Quem tem os empréstimos para habitação mais fáceis para se qualificar?

p A qualificação para uma hipoteca exige uma boa classificação de crédito, uma capacidade comprovada de reembolso e algum dinheiro. Os empréstimos à habitação mais fáceis têm requisitos brandos de pontuação de crédito. Contudo, quanto menor for sua pontuação de crédito, quanto mais você precisa para um pagamento inicial, para compensar. Baixas pontuações de crédito também resultam em taxas de juros mais altas e menos opções de empréstimo. A Federal Housing Administration, o Departamento de Assuntos de Veteranos e o Departamento de Agricultura têm critérios de qualificação relativamente fáceis e o VA e o USDA não exigem um pagamento inicial. Alguns credores convencionais também facilitam a qualificação.

Encontrando FHA, Credores VA e USDA

p Você só pode obter um FHA, Hipoteca VA ou USDA por meio de credores aprovados. Os departamentos federais que supervisionam esses programas permitem que os bancos, cooperativas de crédito, corretores de hipotecas e outras instituições de crédito participem com base em seus históricos de crédito e capacidade financeira. Os credores aprovados devem seguir certas diretrizes para o processamento de pedidos, subscrição e financiamento dos empréstimos. Eles também recebem um seguro ou garantia que os reembolsa em caso de inadimplência do devedor. Você pode encontrar uma lista atual de credores FHA e credores do USDA online.

Tolerância a crédito ruim varia

p FHA, Os credores do VA e do USDA podem impor padrões de crédito mais rígidos além das diretrizes oficiais. Esses requisitos, conhecido como sobreposições , pode tornar mais difícil para você se qualificar para o mesmo empréstimo, dependendo do credor. Por exemplo, o FHA permite oficialmente pontuações de crédito entre 500 e 579 se você tiver um pagamento inicial de 10%. Ele permite que os mutuários com pontuação de 580 ou mais se qualifiquem com apenas 3,5% de redução. Contudo, Os credores FHA geralmente exigem pelo menos 620 e não consideram pontuações mais baixas, independentemente do pagamento. Os empréstimos FHA também exigem seguro hipotecário, que você paga mensalmente.

p Embora o VA e o USDA não tenham requisitos mínimos de pontuação de crédito, Os credores do VA geralmente exigem pelo menos 620. Os credores do USDA normalmente exigem uma pontuação de crédito de 640 e podem permitir cargas de dívida mais altas com um 660 ou mais.

Os empréstimos convencionais competem

p A Fannie Mae e a Freddie Mac começaram a oferecer empréstimos com adiantamento de 3% em 2015 para melhor atender aos compradores de renda baixa e moderada. O MyComunityMortgage da Fannie e o Freddie's Home Possible Advantage são para compradores de casa pela primeira vez e exigem a conclusão de uma educação de proprietário. Ambos os programas permitem pontuações de crédito até 620, mas exija uma entrada maior se você tiver uma entrada especial ou alguns outros fatores de risco. Os empréstimos convencionais que são mais fáceis de se qualificar também exigem seguro hipotecário privado para reembolsar os credores em caso de inadimplência.

Problemas de crédito anteriores não são iguais

p A gravidade de seus problemas de crédito também afeta a facilidade de qualificação. Por exemplo, falência e execução hipotecária não apenas reduzem drasticamente sua pontuação, eles são bandeiras vermelhas para os credores. Você deve esperar pelo menos um ano para obter um empréstimo FHA após uma falência ou execução hipotecária, e até três anos, dependendo do tipo de falência e das circunstâncias que envolvem a inadimplência da hipoteca. Os credores VA e USDA também impõem semelhantes requisitos de tempero após graves inadimplências de crédito.

p Pagamentos atrasados ​​em cartões de crédito e outras contas de crédito recorrentes também levantam bandeiras vermelhas, mas normalmente não tem tanto peso quanto o inadimplemento da hipoteca. Por exemplo, os credores podem permitir um atraso de 30 dias no pagamento no ano anterior, ou mesmo um atraso de 60 dias nos últimos 12 a 24 meses.