Qual é a relação entre o empréstimo e o valor de uma hipoteca reversa?

p Loan to value (LTV) é a relação entre o valor do empréstimo e o valor da propriedade no momento em que o empréstimo é contratado. A maioria das hipotecas sem seguro hipotecário exige um LTV de não mais de 80 por cento - ou seja, a hipoteca não pode ser superior a 80% do valor da propriedade. Em uma hipoteca reversa, LTV não é um recurso independente. Isso é, não há um máximo declarado e a proporção é influenciada por outros fatores; Contudo, na maioria dos casos, atinge uma faixa de cerca de 50 a 65 por cento.

Como funciona uma hipoteca reversa?

p Uma hipoteca reversa é um empréstimo residencial disponível para idosos com 62 anos ou mais que não precisa ser reembolsado enquanto o mutuário continuar vivendo na casa hipotecada. Os juros normalmente são acumulados com base no princípio, de modo que o saldo do empréstimo pode ser várias vezes o valor do empréstimo original. Este é um empréstimo sem recurso, o que significa que o mutuário não é pessoalmente responsável pelo reembolso. Em vez, o patrimônio inicial da casa junto com sua valorização ao longo do prazo do empréstimo são a fonte esperada de fundos de reembolso. O mutuário paga o seguro hipotecário que será usado para reembolsar o credor se o patrimônio líquido da casa não for suficiente para reembolsar integralmente o empréstimo.

Qualificações de empréstimo

p Existem apenas duas qualificações básicas para um tomador de hipoteca reversa:idade e valor patrimonial. O valor mínimo exigido da casa, Contudo, não é um valor específico aplicável a todos os casos. Em vez, é um dos vários fatores inter-relacionados que determinam o valor máximo do empréstimo. Esses fatores são o valor da casa, até um limite máximo; era; taxa de juro; e tipo de empréstimo, que incluem um montante fixo, pagamento mensal ao longo de um prazo especificado, pagamento mensal durante toda a sua vida, linha de crédito, ou alguma combinação dessas opções.

Fórmula

p A fórmula para determinar o valor máximo do empréstimo que você receberia, de acordo com um extenso estudo do Federal Reserve Board, é complexo e pode ser alterado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano periodicamente. Tudo começa com o valor da sua casa, até um limite nacional definido em $ 625, 500 a partir de 2011. Na segunda etapa, sua idade e a taxa de juros atual cobrada pelo tipo de empréstimo que você gostaria são comparados para chegar a um valor entre 0 e 1, que é multiplicado pelo valor da sua casa ou limite máximo, o que for menor. O valor resultante é o valor máximo do empréstimo para o qual você é elegível. A partir dessa figura, você subtrai qualquer dívida existente que você tenha na casa. Esta é a quantidade de dinheiro que você pode receber, menos os custos de fechamento do empréstimo.

Calculadora Online

p Como a fórmula é tão complexa e as taxas de empréstimo mudam diariamente, existem calculadoras de hipoteca reversa online que você pode usar para determinar quanto dinheiro você seria elegível e, portanto, quanto patrimônio você deve ter para se qualificar. Por exemplo, um único proprietário de 62 anos, com $ 300, 000 em casa, quem deseja uma hipoteca reversa de quantia total seria elegível para um empréstimo de $ 157, 000 a uma taxa fixa de 6,4 por cento, que inclui seguro hipotecário. Se o dono da casa tem 50 por cento de participação na casa, isso significaria que ela também deve $ 150, 000 em uma hipoteca existente. A hipoteca teria que ser paga com a hipoteca reversa, deixando $ 7, 000 para pagar os custos de fechamento. Um proprietário da mesma idade, desejar o mesmo empréstimo e obter a mesma taxa não seria elegível se ele tivesse um LTV de mais de 50%. Conforme o mutuário envelhece, o valor do empréstimo aumentaria e, portanto, o LTV também. Aos 90 anos, o mesmo mutuário receberia $ 210, 000, resultando em um LTV de cerca de 67 por cento.