Que porcentagem de sua renda mensal deve ser destinada à sua hipoteca?

p Fazer o pagamento mais alto que sua renda permite pode deixá-lo rico e sem dinheiro. Especialistas financeiros aconselham destinar parte de sua renda mensal à poupança, um fundo de emergência e metas financeiras de longo prazo. Contudo, os proprietários que se espalham muito têm dificuldade em contribuir para a aposentadoria, reservas e até despesas mensais essenciais. Os credores usam um conjunto exclusivo de padrões para determinar quanto do pagamento da hipoteca você pode pagar. Mas a porcentagem que seu credor acredita que você pode aplicar em uma hipoteca geralmente excede os 30% recomendados pelos consultores financeiros.

O que conta como receita

p Você pode ter um valor de pagamento mensal em mente quando começa a comprar uma hipoteca e pode não ser necessariamente baseado em sua renda, mas sim, o que você está confortável pagando. Credores, Contudo, trabalhar de forma diferente. Eles começam com sua renda para deduzir o pagamento mensal máximo que você pode pagar. Os credores usam brutos, receita verificável de todos os tomadores do empréstimo. Isso significa que você deve documentar sua renda - geralmente dos últimos dois anos - e mostrar que ela está estável e provavelmente continuará depois de você obter a hipoteca.

Credores consideram os índices de DTI

p A relação dívida / rendimento inicial é a porcentagem de sua renda mensal usada para fazer o pagamento da hipoteca. Para fins de qualificação de empréstimo, o pagamento da hipoteca, incluindo principal e juros, vem junto com os impostos mensais sobre a propriedade, seguro de proprietário, e associação de proprietários e seguro hipotecário. As relações DTI front-end máximas permitidas podem variar amplamente, dependendo do credor e do empréstimo. Por exemplo, um DTI de front-end de 28 por cento ou menos é ideal para os credores, Contudo, os DTIs front-end mais flexíveis vão até a alta faixa de 30 por cento.

A acessibilidade não depende apenas do DTI

p Só porque seu credor está disposto a aprovar um DTI front-end de alta, não significa que você deve obter a hipoteca. Os consultores financeiros recomendam manter o total de suas dívidas mensais igual ou inferior a 36% de sua receita bruta. Isso significa que o pagamento mensal da hipoteca, além de empréstimos para automóveis, Os pagamentos com cartão de crédito e outras obrigações mensais recorrentes não devem ser iguais a mais de 36% de sua renda familiar. Se o seu DTI for alto, você deve eliminar outras dívidas mensais. Ou, se você deve carregar dívidas mensais, além de uma hipoteca, certifique-se de que seu DTI inicial para a hipoteca esteja bem abaixo de 36%.

Considere outros custos de proprietário

p Seu credor leva em consideração apenas os custos mensais diretamente associados a possuir sua casa, mas não considera o custo de manutenção e utilidades. Proprietários de casas que assumem o pagamento de uma hipoteca que consome uma porcentagem maior de sua renda correm maior risco de inadimplência em caso de problemas médicos, perda de emprego, ou outro ataque de emergência. Se um alto DTI for necessário para comprar uma casa maior, também pode resultar em custos de energia mais altos e mais manutenção. Adicionalmente, Os custos do seguro do proprietário podem aumentar anualmente e os impostos sobre a propriedade também podem aumentar à medida que o valor da sua casa aumenta. Essas despesas aumentadas podem levar a um pagamento de moradia maior do que o esperado ao longo do tempo.