Straight Talk:Viver sem uma pontuação de crédito é possível - mas é sábio?

Um estilo de vida livre de dívidas é atraente, mas não cria o histórico de crédito que você pode precisar mais tarde na vida (quando você menos espera).




Fique em sites de dinheiro por tempo suficiente e um dia você encontrará um artigo discutindo por que é importante construir um bom histórico de crédito. Eu mesmo escrevi um.

Mas nem todos concordam.

Para alguns que acreditam que a dívida deve ser evitada a todo custo, o crédito não é apenas desnecessário; é abominável. A voz mais alta neste campo é o guru do dinheiro cristão Dave Ramsey.

Caso de Dave Ramsey contra crédito

Ramsey construiu um ministério/negócio de US$ 240 milhões por ano para ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas.

Sem dúvida, ele ajudou milhões de pessoas com seu dinheiro.

Mas o conselho de Ramsey é dogmático. E quando se trata de crédito, Ramsey não oferece margem de manobra. Por Ramsey, todos a dívida é ruim e deve ser evitada – ponto final. Portanto, o crédito é desnecessário.

Como resultado, muitas vezes você ouvirá Ramsey promovendo a ideia de viver sem uma pontuação de crédito.

Eu simplesmente não acho que este é um bom conselho, e vou explicar o porquê. Para isso, vou desconstruir o artigo de Ramsey “Viver sem uma pontuação de crédito”.

O artigo de Ramsey está dividido em duas seções. Na primeira, ele explica brevemente como comprar uma casa, alugar um apartamento, se candidatar a um emprego e viajar – tudo sem pontuação de crédito. Em seguida, ele faz proselitismo sobre os benefícios de viver sem crédito. Vamos cavar.

Comprar uma casa sem crédito

Ter dinheiro suficiente para comprar qualquer coisa que você possa precisar nega a maioria (mas não todos) dos argumentos para a construção de crédito.

Com muito trabalho e disciplina financeira, é possível (se não fácil) pagar tudo em dinheiro. Você pode evitar empréstimos estudantis escolhendo uma faculdade com sabedoria e trabalhando na escola. E você certamente pode encontrar um carro usado acessível quando aceitar que a maioria dos americanos está comprando carros que não podem pagar.

Mas e uma casa?

Claro, você não precisa para comprar uma casa. Não há nada de errado em alugar, por si só. Mas há muitos benefícios (financeiros e psicológicos) em possuir uma casa, se você estiver pronto para se estabelecer a longo prazo.

Aqui está a pegadinha. O preço médio das casas nos Estados Unidos é de US$ 324.900 no terceiro trimestre de 2020. É difícil imaginar muitos americanos gastando tanto dinheiro com menos de 30 anos. E dependendo de onde você mora, US$ 300 mil podem nem comprar uma vaga de estacionamento .

Insira a necessidade de uma hipoteca – um empréstimo de longo prazo (até 30 anos) garantido pelo imóvel que você compra.

Você pode obter uma hipoteca sem pontuação de crédito, mas é mais difícil

O processo de um banco aprovar um mutuário para uma hipoteca, conhecido como subscrição, leva em consideração vários fatores. A subscrição analisa a condição e o valor do imóvel que você está comprando, sua renda e histórico de trabalho, seus ativos e – quase sempre – seu histórico de crédito.

Os credores hipotecários precisam saber que estão fazendo um empréstimo a um mutuário qualificado para uma propriedade qualificada.

Como as hipotecas são garantidas por imóveis, elas carregam algumas das taxas de juros mais baixas de qualquer tipo de dívida. Em janeiro de 2021, as taxas de hipoteca eram tão baixas quanto 2,25%. Com taxas de juros tão baixas, não só é aceitável pedir dinheiro emprestado, como também pode ser uma jogada inteligente, porque você pode obter uma taxa de retorno mais alta no mercado de ações do que está pagando em sua hipoteca.

Dave Ramsey explica que você ainda pode obter uma hipoteca sem uma pontuação de crédito. E sim, ele está certo. É possível.

Para fazer isso, você precisa encontrar um credor hipotecário que faça o que é chamado de “subscrição manual”. Em outras palavras, eles avaliam seu risco de crédito analisando profundamente seu passado financeiro, em vez de confiar em uma pontuação de crédito. Muitos grandes credores hipotecários fazem subscrição manual – não apenas para mutuários sem crédito, mas também para hipotecas muito grandes (jumbo) e outros motivos.

Mas é o seguinte:só porque é possível obter uma hipoteca dessa maneira sem uma pontuação de crédito não significa que seja fácil.

Como funciona a subscrição manual

O processo de subscrição manual exigirá muito mais tempo do que um pedido de hipoteca tradicional e muito mais documentação. Embora todos os pedidos de hipoteca exijam alguns extratos bancários e contracheques, a subscrição manual exigirá de um a dois anos de extratos bancários, vários anos de declarações fiscais, histórico de emprego e muito mais.

Se você tem muito pouco crédito, ou nenhum, eles também podem pedir para você produzir recibos de pagamento de contas de serviços públicos ou recibos de aluguel.

Em essência, a subscrição está criando manualmente um histórico de crédito em você! Você pode usar a subscrição manual para obter uma hipoteca se viver um estilo de vida livre de dívidas, desde que possa produzir vários anos de histórico de pagamento de aluguel e serviços públicos em dia. Mas se você tiver um crédito danificado, não espere que a subscrição manual seja uma panacéia:um subscritor pode simplesmente validar os motivos pelos quais sua pontuação de crédito está sofrendo e negar o empréstimo.

As hipotecas subscritas manualmente são mais caras?

É fácil supor que uma hipoteca com subscrição manual para um mutuário sem pontuação de crédito será mais cara (em taxas e/ou juros) do que uma hipoteca convencional para um mutuário com uma boa pontuação de crédito. E isso pode ser verdade em alguns casos. Mas em outros casos, as duas hipotecas podem ter custos semelhantes.

Existem simplesmente muitos fatores que influenciam o que um mutuário paga por sua hipoteca para dizer categoricamente que “hipotecas subscritas manualmente custam mais, o mesmo ou menos”. O que posso dizer é o seguinte:se você tiver problemas de crédito anteriores, isso provavelmente levará a uma TAEG mais alta e/ou outras taxas, independentemente do tipo de hipoteca que você usa.

Verificações de crédito do proprietário e do empregador sem crédito

Muitas pessoas não percebem que sua pontuação de crédito é usada para outras coisas além de aplicativos para pedir dinheiro emprestado. As empresas sem fio verificam seu crédito antes de emitir um contrato telefônico, as seguradoras verificam seu crédito antes de assinar uma apólice de seguro de carro e a maioria dos proprietários verifica seu crédito antes de alugar um apartamento. Embora menos comum, alguns empregadores também verificam as pontuações de crédito dos candidatos a emprego – especialmente para cargos com responsabilidade financeira.

O conselho de Ramsey para alugar um apartamento e conseguir um emprego sem pontuação de crédito deixa a desejar.

Alugar um apartamento sem crédito

Para alugar um apartamento, ele sugere obter um histórico de aluguel de proprietários anteriores. É justo, mas e se for o seu primeiro apartamento? Seu único conselho é “simplesmente dizer a eles que você não tem dívidas e usa dinheiro”.

Odeio dizer isso, mas se estou alugando um apartamento para alguém, de jeito nenhum isso vai me satisfazer. Ramsey admite “Se é sua primeira vez alugando, você pode ter que procurar um pouco”. Em seguida, ele acrescenta:“mas não se preocupe, você poderá encontrar alguém para trabalhar com você”.

Nossa, isso é ótimo. Ele provavelmente está certo – você pode eventualmente encontrar alguém para alugar para você. Mas pode estar longe de ser sua primeira escolha. E se você está alugando em um mercado competitivo, encontrar um proprietário assim pode ser uma tarefa intransponível.

Candidatando-se a empregos sem crédito

Contornar as verificações de crédito do empregador pode ser mais fácil. Em primeiro lugar, a maioria das pessoas esperançosamente não terá que lidar com verificações de crédito ao se candidatar a um emprego. Acho que pessoalmente só encontrei isso uma vez.

Puxar crédito faz sentido para certos empregos. Dois bons exemplos são se você lida com o dinheiro da empresa ou está em um cargo de confiança pública (por exemplo, um policial). Nesses casos, os empregadores vão querer garantir que você não tenha dívidas excessivas que possam torná-lo tentado a desviar ou aceitar subornos.

Fora dessas situações, não acho que verificar o crédito de um candidato a emprego faça sentido. E alguns legisladores concordam. Onze estados atualmente restringem a prática e o Congresso propôs (mas ainda não aprovou) legislação para banir federalmente a prática nos últimos anos.

Se você não tem histórico de crédito e um empregador realmente quer contratá-lo, aposto que você pode explicar isso. Mas, novamente, se você está tentando entrar sem uma verificação de crédito porque já tem um histórico de crédito ruim – isso não vai funcionar, desculpe!

Viajar sem cartão de crédito

Se você quer viver sem crédito, não pode obter a maioria dos cartões de crédito.

Na maior parte da vida cotidiana, não ter um cartão de crédito não é um problema. Você pode pagar quase tudo com dinheiro ou cartão de débito.

Mas os problemas surgem quando você quer viajar ou alugar um carro (ou qualquer outra coisa).

Hotéis sem cartão de crédito

Reservar um hotel sem cartão de crédito é mais fácil do que alugar algo sem cartão, mas ainda apresenta problemas. Muitas cadeias de hotéis agora aceitam cartões de débito para reservas e até mesmo gastos extras. Veja as políticas da Marriott e Hilton, por exemplo.

O problema é que, quando você faz o check-in, o hotel retém seu cartão que normalmente é mais do que o custo da sua estadia. A Hilton, por exemplo, cobrará o valor total da sua estadia mais US$ 50 por dia. Isso é para cobrir quaisquer despesas incidentais, como compras de alimentos e bebidas durante a sua estadia.

Você pode ter muito dinheiro em sua conta corrente para cobrir tal retenção, mas o ponto é que a retenção irá amarrar seu dinheiro. As retenções demoram em média três dias para serem liberadas. Por exemplo, uma estadia de sete dias em um hotel pode resultar em US$ 350 de fundos em sua conta de débito inacessíveis por até três dias após a sua estadia.

Alugar um carro sem cartão de crédito

As empresas de aluguel de carros preferem alugar para clientes com cartões de crédito. A razão pode ser óbvia:eles estão deixando você dirigir em um carro quase novo que custa algo entre US$ 20.000 e US$ 50.000, talvez mais. Apresentar um cartão de crédito válido em seu nome faz pelo menos quatro coisas para apaziguar a locadora.

Ele serve como uma verificação de crédito de fato. Você se qualificou para o cartão de crédito em um determinado momento. Isso é um indicador de responsabilidade.

• Permite que a empresa retenha seu crédito disponível sem comprometer fundos reais.
• Ele fornece uma maneira de rastreá-lo se você fugir com o carro alugado.
• Além disso, a maioria dos principais cartões de crédito oferece aos clientes algum nível de seguro de aluguel de carros. Mesmo se você estiver dirigindo sem nenhum outro seguro válido, o emissor do cartão reembolsará a locadora por certas perdas em caso de acidente.

Os cartões de débito, por outro lado, não exigem verificação de crédito, exigem que seus fundos sejam bloqueados e normalmente não oferecem o mesmo tipo de seguro.

Alugar um carro com cartão de débito é possível em alguns locais, mas não é fácil. Você pode esperar que a empresa pague pelo menos $ 200 em cima do custo do seu aluguel quando você assinar o carro. Aqui estão algumas das outras restrições e obstáculos que você pode enfrentar ao alugar um carro com cartão de débito (retirado diretamente das políticas das principais locadoras):

• É necessário apresentar dois ou mais formulários de identificação com foto mostrando o mesmo endereço residencial.
• Nos aeroportos, forneça um comprovante de seu itinerário de viagem de volta.
• Limite-se a alugar veículos econômicos.
• Ser obrigado a fornecer duas contas de serviços públicos recentes.
• É necessário fornecer seu holerite mais recente.
• Forneça duas referências pessoais que possam verificar onde você mora.
• Seja impedido de adicionar motoristas adicionais ao seu aluguel.
• Não pode alugar em determinados locais. Por exemplo, a Hertz não permite aluguel de cartão de débito na área metropolitana dos três estados de Nova York (NY, NJ, CT), áreas de Hartford, CT, áreas de Filadélfia, PA, áreas de Boston, MA, áreas de Manchester, NH , áreas de Detroit, MI, áreas de Baltimore, MD e Atlanta, GA. Em locais fora do aeroporto, o Enterprise não garante a aceitação do cartão de débito, fica a critério de cada gerente de local.

Alugar um carro com cartão de débito é um grande aborrecimento. E embora seja possível, há muito mais coisas que podem dar errado do que alugar com cartão de crédito. Lembro-me de uma vez em que estava alugando um carro em uma locadora em LAX. Eles tinham cerca de dez agentes e eu ainda esperei na fila por 45 minutos. Enquanto eu estava assinando minha papelada, ouvi um cara dois pontos acima implorando ao agente para permitir que ele usasse seu cartão de débito. Mas o inquilino em potencial não tinha uma coisa ou outra e a política não permitia.

Por que Dave Ramsey quer que você evite crédito

Depois de mostrar como você pode sobreviver na vida (com alguma dificuldade, pelo menos) sem crédito, Ramsey apresenta sete benefícios de viver sem uma pontuação de crédito. Vamos fazer uma verificação de fatos.

Dave diz:"Você não está mais escravizado por uma vida de dívidas"

Longe disso. Você pode ter uma boa pontuação de crédito, mas não ter dívidas além de um cartão de crédito modesto (que você paga todos os meses sem incorrer em juros). Ser “escravizado a uma vida de dívidas” é o resultado de gastos excessivos e má gestão de crédito – não simplesmente ter um histórico de crédito.

Suponho que se o simples pensamento de ter uma linha de crédito faz você querer comprar todos da Amazon, então sim, talvez fique longe do crédito. Mas desconfio que não seja o caso.

Dave diz "Sua conta bancária se torna sua ferramenta de medição"

Eu não discordo aqui. Seu patrimônio líquido – e o que você economiza versus o que gasta – são mais importantes do que sua pontuação FICO. Mas você pode se importar com os dois.

Dave diz:"Você está no controle total de suas finanças"

Dizer que você não pode ter “controle total de suas finanças” a menos que renuncie ao crédito é simplesmente bobo. Você pode estar no controle de seu dinheiro, desde que não compre coisas que não pode pagar.

Dave diz "É menos provável que você gaste demais"

Há verdade aqui. É fato que gastamos mais com cartões de crédito do que com dinheiro. Mas parte desse fenômeno é que sentimos alguma dor quando vemos fisicamente o dinheiro saindo de nossas carteiras. Isso significa que os cartões de débito não estão imunes.

Se você está com um orçamento apertado e pode se sentir tentado a comprar algo que não deveria porque tem um cartão de crédito, não compre um cartão de crédito. (Ou, pelo menos, torná-lo muito difícil de acessar). Você precisa conhecer a si mesmo e o que é certo para você.

Dave diz:"Você vai construir riqueza e dar generosamente"

O ponto de Ramsey aqui é que, uma vez que você esteja livre de dívidas, você pode colocar a maior parte do seu dinheiro em investimentos e caridade. Uma última vez, temos uma declaração que realmente não tem nada a ver com a manutenção ou não de uma boa pontuação de crédito. Usar cartões de crédito com responsabilidade e fazer uma hipoteca para comprar uma casa dentro do seu orçamento são coisas perfeitamente aceitáveis. Na verdade, feitas com sabedoria, essas coisas podem até ajudá-lo a construir riqueza mais rapidamente do que alguém que vive sem crédito. (Mas isso fica para outro dia).

Uma melhor abordagem de crédito

Como eu disse anteriormente, o conselho financeiro de Dave Ramsey é dogmático. Suas regras são preto e branco. Não há espaço para interpretação. De acordo com Dave, a dívida não deve ter lugar em sua vida. (A menos que você precise de uma hipoteca para comprar uma casa, eu acho. Ele faz essa exceção).

Algumas pessoas querem dogmas. Na verdade, algumas pessoas precisam. Não tenho dúvidas de que muitos seguidores de Ramsey tentaram várias maneiras de se livrar das dívidas e a única coisa que funcionou foi renunciar ao crédito de uma vez por todas. Não é diferente de Alcoólicos Anônimos. Para alguns, a abstenção ao longo da vida de algo é a única maneira de mitigar um relacionamento doentio com algo, seja álcool ou dívidas.

Mas, assim como apenas uma pequena porcentagem de consumidores precisa de AA, acho que apenas uma pequena porcentagem de consumidores precisa abrir mão do crédito para sempre.

Para esclarecer, não tenho nada contra um estilo de vida livre de dívidas. Se é sua escolha pessoal viver sem dívidas (e, como resultado, parar de se preocupar com seu arquivo de crédito), isso é ótimo. Eu só quero que você faça um informado escolha. Não quero que você se surpreenda quando tiver muita dificuldade para alugar um apartamento ou seja rejeitado ao tentar alugar um carro. Também quero que você entenda que não precisa “amar” dívidas para obter uma boa pontuação de crédito.

Eu recomendo que todos tomem algumas medidas para construir um arquivo de crédito em seus 20 e poucos anos. E recomendo que todos verifiquem seu crédito pelo menos uma ou duas vezes por ano. (Erros acontecem e roubo de identidade é real).

Se você está pagando empréstimos estudantis, tem um cartão de crédito ou um empréstimo de carro, você já está no caminho certo.

Como construir crédito do zero

Se você está começando do zero, a parte mais difícil de obter crédito é obter sua primeira conta. Esta é a parte que pode ser frustrante se você quiser viver um estilo de vida livre de dívidas. Se você quer construir crédito, você faz tem que abrir uma linha de crédito e usar isto. Mas você não precisa se endividar.

Por exemplo, você pode abrir um cartão de crédito, fazer apenas uma compra por mês e pagar essa cobrança no final do mês. Você nunca incorrerá em juros porque está pagando a conta inteira durante o período de carência. Na medida em que você está “em dívida”, é apenas por 30 dias.

Se você fizer isso de forma consistente, você construirá crédito.

Cartões de crédito para construção de crédito

Se você ainda não tem um histórico de crédito, obter a aprovação de um cartão de crédito pode ser complicado. Sua melhor aposta é o que é conhecido como cartão de crédito seguro. Os cartões de crédito garantidos exigem um depósito de segurança (geralmente entre US $ 50 e algumas centenas de dólares). Este depósito é totalmente reembolsável e rende juros.

Caso contrário, um cartão de crédito seguro funciona como qualquer outro:você pode gastar com o cartão até o seu limite de crédito e é responsável pelo pagamento do saldo devedor a cada mês. Você só pagará juros se não pagar todo o seu saldo no final do mês.

Dois cartões seguros ideais para a construção de crédito são o Citi® Secured Mastercard® e o Cartão de Crédito OpenSky® Secured Visa® .

Empréstimos para construção de crédito

Se você não gosta da ideia de um cartão de crédito – mesmo seguro – existe um produto alternativo que pode ajudá-lo a construir crédito. Eles são conhecidos como “empréstimos de construção de crédito”, mas esse nome é reconhecidamente enganador porque não funcionam como empréstimos tradicionais.

Com um empréstimo para construtor de crédito, você faz pagamentos mensais fixos por um período definido (por exemplo, US$ 25 por mês durante 24 meses). No final do prazo, você recebe seu dinheiro de volta em uma única parcela menos taxas e juros.

Eu sei o que você está pensando. E sim, você leu certo. Um empréstimo para construção de crédito basicamente cobra taxas e juros para fazer depósitos mensais de poupança.

Então, por que você faria isso quando poderia colocar dinheiro em uma conta poupança todos os meses e ganhar juros em vez de pagá-los?

Por uma razão, e apenas uma razão:construir crédito sem se endividar.

Com um empréstimo para construção de crédito, você nunca deve dinheiro a ninguém além de si mesmo. E, no entanto, seus pagamentos em dia ainda serão relatados às agências de crédito e ajudarão você a construir um bom crédito.

O maior nome em empréstimos para construção de crédito on-line é uma empresa chamada Auto , que oferece empréstimos para construtores de crédito de um ou dois anos a partir de US$ 25 por mês. Eles cobram uma taxa de administração de $ 9 e juros mensais que dependem da sua contribuição mensal selecionada. De acordo com nossa análise, um empréstimo de US $ 25 por mês de 24 meses acaba custando US $ 89, tudo dito e feito.

Se eu estivesse tentando construir crédito do zero, preferiria abrir um cartão de crédito seguro sem taxa anual, fazer algumas cobranças mensais e pagá-las integralmente para evitar o pagamento de taxas ou juros. Um empréstimo para construção de crédito é uma maneira mais cara de obter crédito, mas permite que você faça isso sem se endividar e sem depositar um depósito de segurança.

Resumo

As finanças pessoais são pessoais. O que funciona para você pode não funcionar para mim. E muitos gurus do dinheiro como Dave Ramsey vendem soluções de tamanho único. Acredito que isso acaba sendo um desserviço aos seguidores que podem não perceber que o caminho dele não é o único – ou mesmo o melhor.

Se você optar por viver um estilo de vida livre de dívidas, isso é ótimo. Mas sem dívidas não é o mesmo que sem pontuação de crédito. Você ainda pode querer evitar que sua pontuação de crédito vá para o banheiro.

Viver sem uma pontuação de crédito (ou com uma pontuação ruim) é possível, mas apresentará desafios de tempos em tempos, mesmo que você nunca peça dinheiro emprestado.

Um esclarecimento de despedida

Nos anos anteriores, quando o assunto do crédito surgia, alguém invariavelmente brincava “é claro que você está defendendo o crédito, seu site ganha dinheiro com os credores”.

Isso é verdade:bancos e outros credores são contados entre os anunciantes neste (e na maioria dos outros) sites de consultoria financeira. Mas isso não por que defendo a participação no sistema de crédito. Eu realmente acredito que você será mais bem servido aprendendo como usar o crédito com responsabilidade, em vez de evitá-lo completamente.

E não vamos esquecer que Ramsey também lucra com anunciantes. Ele normalmente recomenda apenas uma empresa para cada tipo de produto financeiro (Churchill para hipotecas, Zander para seguros, por exemplo). São empresas que têm um longo relacionamento com os negócios de Ramsey e provavelmente lhe pagam milhões em propinas por serem suas recomendações exclusivas. Alimento para o pensamento.

Em última análise, o importante é ter cuidado com as dívidas. Dívida é como remédio. Se você não precisa, por que usar? E se você precisar, você quer usar a dose mínima eficaz e nada mais. Quando se trata de crédito, porém, a decisão é sua:aprender a viver com o sistema de crédito imperfeito, mas universal, da América ou tornar-se um rebelde de crédito e viver a vida sem uma pontuação de crédito.

Leia mais:

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