Sobre diferentes tipos de taxas de juros

p Juros é o que você paga a cada ano para pedir dinheiro emprestado, ou o que você ganha quando alguém, como um banco, usa o seu. Quando você está procurando empréstimos ou lugares para economizar dinheiro, no entanto, você precisa olhar além de uma simples taxa de juros. Para avaliar os verdadeiros custos de pedir dinheiro emprestado - ou o verdadeiro retorno dos seus juros - você precisa entender os diferentes tipos de taxas de juros e fórmulas usadas pelos bancos, empresas hipotecárias e empresas de cartão de crédito.

Quando você está pegando emprestado

p Amortização

p Sua taxa de juros determina como seu empréstimo é amortizado - e quanto tempo leva para pagá-lo. Nesse processo, você faz pagamentos iguais que são distribuídos entre a redução do que você deve e os juros. À medida que o empréstimo envelhece, você paga menos em juros e diminui seu principal mais rapidamente. Por exemplo, suponha que você pegue emprestado $ 100, 000 com 6% de juros ao ano e 10 pagamentos anuais de $ 13, 586,80. No primeiro ano, os juros custam $ 6, 000 do seu pagamento e $ 7, 586,80 vai para o principal, mas no ano passado, $ 12, 048,67 vai para o principal e $ 769,06 para os juros.

O verdadeiro custo do empréstimo

p o taxa de porcentagem anual representa o que realmente, ou efetivamente, custa emprestar dinheiro ou obter crédito. Depende dos encargos financeiros associados ao empréstimo ou ao cartão de crédito. Os credores devem contar como encargos financeiros, juros e encargos impostos a um mutuário para obter o empréstimo, tal como:

• Taxas de corretor de hipotecas
• Taxas de originação de empréstimos
• Prêmios para seguro de garantia de crédito
• Pontos que o credor deve pagar
• Prêmios de seguro de propriedade ou responsabilidade se o mutuário não selecionar a empresa
• Taxas de avaliação e relatório de crédito, a menos que todos os candidatos sejam cobrados ou que o empréstimo seja garantido por um imóvel, como uma hipoteca residencial

Calculando a APR

p Você pode realizar seu próprio cálculo de taxa percentual anual com a fórmula APR =2nr / (n + 1), com

• p "n" representando o número total de pagamentos

• p "r" representando a taxa de juros anual

p Por exemplo, você pensa em comprar US $ 28, 505 carro e fazendo um empréstimo com 60 prestações mensais de $ 631. Para obter a taxa de porcentagem anual:

1. p Calcule os juros multiplicando 60 por $ 631 e subtraindo $ 28, 505 para obter juros de $ 9, 355

2. p Divida $ 9, 355 (o valor dos juros) pelo produto de 5 anos e US $ 28, 505 para obter uma taxa de juros de 6,56 por cento

3. p Usando APR =2nr / (n + 1), insira 60 para "n" e 0,065 para "r" para obter uma APR de 12,91 por cento.

Quando você está salvando

p Use o Rendimento percentual anual quando você está comprando um lugar para construir o seu pé-de-meia. Essa taxa depende do que sua instituição financeira diz ser a taxa de juros e da frequência com que os juros são compostos. Em essência, você está convertendo uma taxa declarada de juros compostos menos do que anualmente em uma taxa anual. O Consumer Finance Protection Bureau exige que os bancos declarem os juros como uma taxa anual.

p Calculando a taxa

p A fórmula usada pelo governo é APY =100 x [(1 + juros pagos / principal) x (365 / Dias do prazo) -1]. Por exemplo, se você depositar $ 1, 000 em um certificado de depósito de um ano e ganha $ 61,68 de juros, o APY é de 6,17 por cento. Nesta fórmula, insira 182 dias se você tiver um certificado de depósito de seis meses.

p Calculando o crescimento

p Para determinar o que você obterá de um determinado rendimento percentual anual, use esta fórmula:F =D x (1 + r) ^t , Onde

• "F" significa o valor futuro, ou o que você terá na conta no final
• "D" representa o seu depósito,
• "r" é a taxa de juros
• "t" é o número de anos que você mantém a conta

p Por exemplo, você coloca $ 5, 500 em um certificado de depósito de três anos com uma taxa anual de 6,608%. No fim, sua conta valerá $ 6, 663,96, que você obtém ao inserir $ 5, 500 para "D, "0,0608 para" r "e o número" 3 "para" t ".