Quanto uma pontuação de crédito ruim realmente custará para você?

Mais da metade de todos os americanos têm crédito subprime. Infelizmente, isso significa que a maioria das pessoas não tem acesso às melhores taxas de juros e condições de empréstimo disponíveis quando solicita um cartão de crédito ou empréstimo.

Independentemente de você depender do crédito todos os dias ou tentar pagar em dinheiro a maioria de suas compras, ter um crédito ruim pode afetar significativamente todos os aspectos de sua vida.

O crédito ruim não afeta apenas seus empréstimos. Ele se ramifica para muitas outras áreas que podem surpreendê-lo. Descubra exatamente quanto o crédito ruim pode lhe custar e o que você pode fazer para mudar as coisas.

hipotecas

Comprar uma casa é, sem dúvida, uma das compras mais significativas que você fará em sua vida. Em que mais você gastaria um potencial de seis dígitos?

E porque o preço é tão grande, isso significa que mesmo uma pequena fração de um ponto de interesse pode custar milhares de dólares ou mais em toda a sua hipoteca. Além disso, sua pontuação de crédito também afeta o valor do adiantamento que você precisa fazer. Vamos decompô-lo com um exemplo.

Exemplo de empréstimo FHA

Sarah compra uma casa por US$ 175.000. Ela faz um empréstimo da FHA e, como sua pontuação de crédito é 745, ela se qualifica para uma baixa taxa de juros de 3,45%. Além disso, ela só precisa fazer um pagamento inicial de 3,5%.

Esse pagamento chega a US$ 6.125, reduzindo o valor do empréstimo para US$ 168.875. Então, usando uma calculadora de hipoteca, descobrimos que o pagamento mensal de principal e juros de Sarah chega a $ 754. Portanto, ela gastará um total de US$ 271.303 ao longo da vida da hipoteca de 30 anos.
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Agora vamos olhar para Brad. Ele compra uma casa semelhante pelo mesmo preço que Sarah e também faz um empréstimo da FHA. No entanto, ele tem uma pontuação de crédito baixa de apenas 575.

Ele ainda consegue se qualificar para o empréstimo, mas deve pagar 10% do preço da casa como entrada, o que equivale a US$ 17.500. Isso é bem mais de US $ 10.000 a mais do que Sarah é obrigada a pagar. Além disso, sua taxa de juros salta para 5,25%.

Mesmo com a entrada mais alta, o pagamento mensal de Brad ainda é de US$ 870, e ele pagará um total de US$ 313.099 em sua hipoteca de 30 anos. Conseguir uma casa com o mesmo preço com o mesmo tipo de empréstimo acaba custando a Brad mais de US$ 53.000 a mais do que Sarah, simplesmente porque ele tinha crédito ruim.

Isso pode parecer muito, mas Brad tem sorte de conseguir uma hipoteca nesta situação hipotética. A maioria dos credores convencionais corta suas aprovações por volta de 620, e os credores da FHA começam a eliminar os candidatos com uma pontuação de crédito de 580 ou menos.

Alugar um apartamento

O crédito ruim também afeta se você pode alugar um apartamento. Mais e mais proprietários agora exigem uma verificação de crédito como parte do processo de triagem para inquilinos. Se você mora em uma área competitiva, ter uma pontuação de crédito ruim pode se tornar um obstáculo para encontrar uma casa ou apartamento.

Empréstimos e cartões de crédito

O crédito ruim também pode custar dinheiro quando chega a hora de fazer um empréstimo ou solicitar um cartão de crédito. Se você precisa de um empréstimo pessoal para cobrir despesas de emergência ou um empréstimo de carro quando precisa de um novo jogo de rodas, já viu o que a diferença de um ou dois pontos de juros pode fazer com seus pagamentos mensais.

Se você tem uma pontuação de crédito muito baixa, pode não se qualificar para um empréstimo pessoal ou cartão de crédito. Se você não tem acesso a crédito, mas precisa de dinheiro para uma emergência, suas opções ficam perigosamente limitadas.

Empréstimos de dia de pagamento e empréstimos de título

Você pode ficar tentado a fazer um empréstimo consignado ou um empréstimo de título, ambos com taxas de juros e taxas extraordinariamente altas, sem mencionar a possibilidade de perder seu carro ou outra propriedade se não puder pagar o empréstimo a tempo.

Empréstimos para Estudantes

Os empréstimos estudantis também são um grande fardo para muitas pessoas hoje. Na verdade, mais de 40% dos tomadores de empréstimos estudantis não estão fazendo pagamentos e mais de 16% já estão inadimplentes.

A falta regular de pagamentos e a inadimplência tornam sua pontuação de crédito ainda pior. Mas se você já tem crédito ruim e busca uma solução para diminuir suas mensalidades, suas opções também são limitadas.

Você provavelmente não se qualificará para uma taxa mais baixa e pode não conseguir refinanciar. Parece um ciclo vicioso, mas a melhor coisa que você pode fazer por si mesmo é trabalhar para ter uma boa pontuação de crédito antes que seja tarde demais.

Seguro

Em algum momento da sua vida, você vai precisar de seguro. Seja seguro de carro, seguro de vida, seguro de locatário ou seguro de proprietário, é difícil evitar o pagamento desses prêmios mensais para garantir nossos bens valiosos. E, infelizmente, quanto você paga por mês depende em parte de quão forte é sua pontuação de crédito.

As companhias de seguros assumem que, se você é irresponsável com seu dinheiro, também pode ser irresponsável ao dirigir ou cuidar de sua casa ou saúde.

95% das seguradoras de automóveis e 85% das seguradoras de residências usam o crédito para determinar os prêmios. Mesmo que você não pretenda usar crédito especificamente, sua pontuação de crédito ainda o segue de outras maneiras.

Outros obstáculos de crédito ruim

Além de afetar seu acesso ao crédito e aos prêmios de seguro, ter um crédito ruim pode custar caro de outras maneiras.

Contas bancárias

Muitos bancos não permitem que você obtenha uma conta bancária com crédito ruim, principalmente se você tiver um histórico de saques a descoberto frequentes ou cheques devolvidos.

Essas informações estão documentadas no ChexSystems e, embora alguns bancos ofereçam contas de “segunda chance”, você provavelmente terá opções limitadas, taxas mais altas e altos mínimos de depósito.

Emprego

Suas opções de emprego também podem se tornar limitadas com uma pontuação de crédito ruim porque muitos empregadores agora verificam seu crédito como parte da solicitação de emprego. Isso é especialmente verdadeiro se a posição exigir que você lide com dinheiro ou mantenha um cartão de crédito da empresa.

Você pode não conseguir colocar um preço exato no custo do crédito ruim aqui, mas não há dúvida de que sua renda pode sofrer se você não conseguir subir na hierarquia com maiores responsabilidades.

Como as más decisões afetam seu crédito

Agora que você sabe exatamente como o crédito ruim afeta sua vida, desde oportunidades financeiras até potencial de ganho, é hora de determinar o quanto uma má decisão financeira pode afetar sua pontuação de crédito. Espero que, na próxima vez que você considerar uma dessas opções, procure uma alternativa para que sua pontuação de crédito não seja afetada.

Decisão Financeira	Queda de pontuação de crédito com pontuação inicial de 680	Queda de pontuação de crédito com uma pontuação inicial de 780
Cartão de crédito com limite máximo	10 – 30 pontos	25 – 45 pontos
30 dias de atraso no pagamento	60 – 80 pontos	90 – 110 pontos
Liquidação de dívidas	45-65 pontos	105-125 pontos
Execução hipotecária	85 – 105 pontos	140 – 165 pontos
Falência	130 – 150 pontos	220 – 240 pontos

Como limpar seu crédito

Então, qual é a melhor maneira de limpar seu histórico de crédito e aumentar sua pontuação de crédito? A resposta a essa pergunta depende do que exatamente está em seu relatório de crédito.

Pegue cópias de seus relatórios de crédito

É fácil descobrir. Primeiro, solicite uma cópia de seus três relatórios de crédito da Experian, Equifax e TransUnion. É gratuito a cada 12 meses e definitivamente é um serviço que vale a pena aproveitar. Se você preencher sua solicitação on-line, poderá fazer o download de seus relatórios imediatamente.

Verifique se há imprecisões em seus relatórios

Dê uma olhada e veja o que exatamente está lá e certifique-se de que todas as informações são precisas. Se você tiver um ou dois itens negativos, poderá removê-los por conta própria. Você pode usar vários métodos, dependendo dos tipos de itens em seu relatório de crédito.

Contrate um serviço de reparo de crédito

Se o seu crédito precisar de muito trabalho, você também pode considerar contratar um serviço de reparo de crédito. Eles entendem como a lei funciona e garantem que nenhuma pedra seja deixada de lado quando se trata de consertar seu crédito.

Ao trabalhar com uma empresa experiente, você receberá um plano de ação personalizado adaptado especificamente ao seu histórico de crédito atual.

A maioria das grandes empresas tem equipes de paralegais e advogados que entendem o Fair Credit Reporting Act e outras leis de proteção ao consumidor. Siga este link para ler a revisão de nossa empresa mais bem classificada.

Considerações finais

Felizmente, agora é evidente que uma pontuação de crédito ruim pode afetar negativamente todas as áreas de sua vida:suas finanças, moradia, seguros e até mesmo seu trabalho. Esses efeitos tangíveis nem levam em conta o estresse emocional que você provavelmente sofrerá quando estiver lidando com esses problemas.

O custo do crédito ruim é real e substancial. Mas o mais importante, é evitável. Portanto, comprometa-se a regularizar suas finanças hoje para não precisar se preocupar com crédito ruim amanhã.