Proteja seu 401(k):estratégias para navegar na volatilidade do mercado

Para proteger o 401(k) das perdas do crash do mercado de ações, é útil ter uma combinação equilibrada de investimentos, um plano que se adapte à sua idade e objetivos, e a paciência para persistir durante períodos difíceis. 

Com a estratégia certa, você pode manter suas economias para a aposentadoria no caminho certo, mesmo quando o mercado for atingido.

Este guia oferece dicas simples e comprovadas para poupadores mais jovens e aposentados para ajudar a reduzir riscos, melhorar o planejamento financeiro e permanecer estável durante os altos e baixos do mercado.

Use a diversificação para distribuir riscos

Diversificação significa distribuir os seus investimentos por muitos ativos diferentes – como ações, obrigações, indústrias e até regiões geográficas – para que nenhuma perda possa afundar a sua carteira. 

Ao deter uma combinação de activos que não são altamente correlacionados, o mau desempenho de um (como as acções petrolíferas, por exemplo) pode ser compensado por ganhos ou estabilidade noutros (como cuidados de saúde ou obrigações). Isso não elimina o risco, pois você ainda pode perder dinheiro em uma crise, mas reduz a chance de destruição do portfólio.

Na prática, a diversificação pode ser alcançada através do investimento em fundos de índices do mercado alargado, fundos de obrigações e outros veículos. Por exemplo, um fundo de índice S&P 500 por si só pode dar-lhe 500 empresas de uma só vez, enquanto a adição de um fundo de ações ou de obrigações internacionais introduz participações não correlacionadas. 

Ajuste sua alocação de ativos conforme você envelhece

A alocação de ativos é a divisão percentual entre ações, títulos, dinheiro e outros ativos em seu portfólio. Está intimamente relacionado à diversificação, mas concentra-se em quanto colocar em cada balde. 

Os aforradores mais jovens, com décadas até à reforma, podem geralmente permitir-se uma alocação de ações mais elevada, enquanto os investidores mais velhos, próximos ou em fase de reforma, mudam frequentemente para obrigações, dinheiro e outros investimentos conservadores para preservar o capital.

Uma regra prática popular é “100 (ou 110) menos sua idade”. Por exemplo, se você tem 30 anos, poderá manter 70 a 80% em ações. Se você tem 60 anos, pode almejar 40 a 50% em ações. O equilíbrio certo depende de quão confortável você está com os altos e baixos, quais são seus objetivos de aposentadoria e quando você precisará do dinheiro.

Adicionar investimentos seguros para estabilidade

Além do seu portfólio principal, considere alocar uma parte do seu 401(k) para investimentos “porto seguro” de baixo risco que tendem a reter valor quando as ações caem. Isso não gerará grandes retornos, mas pode adicionar estabilidade e ser fundamental quando você procura proteger o 401 (k) contra perdas no mercado de ações. Eles geralmente incluem: 

Fundos do mercado monetário

Os fundos do mercado monetário são um tipo de investimento que se concentra em empréstimos de muito curto prazo e de baixo risco, geralmente ao governo ou a empresas grandes e estáveis. O objetivo é manter o valor estável em torno de US$ 1 por ação, tornando-as um lugar seguro para guardar seu dinheiro.

Em um 401(k), esses fundos às vezes podem render um pouco mais do que uma conta poupança normal. Eles também ajudam a proteger o seu dinheiro durante uma quebra do mercado, uma vez que não estão vinculados ao mercado de ações. Porém, lembre-se de que eles apresentam um risco muito baixo, mas isso também significa que os retornos geralmente são muito pequenos.

Fundos de valor estável

Comuns em muitos planos 401(k), os fundos de valor estável investem em títulos seguros e de alta qualidade e vêm com seguro integrado que protege seu investimento original.

Esses fundos não crescem muito, mas também não perdem valor. Mesmo durante uma recessão do mercado, você continua ganhando uma taxa de juros constante e seu dinheiro original permanece seguro.

Eles geralmente pagam um pouco mais do que os fundos do mercado monetário e são quase tão seguros quanto dinheiro. Isso os torna uma boa escolha para pessoas próximas da aposentadoria que desejam evitar riscos. 

Títulos do Tesouro de Curto Prazo

Os títulos do Tesouro de curto prazo, como as Letras do Tesouro (T-bills), são considerados um dos investimentos mais seguros que existem. Eles são apoiados pelo governo dos EUA e normalmente vencem em um ano ou menos. 

Embora o retorno seja pequeno, eles apresentam risco muito baixo e são fáceis de vender, se necessário. Além disso, os juros que você ganha não são tributados pelo seu estado.

Outra opção são os TIPS – Títulos do Tesouro Protegidos contra a Inflação – que são projetados para acompanhar a inflação, ajudando seu dinheiro a manter seu valor ao longo do tempo.

Adicionar algumas letras do Tesouro ou TIPS ao seu 401 (k) pode ajudar a reduzir as perdas durante uma recessão do mercado e dar mais estabilidade às suas economias.

Estas opções de refúgio não devem dominar uma carteira de crescimento, mas servem como amortecedores. Por exemplo, manter 5 a 10% da sua carteira num mercado monetário ou num fundo de valor estável significa que essa parte não cairá com as ações. Durante uma crise, esses fundos rendem juros enquanto as ações se recuperam, o que é fundamental quando você prioriza a gestão de risco. 

Reequilibrar regularmente para proteger 401(k) contra quebras do mercado de ações

A volatilidade do mercado pode distorcer o seu mix de ativos. Por exemplo, se planeou manter 60% em ações, mas uma queda do mercado reduz esse valor para 50%, a sua carteira é agora mais conservadora do que pretendia. 

Com o rebalanceamento, você redefine periodicamente seu portfólio para a alocação pretendida. Na prática, você venderia um pouco do que cresceu (geralmente títulos ou dinheiro se as ações subiram, ou vice-versa) e compraria o que ficou para trás. Este processo força você a “comprar na baixa e vender na alta” ao longo do tempo. 

Em mercados voláteis, os mercados em baixa podem, na verdade, ser boas oportunidades de reequilíbrio, porque estamos sistematicamente a comprar ativos derrotados.

Uma regra comum é revisar seu 401(k) anualmente ou quando seu mix de ativos se desviar mais de 5 a 10% das metas. Por exemplo, se as ações caíram e agora representam 40% do seu portfólio quando sua meta é de 50%, você poderá vender alguns títulos e comprar ações para se reequilibrar.

O reequilíbrio ajuda você a gerenciar riscos e evita que seus investimentos se tornem muito arriscados (ou muito cautelosos) sem que você perceba. É uma maneira simples de manter o controle de seu plano de aposentadoria.

Crie uma declaração simples de política de investimento

Uma declaração de política de investimento, ou IPS, é um plano simples por escrito que descreve seus objetivos, com quanto risco você se sente confortável, por quanto tempo planeja investir e qual é sua estratégia de investimento.

Mesmo uma versão curta pode ajudar. Dá-lhe uma meta clara de como o seu 401(k) deve ser dividido – como 60% em ações e 40% em títulos – e lembra-lhe com que frequência deve verificar ou ajustar a sua conta.

Ter isso por escrito torna mais fácil seguir seu plano, especialmente quando você deseja proteger o 401 (k) contra perdas no mercado de ações. 

Por exemplo, seu IPS pode dizer que você fará o reequilíbrio uma vez por ano e não fará alterações com base em notícias de curto prazo. Dessa forma, é menos provável que você entre em pânico e venda quando o mercado cair.

Mantenha o rumo

É fácil entrar em pânico quando o mercado cai, mas reagir emocionalmente pode prejudicar os seus resultados a longo prazo. A história mostra que o mercado geralmente se recupera, então vender durante uma crise geralmente significa bloquear suas perdas em vez de evitá-las.

Os investidores mais jovens, em particular, têm o tempo a seu favor. Uma recessão pode, na verdade, ser uma oportunidade de comprar a preços mais baixos. Os investidores mais velhos ainda devem seguir o seu plano e falar com um consultor financeiro antes de fazer grandes mudanças.

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Nenhuma estratégia de investimento pode garantir o sucesso, mas manter a disciplina, diversificar o seu portfólio e seguir o seu plano de longo prazo pode ajudar muito a proteger o seu 401(k) das crises do mercado.

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