Bancos versus cooperativas de crédito:como eles são diferentes?

Não deixe o nome enganar você. Quer as palavras "cooperativa de crédito" ou "banco" apareçam no nome, o que realmente importa na hora de escolher e utilizar uma instituição financeira é o nível de serviço que ela presta a você. Como correntista, você sabe quais produtos e serviços impactam sua vida financeira diária, e isso importa mais do que o nome da instituição financeira. Então, o que importa se você mantém seu dinheiro em um banco ou em uma cooperativa de crédito?



Do lado de fora, eles podem parecer semelhantes. Eles oferecem os mesmos tipos de produtos e serviços, com taxas e taxas comparáveis. O que distingue os bancos das cooperativas de crédito e o que a diferença significa para você?



Por dentro, os dois tipos de instituições financeiras têm estruturas de negócios diferentes. A distinção mais importante entre eles é que os bancos são entidades com fins lucrativos e as cooperativas de crédito são sem fins lucrativos. Isso significa que eles abordam seu relacionamento com você de maneira diferente. Vamos dar uma olhada em cada um e ver qual melhor se adapta às suas finanças.

O que torna os bancos e as cooperativas de crédito únicos

Bancos e cooperativas de crédito têm filiações estaduais e nacionais. Cada um tem uma carta que identifica sua criação e o órgão governamental que os regulamenta. Bancos nacionais e cooperativas de crédito federais são segurados por duas organizações distintas:a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que assegura os bancos, e a National Credit Union Association (NCUA), que assegura as cooperativas de crédito. Essas duas organizações nacionais apoiam cada tipo de instituição, mas as diferenças entre bancos e cooperativas de crédito estão principalmente em suas estruturas internas.

Os bancos comunitários atendem localmente

Você deve saber que bancos gigantes, grandes demais para falir, são projetados para obter lucros enormes. A principal diferença entre esses megabancos nacionais e os bancos comunitários é que os bancos locais menores mantêm seus lucros nas comunidades que atendem.



As margens de lucro, as prioridades corporativas e os valores profissionais de um banco nacional são totalmente diferentes daqueles de um pequeno banco local, mas são todos negócios com fins lucrativos.

As uniões de crédito são organizações sem fins lucrativos

Alternativamente, as cooperativas de crédito são entidades sem fins lucrativos e isentas de impostos, projetadas para que os titulares das contas sejam os proprietários da instituição financeira. Por esse motivo, os titulares de contas são conhecidos como membros, em vez de clientes. Os membros têm direito a voto no funcionamento da cooperativa de crédito e elegem os conselheiros que estabelecem e mantêm seu estatuto e regimento.



A diretoria é composta exclusivamente por membros que se voluntariam para os cargos. Não há acionistas influenciando as decisões de negócios de uma cooperativa de crédito, apenas colegas. As contas de poupança são comumente conhecidas como contas de ações em cooperativas de crédito porque o membro possui uma participação na cooperativa de crédito quando abre uma conta de poupança.

Sindicatos e cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são projetadas em um estilo semelhante ao modelo de negócios das cooperativas. Especialmente em comunidades menores, as cooperativas são pequenos grupos de empresas ou negócios unidos por um objetivo econômico compartilhado. Em muitas partes dos Estados Unidos, as empresas de energia começaram como cooperativas para levar eletricidade, serviço de telefone e, mais tarde, serviço de internet às comunidades rurais. É fácil ver por que as cooperativas de crédito são frequentemente encontradas em centros populacionais menores.



Mas as cooperativas de crédito maiores também têm afiliações maiores. As cooperativas de crédito podem ser afiliadas a um negócio ou setor específico, como um departamento governamental, uma corporação nacional ou um setor profissional, como professores ou bombeiros.



Como benefício, uma vez que não têm fins lucrativos, quaisquer ganhos gerados por uma cooperativa de crédito podem ser devolvidos aos membros na forma de taxas de empréstimo mais baixas, possivelmente uma taxa de juros de depósito mais alta, taxas mais baixas e serviços financeiros adicionais.

Mitos da união de crédito

Um mito sobre as cooperativas de crédito é que elas são exclusivas, que nem todos podem participar como membros da cooperativa de crédito. Pode haver momentos em que isso se aplica, especialmente quando a cooperativa de crédito é afiliada a um empregador específico. O estatuto de cada cooperativa de crédito define os parâmetros de associação, mas pode ser amplo e incluir uma ampla região geográfica em torno da localização da cooperativa de crédito.



Você pode precisar apenas verificar se mora ou trabalha (e às vezes tem associações adicionais, como pertencer a uma igreja) na área de serviço da cooperativa de crédito. Os bancos raramente têm essas limitações de carta.

Semelhanças entre cooperativas de crédito e bancos

Embora existam algumas diferenças claras em como os bancos e as cooperativas de crédito funcionam, as maiores diferenças são encontradas quando você observa como os grandes bancos (o que normalmente chamamos de megabancos) se comparam aos bancos e cooperativas de crédito locais. Aqui estão algumas das maneiras pelas quais as cooperativas de crédito e os bancos locais são semelhantes:

As instituições financeiras locais se concentram primeiro na comunidade

Tanto as cooperativas de crédito quanto os bancos comunitários se concentram em servir a comunidade local. Seu foco local significa que eles são mais propensos a apoiar negócios locais e manter mais dinheiro em sua região do seu estado, em vez de enviar esses lucros e benefícios para outro lugar.



Bancos locais e cooperativas de crédito também têm reputação de fornecer um serviço mais personalizado aos correntistas do que suas contrapartes maiores. Bancos e cooperativas de crédito locais e regionais menores oferecem os mesmos serviços bancários que os grandes bancos, mas geralmente por menos. Isso inclui serviços comuns, como abertura de conta poupança, conta corrente ou outro tipo de conta de depósito, como certificados de depósito.

Bancos e cooperativas de crédito oferecem uma ampla variedade de serviços e ferramentas financeiras

Quando você precisa pedir dinheiro emprestado, os bancos locais também oferecem uma variedade de produtos de empréstimo. Esteja você procurando uma hipoteca, uma linha de crédito para imóveis residenciais, um empréstimo para automóveis ou – em algumas comunidades rurais – empréstimos agrícolas, bancos comunitários e cooperativas de crédito emprestam dinheiro para atender a ampla gama de necessidades de uma comunidade. Além de oferecer taxas de empréstimo competitivas, emprestar dinheiro localmente, em vez de bancos nacionais ou credores online, mantém esses dólares dentro de sua comunidade e apoia a economia local geral.



Além disso, bancos e cooperativas de crédito locais são excelentes recursos para pequenas empresas, fornecendo ferramentas como cartões de crédito para empresas e empréstimos para pequenas empresas. Eles patrocinam atividades e eventos comunitários. Mesmo tarefas simples, como oferecer máquinas de contagem de moedas para membros de cooperativas de crédito ou prestar serviços de cartório em bancos locais, facilitam os serviços básicos nas comunidades locais.

Pequenos bancos e cooperativas de crédito oferecem a conveniência de tecnologia atualizada

Mesmo serviços em que você pode esperar encontrar diferenças, como atendimento ao cliente 24 horas e mensagens SMS, estão se tornando padrão em bancos comunitários e cooperativas de crédito, assim como os bancos online e móveis. Alguns bancos e cooperativas de crédito locais incluem até mesmo monitoramento de pontuação de crédito e serviços financeiros P2P. Não caia no velho ditado de que maior é sempre melhor. Menor é muitas vezes espetacular.

As grandes diferenças

Você pode pensar que esses megabancos oferecem melhores taxas de empréstimo porque operam a granel, como uma grande loja, mas muitas vezes os bancos locais e as cooperativas de crédito podem oferecer uma taxa de juros mais baixa porque querem o seu negócio.



Considere também que muitas pequenas instituições financeiras oferecem contas correntes de recompensas, para que você possa encontrar contas que equivalem a taxas mais baixas com verificação gratuita, reembolsos em caixas eletrônicos e até recompensas em dinheiro. Se um megabanco grande demais para falir tem taxas iguais ou mais altas ou cobra uma taxa de juros mais alta em seu empréstimo, qual é a vantagem de um caixa eletrônico próximo? Não muito.



Mas a grande diferença entre as instituições financeiras comunitárias e os grandes bancos nacionais é o apoio econômico e a força que os bancos comunitários e as cooperativas de crédito trazem para a economia local. Não faz sentido oferecer oportunidades de negócios para seus amigos e vizinhos em sua comunidade?



Fazer a melhor escolha bancária para você é provavelmente mais complicado do que decidir entre bancos e cooperativas de crédito. Pesquise todas as suas opções bancárias locais e veja como elas se comparam com base em suas necessidades pessoais e no bem-estar de sua comunidade.



Se você ainda tem alguma dúvida se deve mudar de seu grande banco para uma alternativa local melhor, considere que há uma razão pela qual você fez de sua comunidade sua casa – porque é o lugar onde você quer viver sua melhor vida.