Explicação da terminologia do cartão de crédito:um glossário
Histórico de crédito? Limite de crédito? Período de carência? TAEG? Transferência de saldo? Seu contrato de cartão de crédito está cheio de jargão propositalmente obscuro projetado para confundi-lo. Ao aprender o que significam esses termos de cartão de crédito, você pode tomar melhores decisões --- e ficar fora de dívidas.
Confuso com a linguagem de aparência oficial, assustadora e indutora de estresse em seus extratos de cartão de crédito ou as ofertas de cartão de crédito que você recebe pelo correio? Você não está sozinho.
De acordo com creditcards.com, quatro em cada cinco americanos não possuem as habilidades de leitura necessárias para entender os contratos de cartão de crédito.
Muitos especialistas acham que as empresas de cartão de crédito intencionalmente tornam seus documentos difíceis de entender. Quanto menos os consumidores entenderem sobre taxas de juros e taxas, mais provável será que eles acabem pagando mais do que precisam para pedir dinheiro emprestado.
Não queremos que você pague um centavo extra, então, com a ajuda de Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counseling, aqui está a terminologia mais comum de cartão de crédito, explicada.
A cobrança anual que algumas empresas adicionam ao extrato do seu cartão de crédito em troca do gerenciamento de sua conta.
“Olhe ao redor antes de obter um cartão com uma taxa”, diz Bruce. “Você pode encontrar equivalente sem taxas?”
Uma taxa anual pode ser difícil de evitar se você estiver usando um cartão de crédito que oferece recompensas. “As recompensas podem valer a pena se você pagar os saldos rapidamente e usar o cartão o suficiente para gerar recompensas”, diz Bruce. “Você tem que descobrir se as recompensas compensam o que você paga em taxas.”
A taxa de juros anual usada para calcular quanto em encargos de juros será adicionado ao extrato do consumidor a cada mês em que o saldo não for pago integralmente até a data de vencimento.
A TAEG do seu cartão de crédito é determinada em parte pela sua pontuação de crédito e histórico. Os credores atribuem APRs com base em quão arriscado eles acham que é emprestar dinheiro. Quanto menor a sua pontuação de crédito, maior pode ser sua TAEG.
“Por exemplo, a TAEG média desta semana, de acordo com a creditcards.com, é de 15%”, diz Bruce. “Seu cartão de crédito, no entanto, pode ter uma TAEG de 25 por cento.”
Nesse cenário, o consumidor tem uma TAEG mais alta porque o credor acha que emprestar dinheiro a essa pessoa é mais arriscado do que emprestar dinheiro a uma pessoa comum.
O processo de mover uma dívida não paga de cartão de crédito (ou cartões de crédito) de uma empresa (Empresa A) para outra (Empresa B).
A Empresa B basicamente pagará o saldo que você deve à Empresa A.
Esse saldo não desaparece simplesmente - você começará a fazer pagamentos para a Empresa B em vez da Empresa A.
Uma transferência de saldo pode ser uma boa jogada financeira se a Empresa B oferecer uma TAEG menor do que a Empresa A, e você puder pagar o saldo durante o período de taxa de transferência introdutória (geralmente de seis a 18 meses).
A empresa B geralmente cobra uma taxa única para pagar sua dívida com a empresa A, geralmente 3% do valor transferido.
Seu histórico de crédito é um instantâneo de sua situação financeira que inclui quanta dívida você carrega de várias fontes (empresas de cartão de crédito, empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, etc.) no passado quando se trata de pagar esses empréstimos.
Por lei, os americanos podem solicitar seus próprios relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano nas três grandes agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax).
O limite de crédito é o valor máximo que você pode gastar em um cartão de crédito. Se você ultrapassar esse valor, o credor geralmente cobrará uma taxa.
Aproximar-se do seu limite de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. “É difícil identificar exatamente o quão perto você pode chegar do seu limite de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito”, diz Bruce. “Para jogar pelo seguro, você deve usar apenas cerca de 20 a 40% do seu crédito disponível. Quanto mais perto você chega do limite de crédito, mais isso faz você parecer um risco, porque corre o risco de ultrapassar”.
Sua pontuação de crédito é um método usado pelas agências de crédito para ajudar os credores a determinar a probabilidade de você pagar sua dívida em tempo hábil. Cada agência usa uma fórmula diferente para chegar a uma pontuação que varia entre 300 e 850 (quanto maior o número, melhor). Quanto menor for sua pontuação de crédito, maior será sua TAEG.
“Parte de sua pontuação de crédito são os tipos de empréstimos que você tem e como você os administra”, diz Bruce. “Você não quer ter apenas empréstimos com cartão de crédito ou apenas empréstimos estudantis. É melhor ter alguns cartões de crédito e talvez um empréstimo automático e um empréstimo estudantil. Se você começar a obter muitos empréstimos de um tipo, isso mostra que seu apetite por um certo tipo de crédito está crescendo desproporcionalmente.”
Não pense:"Duh... é a data que eu tenho que pagar."
“Esta é a data em que seu pagamento precisa ser aplicado à sua conta”, diz Bruce. “Ele precisa liberar seu banco até o final dos negócios nesta data no fuso horário em que seu credor está localizado.”
Todos os bancos e credores variam quando se trata da rapidez com que processam os pagamentos eletrônicos.
Se você fizer um pagamento on-line por meio do seu banco, provavelmente ainda levará de 1 a 2 dias até que ele seja aplicado à sua conta de cartão de crédito.
“Pagar pelo site de um credor pode ser mais rápido”, diz Bruce. “Mas não corte tão perto que seja sempre uma questão de quando a empresa de cartão de crédito receberá seu dinheiro.”
Se um pagamento não for aplicado à sua conta até a data de vencimento, provavelmente será cobrada uma taxa de atraso de US$ 25 a US$ 35 (embora algumas empresas de cartão de crédito não cobrem taxas de atraso).
Sua empresa de cartão de crédito também pode aumentar sua TAEG em até 29,99% por pagar atrasado.
Os pagamentos em atraso também podem ser relatados às três agências de crédito, deixando uma marca desagradável em seu histórico de crédito e pontuação de crédito.
O dinheiro extra que você paga, além do valor emprestado.
Os encargos financeiros são como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro.
Os encargos financeiros incluem juros e outras taxas. As empresas usam diferentes tipos de métodos para calcular os encargos financeiros.
O tipo mais comum de cobrança financeira é determinado pela TAEG do seu cartão de crédito, o número de dias do ciclo de cobrança e o saldo do cartão de crédito.
“Digamos que você tenha uma TAEG de 15%”, diz Bruce. “Para descobrir quanto será seu interesse, você quer dividir 15 por 12, porque há 12 meses em um ano. Isso lhe dá 1,25 por cento. As empresas então analisam o saldo médio diário que você carregou durante o período de cobrança de 28 dias. Eles vão cobrar uma taxa de 1,25% sobre esse número.”
Os dias ou semanas durante os quais não são cobrados juros ou taxas em novas compras com cartão de crédito.
Os períodos de carência geralmente começam no primeiro dia de um ciclo de cobrança e terminam alguns dias depois, geralmente 21 a 25 dias.
“Alguns credores não oferecem períodos de carência”, explica Bruce. “Outros esperam uma ou duas semanas ou até o final do ciclo de cobrança antes de começar a cobrar juros.”
Os adiantamentos em dinheiro não têm período de carência - você começará a pagar juros no dia da transação.
A TAEG será cobrada pelos primeiros meses ou anos de uso do cartão de crédito. As empresas geralmente oferecem juros baixos ou 0% durante o período introdutório. Uma vez que o período introdutório termina, a TAEG se ajusta a uma taxa diferente, às vezes superior à média nacional.
O valor que você deve pagar todo mês para evitar que a conta fique inadimplente. As empresas geralmente exigem um pagamento mensal de 2% do saldo.
Cobranças adicionais cobradas pelas empresas por vários motivos, incluindo atraso no pagamento, uso do cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou exceder o limite de crédito.
O CARD Act de 2009 tornou as faturas do cartão de crédito muito mais transparentes e seus termos mais fáceis de entender. Mas ainda há muito jargão por aí – se você entender o que significam os termos do extrato do seu cartão de crédito, é menos provável que você incorra em taxas e juros desnecessários.
Confuso com a linguagem de aparência oficial, assustadora e indutora de estresse em seus extratos de cartão de crédito ou as ofertas de cartão de crédito que você recebe pelo correio? Você não está sozinho.
De acordo com creditcards.com, quatro em cada cinco americanos não possuem as habilidades de leitura necessárias para entender os contratos de cartão de crédito.
Muitos especialistas acham que as empresas de cartão de crédito intencionalmente tornam seus documentos difíceis de entender. Quanto menos os consumidores entenderem sobre taxas de juros e taxas, mais provável será que eles acabem pagando mais do que precisam para pedir dinheiro emprestado.
Não queremos que você pague um centavo extra, então, com a ajuda de Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counseling, aqui está a terminologia mais comum de cartão de crédito, explicada.
Taxa anual
A cobrança anual que algumas empresas adicionam ao extrato do seu cartão de crédito em troca do gerenciamento de sua conta.
“Olhe ao redor antes de obter um cartão com uma taxa”, diz Bruce. “Você pode encontrar equivalente sem taxas?”
Uma taxa anual pode ser difícil de evitar se você estiver usando um cartão de crédito que oferece recompensas. “As recompensas podem valer a pena se você pagar os saldos rapidamente e usar o cartão o suficiente para gerar recompensas”, diz Bruce. “Você tem que descobrir se as recompensas compensam o que você paga em taxas.”
APR (Taxa Percentual Anual)
A taxa de juros anual usada para calcular quanto em encargos de juros será adicionado ao extrato do consumidor a cada mês em que o saldo não for pago integralmente até a data de vencimento.
A TAEG do seu cartão de crédito é determinada em parte pela sua pontuação de crédito e histórico. Os credores atribuem APRs com base em quão arriscado eles acham que é emprestar dinheiro. Quanto menor a sua pontuação de crédito, maior pode ser sua TAEG.
“Por exemplo, a TAEG média desta semana, de acordo com a creditcards.com, é de 15%”, diz Bruce. “Seu cartão de crédito, no entanto, pode ter uma TAEG de 25 por cento.”
Nesse cenário, o consumidor tem uma TAEG mais alta porque o credor acha que emprestar dinheiro a essa pessoa é mais arriscado do que emprestar dinheiro a uma pessoa comum.
Transferência de saldo
O processo de mover uma dívida não paga de cartão de crédito (ou cartões de crédito) de uma empresa (Empresa A) para outra (Empresa B).
A Empresa B basicamente pagará o saldo que você deve à Empresa A.
Esse saldo não desaparece simplesmente - você começará a fazer pagamentos para a Empresa B em vez da Empresa A.
Uma transferência de saldo pode ser uma boa jogada financeira se a Empresa B oferecer uma TAEG menor do que a Empresa A, e você puder pagar o saldo durante o período de taxa de transferência introdutória (geralmente de seis a 18 meses).
A empresa B geralmente cobra uma taxa única para pagar sua dívida com a empresa A, geralmente 3% do valor transferido.
Histórico de crédito
Seu histórico de crédito é um instantâneo de sua situação financeira que inclui quanta dívida você carrega de várias fontes (empresas de cartão de crédito, empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, etc.) no passado quando se trata de pagar esses empréstimos.
Por lei, os americanos podem solicitar seus próprios relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano nas três grandes agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax).
Limite de crédito
O limite de crédito é o valor máximo que você pode gastar em um cartão de crédito. Se você ultrapassar esse valor, o credor geralmente cobrará uma taxa.
Aproximar-se do seu limite de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. “É difícil identificar exatamente o quão perto você pode chegar do seu limite de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito”, diz Bruce. “Para jogar pelo seguro, você deve usar apenas cerca de 20 a 40% do seu crédito disponível. Quanto mais perto você chega do limite de crédito, mais isso faz você parecer um risco, porque corre o risco de ultrapassar”.
Pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é um método usado pelas agências de crédito para ajudar os credores a determinar a probabilidade de você pagar sua dívida em tempo hábil. Cada agência usa uma fórmula diferente para chegar a uma pontuação que varia entre 300 e 850 (quanto maior o número, melhor). Quanto menor for sua pontuação de crédito, maior será sua TAEG.
“Parte de sua pontuação de crédito são os tipos de empréstimos que você tem e como você os administra”, diz Bruce. “Você não quer ter apenas empréstimos com cartão de crédito ou apenas empréstimos estudantis. É melhor ter alguns cartões de crédito e talvez um empréstimo automático e um empréstimo estudantil. Se você começar a obter muitos empréstimos de um tipo, isso mostra que seu apetite por um certo tipo de crédito está crescendo desproporcionalmente.”
Data de vencimento
Não pense:"Duh... é a data que eu tenho que pagar."
“Esta é a data em que seu pagamento precisa ser aplicado à sua conta”, diz Bruce. “Ele precisa liberar seu banco até o final dos negócios nesta data no fuso horário em que seu credor está localizado.”
Todos os bancos e credores variam quando se trata da rapidez com que processam os pagamentos eletrônicos.
Se você fizer um pagamento on-line por meio do seu banco, provavelmente ainda levará de 1 a 2 dias até que ele seja aplicado à sua conta de cartão de crédito.
“Pagar pelo site de um credor pode ser mais rápido”, diz Bruce. “Mas não corte tão perto que seja sempre uma questão de quando a empresa de cartão de crédito receberá seu dinheiro.”
Se um pagamento não for aplicado à sua conta até a data de vencimento, provavelmente será cobrada uma taxa de atraso de US$ 25 a US$ 35 (embora algumas empresas de cartão de crédito não cobrem taxas de atraso).
Sua empresa de cartão de crédito também pode aumentar sua TAEG em até 29,99% por pagar atrasado.
Os pagamentos em atraso também podem ser relatados às três agências de crédito, deixando uma marca desagradável em seu histórico de crédito e pontuação de crédito.
Encargos financeiros
O dinheiro extra que você paga, além do valor emprestado.
Os encargos financeiros são como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro.
Os encargos financeiros incluem juros e outras taxas. As empresas usam diferentes tipos de métodos para calcular os encargos financeiros.
O tipo mais comum de cobrança financeira é determinado pela TAEG do seu cartão de crédito, o número de dias do ciclo de cobrança e o saldo do cartão de crédito.
“Digamos que você tenha uma TAEG de 15%”, diz Bruce. “Para descobrir quanto será seu interesse, você quer dividir 15 por 12, porque há 12 meses em um ano. Isso lhe dá 1,25 por cento. As empresas então analisam o saldo médio diário que você carregou durante o período de cobrança de 28 dias. Eles vão cobrar uma taxa de 1,25% sobre esse número.”
Período de carência
Os dias ou semanas durante os quais não são cobrados juros ou taxas em novas compras com cartão de crédito.
Os períodos de carência geralmente começam no primeiro dia de um ciclo de cobrança e terminam alguns dias depois, geralmente 21 a 25 dias.
“Alguns credores não oferecem períodos de carência”, explica Bruce. “Outros esperam uma ou duas semanas ou até o final do ciclo de cobrança antes de começar a cobrar juros.”
Os adiantamentos em dinheiro não têm período de carência - você começará a pagar juros no dia da transação.
Taxa inicial
A TAEG será cobrada pelos primeiros meses ou anos de uso do cartão de crédito. As empresas geralmente oferecem juros baixos ou 0% durante o período introdutório. Uma vez que o período introdutório termina, a TAEG se ajusta a uma taxa diferente, às vezes superior à média nacional.
Pagamento mínimo
O valor que você deve pagar todo mês para evitar que a conta fique inadimplente. As empresas geralmente exigem um pagamento mensal de 2% do saldo.
Taxas de transação
Cobranças adicionais cobradas pelas empresas por vários motivos, incluindo atraso no pagamento, uso do cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou exceder o limite de crédito.
Resumo
O CARD Act de 2009 tornou as faturas do cartão de crédito muito mais transparentes e seus termos mais fáceis de entender. Mas ainda há muito jargão por aí – se você entender o que significam os termos do extrato do seu cartão de crédito, é menos provável que você incorra em taxas e juros desnecessários.
Leia mais:
- Como usar um cartão de crédito sem gastar demais
- Melhores cartões de crédito para jovens adultos
- Melhores cartões de crédito se sua pontuação de crédito estiver entre 600-649
- Melhores cartões de crédito se sua pontuação de crédito estiver entre 650-699
Ferramentas relacionadas
- Obtenha uma pontuação de crédito realmente gratuita
- Monitore seu crédito diariamente:comece agora
- Nossos cartões de crédito recomendados
-
O que é a rotatividade do cartão de crédito?
O churning de cartão de crédito é uma estratégia de abrir várias contas de cartão de crédito para acumular pontos de bônus, milhas, dinheiro de volta e outras vantagens. No entanto, esse hobby não é i
-
Como funcionam os cartões de crédito?
Eu tinha 18 anos quando ganhei meu primeiro cartão de crédito. Havia um estande no campus da minha faculdade oferecendo uma camiseta e um voucher para o bufê de pizza local, se você se candidatasse. N
bancário
- Venmo Recompensas com cartão de crédito
- O que é um despejo de cartão de crédito?
- O que é um CVN de cartão de crédito?
- Cartão de crédito para despesas ocasionais
- O que é um cartão de crédito Platinum?
- O que é um cartão de crédito de transferência de saldo?
- Como escolher um cartão de crédito com sabedoria
- Um cartão de loja é um bom primeiro cartão de crédito?
-
Como escolher um cartão de crédito estudantil Quando você é um estudante universitário, precisa tomar muitas decisões, incluindo se deseja ou não usar um cartão de crédito. Se você decidir que quer, veja como escolher um cartão de crédito estudan...
-
Calculadora de taxa de juros de cartão de crédito Se você está preocupado com a forma como suas taxas de juros estão afetando sua dívida de cartão de crédito, não se preocupe mais! Aqui está uma calculadora de taxa de juros de cartão de crédito para ...