Papel dos bancos na intermediação financeira

p Os bancos desempenham um papel vital na economia. Como intermediários financeiros, os bancos alocam fundos de forma eficiente de poupadores para tomadores de empréstimos. Os bancos também fornecem informações de preços sobre o custo do empréstimo. Por exemplo, em formação, como as taxas de hipotecas vigentes em empréstimos de vários termos, ajude os compradores domésticos a comprar as melhores taxas. Da mesma forma, as empresas podem comprar as melhores taxas de empréstimos comerciais.

Como funciona um banco

p A capacidade de um banco de emprestar dinheiro depende muito de sua capacidade de atrair depósitos, quais são os passivos do banco. Os bancos usam os fundos recebidos para emprestar dinheiro aos tomadores de empréstimos acima do custo que pagam sobre os depósitos. Os bancos também pedem dinheiro emprestado nos mercados monetários para emprestar aos tomadores. Contudo, acima de tudo, o banco deve ser capaz de obter um retorno suficiente acima de seus próprios custos de empréstimos. A diferença entre o custo do empréstimo do banco e a taxa de juros que ele cobra sobre os empréstimos é chamada de spread.

Provedores de Informação

p Como intermediário entre poupadores e devedores, os bancos também fornecem aos participantes do mercado as informações necessárias para a tomada de decisões sobre quanto economizar ou pedir emprestado e quando. Por exemplo, os bancos muitas vezes competem por depósitos aumentando as taxas dos certificados de depósitos, dando incentivos aos poupadores para comprarem para os bancos que pagam as taxas mais altas. Por outro lado, os mutuários também podem comprar a melhor taxa de empréstimos. Quanto mais barato for o custo de um banco para adquirir depósitos ou pedir dinheiro emprestado, mais agressivo pode ser na concessão de empréstimos.

Instrumento do Fed

p O Federal Reserve, chamado de Fed, é o banco central dos Estados Unidos e é responsável pela definição da política monetária. O Fed usa o sistema bancário para implementar sua política monetária. Uma das maneiras de realizar essa tarefa é ajustando a taxa de fundos federais ou a taxa pela qual os bancos podem emprestar uns aos outros durante a noite. Se o Fed quiser alimentar a economia, pode reduzir a taxa de fundos do Fed, estimulando um aumento nos empréstimos bancários. Isso se refere a flexibilização monetária. Por outro lado, um aperto da política monetária é exatamente o oposto; o Fed aumenta a taxa de fundos.

Regulamento

p O nível de sofisticação dos mercados de capitais é o que permite que a economia de um país prospere e resista às crises econômicas. Os bancos desempenham um papel importante nos mercados de capitais, fornecendo um veículo para indivíduos, empresas e o governo para alocar fundos entre poupança e empréstimo. O mercado de capitais dos Estados Unidos é um dos mais sofisticados do mundo, razão pela qual o sistema bancário é altamente regulamentado. Um banco deve manter um mínimo de capital para evitar que assuma riscos indevidos. Um banco corre o risco de perder seu contrato se sofrer muitas perdas.