O que é uma pontuação rápida e como ela funciona?

Comprar uma casa é provavelmente a maior compra que você provavelmente fará em sua vida. Portanto, não é surpresa que todo o processo possa ser uma situação estressante. Afinal, com que frequência você faz uma compra de seis dígitos?

Entre as negociações com o proprietário e um processo complexo de subscrição de empréstimos, existem inúmeras oportunidades para que as coisas dêem errado. Na verdade, o financiamento do comprador é um dos problemas mais prováveis ​​para evitar que um fechamento ocorra.

Um problema comum que muitas pessoas têm é uma pontuação de crédito limítrofe. Isso pode ser um problema real ao procurar as melhores taxas de juros, o menor valor de entrada ou apenas tentar obter aprovação para um empréstimo.

Uma solução oferecida por credores hipotecários pode ajudar sua pontuação de crédito a obter rapidamente o impulso necessário durante o processo de compra de casa. É chamado de rescore rápido e, se você está pensando em comprar uma casa ou condomínio em breve, definitivamente vale a pena aprender mais.

O que é uma pontuação rápida e como ela funciona?

Um rescore rápido é uma maneira de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente para ajudá-lo a ser aprovado ou se qualificar para melhores taxas e termos durante o processo de solicitação de hipoteca.

Talvez você já tenha atualizado algumas informações financeiras importantes, mas as alterações ainda não foram refletidas em seu relatório de crédito. Ou talvez você queira pagar dívidas suficientes para se qualificar para uma taxa mais baixa.

Seu credor hipotecário pode ajudá-lo a analisar seu histórico de crédito com um simulador de rescore rápido. Ele permite que você descubra hipoteticamente quais ações podem levar sua pontuação de crédito para onde ela precisa estar. Então você toma essas ações.

Como o movimento positivo geralmente leva várias semanas para aparecer em seu relatório de crédito, você obtém uma pontuação rápida. Esses novos itens aparecerão rapidamente no seu histórico de crédito (e, idealmente, também fornecerão uma nova pontuação de crédito).

Quando você precisaria de uma pontuação rápida?

Quando você solicita um empréstimo hipotecário, cartão de crédito ou qualquer forma de crédito, os credores analisam sua pontuação de crédito para determinar se você será aprovado. Eles também os usam para decidir quais taxas de juros você receberá e quanto de entrada você precisará pagar.

É um grande negócio, porque mesmo uma diferença de apenas um quarto de ponto percentual em sua taxa de juros pode economizar (ou custar) dezenas de milhares de dólares ao longo de sua hipoteca.

E uma coisa é estar preparado para pagar uma entrada de 5%, mas e se o seu credor de repente exigir uma entrada de 10% por causa de sua pontuação de crédito? Isso é uma diferença de US $ 10.000 em uma casa de US $ 200.000.

Quanto tempo leva a pontuação rápida?

As disputas de relatórios de crédito com as três agências de crédito normalmente levam 30 dias para serem resolvidas. E as atualizações podem demorar ainda mais para aparecer no seu relatório de crédito. Por outro lado, um rescore rápido leva apenas três a sete dias úteis do início ao fim.

A data de fechamento de uma casa normalmente não pode ser adiada além do contrato original. Portanto, não é realista que os compradores de casas tenham que esperar um mês ou mais apenas para ouvir os resultados de sua solicitação às agências de crédito.

A rápida rescoring é um processo acelerado que passa diretamente pelo seu credor. Pode ter resultados tremendos, tudo dentro do prazo que você precisa. O que costumava levar semanas ou até meses pode ser feito em questão de dias.

A pontuação rápida realmente funciona?

A pontuação rápida geralmente é uma estratégia bem-sucedida. No entanto, pode não produzir os resultados que você e seu credor esperam. Pode até sair pela culatra. Em alguns casos, sua pontuação de crédito pode cair. Mas isso só acontece se você, sem saber, tomou ações que prejudicaram sua pontuação de crédito antes de solicitar uma reavaliação rápida.

Na maioria dos casos, se o seu credor tiver experiência com pontuação rápida, isso não deve ser um problema. No entanto, certifique-se de discutir os detalhes com seu credor antes de usar uma pontuação rápida.

Quais itens podem ser abordados com a pontuação rápida?

O item mais fácil e possivelmente mais bem-sucedido que você pode atualizar por meio de uma pontuação rápida é pagar um empréstimo ou saldo de cartão de crédito. Seus valores devidos representam 30% de sua pontuação de crédito. Então, se você tem dívidas remanescentes, pode ser conveniente pagá-las. Isso ajudará a diminuir sua taxa de utilização de crédito.

Além disso, além de sua pontuação de crédito, os credores hipotecários também analisam sua relação dívida/renda (DTI). Seu índice de DTI é quanto em pagamentos mínimos de dívida você deve a cada mês em comparação com a renda antes dos impostos que você obtém.

Se for superior a 43%, poderá ter problemas para se qualificar para um empréstimo à habitação. Seu credor pode usar o simulador de rescore rápido para lhe dar uma sugestão de quanta dívida pagar para aumentar sua pontuação de crédito ou diminuir seu DTI. Em seguida, você pode fazer um reescore rápido para que as informações sejam atualizadas rapidamente em seu relatório de crédito.

Mesmo que você pague regularmente seus saldos de cartão de crédito, pode não refletir um saldo zero em sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque qualquer que seja o saldo do seu cartão de crédito no dia em que seu relatório de crédito foi retirado, esse é o valor da dívida que será contabilizada em seu pedido de empréstimo.

Além disso, lembre-se de que a maioria das informações tem pelo menos um atraso de 30 dias. Portanto, a menos que você tenha parado de usar seus cartões de crédito bem antes de solicitar um empréstimo, provavelmente verá saldos de cartão de crédito que podem não estar atualizados.

Disputando informações sobre seu relatório de crédito

Outra maneira de aumentar sua pontuação de crédito é arquivar uma disputa sobre um erro em seu relatório de crédito. É sempre melhor revisar seu relatório de crédito para precisão uma vez por ano. Portanto, se algo mudou ou foi adicionado incorretamente desde a última vez que você o olhou, a pontuação rápida pode ajudar a removê-lo.

Você também vai querer procurar quaisquer sinais de roubo de identidade. Apenas lembre-se de que um item precisa ser um erro real para que essa tática funcione.

Quanto custa uma nova pontuação rápida?

Um rescore rápido pode custar entre US$ 25 e US$ 50 para cada conta em cada relatório de crédito, mas, felizmente, seu credor paga pelo serviço. No entanto, isso deve ser feito com cada agência de crédito. Portanto, mesmo que haja apenas um item para atualizar, isso pode custar entre US$ 75 e US$ 150.

No entanto, a lei federal impede que você, como consumidor, seja cobrado por esse serviço. Isso porque o Fair Credit Reporting Act proíbe que indivíduos sejam cobrados por contestar informações em seus relatórios de crédito.

Consequentemente, seu credor absorverá o custo de uma pontuação rápida. É realmente do interesse deles fazê-lo. Eles correm o risco de perder seus negócios se você não se qualificar para as melhores taxas e termos ou qualquer empréstimo.

Rescoring rápido é o mesmo que reparar seu crédito?

Não, o serviço de recuperação rápida passa diretamente pelo seu credor hipotecário, em vez de um serviço de reparação de crédito. A pontuação rápida é usada apenas para atualizar rapidamente informações desatualizadas ou contestar informações falsas em um curto período de tempo.

Se o reparo de crédito parece uma opção melhor, confira nossa lista dos melhores serviços de reparo de crédito. Quanto mais cedo você começar, melhor, especialmente se estiver prestes a iniciar a busca por uma nova casa.

O que é necessário para uma nova pontuação rápida?

Uma nova pontuação rápida leva algumas etapas para ser concluída. Seu credor pode fazer as primeiras etapas. Comece descobrindo exatamente quão curta é sua pontuação de crédito para se qualificar para o empréstimo ou taxa de juros que você deseja.

Em seguida, determine quais relatórios de crédito precisam ser atualizados. Por exemplo, todas as três principais agências de crédito listam informações incorretas ou desatualizadas? Ou você só precisa atualizar um relatório de crédito?

Seu próximo passo é fazer com que seu credor execute o programa simulador. Isso oferece soluções sobre o que você pode fazer para melhorar potencialmente sua pontuação de crédito.

Depois de descobrir as informações necessárias, é seu trabalho entregar qualquer documentação de suporte ao seu credor.

Talvez seja um extrato de cartão de crédito mostrando seu novo saldo baixo ou outra papelada verificando uma data para um item específico em seu relatório de crédito. Depois de fornecer ao credor os documentos relevantes, você receberá seu relatório de crédito atualizado e a pontuação de crédito em apenas alguns dias.

Considerações finais

A pontuação rápida pode ser extremamente útil para obter aprovação para uma hipoteca ou até mesmo aproveitar as melhores taxas disponíveis. Ele lhe dá a chance de ter todas as suas informações financeiras completamente atualizadas antes de calcular sua pontuação de crédito. Este é um momento crucial no processo de financiamento da habitação.

Você precisará da ajuda de um credor experiente, portanto, certifique-se de encontrar alguém que conheça os meandros do processo. Depois disso, tudo o que você precisa fazer é arrumar algumas caixas e pegar suas chaves!