Como detectar fraudes de cobradores de dívidas e o que fazer

p A dívida total das famílias americanas no quarto trimestre de 2018 estava em $ 13,54 trilhões, com 4,7% da dívida em algum estágio de inadimplência, relatórios do Federal Reserve Bank de Nova York. Muitas pessoas se sentem presas e preocupadas em saber como saldar suas dívidas. Se você faz parte da população que está se afogando em dívidas, a ameaça de cobrança de dívidas pode ampliar sua situação financeira já estressante.

p O que é ainda mais preocupante é que nem todas as tentativas de cobrança de dívidas são legítimas. Estar ciente dos sinais de alerta de golpes de cobradores de dívidas pode ajudá-lo a evitar se tornar uma vítima. Aqui está o que você deve saber.

Como identificar golpes de cobrança de dívidas

p Os credores contratam agências de cobrança de dívidas independentes para cobrar dívidas pendentes em seu nome. Algumas dessas tentativas são de agências de cobrança de dívidas reais que procuram uma dívida que acredita ser devida, mas alguns deles não são.

p Os golpistas fazem alegações falsas sobre uma dívida real ou falsa para coagir você a enviar dinheiro. Mesmo se você tiver muitas dívidas, esta é uma prática sem escrúpulos. Aqui estão as principais bandeiras vermelhas de um golpe de cobrança de dívidas.

1. Você recebe ligações em horários irracionais

p Se você acordar com uma chamada às 23h00 ou qualquer outro momento impróprio de uma suposta agência de cobrança de dívidas, esta é uma bandeira vermelha. O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) limita a comunicação dos cobradores de dívidas das 8h00 às 21h00 do seu horário local.

p Esta regra particular também se aplica a lugares não razoáveis, independentemente da hora - por exemplo, se o chamador continuar a ligar para você no trabalho, mesmo que você tenha dito para ele parar de ligar, pois seu empregador não permite que você atenda ligações pessoais. Essa situação é então considerada um lugar de contato irracional.

2. A cobrança não está em seu relatório de crédito

p Uma dívida legítima pode não estar em seu relatório de crédito, mas por um bom motivo. Se tiver aprovado o estatuto de limitações para os credores processarem em relação à dívida, é considerado "prescrito". Contudo, cobradores de dívidas reais - e golpistas - ainda podem contatá-lo para tentar cobrar essa dívida.

p “Falsos cobradores de dívidas ligam para as pessoas e tentam enganá-los para que paguem uma dívida vencida ou mesmo inexistente, ”Diz Leslie Tayne, advogado de resolução de dívidas financeiras e autor de Vida e dívida .

p Se você reconhecer a conta em questão, mas acredite que o tempo já prescreveu e não tem certeza se o cobrador de dívidas é legítimo, você tem o direito de fazer-lhes duas perguntas:

1. A dívida prescreveu?
2. Quando seus registros indicam que o último pagamento foi feito?

p Por lei, Os cobradores de dívidas são obrigados a dizer a verdade sobre os detalhes sobre a dívida e devem ter essas informações em mãos.

3. Eles exigem o pagamento no local

p Uma indicação de que você pode estar falando com um golpista é se ele exigir o pagamento no local, sem nunca fornecer informações adicionais sobre a dívida. Você quer sair da dívida, mas é importante fazer isso com segurança.

4. Eles exigem pagamento por transferência eletrônica

p Alguns sinais de alerta que você pode querer observar são se eles pedirem uma grande soma de dinheiro adiantado e se recusarem a enviar qualquer informação sobre seus serviços, a menos que você forneça informações pessoais ou financeiras.

p Sob o FDCPA, Os cobradores de dívidas devem fornecer a você uma carta de validação da dívida no prazo de cinco dias após o primeiro contato. Depois de receber a carta, legalmente, você tem o direito de contestar a dívida no prazo de 30 dias.

5. Eles estão faltando informações básicas sobre a dívida

p A lei protege os consumidores de táticas predatórias e excessivas de cobrança, exigindo que os cobradores sejam honestos e transparentes sobre a cobrança.

p “Um cobrador de dívidas legítimo não pode reter informações de você, ”Diz Tayne. “Eles são legalmente obrigados a divulgar o credor que busca cobranças, bem como o valor devido. ”

p Se a pessoa que ligou está pedindo para você preencher os espaços em branco sobre as informações básicas sobre uma dívida, como o nome do credor, valor devido, ou quando seu último pagamento foi feito, provavelmente você está lidando com um golpe de cobrador de dívidas.

6. Eles não revelam as informações de contato da agência

p Não se envolva - e absolutamente não forneça pagamento - a um chamador desconhecido.

p De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), “Muitos estados exigem que os cobradores de dívidas sejam licenciados.” O chamador deve estar disposto a divulgar suas informações básicas de contato, como seu nome completo, Nome da Agência, número de telefone, e endereço, bem como seu número de licença.

p O FDCPA também proíbe os cobradores de dívidas de induzi-lo a pensar que são de uma entidade governamental, como o IRS, ou são um advogado como uma tentativa de enganá-lo para que pague a suposta dívida.

7. Eles ameaçam mandar prendê-lo

p Outra estratégia que os golpistas usam para intimidá-lo a lhes dar dinheiro é alegar que você será preso ou preso se não pagar a dívida. Isso se enquadra em "Representações Falsas e Enganosas, ”De acordo com a lei federal. Eles também não podem ameaçar confiscar sua propriedade ou enfeitar seu salário como forma de cobrar a dívida.

p “[Os golpistas] também podem ameaçar contar à sua família, amigos ou empregadores sobre suas dívidas, ”Diz Tayne. “Os cobradores de dívidas também não têm permissão legal para informar a ninguém sobre suas dívidas.”

O que fazer se você suspeitar que está falando com um golpista

p Existem muitas informações e regras descritas no FDCPA, o que pode ser difícil de lembrar quando você se sente pressionado durante uma chamada inesperada de cobrança de dívidas. Aqui estão algumas coisas simples que você deve e não deve fazer se você acha que tem um golpista do outro lado da linha.

p Escreva tudo. Todos os detalhes da ligação podem ajudá-lo a investigar se a cobrança de dívidas é legítima, incluindo nomes, datas, horários de ligação, e quaisquer outros detalhes sobre a dívida e o chamador.

p Faça com que o chamador se identifique. Lembre-se de que os cobradores de dívidas devem divulgar quem são e a agência que representam. Quando solicitado por outras informações, como um número de telefone e endereço, eles devem ser capazes de fornecê-lo.

“Se você não tem certeza se o colecionador é legítimo, desligue e ligue diretamente para a empresa, ”Diz Tayne. “Se o número de retorno não for da empresa que mencionaram, ou é um número com defeito, provavelmente foi uma farsa. ”

p Peça informações sobre a dívida. Se eles se recusarem a divulgar detalhes sobre a dívida, peça-lhes uma carta de validação da dívida.

p Verifique seu relatório de crédito. Imediatamente após uma ligação suspeita, veja se seu relatório de crédito mostra qualquer dívida ativa em cobrança. Você pode obter um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada agência de crédito visitando AnnualCreditReport.com ou ligando para (877) 322-8228.

p Confirme que a dívida é realmente sua. Embora a ligação possa ser uma tentativa legítima de cobrança de uma dívida, erros às vezes aparecem - por exemplo, se você e um membro da família tiverem o mesmo nome. Faça a sua devida diligência para garantir que a dívida é ou não sua.

p Verifique se há golpes online. Use qualquer informação de identificação fornecida pelo chamador, como um número de telefone, para ver se houve relatos de fraude associada ao número ou agência de cobrança.

p Contate o credor original. Você pode confirmar quem seu credor original designou para cobrar a dívida - se é que algum foi escolhido.

p Peça-lhes que parem de entrar em contato com você. Os cobradores de dívidas legítimos sabem que, uma vez que você solicitou uma carta de validação da dívida, eles são legalmente obrigados a pausar os esforços de coleta. Somente depois de fornecerem a você a verificação da dívida ou uma cópia da sentença emitida pelo tribunal, eles poderão continuar a cobrar a dívida.

p "Geralmente, o método mais eficaz para fazer com que um cobrador de dívidas pare de entrar em contato com você é enviar um pedido por escrito, ”Diz Tayne. De acordo com a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas, depois que um colecionador recebe sua carta formal, eles só têm permissão para contatá-lo por dois motivos:1) para reconhecer que não entrarão mais em contato com você, ou 2) para informá-lo sobre as ações subsequentes que a agência de cobrança planeja tomar.

O que não fazer

Se você suspeita que está em linha com um golpista, evite fazer o seguinte:

p Não forneça suas informações pessoais. O credor original deve ter fornecido ao cobrador de dívidas suas informações básicas e detalhes sobre a dívida devida. Não há razão para revelar ou confirmar sua conta bancária, Número da Segurança Social, ou informações de cartão de crédito com um suposto cobrador de dívidas.

p Não concorde que a dívida é sua nem estabeleça pagamentos. Independentemente de a ligação ser sobre uma dívida legítima ou questionável, não confirme que você o deve e não concorde em fazer pagamentos para a cobrança.

p Não visite um site fornecido pelo autor da chamada. Alguns golpistas podem sugerir visitar seu site, mas esteja alerta. “Certifique-se de não divulgar suas informações em um site não seguro, diz Tayne. “O URL deve começar com‘ https ’na barra de endereço se for um site seguro.”

p Não continue atendendo chamadas de cobrança de dívidas. Se você solicitou que a pessoa que ligou parasse de ligar para você e solicitou uma carta de validação da dívida, não se sinta obrigado a atender suas ligações ou comunicações até que verifique se eles e a dívida são legítimos. Colecionadores fraudulentos querem obter seu dinheiro e informações confidenciais rapidamente, e provavelmente não o perseguirão por muito tempo, a menos que você o convide respondendo às tentativas deles.

p Educar-se sobre as leis em torno das práticas de cobrança de dívidas é a melhor defesa contra golpes de cobrança de dívidas.

Conheça seus direitos

p É compreensível sentir medo, pânico, e pressão para tomar medidas imediatas quando você estiver no meio de uma tentativa de cobrança de dívidas, especialmente aquele que mostra avisos de ser uma farsa.

p Se você for vítima de um golpe de cobrador de dívidas, ou se um cobrador de dívidas violar o FDCPA, existem alguns direitos que você pode decretar.

Entre em contato com o Consumer Financial Protection Bureau

p Você pode enviar uma reclamação ao CFPB sobre sua experiência com a suspeita de fraude. O Bureau trabalhará com você e a empresa financeira diretamente para ajudá-lo a entender a situação ou corrigir erros, como no caso de identidade equivocada em relação a uma dívida em cobrança. De acordo com o site do CFPB, as empresas geralmente respondem às perguntas dentro de 15 dias.

Entre em contato com o procurador-geral do estado

p Além dos regulamentos federais, os estados têm suas próprias leis de cobrança de dívidas. Para entender melhor quais são suas proteções em seu estado, encontre e entre em contato com seu representante.

Registre uma reclamação por meio da Federal Trade Commission (FTC)

p Embora a FTC não possa resolver sua reclamação, ele pode oferecer recursos e opções para lidar com uma suspeita de fraude de cobrança de dívidas. Relatar o incidente por meio do portal FTC Complaint Assistant ajuda a agência a registrar e rastrear padrões de fraude e abuso do consumidor.

Exercite seu direito de processar o cobrador

p Você também tem o direito de processar o cobrador de dívidas ou a agência de dívidas se achar que eles violaram as proteções do FDCPA.

p “Se houve uma violação, você tem o direito de processar um coletor em um tribunal estadual ou federal dentro de um ano a partir da data em que a lei foi violada, ”Diz Tayne.

p Ao aplicar este direito, considere falar com um advogado especializado em dívidas ao consumidor e que também conheça as leis do consumidor do seu estado, uma vez que variam dependendo de onde você mora.