talvez nenhum fator afete a acessibilidade de uma casa mais do que a taxa de juros do empréstimo hipotecário. Isso porque é o pagamento da hipoteca que você deve ajustar em seu orçamento a cada mês, não o montante do empréstimo. Quanto mais baixa sua taxa de hipoteca, quanto mais baixos forem os juros pagos no empréstimo. Quanto mais baixos forem os juros pagos, mais você poderá pedir emprestado.

2. Duração do prazo da hipoteca

O prazo do empréstimo afeta seu pagamento mensal e o valor total dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo. Com um prazo de empréstimo mais curto, seus pagamentos geralmente serão mais altos, embora você pague menos em juros ao longo do tempo.

Vamos comparar os custos entre uma hipoteca de 30 anos com uma APR de 3,8% e uma hipoteca de 15 anos com uma APR de 3,25%:

Empréstimo de 30 anos Empréstimo de 15 anos Preço da casa $ 300, 000 $ 300, 000 Valor do adiantamento 20% 20% Montante do empréstimo $ 240, 000 $ 240, 000 ABR 3,8% 3,25% Pagamento total da hipoteca mensal $ 1, 118,30 $ 1, 686,41 Juros totais pagos ao longo do prazo do empréstimo $ 162, 587,15 $ 63, 552,91

Nesse caso, os pagamentos mensais da hipoteca de 30 anos são mais de $ 500 menores do que os pagamentos mensais da hipoteca de 15 anos. Contudo, se você olhar para o total de juros que vai pagar ao longo da vida dos empréstimos, você pagaria mais de $ 99, 000 mais em juros com a hipoteca de 30 anos devido ao longo prazo. Vale a pena considerar o pagamento mensal e o total de juros ao comparar os empréstimos imobiliários.

3. Poupança total

Outro fator que afeta a acessibilidade da casa é a quantidade de dinheiro que você economiza. Isso provavelmente afetará o valor de entrada que você pode pagar. Em geral, quanto maior for o seu pagamento inicial, menor será o pagamento mensal da hipoteca.

Os credores também podem levar em consideração o quanto você economizou enquanto analisam seu pedido de empréstimo. Se um mutuário tem uma grande quantidade de poupança, isso poderia diminuir o risco aos olhos de um credor.

4. Impostos de propriedade

Quando se trata da acessibilidade de um empréstimo hipotecário, os impostos sobre a propriedade são uma consideração freqüentemente esquecida. O valor que você pagará em impostos sobre a propriedade é baseado no valor de avaliação da casa. Geralmente, quanto maior o valor avaliado, quanto maior será sua obrigação tributária mensal.

Os impostos sobre a propriedade variam dependendo de onde você mora. Consulte o site do avaliador do seu condado e as listagens de imóveis locais para obter uma imagem das taxas de imposto sobre a propriedade em sua localização.

5. Seguro residencial

Seu credor exigirá que você compre um seguro residencial para cobrir perdas potenciais devido a coisas como incêndios ou catástrofes naturais. O custo do seguro residencial pode variar dependendo de onde você mora. Por exemplo, este seguro geralmente custa mais em lugares onde os proprietários registram mais sinistros, como em áreas que sofrem tempestades frequentes.

Fale com um agente de seguros local para obter uma cotação de seguro de proprietário precisa. A Associação Nacional de Comissários de Seguros lista o prêmio de seguro anual médio nacional de proprietários de casas em US $ 1, 249, cerca de US $ 104 por mês, como uma referência geral.

6. Seguro hipotecário privado

O seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro que protege o credor se você não puder fazer seus pagamentos mensais. Tipicamente, se você estiver fazendo um pagamento inicial de menos de 20% do preço de compra de uma casa, você estará no gancho para seguro de hipoteca.

O PMI aumenta o custo do seu empréstimo. Dependendo do credor, você pode ser obrigado a pagar o PMI como parte do seu pagamento mensal total, e você pode ser responsável por pagar os custos do seguro hipotecário no fechamento, também, no caso de empréstimos FHA. Mais sobre esses empréstimos em um minuto.

7. Seus objetivos pessoais

Como vimos, os credores consideram sua renda, dívidas e despesas, crédito e ativos ao considerar se deve ou não aprová-lo para um empréstimo. Contudo, eles não consideram seus objetivos financeiros pessoais ao determinar se uma hipoteca é viável. Por exemplo, você pode ter um plano de poupança para a aposentadoria, a educação de uma criança, ou para pagar dívidas.

Em outras palavras, Só porque você pode ser aprovado para um valor de empréstimo específico, não significa que você deva optar por fazê-lo. Pode fazer mais sentido comprar uma casa com um preço de venda abaixo do seu máximo e deixar uma folga no seu orçamento.

Opções de hipoteca de baixo pagamento

Embora alguns bancos e instituições financeiras tenham requisitos de entrada mais baixos, muitos credores exigem um adiantamento de 20% para empréstimos convencionais.

Se um adiantamento de 20% é um obstáculo que o impede de comprar em casa, aqui estão algumas alternativas que podem ter requisitos de pagamento de entrada mais baixos:

Empréstimos FHA

Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) são hipotecas apoiadas pelo governo federal com requisitos menos rigorosos do que os empréstimos convencionais. Se você está comparando o FHA com os empréstimos convencionais, considere que os empréstimos FHA só podem exigir um pagamento inicial de 10% se sua pontuação de crédito cair entre 500 e 579. Se sua pontuação de crédito estiver acima de 580, você pode se qualificar para um empréstimo FHA com apenas 3,5% de entrada.

Os empréstimos FHA incluem um prêmio de seguro hipotecário (MIP) que custa 1,75% do valor do empréstimo, devido no fechamento. Adicionalmente, os mutuários pagam prêmios mensais de seguros hipotecários que totalizam 0,45% -1,05% do valor do empréstimo ao ano.

Empréstimos USDA

O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) oferece empréstimos destinados a ajudar os compradores de casas com renda baixa a média para sua área. Esses empréstimos exigem o seguinte:

• Pontuação de crédito FICO de 640 e superior (embora possa variar dependendo do credor)
• Sem entrada
• Seguro de hipoteca - uma taxa inicial de 1% é adicionada ao saldo do empréstimo e paga com o pagamento mensal da hipoteca. Mais, uma taxa anual de 0,35% de seu saldo principal remanescente a cada ano.
• A casa deve estar em uma área rural qualificada

Empréstimos VA

Para veteranos e membros do serviço, Os empréstimos VA fornecem um caminho mais fácil para a aquisição de uma casa própria do que muitos tipos de hipotecas. Isso ocorre porque os empréstimos imobiliários veteranos normalmente não exigem um pagamento inicial ou seguro hipotecário.

A maioria dos credores VA exige uma pontuação de crédito de 620 ou superior, enquanto outros podem aceitar pontuações de crédito tão baixas quanto 580 ao considerar sua elegibilidade para um empréstimo VA.

FAQs

Que hipoteca posso pagar com meu salário?

Uma boa diretriz é que sua hipoteca total, incluindo seu diretor, interesse, impostos, e seguros (PITI), não deve exceder 28% de sua renda mensal antes de impostos. Você pode determinar esse número multiplicando sua renda por 28 e dividindo o número resultante por 100.

Posso obter uma hipoteca que é cinco vezes o meu salário?

A receita é apenas um dos muitos fatores que os subscritores de empréstimos hipotecários consideram ao avaliar um pedido de empréstimo. Quando todos os fatores são considerados, incluindo a APR, dívida, e pagamento inicial, pode ser possível obter aprovação para um valor de empréstimo que é várias vezes o seu salário.

Vale a pena ser pré-aprovado para uma hipoteca?

Pode valer a pena obter uma pré-aprovação para uma hipoteca. Isso não apenas ajudará você a determinar quanto você pode ser aprovado, mas também pode sinalizar para profissionais imobiliários e vendedores de casa que você é um comprador de imóvel residencial sério.

Resultado

Ao considerar quanto hipoteca você pode pagar, a regra 28/36 pode fornecer um número geral. As calculadoras de hipotecas podem refinar ainda mais sua faixa de acessibilidade. Contudo, a melhor maneira de descobrir quanta casa você pode pagar é falar com um agente de crédito hipotecário local.

Lembre-se de que só porque um credor pode aprová-lo para um valor específico, não significa que você deve optar por esse valor. Considere suas necessidades e objetivos financeiros de longo prazo. Você pagará este empréstimo por provavelmente 15 a 30 anos, então você vai querer ter certeza de que há espaço em seu orçamento para economizar para a aposentadoria, fundos da faculdade, e outros objetivos.