Como calcular um pagamento de hipoteca PITI

Há mais no pagamento de uma hipoteca típica do que apenas o pagamento da hipoteca. Os proprietários geralmente pagam os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário como parte do pagamento mensal da hipoteca. O credor deles coleta esse dinheiro todo mês, o esconde em uma conta especial chamada conta de garantia, e então paga as contas de impostos e prêmios de seguro sem depósito. Um pagamento de hipoteca configurado dessa forma é conhecido como um pagamento PITI, que significa diretor, interesse, impostos e seguros. Calcular a parte "PI" é um pouco mais complicado do que a parte "TI".

Calculando Principal e Juros

Você precisará de três informações sobre o seu empréstimo para calcular o principal e juros parte do pagamento da hipoteca:

• o diretor , ou o valor que você está pedindo emprestado.
  
• o taxa de juro sobre o empréstimo.
  
• o número de meses no prazo do empréstimo. Um empréstimo de 30 anos é de 360 ​​meses; um empréstimo de 15 anos é 180.
  

Na fórmula a seguir, PMT * é o seu pagamento mensal. * P é o valor principal, n é o número de meses, e r é o por mês taxa de juro. Para obter a taxa mensal, pegue a taxa anual, converta-o para um decimal e divida por 12. Digamos que a taxa de juros anual seja de 6%. Convertê-lo em um decimal resulta em 0,06. A divisão por 12 é 0,06 / 12 =0,005.

A fórmula: PMT =P [r (1 + r) ⁿ ] / [(1 + r) ⁿ - 1]

Exemplo

Digamos que você tire $ 200, Empréstimo de 000 por 30 anos com juros anuais de 6 por cento:

• P =$ 200, 000
  
• r =0,005
  
• n =360

Colocando os números em:

PMT =200, 000 x [0,005 x 1,005 ³⁶⁰ ] / [1.005 ³⁶⁰ - 1]

PMT =200, 000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]

PMT =200, 000 x [0,0301 / 5,0226]

PMT =$ 1, 199,10

Gorjeta

Agora que você sabe Como as a fórmula vem junto, você pode economizar tempo fazendo com que uma calculadora de hipotecas online faça as contas para você. Basta inserir o valor do empréstimo, o prazo (geralmente em anos) e a taxa de juros (geralmente a taxa anual).

Cálculo de impostos e seguros

Contribuição predial as informações são normalmente públicas, e os registros são geralmente mantidos por um avaliador do condado ou escritório semelhante. Se você estiver interessado em uma determinada propriedade, procure no site do avaliador, ou peça ao seu agente imobiliário para obter as informações para você. Depois de saber o imposto anual sobre a propriedade, simplesmente divida esse valor por 12 para obter a parte que você pagará a cada mês.

Aviso

O imposto sobre a propriedade é baseado em uma casa valor avaliado , que deve ser listado nos registros de imposto sobre a propriedade. O valor avaliado é a estimativa da autoridade fiscal sobre o valor da casa. Se você comprar uma casa por mais do que o valor avaliado, não se surpreenda ao ver a avaliação - e seus impostos - aumentar como resultado.

Fale com o seu seguro agente sobre quanto custaria para segurar a casa por um ano. Se você não tem um agente, ligue para obter cotações. Depois de obter um número, divida por 12 para obter o pagamento mensal do seguro.

Exemplo

Digamos que os impostos sobre sua propriedade sejam de $ 3, 000 por ano, e custará US $ 900 por ano para segurá-lo. Juntos, isso é $ 3, 900. Dividir por 12 dá a você um pagamento mensal de imposto e seguro de $ 325.

Terminando o cálculo

Some seu principal mensal e pagamento de juros e seu imposto mensal e pagamento de seguro, e você pega o pagamento final de PITI . No exemplo, seria $ 1, 524,10

Em alguns casos, seu credor pode exigir que você pague por seguro hipotecário privado , ou PMI. Este seguro protege o credor no caso de inadimplência na hipoteca. Geralmente é necessário para tomadores de empréstimos com um pagamento inicial muito pequeno ou com crédito inferior a ótimo. Seu prêmio mensal do PMI é simplesmente adicionado ao seu pagamento PITI.

Se a casa que você comprar estiver em uma área coberta por um associação de proprietários, ou HOA, você pode ter suas dívidas HOA tratadas por meio de depósito, assim como impostos e seguros. Nesse caso, pegue as taxas anuais de HOA, divida por 12 e adicione ao seu pagamento em cima do PITI e PMI (se aplicável).

O que pode alterar seu pagamento PITI

O tipo de hipoteca que você possui tem um efeito contínuo sobre o PITI. Se sua hipoteca tem um taxa de juros fixa , então, a parte do principal e dos juros de seu pagamento mensal nunca será alterada. Contudo, se você tem um hipoteca de taxa ajustável , então sua taxa pode aumentar e diminuir. Quando sua taxa de juros muda, o credor irá recalcular seu pagamento mensal. Se sua taxa subir, seu pagamento aumentará, também. Se sua taxa cair, o mesmo acontecerá com o seu pagamento.

Os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro residencial geralmente mudam de ano para ano, mesmo que apenas por uma pequena quantidade. Como resultado, seu pagamento PITI total provavelmente mudará com o tempo, mesmo se você tiver um empréstimo com taxa fixa.