Como construir crédito do zero

Um histórico de crédito forte abre uma ampla gama de oportunidades. Por exemplo, você pode obter ótimas taxas de juros em grandes compras, como uma casa ou um carro, e se tornar o principal candidato para apartamentos e empregos.

Mas se você está apenas começando com suas finanças, pode estar confuso sobre a melhor maneira de começar a construir seu crédito. Por isso, reunimos os melhores produtos de construção de crédito disponíveis para aqueles sem um histórico de crédito substancial. Também ensinaremos hábitos poderosos para construir crédito com sucesso a partir do zero.

Em pouco tempo, você notará que sua pontuação de crédito aumentará e seu acesso ao crédito ficará mais barato.

Quanto mais longo e positivo for seu histórico de crédito, melhores serão as ofertas de taxa que você receberá. Isso significa que você pagará menos juros e ganhará melhores recompensas quando decidir usar um produto de crédito.

5 maneiras de construir crédito do zero

Para construir crédito, você tem que usar crédito. O problema, porém, é que a maioria dos credores e empresas de cartão de crédito não quer estender uma oferta a alguém sem histórico de crédito.

Isso ocorre porque não há indicação de quão capaz e disposto você é para pagar o que deve. Felizmente, existem alguns produtos diferentes que você pode usar para superar esse problema enquanto dá pequenos passos no mundo do crédito.

1. Cartões de crédito para iniciantes

Abrir seu primeiro cartão de crédito lhe dá a chance de mostrar que você pode usar o crédito com responsabilidade e fazer pagamentos regulares de pelo menos o mínimo exigido (ou idealmente, integralmente).

Cartão de crédito protegido

Existem alguns tipos diferentes de cartões de crédito disponíveis para começar a construir crédito do zero. O primeiro são os cartões de crédito garantidos. Para usar um cartão seguro, você fará um depósito de segurança ao credor, que será o mesmo valor do seu limite de crédito.

No entanto, o depósito de segurança não será usado para pagar seu saldo mensal. Em vez disso, é sua responsabilidade fazer os pagamentos, o que o ajudará a estabelecer crédito. Se você não pagar o saldo integralmente, acumulará juros. Se você não pagar completamente, seu depósito em dinheiro é usado como garantia. Tente encontrar um cartão de crédito seguro com uma taxa anual baixa. Além disso, certifique-se de que ele se reporte a todas as três agências de crédito.

Cartão de crédito estudantil

O próximo é um cartão de crédito estudantil voltado para adultos mais jovens que ainda estão na escola. Você provavelmente terá um limite de crédito relativamente baixo e uma alta taxa de juros, mas poderá se qualificar para recompensas, reembolso ou uma oferta promocional. Se você não quiser um fiador, provavelmente precisará de algum tipo de renda (mesmo meio período) para ser aprovado.

Cartão de crédito da loja

Outra opção para construir crédito do zero é obter um cartão de loja de departamentos. No entanto, como os cartões de crédito estudantil, estes geralmente têm altas taxas de juros.

Você só pode usá-los em uma cadeia de varejo específica, mas geralmente recebe vantagens como descontos e cupons na loja. Eles também são rápidos e fáceis de obter. O processo de inscrição leva apenas alguns minutos no balcão de vendas.

2. Empréstimos de fiador e cartões de crédito

Esteja você procurando um empréstimo ou um cartão de crédito para construir crédito, você pode usar um fiador para aumentar suas chances de acesso ao crédito. Na verdade, se você é estudante e não tem renda, pode ser necessário encontrar alguém com mais de 21 anos para servir como seu fiador. Mas não tome essa decisão de ânimo leve.

Os fiadores são legalmente obrigados a pagar sua dívida se você for inadimplente. Não só isso, suas ações afetam seu crédito. Por exemplo, assim como os pagamentos atrasados ​​prejudicam sua pontuação de crédito, eles também prejudicam a pontuação do seu fiador.

Também pode ser um desafio remover um fiador quando ele estiver no seu cartão de crédito ou empréstimo. Por exemplo, você pode ter que fazer uma transferência de saldo ou pagá-lo integralmente para remover um fiador de uma conta de cartão de crédito. Você pode até ter que refinanciar para retirá-los de um empréstimo.

3. Torne-se um usuário autorizado

Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa é uma das melhores opções para construir crédito do zero. Você pode perguntar a um familiar próximo ou a um amigo com uma boa pontuação de crédito se eles o adicionarão a uma conta de cartão de crédito existente. Claro, quanto melhor o crédito deles, mais ele irá ajudá-lo.

Você receberá um cartão de crédito em seu nome, vinculado à conta deles. No entanto, você nunca precisa usar o cartão de crédito. Você nem precisa receber o cartão para que a conta seja informada em seu relatório de crédito. Em vez disso, quando o titular do cartão principal fizer cobranças e pagar a fatura em dia, isso será relatado no relatório de crédito dele e no seu.

Seus familiares ou amigos têm a opção de lhe dar um cartão de crédito. No entanto, é muito mais provável que eles adicionem você se você disser que não deseja um. Explique a eles que você gostaria que eles o adicionassem como um usuário autorizado, e não há como isso prejudicar o crédito deles, a menos que eles realmente lhe dessem um cartão.

É importante observar que, se você for o usuário autorizado em uma conta paga com atraso, isso afetará negativamente sua pontuação de crédito. Portanto, certifique-se de que a pessoa que você pergunta realmente tenha uma boa pontuação de crédito e sempre pague a conta em dia.

4. Empréstimos para Construtor de Crédito

Os empréstimos para construtores de crédito estão se tornando mais populares, com várias empresas surgindo que os oferecem. Às vezes, você também pode encontrá-los em cooperativas de crédito ou pequenos bancos comunitários.

Mas o bom é que é uma maneira de baixo risco para construir crédito ou até mesmo reconstruir uma pontuação de crédito ruim. A maneira como um empréstimo para construção de crédito funciona é que você basicamente paga o empréstimo antes de receber qualquer dinheiro.

Depois de aprovado para o empréstimo para construção de crédito, o dinheiro é transferido para uma conta poupança, mas você ainda não pode acessá-lo. Você então começa a fazer pagamentos mensais do seu empréstimo para construção de crédito e, depois de pagá-lo, recebe os fundos.

Sim, você pode simplesmente guardar seu próprio dinheiro na poupança e usá-lo, mas isso não ajuda sua pontuação de crédito. Com um empréstimo para construção de crédito, o credor informa seus pagamentos em dia às agências de crédito. Isso aumenta seu histórico de crédito e aumenta sua pontuação de crédito.

Confira Auto. Eles permitem que você faça um empréstimo em parcelas que variam de US$ 550 a US$ 2.200. O dinheiro é mantido em uma conta de CD e rende juros enquanto você faz pagamentos mensais por um ano. Você também pode conferir nossa análise completa de Self.

5. Serviços de relatórios de aluguel

Os serviços de relatórios de aluguel, como o Rental Kharma e o Rent Reporter, oferecem relatórios de seu histórico de aluguel para as três principais agências de crédito. Esses serviços permitem que você construa crédito do zero pagando o aluguel em dia. Os serviços de relatórios de aluguel geralmente custam entre US$ 50 e US$ 100 adiantados e, em seguida, cobram uma taxa mensal de serviço de US$ 10 a US$ 15.

5 hábitos para ajudá-lo a construir crédito do zero

É preciso mais do que obter um cartão de crédito ou empréstimo para construir sua pontuação de crédito. Você também precisa administrar essas contas com responsabilidade. Alguns hábitos de rotina ajudarão a manter seu crédito saudável, garantindo que seu histórico de crédito seja positivo.

Essas etapas fortalecem sua pontuação de crédito e demonstram que você é confiável com o dinheiro dos credores. Dessa forma, eles estarão mais dispostos a emprestar mais dinheiro se você precisar e com taxas melhores.

1. Pague suas contas em dia

Seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito. Esta é a categoria mais pesada que existe. Portanto, é crucial fazer pagamentos pontuais todos os meses para obter crédito.

Isso não se aplica apenas aos cartões de crédito:empréstimos estudantis, contas de telefone celular e contas de serviços públicos relatam pagamentos atrasados ​​e inadimplentes se você não pagar. Fazer pagamentos completos e pontuais é a maneira mais rápida de obter crédito. Mas, é claro, fazer pagamentos atrasados ​​ou não pagar é a maneira mais rápida de descartá-los.

2. Carregue pequenos saldos de cartão de crédito (ou nenhum!)

Quando você pega um cartão de crédito para construir seu histórico de crédito, o cenário ideal é cobrar uma pequena quantia a cada mês e depois quitar seu saldo até a data de vencimento. Ter um cartão de crédito não é uma licença para gastar levianamente. Em vez disso, está dando a você a chance de provar que é um indivíduo digno de crédito.

Se você precisar manter um saldo por algum motivo, tente mantê-lo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Portanto, se você tiver permissão para cobrar até US $ 1.000, não desejará ter um saldo de mais de US $ 300 a qualquer momento.

Quanto menor o saldo, melhor, porque você não quer gastar fora de seus meios e acumular juros exorbitantes que terá que pagar ao longo do tempo.

3. Limite seu número de novas contas

Você pode se qualificar para qualquer número dos produtos de crédito que discutimos acima. No entanto, é aconselhável não se sobrecarregar abrindo todas as contas para as quais você foi aprovado. A idade da conta é um fator para determinar sua pontuação de crédito, portanto, novas contas reduzem a idade média de suas contas de crédito em geral.

Além disso, sua pontuação de crédito é temporariamente reduzida em alguns pontos para cada consulta difícil em seu relatório, uma etapa necessária para obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito. Além disso, do ponto de vista de um credor, muitas contas abertas podem indicar que você está desesperado por crédito e pode não ter finanças estáveis.

4. Não use demais seus cartões de crédito

Quando você tem um número estratégico de cartões de crédito, certifique-se de não deixá-los no limite. Novamente, isso faz você parecer que depende de crédito apenas para sobreviver.

Seu valor devido também representa 30% de sua pontuação FICO - a segunda maior categoria após o histórico de pagamentos. O valor que você deve em comparação com o valor de crédito ao qual você tem acesso é o seu índice de utilização de crédito.

5. Reduza sua taxa de utilização de crédito

Se você tiver uma alta taxa de utilização de crédito, isso significa que você está perto de esgotar suas contas e pode indicar que você pode ter problemas para fazer seus pagamentos no futuro.

Isso geralmente é um mau sinal e pode prejudicar sua pontuação de crédito. Portanto, fique em dia com seus pagamentos mensais desde o início para evitar atolar mais tarde no caminho.

Contanto que você seja estratégico com seus produtos de crédito e não dependa deles para compras diárias, você permanecerá no caminho certo para construir um excelente histórico de crédito desde o início.

Comece selecionando um ou dois produtos que funcionem para você e, em seguida, faça pequenas compras fáceis de pagar a cada mês. Você vai adorar ver seu histórico de crédito se expandir com o tempo. É uma boa ideia monitorar seus relatórios de crédito e verificar sua pontuação de crédito de tempos em tempos para acompanhar seu progresso.