5 razões importantes pelas quais uma taxa de transferência de saldo é importante

As transferências de saldo permitem que você transfira dívidas com juros altos para um cartão com juros mais baixos. Mas as transferências de saldo custam dinheiro. Por que as taxas de transferência de saldo são importantes.




Com todas as ofertas disponíveis para transferências de saldo de 0%, a maioria das pessoas nem percebe as taxas de transferência de saldo. E mesmo que você saiba que eles estão lá, pode ser fácil passá-los como despesas acessórias. Afinal, quase todos os cartões de crédito que oferecem uma transferência de saldo os cobram, certo?

Na maioria dos casos, no entanto, as taxas de transferência de saldo são importantes. De fato, sob certas circunstâncias, eles podem reduzir seriamente ou até eliminar o benefício da transferência.

Você pode ver como as taxas de transferência de saldo podem afetar suas economias com nossa calculadora de transferência de saldo. Por que isso acontece? Aqui estão cinco razões pelas quais as taxas de transferência de saldo são importantes:

1. Uma taxa de transferência de saldo aumenta seu endividamento

A maioria dos bancos cobra uma taxa de transferência de saldo entre 3% e 5% do valor da dívida do cartão de crédito que está sendo transferida. Se você estiver consolidando várias linhas de crédito com um saldo total de US$ 10.000, pagará US$ 500 como taxa de transferência de saldo, se essa taxa for de 5%.

O problema com esse acordo é que agora você deve US$ 10.500. Se o objetivo da transferência de saldo é sair da dívida, você acabou de dar um passo na direção errada. Antes mesmo de começar sua estratégia de pagamento de dívidas, você já começou mal.

Esta situação é muitas vezes ignorada ou minimizada em favor do aproveitamento de uma oferta de taxa introdutória de 0% ou da consolidação de empréstimos com o objetivo de criar um pagamento mensal mais baixo. Mas neste caso, $ 500 será muito dinheiro para pagar antecipadamente por esse benefício.

Se você gosta de transferências de saldo em série - o que significa que você transfere saldos assim que novas ofertas estiverem disponíveis - é quase certo que você esteja repetindo esse ciclo. $ 500 aqui, $ 300 ali começam a se transformar em dinheiro real depois de alguns anos.

2. As taxas de transferência de saldo aumentam sua taxa percentual anual (APR)

Sua TAEG é a taxa de juros efetiva que você está pagando sobre a quantia de dinheiro que você realmente recebe em uma transação de empréstimo. Se houver alguma taxa relacionada ao empréstimo, sua TAEG será maior do que a taxa da nota do seu empréstimo. Isso inclui cartões de crédito.

Por exemplo, se você emprestar $ 10.000, mas pagar uma taxa de transferência de saldo de $ 500, a taxa será subtraída dos rendimentos e você receberá apenas $ 9.500.

Se a taxa na nota sobre o novo empréstimo for de 10%, a TAEG será de 10,526% – não 10%.

Isso é calculado com base no fato de que você pagará US$ 1.000 (US$ 10.000 x 10%) por ano em juros, dividido pelos US$ 9.500 do empréstimo que você realmente recebeu na transferência.

Esse é o efeito das taxas de transferência de saldo na dívida de longo prazo. Mas a situação é muito pior quando se trata de acordos de dívida de curto prazo. E essa não é uma situação incomum quando se trata de saldo de transferências em dívidas de cartão de crédito.

3. Faz pouco sentido em transferências de curto prazo

As taxas de transferência de saldo têm um impacto mais sério na taxa de juros efetiva que você pagará em um empréstimo ou saldo de cartão de crédito. Isso ocorre porque a taxa de transferência de saldo é calculada com base em um prazo de empréstimo mais curto.

Continuando o mesmo exemplo acima, digamos que você pague $ 500 em uma transferência de saldo de $ 10.000. Se o empréstimo estiver pendente apenas por seis meses e você o pagar - talvez com outra oferta de transferência de saldo - a taxa de transferência de saldo cobrada adicionará 10% a qualquer taxa de juros que você esteja pagando sobre o valor do empréstimo.

Funciona assim... como você está pagando 5% pela taxa de transferência e o saldo está pendente por apenas seis meses, a taxa se aplica ao saldo por apenas metade de um ano. Isso significa que por um ano inteiro você estará pagando 10%, ou 5% X dois.

Este será o caso se você finalmente fizer outra transferência de saldo ao final de seis meses, ou mesmo se você pagar o saldo da linha de crédito transferido completamente.

A moral da história é que as taxas de transferência de saldo são uma maneira muito cara de obter financiamento de curto prazo.

Isso também não é acidental. Os credores de cartão de crédito estão bem cientes da natureza de curto prazo das transferências de saldo de cartão de crédito. Se eles dependerem apenas de juros ou se houver uma oferta de taxa introdutória de 0%, o banco ganhará menos dinheiro com a transferência. As taxas de transferência de saldo funcionam como uma renda mínima garantida para os bancos, não importa como você decida lidar com a transferência.

Relacionado:veja quanto você pode economizar com nossa calculadora de transferência de saldo

4. Você está pagando uma taxa alta para transferir dinheiro de uma conta para outra

Não importa como você o faça, uma taxa de transferência de saldo de 3 a 5 por cento é uma maneira cara de transferir dinheiro de uma conta para outra. Não importa que você esteja transferindo dívidas de uma conta para outra, em vez de poupança ou alguma outra forma de capital de investimento. A realidade final é que você está pagando uma taxa exorbitante por uma única transferência.

A maioria das pessoas reclama de cobranças relacionadas a saques em caixas eletrônicos ou outras cobranças de serviços relacionadas ao banco. Mas esses são muitas vezes apenas alguns dólares. As taxas de transferência de saldo são de centenas de dólares se você estiver transferindo saldos de milhares de dólares.

Se pagar taxas de transação para movimentar dinheiro é um assassino de riqueza, então as taxas cobradas pelas transferências de saldo são ainda mais extremas. Por exemplo, você pode pagar uma comissão de US$ 7 para comprar ações no valor de US$ 2.000, o que está bem abaixo de 1%. Por que não há problema em pagar de 3 a 5 por cento por uma taxa de transferência de saldo?

5. Eles negam parcialmente as ofertas de taxa introdutória de 0%

Finalmente, chegamos à ironia final das taxas de transferência de saldo. A principal razão por trás das transferências de saldo de cartão de crédito geralmente está relacionada às taxas de juros. Isso é mais verdadeiro em relação às ofertas de taxa introdutória de 0%. Transferir um saldo no qual você está pagando 10% para uma linha de crédito de 0% é muito tentador para deixar passar.

Mas introdutório é a palavra-chave quando se trata de ofertas de taxa introdutória de 0 por cento. Isso deixa claro que a oferta da taxa de 0% é temporária. De um modo geral, essa oferta estará disponível no saldo transferido por qualquer período entre seis meses e 18 meses. A questão é que, em algum momento em um futuro não muito distante, uma taxa de juros real será aplicada.

Mas, enquanto isso, as taxas de transferência de saldo significam que uma taxa introdutória de 0% nunca é realmente 0%.

Se a oferta de transferência de saldo fornecer uma taxa de juros de 0% nos primeiros 12 meses e você tiver que pagar uma taxa de transferência de saldo de 5%, estará efetivamente pagando 5% na transferência de saldo. Nessa situação, 0% na verdade se traduz em 5%.

Isso pode não parecer muito, se você estiver transferindo saldos de cartão de crédito de contas que têm uma taxa de juros média de 20%. No entanto, joga todo o conceito de “0 por cento” pela janela. E pior, como a taxa de transferência do saldo é cobrada antecipadamente, não há como reverter o curso após o fato.

Os cartões de crédito sem taxas de transferência de saldo são melhores?

Alguns cartões de crédito têm uma taxa de transferência de saldo de $ 0. Se você puder emparelhar isso com uma taxa de introdução de 0%, um cartão de taxa de transferência de saldo de US $ 0 é o caminho a percorrer. Às vezes, no entanto, pode demorar mais do que o período de introdução para pagar seu saldo integralmente. Nesse caso, você pode economizar mais com um cartão que lhe dá mais alguns meses a 0%, mas cobra uma taxa de transferência de saldo. Você pode experimentar por si mesmo com nossa calculadora de transferência de saldo.

Relacionado: Melhores cartões de crédito de transferência de saldo de APR inicial de 0%

Resumo

Uma taxa de transferência de saldo pode não ser um fator decisivo na busca de uma oferta de taxa introdutória de 0%, mas tem um impacto material no custo real da transferência. Esteja ciente de como as taxas de transferência de saldo podem ser um problema. E, especialmente, preste atenção em como essas taxas afetarão qualquer transferência que deverá estar em vigor por menos de um ano.

Melhor ainda, procure acordos de transferência de saldo que ofereçam uma taxa introdutória de 0% e não cobram taxa de transferência de saldo. Esse é o verdadeiro negócio.

Leia mais:

• Você deve fazer uma transferência de saldo?
• O que esperar ao transferir um saldo de cartão de crédito

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