Posso obter um empréstimo de carro depois de comprar uma casa?

A qualificação para um empréstimo à habitação é mais difícil do que a qualificação para o financiamento de automóveis. Não apenas o preço médio da casa e o valor da hipoteca são maiores do que o empréstimo ou leasing médio de automóveis, comprar uma casa requer uma análise de crédito mais árdua. Concessionários e credores de automóveis também têm padrões de crédito e um processo de aprovação, mas geralmente são mais tolerantes do que os subscritores de empréstimos imobiliários. Você provavelmente não terá problemas para comprar um carro depois de comprar uma casa se tiver um bom crédito e dinheiro sobrando depois de comprar sua casa.

Principais fatores que afetam o financiamento de automóveis

Você já concluiu a mais difícil das duas tarefas se for comprar um carro depois de comprar uma casa. Cada dólar que você gasta em contas mensais, incluindo pagamentos automáticos, reduz o seu poder de compra para uma casa. Contudo, a qualificação para um empréstimo de carro funciona de maneira um pouco diferente.

Sua relação dívida / renda, ou a porcentagem da receita bruta gasta em contas mensais, é menos importante para os credores de automóveis. As empresas de financiamento de automóveis estão mais preocupadas com:

• Pagamento inicial ou valor de troca de um carro usado
• Duração do período de reembolso do empréstimo automático
• Pontuação de crédito

Credores de automóveis e DTI

Em geral, quanto menor for sua pontuação de crédito, quanto menor o DTI permitido. Por exemplo, um DTI de 36 por cento é considerado saudável. Inclui suas dívidas recorrentes mensais, como pagamentos de hipotecas, e o novo empréstimo proposto para automóveis. Um crédito excelente pode permitir que você estique seu DTI para até 40%.

Os credores também incluem o pagamento do seguro proposto para o novo veículo. Juntos, o novo pagamento do carro, taxa de seguro mensal e outras dívidas recorrentes não devem exceder 50 por cento de sua receita bruta, diz Auto Credit Express. Contudo, os credores com crédito ruim estão preocupados com uma relação adicional - pagamento sobre receita. Os credores preferem um PTI de no máximo 15 por cento, o que significa que o pagamento do carro e o seguro automóvel não podem exceder 15% do seu salário mensal.

Efeitos de adiantamento e troca

Seu pagamento, que pode incluir o valor de troca de um veículo antigo, reduz o valor financiado e o risco do credor. Quanto mais dinheiro você pode investir na compra de seu carro, melhores serão os termos e o pagamento do empréstimo. Um adiantamento mais alto também reduz os índices gerais de DTI e PTI, tornando mais fácil se qualificar.

Se você gastou uma grande quantidade de suas reservas na compra de uma casa e tem pouco ou nada sobrando para um pagamento inicial, você pode ter dificuldade em obter um empréstimo de carro com crédito menos do que estelar. Você também pode ter problemas para comprar um carro se os pagamentos do seu empréstimo residencial não permitirem que você economize o suficiente para um pagamento inicial saudável de 20%. Avançar, os compradores de carros novos têm mais dificuldade em acumular 20% devido ao aumento dos preços dos carros novos.

Empréstimos mais longos equivalem a pagamentos mais baixos

Esticar os pagamentos de hipotecas por mais de 30 anos resulta no menor pagamento mensal. Embora os credores de automóveis não sejam tão generosos com os períodos de reembolso do carro, o mesmo princípio se aplica. Pagar seu carro por um período mais longo reduz o pagamento mensal, tornando mais fácil a qualificação. Contudo, também aumenta os juros que você paga no empréstimo para compra de automóveis. A longo prazo, você paga mais pelo carro com um prazo de reembolso mais longo.

Embora você possa potencialmente financiar um carro novo por sete a nove anos, você deve optar pelo carro e empréstimo que lhe permitirá quitá-lo no menor prazo possível, como dois anos.

Preocupações de crédito para entender

Os empréstimos que você faz na compra de um carro após a compra de uma casa podem fazer com que sua pontuação de crédito caia temporariamente. O impacto negativo nas pontuações varia, mas geralmente diminui com o tempo, conforme você efetua os pagamentos da casa. Pagamentos perdidos ou atrasados ​​em 30 dias têm um efeito pior nas pontuações e podem impedi-lo de financiar um carro, especialmente se relatado recentemente.

Excelente crédito, entre 720 e 850, resulta nas melhores taxas de juros e nos pagamentos mensais mais baixos, de acordo com myFICO. Embora você possa obter financiamento com crédito ruim - na faixa de 620 a 500 - vai custar muito mais, aumentando sua taxa de juros em mais de 10% e tornando muito mais difícil se qualificar.