7 maneiras de taxas de juros mais altas chegarem ao seu bolso,

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Para a maioria dos proprietários, o investimento em sua casa é provavelmente a maior parte de sua situação financeira geral. Muitos compradores nos últimos anos gostaram da ideia de um empréstimo de taxa variável porque eles começaram com uma taxa mais baixa do que os empréstimos de taxa fixa. Com as taxas de juros em geral projetadas para permanecerem baixas por muito tempo, o risco parecia mínimo.

O proprietário de uma casa financiando seu castelo no início desta década pode ter obtido um ARM 5/1 a cerca de 3%. Este é um empréstimo hipotecário com taxa ajustável que é fixo durante os primeiros cinco anos, em seguida, é reajustado anualmente com base nas taxas de juros vigentes.

Para fins de discussão, digamos que sua hipoteca já tenha mais de cinco anos. Digamos também que a taxa variável foi vinculada a uma taxa de juros de curto prazo, como LIBOR (London Interbank Oferecido Rate), que é uma referência de curto prazo amplamente utilizada. Desde setembro, essa taxa saltou de 1,3% para 2,3%. Isso significa que a taxa de juros de sua hipoteca subiu 1%, também. Seu pagamento mensal aumentou 1% vezes o principal do empréstimo dividido por 12.

Por US $ 200, Casa 000, financiado com 20% de entrada, isso significa um pagamento adicional de $ 133 por mês. Embora possa não parecer muito, se as taxas continuarem a subir, o mesmo acontecerá com seus pagamentos.

Com as taxas ainda relativamente baixas, O refinanciamento para uma hipoteca de taxa fixa pode ser a medida certa para travar uma taxa razoavelmente baixa pelos próximos 15 ou 30 anos. As taxas atuais estão próximas de 4,6% para um fixo de 30 anos. Isso é cerca de 60 pontos base acima de onde o ARM 5/1 estaria após seu primeiro ajuste. E se o ARM fosse um ano mais velho que isso, a nova taxa fixa pode realmente estar abaixo da taxa variável ajustada.

Todos devem olhar para os detalhes de sua hipoteca atual para ver se faz sentido mudar. Se as taxas continuarem a subir, refinanciar hoje a uma taxa fixa superior à sua taxa variável atual pode atingir o ponto de equilíbrio em um ou dois anos, em seguida, fornecer taxas mais baixas por muitos anos depois disso.

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Compre aquela casa, Carro ou outro item de grande bilhete

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Se você estiver no mercado para comprar uma casa nova, um carro ou algum outro grande item que você irá alugar ou financiar, você pode querer fazer isso mais cedo, em vez de mais tarde. Tal como acontece com uma hipoteca, você pode travar uma taxa fixa mais baixa agora, porque custará mais financiar sua compra mais tarde, se as taxas subirem.

Não existe uma fórmula mágica aqui. Se você comprar um carro agora e financiar com um empréstimo, você está na mesma posição de um proprietário que deseja obter uma hipoteca para comprar um imóvel. As taxas podem subir em toda a linha, de um empréstimo de carro de três anos para uma hipoteca de 30 anos.

Mesmo se você planeja alugar seu carro, lembre-se:os arrendamentos vêm com uma taxa de juros embutida. Pode não parecer assim, porque você faz um pagamento fixo todos os meses, mas esse pagamento é calculado a partir do custo de compra do carro, qualquer entrada, as taxas de juros vigentes e o valor presumido do veículo no final do contrato (denominado valor residual).

Apenas certifique-se de que sua taxa seja fixa para que seus pagamentos não aumentem, não importa o que aconteça com as taxas de juros.

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Empréstimos pessoais

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O pensamento por trás disso é semelhante a fazer compras financiadas. Se você acha que vai precisar de uma grande quantidade de dinheiro em um ou dois anos, por que não garantir esse empréstimo agora e travar uma taxa fixa baixa?

Talvez você pense que comprará uma casa de férias em alguns anos. Ou comece um negócio. Ou pague por um casamento.

De acordo com CostOfWedding.com, o custo médio de um casamento nos EUA em 2017 foi de US $ 25, 764. Isso nem inclui a lua de mel.

Mas isso não é nada comparado ao custo de quatro anos de faculdade. CollegeBoard.org estima que uma faculdade particular de quatro anos custa US $ 32, 410 por ano para mensalidades e taxas. Isso não inclui hospedagem e alimentação.

Você entendeu a ideia. Se você tiver quase certeza de que precisará de dinheiro mais tarde, você pode pegar o empréstimo agora. Pode ser um empréstimo pessoal ou empresarial, ou simplesmente uma linha de crédito de home equity (HELOC). Se você tomar um empréstimo direto, você pode compensar parte do custo investindo em títulos que vencem quando você precisar dos fundos.

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Jogue fora seus cartões de crédito de taxa variável

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Se você tiver saldo em seus cartões de crédito (e se tiver, você não está sozinho - a dívida média do cartão de crédito doméstico é de cerca de US $ 16, 000), preste atenção ao aumento das taxas de juros. Muitos cartões de crédito têm taxas variáveis, que pode subir quando as taxas de juros gerais sobem. Além disso, eles são muito rígidos e tendem a não cair rapidamente quando outras taxas caem.

O lado bom é que as taxas de cartão de crédito já são altas e não há muito espaço para continuar ainda mais altas.

Cartões de taxa variável baseiam a taxa que você paga em um índice, possivelmente LIBOR ou a taxa básica de juros, portanto, um aumento no índice significa um aumento em seus pagamentos. Portanto, um aumento de 1% no índice pode significar US $ 12,50 extras por mês em seus pagamentos - mês após mês após mês.

Mudar para um cartão de crédito de taxa fixa pode resolver esse problema. Novamente, você tem que comparar a taxa que você tem agora e quão rápido ela pode aumentar potencialmente com as taxas fixas disponíveis em cartões de crédito de reposição.

Esteja ciente de que mesmo as tabelas de preços fixos podem ter aumentos, embora apenas periodicamente e não diretamente devido a mudanças nas taxas de juros.

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Contas bancárias e mercados monetários

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Anos de baixas taxas de juros afetaram os poupadores. Com os bancos pagando apenas 0,1% do seu dinheiro, não havia muito incentivo para economizar. Contudo, com o aumento das taxas de juros de curto prazo, as coisas parecem um pouco mais brilhantes para estofados de colchão.

As taxas para contas de poupança ainda são um pouco mesquinhas, 0,6%, mas isso é um máximo de cinco anos. Os fundos do mercado monetário de contas de corretagem chegam a 1,5% ou mais. Se você tem $ 10, 000 a $ 15, 000 para estacionar em sua conta, você pode encontrar contas correntes que pagam 3%.

O ponto principal aqui é que o aumento das taxas favorecerá os poupadores em relação aos tomadores de empréstimos. As taxas do banco e do mercado monetário ainda não vão torná-lo rico, mas pelo menos eles vão te devolver um pouco.

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Investimentos de títulos

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O aumento das taxas de juros prejudicará títulos e outros investimentos de renda fixa, mas também acabarão por fornecer pagamentos de juros mais saudáveis ​​no futuro, quando você colocar o novo dinheiro para trabalhar. A tarefa é preservar seu capital até então.

Seria muito simples dizer-lhe para vender todos os seus títulos e esperar. Mas existem dois grandes problemas com isso:

Primeiro, estar completamente fora do mercado o coloca à mercê do próprio mercado. E se as taxas não subirem? E se eles caírem? Ajustar seu portfólio de títulos pode ser uma boa ideia, mas sincronizar todo o portfólio é uma manobra de alto risco. Segundo, você possui títulos por um motivo. Ou você queria diversificar contra os riscos do mercado de ações ou precisava do fluxo de renda constante que eles fornecem. Estacione todo o seu dinheiro em dinheiro, ainda ganhando uma quantia baixa, provavelmente não é uma boa ideia, qualquer.

O que você pode fazer é reduzir sua exposição geral às taxas crescentes. Você pode vender algumas de suas participações em títulos de longo prazo e reinvestir em vencimentos mais curtos. Por exemplo, a propagação, ou diferença entre uma nota do Tesouro de sete anos e uma nota do Tesouro de 10 anos, é insignificante agora. Contudo, se as taxas subirem, a nota mais curta manterá seu valor melhor do que a nota mais longa. Isso ocorre porque os preços se movem inversamente com as taxas de juros, e quanto maior a maturidade, quanto mais exagerado for o movimento.

Outra estratégia seria tirar o dinheiro que você recebe de seu portfólio, seja de pagamentos de juros ou títulos a vencer, e investir em coisas com prazos mais curtos, sejam eles títulos corporativos de três anos ou até CDs de bancos. Dessa maneira, você terá a garantia de ter pelo menos algum dinheiro vindo para reinvestir a taxas mais altas em alguns anos.

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Investimentos em ações

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Nem todos os setores do mercado de ações são criados igualmente. Algumas partes são prejudicadas quando as taxas sobem. Outros realmente se beneficiam.

Por exemplo, desde setembro do ano passado, quando as taxas começaram a subir, o setor de utilidades caiu cerca de 10%, conforme medido pelo Utilities Select Sector SPDR Fund (XLU). As concessionárias tradicionalmente oferecem maiores rendimentos de dividendos, e muitos investidores os consideram "equivalentes a títulos". Isso significa que eles agem muito como títulos.

Ações bancárias, por outro lado, geralmente reagem positivamente ao aumento das taxas de juros. As ações de pequenos bancos, em particular, receberam um impulso com as mudanças pendentes na Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street e com a reversão das restrições. Desde setembro, o SPDR S&P Regional Bank ETF (KRE) aumentou cerca de 31%, em comparação com o Standard &Poor’s 500, que é cerca de 12%.

Outros setores de estoque que se saem melhor quando as taxas são mais altas são os grupos baseados em recursos naturais, como energia e metais preciosos. A razão é que as taxas podem subir com a inflação e a inflação favorece os ativos tangíveis.

A estratégia aqui seria cortar posições em áreas sensíveis a taxas de juros, como serviços públicos e produtos básicos de consumo, e mudar para áreas como finanças e recursos naturais. Isso não significa sair de todos os estoques, apesar das advertências de especialistas que acreditam que o aumento das taxas de juros prejudicará gravemente o mercado de ações.