Quando o encerramento é final?

A maioria dos proprietários assume que a execução hipotecária é definitiva quando a casa é vendida em um leilão público. Em alguns casos, a execução duma hipoteca não dura meses ou mesmo um ano. Certos estados concedem aos proprietários o direito de resgate. Os direitos de resgate permitem que os proprietários recuperem a propriedade da casa pagando o saldo total do empréstimo mais as taxas associadas dentro de um período de tempo especificado.

Leis de execução hipotecária

Cada estado tem seu próprio conjunto exclusivo de leis de execução hipotecária. As leis determinam se as execuções hipotecárias são executadas judicial ou extrajudicialmente. Alguns estados podem usar qualquer um dos métodos, enquanto outros permitem apenas um ou outro. Por exemplo, Flórida, Illinois e Indiana são estados que exigem que o credor execute a execução hipotecária por meio do tribunal. Em uma execução judicial, o credor abre uma ação contra o proprietário para obter permissão para executar a hipoteca da casa. Alguns estados de execução hipotecária extrajudicial incluem Idaho, Massachusetts e Carolina do Norte. Uma cláusula de poder de venda na escritura de hipoteca permite que os credores vendam a casa em caso de inadimplência. As leis de execução hipotecária determinam como o procedimento é executado e quanto tempo leva o processo. Uma casa pode ser hipotecada em até 30 dias ou o processo pode levar mais de um ano, dependendo do estado. As leis estaduais também concedem ou negam ao credor a autoridade para buscar um julgamento de deficiência para a diferença entre o empréstimo e o preço de venda da casa.

Venda da casa

As execuções hipotecárias são vendidas por meio de leilões públicos. Uma vez que a propriedade é transferida para outra parte, você precisará desocupar a casa. Mesmo que a casa não seja vendida no leilão, o credor recupera a propriedade do imóvel e você será forçado a se mudar. Se não houver período de resgate, você precisará sair imediatamente. Se você não consegue se mover, o novo proprietário precisará despejá-lo preenchendo um aviso de despejo no tribunal. Se você tem o direito de resgate, você pode ficar em casa até que o período de resgate expire.

Direito de Resgate

O direito de resgate fornece aos proprietários mais tempo para tentar salvar sua casa. A duração do período de resgate varia de acordo com o estado. Em alguns estados, direitos de resgate são oferecidos apenas quando a casa é executada pelo tribunal. Se você pretende resgatar a casa, você precisará pagar o saldo do empréstimo, custas judiciais e legais, impostos e seguros vencidos e qualquer outra dívida hipotecária associada antes do final do período de resgate. A venda será anulada após o pagamento. Os proprietários que não podem pagar podem permanecer na casa até o último dia do período de resgate.

Atrasando o encerramento

Os proprietários podem atrasar ou possivelmente impedir a execução hipotecária declarando falência. Depois que uma petição de falência é arquivada, uma suspensão automática é emitida para interromper a atividade de coleta. A execução hipotecária será adiada até que a falência seja finalizada, o que normalmente leva vários meses. A falência do Capítulo 7 cancela a dívida se você não puder pagar e atender aos critérios de renda. A falência do Capítulo 13 coloca os proprietários de casas em um plano de pagamento estruturado por três ou cinco anos antes de determinada dívida ser cancelada. A casa pode ser mantida de acordo com o Capítulo 13, contanto que você retome o pagamento da hipoteca. A falência tem sérias consequências para o crédito. Entre em contato com um conselheiro de prevenção de execução hipotecária aprovado pelo HUD para discutir a falência e outras opções possíveis.