O que são ativos e passivos em uma solicitação de empréstimo à habitação?

Para alguns, é um momento desafiador para obter financiamento doméstico. Os padrões de crédito parecem mais rígidos, as opções de empréstimo parecem ser mais limitadas e, devido à documentação necessária, os solicitantes de empréstimos são forçados a dedicar muito tempo ao processo de solicitação de empréstimo.

Embora alguns aspectos da papelada do processo de empréstimo, como o salário projetado do candidato, são bem definidos, relatando outras informações, incluindo ativos e passivos para empréstimos hipotecários, é um pouco mais complicado.

Processo de solicitação de hipoteca

Hoje, é provável que você e seu credor examinem todos os documentos do empréstimo por telefone e durante uma videoconferência antes de você assinar qualquer coisa, digital ou não. Por exemplo, depois de reunir as informações necessárias, seu credor hipotecário verificará seus recibos de pagamento mais recentes e perguntará sobre a possibilidade de demissões ou cortes de pagamento em sua empresa ou setor.

Devido ao estado da economia e do ambiente de trabalho de 2020 e 2021, você pode esperar que seu credor imponha requisitos de documentos rigorosos. E, padrões de crédito mais rígidos podem significar menos opções de empréstimo para você, o comprador da casa.

O que mais, em uma época de baixas taxas de hipotecas e um grande número de proprietários que não conseguem pagar suas prestações de hipoteca, os agentes de crédito podem não ter tempo para cavar fundo para encontrar novas opções de crédito para aqueles que precisam delas. Então, é fundamental que você verifique e verifique novamente sua papelada antes de enviá-la a um credor para revisão.

Subscrição de empréstimos imobiliários

Alguns credores estão convencidos de que um tomador de empréstimo está em melhor situação financeira do que outro, se o primeiro tiver mais dinheiro no banco do que o último. Para esses credores, o dinheiro pode ser mais importante do que a pontuação de crédito de um comprador de uma casa em potencial.

A subscrição do empréstimo é baseada no risco e é menos arriscado emprestar a um solicitante com dinheiro para lidar com uma ou duas crises inesperadas do que a outra pessoa que não tem dinheiro, mas tem uma pontuação de crédito alta.

Pré-aprovação de empréstimo residencial

Durante um processo de pré-aprovação de hipoteca, você fornecerá informações sobre sua renda, ativos e passivos para empréstimos hipotecários para mostrar que você tem o dinheiro necessário para comprar uma casa e continuar a cumprir suas obrigações financeiras existentes. Seu credor ou provedor de hipotecas verifica essas informações, em seguida, fornece uma pré-aprovação do empréstimo.

Tipicamente, uma pré-aprovação é válida por 90 a 120 dias. Em um ambiente econômico desafiador, é provável que o credor analise os ativos e passivos dos pedidos de hipoteca pelo menos uma vez após a pré-aprovação, antes de emitir a aprovação final do empréstimo.

Análise de aplicação secundária

Durante as revisões subsequentes, um credor analisa o contrato de compra da casa e as atualiza e confirma que sua situação financeira não mudou. Além disso, o credor revisa o valor da propriedade, sua condição e a cadeia de títulos relacionada para evitar possíveis solavancos no caminho.

Ativos e passivos do mutuário

Embora sua renda seja importante, os credores também olham para ativos e passivos em aplicações de hipotecas, que pode influenciar seu patrimônio líquido e sua relação dívida / receita.

Patrimônio líquido

Um credor irá revisar sua pontuação de crédito, dívida total, renda total e seu patrimônio líquido, o último dos quais são seus ativos menos suas dívidas. Seus ativos líquidos servirão como fonte de seu pagamento, custos de fechamento e pagamentos mensais da hipoteca.

Relação dívida / renda

Um fator determinante para saber se você se qualifica para um empréstimo é a relação dívida / renda, que relaciona os pagamentos mínimos de suas contas recorrentes com sua renda mensal bruta. Quanto mais volátil for a economia, quanto mais baixo for o rácio dívida / rendimento aceitável.

Ativos do requerente de hipoteca

Seus ativos incluem dinheiro e seus equivalentes - como certificados de depósito (CDs) e bens reais ou tangíveis, incluindo propriedade, joias e obras de arte - que podem ser convertidas em dinheiro. Também estão incluídos os ativos não físicos, como contas de aposentadoria, ações e títulos. Outros ativos que você documenta em seu pedido de hipoteca incluem imóveis e antiguidades.

Responsabilidades do comprador de imóvel em aplicação de hipoteca

Os credores irão revisar seus passivos para empréstimos hipotecários, incluindo saldos de cartão de crédito, empréstimos parcelados - como estudante, empréstimos de carro e barco - bem como pensão alimentícia e pagamentos de pensão alimentícia. Você deve informar o número da conta, pagamento mensal, a duração restante de cada responsabilidade e o saldo não pago de cada conta.