Penalidade de pré-pagamento na legislação da Califórnia

p Em califórnia, o Departamento de Imóveis e o Departamento de Corporações regulam o setor de empréstimos hipotecários. Desde a queda do setor imobiliário imobiliário em 2008, muitos estados promulgaram regulamentos rígidos sobre os credores hipotecários que conduzem negócios dentro de seus estados. Em um esforço para proteger os californianos de práticas enganosas de crédito, o Departamento de Corporações da Califórnia promulgou regulamentos estritos para credores hipotecários. Os credores hipotecários são obrigados a fornecer divulgações de penalidade de pré-pagamento.

Regras de preempção

p Uma penalidade de pré-pagamento é uma limitação financeira imposta a uma hipoteca que limita a capacidade do mutuário de pagar antecipadamente seu empréstimo antes do que especificamente permitido nos termos de seu contrato. As penalidades de pré-pagamento desincentivam os mutuários que garantem empréstimos alternativos para pagar seus empréstimos existentes, e como tal, refinanciar empréstimos para saldar empréstimos existentes é financeiramente difícil. De acordo com a lei federal, os credores de empréstimos hipotecários estão especificamente autorizados a cobrar penalidades por pré-pagamento de seus clientes.

p O Código de Regulamentações Federais não limita os valores e tipos de multas de pré-pagamento que os credores podem cobrar. À luz dos estatutos federais, as leis estaduais não podem prevalecer sobre os estatutos federais. Contudo, as leis estaduais podem limitar as penalidades de pré-pagamento para empréstimos de alto custo, contanto que os estados não imponham uma proibição geral sobre penalidades de pré-pagamento.

Lei da Califórnia

p A lei da Califórnia permite que os credores cobrem multas de pré-pagamento, uma vez que a legislatura estadual é impedida de promulgar proibições gerais pelo Código de Regulamentos Federais. Embora a lei da Califórnia permita que os credores hipotecários cobrem multas de pré-pagamento para desencorajar os mutuários de pagar seus empréstimos antes do prazo de suas notas hipotecárias, Os credores devem cumprir as leis de licenciamento estaduais e fornecer divulgações por escrito sobre as penalidades de pré-pagamento. Geralmente, Os credores da Califórnia podem usar disposições de penalidade de pré-pagamento se as penalidades avaliadas se aplicarem aos primeiros cinco anos de suas hipotecas. Depois de cinco anos, os credores não podem avaliar as penalidades de pré-pagamento.

Código Financeiro da Califórnia

p Os regulamentos de empréstimos predatórios da Califórnia estão codificados no Código Financeiro da Califórnia e se aplicam aos empréstimos hipotecários. As leis de empréstimos predatórios não se aplicam a empréstimos de alto custo ou de curta duração. Empréstimos de alto custo são aqueles que ultrapassam US $ 250, 000. Empréstimos habitacionais de curto prazo são aqueles que exigem que os credores hipotecários forneçam divulgações por escrito aos consumidores que entram em empréstimos de alto custo com vencimento em uma orelha ou menos. Eles também não se aplicam a empréstimos usados ​​para comprar imóveis alugados ou reverter transações hipotecárias.

p Os credores que fornecem empréstimos de alto custo aos consumidores devem fornecer-lhes divulgações por escrito das penalidades de pré-pagamento de acordo com o Código Financeiro da Califórnia. Se as leis de empréstimo predatório da Califórnia se aplicarem aos empréstimos aos consumidores, os credores não podem cobrar penalidades de pré-pagamento nos primeiros três anos, e os credores não podem aumentar suas penalidades de juros em caso de inadimplência.

Regulamentos de licenciamento

p Em califórnia, o Departamento de Corporações regula os credores hipotecários financeiros de acordo com a Lei de Empréstimo de Hipoteca Residencial da Califórnia. A California Residential Mortgage Lending Act está codificada no California Financial Code e entrou em vigor em 1996. A lei regula os requisitos de licenciamento e as práticas de empréstimo de originadores de empréstimos e empresas de prestação de serviços. Adicionalmente, o Departamento de Imóveis da Califórnia é responsável por regulamentar a Lei de Imóveis da Califórnia, e o departamento regula os requisitos de divulgação para credores residenciais. De acordo com os regulamentos de licenciamento, Os credores da Califórnia podem enfrentar multas de até US $ 25, 000 e pode enfrentar a revogação do licenciamento pelo Departamento de Imóveis da Califórnia.

Considerações

p Uma vez que as leis estaduais podem mudar com frequência, não use essas informações como um substituto para aconselhamento jurídico. Procure aconselhamento por meio de um advogado licenciado para exercer a advocacia em seu estado.