Como funcionam os limites do cartão de crédito
Os limites do cartão de crédito são simplesmente a quantidade de crédito que é estendida a você por uma empresa de cartão de crédito. Mantenha seus gastos abaixo do limite e saiba quando é inteligente solicitar um aumento.
Eu nem sabia que tinha limite de crédito quando abri meu primeiro cartão de crédito. Foi só depois de ser titular de cartão por um tempo que descobri o que é um limite de cartão de crédito e como funciona.
Mas eu ainda não sabia o que os limites de crédito significavam para minha saúde financeira geral – ou que eu tinha algum controle sobre meu limite para cartões novos e existentes. Como aprendi desde então, o limite certo, juntamente com hábitos de gastos inteligentes, pode aumentar significativamente a pontuação de crédito.
Aqui estão as informações privilegiadas que eu gostaria de ter, incluindo as razões pelas quais ir para o limite mais alto possível nem sempre é a melhor ideia.
Fonte:Tenor.com
Um limite de cartão de crédito é o valor máximo que um titular de cartão pode gastar em um determinado cartão. Ou, em outras palavras, o saldo máximo que você pode reter antes de ter que pagar algum de volta.
Seu limite específico é um número que o banco acha que você poderá pagar com base nas informações financeiras fornecidas. Os bancos atribuem um limite depois que você é aprovado para um cartão.
Os cartões de crédito garantidos funcionam de maneira um pouco diferente – você faz um depósito de segurança e esse depósito é seu limite de crédito.
Esses termos parecem intercambiáveis, certo? A diferença é realmente muito importante:
Seu crédito disponível pode mudar enquanto seu limite de crédito permanece o mesmo.
Digamos que você tenha um limite de crédito de US$ 5.000 e tenha um saldo de US$ 2.000. Isso deixa você com $ 3.000 em crédito disponível. Se você pagar US$ 1.000 do saldo, seu crédito disponível voltará para US$ 4.000.
Leia mais: Crédito disponível:o que é e por que é importante
Muitas variáveis afetam seu limite de crédito, como há quanto tempo você tem crédito, o tipo de cartão que você escolhe e até sua idade.
Como uma faixa aproximada, os titulares de cartões de 18 a 22 anos têm um limite de crédito médio de US $ 8.062 em todos os cartões, de acordo com a Experian.
Os millennials na faixa etária de 23 a 38 anos têm um limite médio mais alto de US$ 20.467 em todos os cartões.
Os titulares de cartões mais jovens são menos propensos a ter um histórico de crédito estabelecido, então os emissores de cartões tendem a iniciá-los com limites mais baixos. A Equifax estima um limite de crédito médio de US$ 5.000 a US$ 6.000 para os titulares de cartões que abrem suas primeiras contas.
À medida que envelhece, você acumula mais crédito e (espero) ganha mais dinheiro, o que pode qualificá-lo para os limites de cinco dígitos. Os limites mais altos geralmente vêm com cartões de alta taxa de elite, normalmente reservados para candidatos com crédito de primeira linha.
Em geral, quanto maior a pontuação de crédito necessária para obter a aprovação de um cartão, maior o limite de crédito que você pode obter.
Leia mais: Melhores cartões de crédito com reembolso
Cada empresa de cartão tem seu próprio processo, mas, em geral, você pode esperar que os credores analisem esses fatores:sua renda, dívida, relação dívida/renda, fluxo de caixa, histórico de crédito e pontuação de crédito.
Os aplicativos de cartão de crédito geralmente perguntam há quanto tempo você está empregado e quanto ganha. Os que ganham mais ganham limites de crédito mais altos, a menos que também tenham uma grande quantidade de dívidas.
Normalmente, os emissores de cartão de crédito não verificam a renda. Os bancos de cartão de crédito tomam suas decisões apenas com base nas informações de receitas e despesas você providenciar.
Quando você solicita um grande empréstimo, o banco solicitará comprovação de sua renda em recibos de pagamento, formulários W-2 ou cópias de suas declarações fiscais. Mas como os limites de crédito nos cartões de crédito geralmente são menores do que um empréstimo de carro ou uma hipoteca, os bancos emissores geralmente não passam pelo incômodo de pedir a documentação de renda - eles apenas pedem.
Então, por que o banco confia em você? O que impede você de dizer que ganha $ 100.000 por ano quando ganha apenas $ 20.000?
É porque o banco está simplesmente cobrindo sua bunda. O banco não quer ser acusado de emprestar dinheiro maliciosamente que você não pode pagar, então ele pergunta a você para sua renda.
Digamos que você não cumpra sua dívida de cartão de crédito e o banco tenha que levá-lo ao tribunal. Se você pudesse, de fato, provar a um juiz que o banco lhe emprestou dinheiro que sabia que você não poderia pagar, talvez pudesse sair da dívida. Se, no entanto, o banco puder fornecer uma prova por escrito de que você declarou que sua renda estava em um determinado nível, o juiz o considerará responsável pelo pagamento da dívida, independentemente de sua renda real.
Resumindo:não minta sobre sua renda em pedidos de crédito!
A dívida inclui empréstimos pessoais e estudantis, hipotecas, outros cartões de crédito, pagamentos de carro e quaisquer outras obrigações de pagamento que você tenha.
Os credores, em seguida, analisam quanta dívida você está em relação à sua renda. Esta é a sua relação dívida/renda ou DTI. Uma alta taxa de DTI significa que você pode ser menos capaz de acompanhar os pagamentos em uma nova conta. Em teoria, um candidato com um salário modesto e poucas dívidas poderia se qualificar para um limite de crédito mais alto do que um ganhador com vários empréstimos pendentes.
Os bancos também podem considerar seus custos de moradia, já que aluguéis e hipotecas são as maiores despesas regulares de muitas pessoas.
Um longo histórico de crédito de pagamentos em dia mostra a prova de estabilidade financeira. Os solicitantes de cartão de crédito pela primeira vez não têm necessariamente essa prova, portanto, não se qualificarão para a faixa mais alta de limites.
Se você possui outros cartões, os credores verificam seu histórico de pagamentos e os limites de crédito desses cartões. Eles ficarão cautelosos em estender mais crédito se você tiver estourado os limites de crédito em cartões anteriores ou se ultrapassar o limite regularmente.
Outro fator que pode influenciar no seu limite de crédito é quando você possui vários cartões com o mesmo emissor. Por exemplo, muitas pessoas carregam o cartão Chase Sapphire Preferred® e o Chase Freedom Unlimited® para aproveitar a transferência de pontos entre eles para maximizar as recompensas.
É possível ter vários, até dezenas de cartões de crédito com um banco, mas quanto mais cartões você conseguir, menor será o seu limite em cada cartão. Isso porque, embora você tenha vários cartões de crédito diferentes, está recebendo crédito de um único banco. Em algum momento, ele tentará limitar sua exposição caso você não possa pagá-los de volta.
Um relatório de crédito quadriculado também pode funcionar contra você obter um limite alto. Se você solicitou vários cartões em um curto período de tempo ou tem inadimplência ou falência, é considerado um candidato mais arriscado.
As pontuações de crédito fazem a diferença, embora sejam apenas uma parte do seu quadro financeiro geral. Pontuações mais altas obtêm limites mais altos.
Este é um fator que você não pode controlar. Em ambientes econômicos difíceis, como recessões, por exemplo, os credores podem não querer estender limites super altos a ninguém, mesmo a candidatos-modelo.
Leia mais: Qual pontuação de crédito você precisa para ser aprovado para um cartão de crédito?
Às vezes, você solicita um cartão de crédito de transferência de saldo apenas para descobrir que seu novo limite de crédito não cobrirá todo o saldo que deseja pagar.
Por exemplo, você deseja transferir um cartão de crédito de $ 5.000 de um cartão de 15% APR para um cartão com 0% de APR por 18 meses. Infelizmente, o novo cartão oferece apenas um limite de crédito de US$ 4.000.
Se você solicitou a transferência do saldo no momento da solicitação, a transferência ainda será processada - $ 4.000 do seu saldo antigo serão movidos para o novo cartão. Isso deixa você $ 1.000, você ainda precisará pagar no antigo cartão de TAEG mais alto.
Embora obter uma transferência de saldo sem juros em algumas dívidas seja melhor do que continuar pagando uma taxa mais alta, você pode querer saber quanto poderá transferir antes de se comprometer. Nesse caso, basta solicitar o cartão de transferência de saldo desejado, mas não preencha a seção de solicitação de transferência de saldo.
Assim que for aprovado e souber seu limite de crédito, você pode ligar para solicitar a transferência. A maioria dos melhores cartões de crédito de transferência de saldo honrará suas TAEG de introdução de 0% nas transferências de saldo, desde que você inicie a transferência dentro de um ou dois meses após a abertura da conta. Leia atentamente os termos do cartão antes de se inscrever.
Leia mais: As transferências de saldo de 0% APR podem economizar milhares em juros, mas você deve realmente se inscrever?
Fonte:Tenor.com
Manter um bom crédito não é apenas obter o limite de crédito mais alto possível. Trata-se de usar seus limites de forma inteligente.
Não há um número rígido e rápido que funcione para os hábitos e objetivos de gastos de todos. Para entender como um limite de cartão de crédito pode ajudar suas finanças, em vez de prejudicá-las, é importante saber como funcionam as taxas de utilização do crédito.
Em poucas palavras, sua taxa de utilização de crédito (CUR) é o valor do crédito que você está usando dividido pelo seu limite de crédito e expresso em porcentagem.
Quanto menor for sua taxa de utilização de crédito, melhor.
Se você tem um limite de $ 5.000 e um saldo de $ 4.000, você está usando 80% do seu limite, então você terá um CUR de 80% nessa conta. Alguém com o mesmo limite que carrega um saldo de $ 200 teria apenas um CUR de 4%.
A maioria dos gastadores fica em algum lugar no meio entre esses dois extremos. O Consumer Financial Protection Bureau recomenda que você mantenha sua taxa em 30% ou menos. Idealmente, você deve apontar para uma taxa de utilização de crédito de 10%, se possível.
Para ver como é um CUR de 10% para o seu orçamento, pegue o saldo médio mensal do cartão e divida-o por 0,10. Esse número é o limite de crédito que você precisa para manter sua taxa de utilização de crédito em um bom nível com seus hábitos de gastos atuais.
As taxas de utilização de crédito representam 30% da sua pontuação de crédito FICO. Eles são a segunda maior variável nas pontuações de crédito – o segundo após o histórico de pagamentos, o que representa cerca de 35% da sua classificação de crédito. Isso inclui taxas de utilização em todas as suas contas abertas.
Um CUR baixo mostra aos credores que você é bom em gerenciar o crédito que possui e é potencialmente capaz de lidar com um limite de crédito maior.
É aqui que limites de crédito altos podem realmente ajudar sua saúde financeira, porque você pode gastar mais dinheiro mantendo uma baixa taxa de utilização.
Mas mesmo cartões com limites baixos podem ajudá-lo a acumular crédito. Contanto que você lide bem com seus gastos e pague os cartões regularmente, você obterá uma baixa taxa de utilização que parece boa para os credores.
Leia mais: Qual é a sua taxa de utilização de crédito e como isso afeta sua pontuação de crédito?
Você pode pedir às empresas de cartão de crédito para aumentar seu limite. Pode haver um formulário em seu site para essa solicitação, mas muitas vezes você terá mais sorte se enfrentar as linhas telefônicas e falar com um representante.
Os credores gostam de ver um ou mais desses sinais antes de aprovar um limite mais alto:
Lembre-se de que sua empresa de cartão de crédito pode fazer uma verificação de crédito, o que afeta sua pontuação antes de aprovar um aumento.
Mantenha suas expectativas razoáveis. Com os principais emissores de cartões, como Citi e Capital One, candidatos bem qualificados podem obter um limite de crédito entre US$ 5.000 e US$ 10.000. Se você tiver um crédito razoável ou estiver abrindo um cartão de estudante, US$ 5.000 é o limite máximo que você pode esperar, e você pode começar na faixa de US$ 1.000 a US$ 2.000.
Com base em minha própria experiência, vi novas contas de cartão de crédito emitidas com limites de crédito entre US$ 10.000 e US$ 15.000. Isso é para consumidores com pontuação de crédito acima de 720 e renda muito saudável.
Com o tempo, os limites de crédito podem ficar muito mais altos - agora tenho um limite de crédito American Express de mais de US$ 30.000, e os cartões de crédito Chase e Capital One de primeira linha podem chegar a US$ 50.000. Alguns limites de cartas chegam a seis dígitos. Mas a maioria dos emissores não lhe dará isso assim que você solicitar um novo cartão até que você prove que é um cliente responsável por alguns anos.
Há rumores de que alguns emissores – principalmente Amex e Discover – são mais generosos com limites de crédito porque visam candidatos muito dignos de crédito.
Leia mais: Melhores cartões de crédito se sua pontuação de crédito estiver acima de 750
Digamos que você possa obter um limite mais alto. Isso é mesmo uma boa ideia?
Supondo que você seja responsável com o limite de crédito que já possui, eis quando você pode tentar um aumento de crédito:
Por outro lado, você pode não deseja aumentar seu limite se:
Leia mais: Por que e como solicitar um aumento de limite de crédito
Os credores podem diminuir seu limite sem o seu consentimento e não precisam necessariamente informar você primeiro.
Se a diminuição for devido a informações em seu relatório de crédito, como vários pagamentos perdidos, eles devem enviar um aviso após o fato.
Seu limite pode cair porque:
Às vezes, no entanto, seu limite de crédito diminui por motivos que nada têm a ver com sua situação pessoal. Em ambientes financeiros arriscados, as empresas podem diminuir os limites do cliente em geral para gerenciar seu próprio risco. Muitos dos principais credores reduziram os limites para clientes novos e existentes em resposta à queda econômica do COVID-19.
Você pode entrar em contato com o emissor do cartão de crédito para ver se eles lhe darão uma explicação e possivelmente restaurarão seu limite antigo. Se suas circunstâncias financeiras não mudaram, talvez seja necessário explicar isso e fornecer provas.
Mas se você já está com uma quantidade razoável de dívidas, pode ser mais inteligente se concentrar em pagar isso e fazer pagamentos regulares em seu saldo antes de se preocupar com seu limite de crédito.
Você saberá quando ultrapassou o limite porque seu cartão será recusado se você tentar cobrar mais despesas.
Exceder o seu limite uma vez não é o fim do mundo. Mas se se tornar um padrão, há mais consequências, que podem incluir:
Se você exceder o limite com bastante frequência, os credores podem cancelar seu cartão completamente.
Fonte:Giphy.com
Normalmente não. Seu primeiro alerta será se seu cartão for recusado.
Os credores são obrigados a informar com antecedência se estão aumentando sua taxa de juros. E a legislação de 2009 proibiu os credores de cobrar automaticamente taxas acima do limite.
Em vez disso, você pode "aderir" a um programa opcional de cobertura acima do limite, no qual você pode gastar acima do seu limite, mas é cobrada uma taxa a cada ciclo de cobrança.
Eu não recomendo que você opte pela cobertura acima do limite. As taxas aumentam rapidamente e é muito melhor usar esse dinheiro para pagar dívidas existentes.
Os limites de crédito podem ser uma ótima ferramenta para melhorar seu crédito e melhorar sua saúde financeira geral – especialmente se você mantiver suas despesas bem abaixo do máximo.
Quando os emissores virem o quão bem você lidou com um limite de crédito em um cartão, eles estarão mais inclinados a lhe dar um aumento ou um limite mais alto no próximo cartão. É essencialmente uma recompensa por gastos responsáveis. Se você está começando com um cartão de baixo limite, pense nisso como uma prática para ser um portador de cartão inteligente.
Eu nem sabia que tinha limite de crédito quando abri meu primeiro cartão de crédito. Foi só depois de ser titular de cartão por um tempo que descobri o que é um limite de cartão de crédito e como funciona.
Mas eu ainda não sabia o que os limites de crédito significavam para minha saúde financeira geral – ou que eu tinha algum controle sobre meu limite para cartões novos e existentes. Como aprendi desde então, o limite certo, juntamente com hábitos de gastos inteligentes, pode aumentar significativamente a pontuação de crédito.
Aqui estão as informações privilegiadas que eu gostaria de ter, incluindo as razões pelas quais ir para o limite mais alto possível nem sempre é a melhor ideia.
O que é um limite de crédito?
Fonte:Tenor.com
Um limite de cartão de crédito é o valor máximo que um titular de cartão pode gastar em um determinado cartão. Ou, em outras palavras, o saldo máximo que você pode reter antes de ter que pagar algum de volta.
Seu limite específico é um número que o banco acha que você poderá pagar com base nas informações financeiras fornecidas. Os bancos atribuem um limite depois que você é aprovado para um cartão.
Os cartões de crédito garantidos funcionam de maneira um pouco diferente – você faz um depósito de segurança e esse depósito é seu limite de crédito.
Limite de crédito x crédito disponível
Esses termos parecem intercambiáveis, certo? A diferença é realmente muito importante:
- Limites de crédito são o valor total do crédito que você pode cobrar na conta.
- Crédito disponível é quanto dessa quantia você ainda tem para usar - seu limite de crédito, menos quaisquer cobranças no seu cartão.
Seu crédito disponível pode mudar enquanto seu limite de crédito permanece o mesmo.
Digamos que você tenha um limite de crédito de US$ 5.000 e tenha um saldo de US$ 2.000. Isso deixa você com $ 3.000 em crédito disponível. Se você pagar US$ 1.000 do saldo, seu crédito disponível voltará para US$ 4.000.
Leia mais: Crédito disponível:o que é e por que é importante
Qual é o limite médio do cartão de crédito?
Muitas variáveis afetam seu limite de crédito, como há quanto tempo você tem crédito, o tipo de cartão que você escolhe e até sua idade.
Como uma faixa aproximada, os titulares de cartões de 18 a 22 anos têm um limite de crédito médio de US $ 8.062 em todos os cartões, de acordo com a Experian.
Os millennials na faixa etária de 23 a 38 anos têm um limite médio mais alto de US$ 20.467 em todos os cartões.
Os titulares de cartões mais jovens são menos propensos a ter um histórico de crédito estabelecido, então os emissores de cartões tendem a iniciá-los com limites mais baixos. A Equifax estima um limite de crédito médio de US$ 5.000 a US$ 6.000 para os titulares de cartões que abrem suas primeiras contas.
À medida que envelhece, você acumula mais crédito e (espero) ganha mais dinheiro, o que pode qualificá-lo para os limites de cinco dígitos. Os limites mais altos geralmente vêm com cartões de alta taxa de elite, normalmente reservados para candidatos com crédito de primeira linha.
Em geral, quanto maior a pontuação de crédito necessária para obter a aprovação de um cartão, maior o limite de crédito que você pode obter.
Leia mais: Melhores cartões de crédito com reembolso
Como os bancos determinam seu limite de crédito?
Cada empresa de cartão tem seu próprio processo, mas, em geral, você pode esperar que os credores analisem esses fatores:sua renda, dívida, relação dívida/renda, fluxo de caixa, histórico de crédito e pontuação de crédito.
Rendimento e histórico de emprego
Os aplicativos de cartão de crédito geralmente perguntam há quanto tempo você está empregado e quanto ganha. Os que ganham mais ganham limites de crédito mais altos, a menos que também tenham uma grande quantidade de dívidas.
Normalmente, os emissores de cartão de crédito não verificam a renda. Os bancos de cartão de crédito tomam suas decisões apenas com base nas informações de receitas e despesas você providenciar.
Quando você solicita um grande empréstimo, o banco solicitará comprovação de sua renda em recibos de pagamento, formulários W-2 ou cópias de suas declarações fiscais. Mas como os limites de crédito nos cartões de crédito geralmente são menores do que um empréstimo de carro ou uma hipoteca, os bancos emissores geralmente não passam pelo incômodo de pedir a documentação de renda - eles apenas pedem.
Então, por que o banco confia em você? O que impede você de dizer que ganha $ 100.000 por ano quando ganha apenas $ 20.000?
É porque o banco está simplesmente cobrindo sua bunda. O banco não quer ser acusado de emprestar dinheiro maliciosamente que você não pode pagar, então ele pergunta a você para sua renda.
Digamos que você não cumpra sua dívida de cartão de crédito e o banco tenha que levá-lo ao tribunal. Se você pudesse, de fato, provar a um juiz que o banco lhe emprestou dinheiro que sabia que você não poderia pagar, talvez pudesse sair da dívida. Se, no entanto, o banco puder fornecer uma prova por escrito de que você declarou que sua renda estava em um determinado nível, o juiz o considerará responsável pelo pagamento da dívida, independentemente de sua renda real.
Resumindo:não minta sobre sua renda em pedidos de crédito!
Dívida e relação dívida/renda
A dívida inclui empréstimos pessoais e estudantis, hipotecas, outros cartões de crédito, pagamentos de carro e quaisquer outras obrigações de pagamento que você tenha.
Os credores, em seguida, analisam quanta dívida você está em relação à sua renda. Esta é a sua relação dívida/renda ou DTI. Uma alta taxa de DTI significa que você pode ser menos capaz de acompanhar os pagamentos em uma nova conta. Em teoria, um candidato com um salário modesto e poucas dívidas poderia se qualificar para um limite de crédito mais alto do que um ganhador com vários empréstimos pendentes.
Os bancos também podem considerar seus custos de moradia, já que aluguéis e hipotecas são as maiores despesas regulares de muitas pessoas.
Histórico de crédito e pontuação de crédito
Um longo histórico de crédito de pagamentos em dia mostra a prova de estabilidade financeira. Os solicitantes de cartão de crédito pela primeira vez não têm necessariamente essa prova, portanto, não se qualificarão para a faixa mais alta de limites.
Se você possui outros cartões, os credores verificam seu histórico de pagamentos e os limites de crédito desses cartões. Eles ficarão cautelosos em estender mais crédito se você tiver estourado os limites de crédito em cartões anteriores ou se ultrapassar o limite regularmente.
Outro fator que pode influenciar no seu limite de crédito é quando você possui vários cartões com o mesmo emissor. Por exemplo, muitas pessoas carregam o cartão Chase Sapphire Preferred® e o Chase Freedom Unlimited® para aproveitar a transferência de pontos entre eles para maximizar as recompensas.
É possível ter vários, até dezenas de cartões de crédito com um banco, mas quanto mais cartões você conseguir, menor será o seu limite em cada cartão. Isso porque, embora você tenha vários cartões de crédito diferentes, está recebendo crédito de um único banco. Em algum momento, ele tentará limitar sua exposição caso você não possa pagá-los de volta.
Um relatório de crédito quadriculado também pode funcionar contra você obter um limite alto. Se você solicitou vários cartões em um curto período de tempo ou tem inadimplência ou falência, é considerado um candidato mais arriscado.
As pontuações de crédito fazem a diferença, embora sejam apenas uma parte do seu quadro financeiro geral. Pontuações mais altas obtêm limites mais altos.
A própria situação financeira do credor
Este é um fator que você não pode controlar. Em ambientes econômicos difíceis, como recessões, por exemplo, os credores podem não querer estender limites super altos a ninguém, mesmo a candidatos-modelo.
Leia mais: Qual pontuação de crédito você precisa para ser aprovado para um cartão de crédito?
Receberei o limite de crédito necessário para transferir um saldo?
Às vezes, você solicita um cartão de crédito de transferência de saldo apenas para descobrir que seu novo limite de crédito não cobrirá todo o saldo que deseja pagar.
Por exemplo, você deseja transferir um cartão de crédito de $ 5.000 de um cartão de 15% APR para um cartão com 0% de APR por 18 meses. Infelizmente, o novo cartão oferece apenas um limite de crédito de US$ 4.000.
Se você solicitou a transferência do saldo no momento da solicitação, a transferência ainda será processada - $ 4.000 do seu saldo antigo serão movidos para o novo cartão. Isso deixa você $ 1.000, você ainda precisará pagar no antigo cartão de TAEG mais alto.
Embora obter uma transferência de saldo sem juros em algumas dívidas seja melhor do que continuar pagando uma taxa mais alta, você pode querer saber quanto poderá transferir antes de se comprometer. Nesse caso, basta solicitar o cartão de transferência de saldo desejado, mas não preencha a seção de solicitação de transferência de saldo.
Assim que for aprovado e souber seu limite de crédito, você pode ligar para solicitar a transferência. A maioria dos melhores cartões de crédito de transferência de saldo honrará suas TAEG de introdução de 0% nas transferências de saldo, desde que você inicie a transferência dentro de um ou dois meses após a abertura da conta. Leia atentamente os termos do cartão antes de se inscrever.
Leia mais: As transferências de saldo de 0% APR podem economizar milhares em juros, mas você deve realmente se inscrever?
Quanto crédito você deve ter?
Fonte:Tenor.com
Manter um bom crédito não é apenas obter o limite de crédito mais alto possível. Trata-se de usar seus limites de forma inteligente.
Não há um número rígido e rápido que funcione para os hábitos e objetivos de gastos de todos. Para entender como um limite de cartão de crédito pode ajudar suas finanças, em vez de prejudicá-las, é importante saber como funcionam as taxas de utilização do crédito.
Compreendendo as taxas de utilização de crédito
Em poucas palavras, sua taxa de utilização de crédito (CUR) é o valor do crédito que você está usando dividido pelo seu limite de crédito e expresso em porcentagem.
Quanto menor for sua taxa de utilização de crédito, melhor.
Se você tem um limite de $ 5.000 e um saldo de $ 4.000, você está usando 80% do seu limite, então você terá um CUR de 80% nessa conta. Alguém com o mesmo limite que carrega um saldo de $ 200 teria apenas um CUR de 4%.
A maioria dos gastadores fica em algum lugar no meio entre esses dois extremos. O Consumer Financial Protection Bureau recomenda que você mantenha sua taxa em 30% ou menos. Idealmente, você deve apontar para uma taxa de utilização de crédito de 10%, se possível.
Para ver como é um CUR de 10% para o seu orçamento, pegue o saldo médio mensal do cartão e divida-o por 0,10. Esse número é o limite de crédito que você precisa para manter sua taxa de utilização de crédito em um bom nível com seus hábitos de gastos atuais.
Por que as taxas de utilização de crédito são importantes?
As taxas de utilização de crédito representam 30% da sua pontuação de crédito FICO. Eles são a segunda maior variável nas pontuações de crédito – o segundo após o histórico de pagamentos, o que representa cerca de 35% da sua classificação de crédito. Isso inclui taxas de utilização em todas as suas contas abertas.
Um CUR baixo mostra aos credores que você é bom em gerenciar o crédito que possui e é potencialmente capaz de lidar com um limite de crédito maior.
É aqui que limites de crédito altos podem realmente ajudar sua saúde financeira, porque você pode gastar mais dinheiro mantendo uma baixa taxa de utilização.
Mas mesmo cartões com limites baixos podem ajudá-lo a acumular crédito. Contanto que você lide bem com seus gastos e pague os cartões regularmente, você obterá uma baixa taxa de utilização que parece boa para os credores.
Leia mais: Qual é a sua taxa de utilização de crédito e como isso afeta sua pontuação de crédito?
Como você consegue um limite de crédito maior?
Você pode pedir às empresas de cartão de crédito para aumentar seu limite. Pode haver um formulário em seu site para essa solicitação, mas muitas vezes você terá mais sorte se enfrentar as linhas telefônicas e falar com um representante.
Os credores gostam de ver um ou mais desses sinais antes de aprovar um limite mais alto:
- Uma pontuação de crédito melhorada.
- Pagamento de contas pontual e consistente ao longo de vários ciclos de contas.
- Um aumento de renda (certifique-se de que eles saibam se você está ganhando mais dinheiro!).
- Uma diminuição na dívida ou despesas.
Lembre-se de que sua empresa de cartão de crédito pode fazer uma verificação de crédito, o que afeta sua pontuação antes de aprovar um aumento.
Qual é o limite de crédito mais alto que posso obter?
Mantenha suas expectativas razoáveis. Com os principais emissores de cartões, como Citi e Capital One, candidatos bem qualificados podem obter um limite de crédito entre US$ 5.000 e US$ 10.000. Se você tiver um crédito razoável ou estiver abrindo um cartão de estudante, US$ 5.000 é o limite máximo que você pode esperar, e você pode começar na faixa de US$ 1.000 a US$ 2.000.
Com base em minha própria experiência, vi novas contas de cartão de crédito emitidas com limites de crédito entre US$ 10.000 e US$ 15.000. Isso é para consumidores com pontuação de crédito acima de 720 e renda muito saudável.
Com o tempo, os limites de crédito podem ficar muito mais altos - agora tenho um limite de crédito American Express de mais de US$ 30.000, e os cartões de crédito Chase e Capital One de primeira linha podem chegar a US$ 50.000. Alguns limites de cartas chegam a seis dígitos. Mas a maioria dos emissores não lhe dará isso assim que você solicitar um novo cartão até que você prove que é um cliente responsável por alguns anos.
Há rumores de que alguns emissores – principalmente Amex e Discover – são mais generosos com limites de crédito porque visam candidatos muito dignos de crédito.
Leia mais: Melhores cartões de crédito se sua pontuação de crédito estiver acima de 750
Você precisa um limite de crédito maior?
Digamos que você possa obter um limite mais alto. Isso é mesmo uma boa ideia?
Supondo que você seja responsável com o limite de crédito que já possui, eis quando você pode tentar um aumento de crédito:
- Você gostaria de melhorar sua taxa de utilização de crédito e pode pagar o saldo extra. Se você está esgotando os cartões e tem os meios para pagá-los, ou precisa fazer uma grande compra, mas tem um plano de pagamento, um limite mais alto pode ser inteligente. Melhor ainda:peça um aumento de crédito, depois mantenha seus gastos bem abaixo do limite. Sua pontuação de crédito agradece.
- Você não deseja abrir mais cartões de crédito. Outro cartão significa outra consulta de crédito, outra data de pagamento mensal e outra taxa de juros para se preocupar. Muitas vezes, é mais fácil obter um aumento em um cartão existente.
Por outro lado, você pode não deseja aumentar seu limite se:
- Você maximiza seus cartões por causa de gastos descontrolados. Compras planejadas com prazos de pagamento claros são uma coisa, mas se você se esforçar para reduzir seus gastos com coisas que realmente não precisa, tente outras táticas para controlar seu orçamento primeiro.
- Você está planejando um grande investimento, como uma hipoteca. Um aumento no limite do cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito, e você deseja que seu relatório de crédito esteja em ótima forma para grandes investimentos.
Leia mais: Por que e como solicitar um aumento de limite de crédito
As empresas de cartão de crédito podem reduzir seu limite?
Os credores podem diminuir seu limite sem o seu consentimento e não precisam necessariamente informar você primeiro.
Se a diminuição for devido a informações em seu relatório de crédito, como vários pagamentos perdidos, eles devem enviar um aviso após o fato.
Seu limite pode cair porque:
- Sua pontuação de crédito caiu.
- Sua taxa de utilização de crédito é muito alta.
- Você tem um padrão de pagamentos perdidos ou atrasados.
- Você raramente usa o cartão ou o cartão está inativo.
- Você assumiu mais dívidas.
Às vezes, no entanto, seu limite de crédito diminui por motivos que nada têm a ver com sua situação pessoal. Em ambientes financeiros arriscados, as empresas podem diminuir os limites do cliente em geral para gerenciar seu próprio risco. Muitos dos principais credores reduziram os limites para clientes novos e existentes em resposta à queda econômica do COVID-19.
O que fazer se seu limite de crédito diminuir
Você pode entrar em contato com o emissor do cartão de crédito para ver se eles lhe darão uma explicação e possivelmente restaurarão seu limite antigo. Se suas circunstâncias financeiras não mudaram, talvez seja necessário explicar isso e fornecer provas.
Mas se você já está com uma quantidade razoável de dívidas, pode ser mais inteligente se concentrar em pagar isso e fazer pagamentos regulares em seu saldo antes de se preocupar com seu limite de crédito.
O que acontece se você ultrapassar o limite do seu cartão de crédito?
Você saberá quando ultrapassou o limite porque seu cartão será recusado se você tentar cobrar mais despesas.
Exceder o seu limite uma vez não é o fim do mundo. Mas se se tornar um padrão, há mais consequências, que podem incluir:
- Taxas de juros mais altas em seu saldo restante.
- Taxas em excesso.
- Um limite de crédito mais baixo.
- Uma taxa de utilização de crédito mais alta e pontuação de crédito mais baixa.
Se você exceder o limite com bastante frequência, os credores podem cancelar seu cartão completamente.
Fonte:Giphy.com
Você receberá um alerta quando exceder o limite de crédito?
Normalmente não. Seu primeiro alerta será se seu cartão for recusado.
Os credores são obrigados a informar com antecedência se estão aumentando sua taxa de juros. E a legislação de 2009 proibiu os credores de cobrar automaticamente taxas acima do limite.
Em vez disso, você pode "aderir" a um programa opcional de cobertura acima do limite, no qual você pode gastar acima do seu limite, mas é cobrada uma taxa a cada ciclo de cobrança.
Eu não recomendo que você opte pela cobertura acima do limite. As taxas aumentam rapidamente e é muito melhor usar esse dinheiro para pagar dívidas existentes.
O que devo fazer se exceder o limite?
- Verifique seu extrato e verifique se não há compras fraudulentas.
- Faça um plano para pagar o máximo possível do seu saldo.
- Se puder, pague seu saldo antes do final do período do extrato do cartão de crédito.
- Se você não tiver dinheiro para fazer pagamentos, descubra se o emissor do seu cartão de crédito modificou ou "dificuldades" nos planos de pagamento disponíveis.
- Não tente aumentar seu limite ainda. Veja se você pode mudar seus hábitos de consumo e ficar abaixo do limite por seis meses ou mais. Depois de se provar como um usuário de crédito inteligente, é mais provável que você seja aprovado para um aumento.
Resumo
Os limites de crédito podem ser uma ótima ferramenta para melhorar seu crédito e melhorar sua saúde financeira geral – especialmente se você mantiver suas despesas bem abaixo do máximo.
Quando os emissores virem o quão bem você lidou com um limite de crédito em um cartão, eles estarão mais inclinados a lhe dar um aumento ou um limite mais alto no próximo cartão. É essencialmente uma recompensa por gastos responsáveis. Se você está começando com um cartão de baixo limite, pense nisso como uma prática para ser um portador de cartão inteligente.
Imagem em destaque:Shutterstock.com/Moon Safari
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