Refinanciamento vs. Empréstimo de Home Equity:Qual é a Diferença?

Possuir uma casa pode ser o maior investimento que você já fez. As boas notícias? Esse investimento pode ser recompensado à medida que o valor patrimonial da sua casa cresce.

Equidade significa a diferença entre o que você deve em sua casa e o que ela vale. Os proprietários de imóveis tiveram um grande aumento no patrimônio em 2020, graças aos valores disparados das casas. O proprietário médio ganhou US $ 33.400 em patrimônio, de acordo com a CoreLogic.

Se você deseja explorar seu patrimônio, há mais de uma maneira de fazê-lo. Suas opções incluem:

• Refinanciamento de saque
• Empréstimo de capital próprio
• Linha de crédito de capital próprio (HELOC)

Mas qual é a diferença entre um empréstimo imobiliário e um empréstimo de refinanciamento? E quais são as vantagens de um empréstimo home equity vs. refinanciamento?

Encontrar a opção certa para você pode depender de suas necessidades financeiras, crédito e quanto patrimônio você acumulou.

O que é um refinanciamento de saque?

Quando você refinancia uma hipoteca, você faz um novo empréstimo para pagar o antigo. Você então faz pagamentos para o novo empréstimo daqui para frente. Isso pode fazer sentido quando as taxas de juros caem se você tiver um bom crédito. Por exemplo, as originações de refinanciamento atingiram US$ 2,6 trilhões em 2020, quando as taxas de juros atingiram baixas históricas.

Um refinanciamento de saque é um tipo específico de empréstimo de refinanciamento que permite que você contrate o patrimônio da sua casa. Seu novo empréstimo substitui sua primeira hipoteca original e você recebe dinheiro no fechamento.

Os empréstimos de refinanciamento com saque têm custos de fechamento, assim como qualquer outro tipo de empréstimo hipotecário. O valor que você pode pedir emprestado pode depender de quanto capital você tem em casa. Normalmente, os credores permitem que você empreste de 80% a 85% do valor da casa.

Aqui está um exemplo de como funciona um empréstimo de refinanciamento com saque:digamos que sua casa valha US $ 350.000. Se um credor limitar os empréstimos de refinanciamento de saque em 80% do valor da casa, você poderá emprestar até US $ 280.000. Se você deve $ 250.000 em sua hipoteca atual, poderá receber $ 30.000 do novo empréstimo em dinheiro.

Profissionais de refinanciamento de saque

• Receba dinheiro para pagar a consolidação de dívidas, melhorias ou reparos na casa, despesas médicas ou outras necessidades financeiras.
• Os juros do empréstimo são dedutíveis de impostos quando usados ​​para pagar reparos domésticos.
• Escolha entre prazos de empréstimo de 15 ou 30 anos e taxas fixas ou variáveis.

Contras de refinanciamento de saque

• Os pagamentos mensais da hipoteca podem aumentar, pois seu novo empréstimo será maior do que o que você devia no anterior.
• É necessário um crédito bom a excelente para obter as melhores taxas de juros em um empréstimo de refinanciamento com saque.
• Home equity é reduzido porque você está tomando emprestado contra ele.

O que é um empréstimo de capital próprio?

Um empréstimo de capital próprio também é um empréstimo que permite que você contrate seu patrimônio. Mas não é exatamente o mesmo que um refinanciamento de saque.

Com um empréstimo imobiliário , você não está substituindo sua hipoteca atual. Em vez disso, você está fazendo uma nova segunda hipoteca com base no valor do patrimônio que você está emprestando. Os credores podem permitir que você empreste até 90% do valor da sua casa para um empréstimo de capital próprio.

Então, voltando ao exemplo anterior de uma casa avaliada em US$ 350.000, você poderia emprestar até US$ 315.000. Se você deve $ 250.000 na hipoteca, você pode pedir $ 65.000 em capital próprio, o que é um pouco mais do que você poderia obter com um empréstimo de refinanciamento de saque.

Você ainda recebe uma quantia de dinheiro no fechamento que pode ser usada para pagar reparos ou melhorias na casa, consolidar dívidas ou cobrir outras despesas. Mas a taxa de juros da sua primeira hipoteca não muda. E agora você terá dois pagamentos de hipoteca para fazer a cada mês daqui para frente, em vez de um.

Os empréstimos de capital próprio são frequentemente agrupados com linhas de crédito de capital próprio ou HELOCs. Mas também não são idênticos. Com um empréstimo de equidade home, você recebe uma quantia de dinheiro. Um HELOC é uma linha de crédito que você pode sacar conforme necessário.

Os empréstimos imobiliários tendem a ter taxas de juros fixas, enquanto as linhas de crédito home equity podem ter taxas de juros variáveis. Isso significa que sua taxa de juros pode aumentar ou diminuir ao longo do tempo, o que pode afetar seus pagamentos mensais.

Prós de empréstimos imobiliários

• As taxas de juros fixas podem oferecer previsibilidade, uma vez que os pagamentos permanecem os mesmos durante a vigência do empréstimo.
• Potencialmente, tome emprestado mais do seu patrimônio imobiliário do que você poderia com um empréstimo de refinanciamento de saque.
• Os juros podem ser dedutíveis quando o dinheiro for usado para melhorias na casa.

Contras do empréstimo de capital próprio

• Pode ter taxas de juros mais altas do que as linhas de crédito home equity.
• O não pagamento de um empréstimo imobiliário pode levar a um processo de execução duma hipoteca, uma vez que a casa é usada como garantia.
• Dois pagamentos de hipoteca a fazer a cada mês podem sobrecarregar seu orçamento.

Empréstimo de capital próprio vs. Refinanciamento vs. HELOC - Qual é o melhor?

Empréstimos de capital próprio, HELOCs e refinanciamento de saque podem servir ao mesmo propósito:permitir que você toque o capital em sua casa. Mas é importante lembrar que nem todos funcionam da mesma forma ao comparar as opções.

Refinanciamento de saque vs. HELOC

Um empréstimo de refinanciamento com saque pode ser atraente se você quiser tentar obter uma taxa mais baixa em sua dívida hipotecária enquanto saca o dinheiro. Por outro lado, você pode preferir um HELOC se não precisar necessariamente de uma quantia em dinheiro imediatamente.

Se você estiver analisando um refinanciamento de saque versus HELOC lado a lado, aqui estão as principais diferenças a serem observadas.

Refinanciamento de saque	HELOC
Refinanciamento de saque significa substituir sua hipoteca atual por um novo empréstimo. Você recebe uma quantia em dinheiro no fechamento. Os empréstimos de refinanciamento de saque podem ter taxas de juros fixas ou variáveis. Você pagará os custos de fechamento regulares para um refinanciamento de saque.	Um HELOC é uma segunda hipoteca que você paga além do seu empréstimo à habitação atual. Em vez de um montante fixo, você tem uma linha de crédito que pode usar conforme necessário. As taxas HELOC geralmente são variáveis. Você pode pagar pouco ou nenhum custo de fechamento para um HELOC.

Empréstimo de capital próprio vs. saque de refinanciamento

Se faz sentido escolher um empréstimo de equidade home vs. empréstimo de refinanciamento pode depender de seus objetivos e para que você precisa do dinheiro. Então, quais são as vantagens do empréstimo home equity vs refinanciamento?

Em poucas palavras, obter um empréstimo imobiliário pode ser uma boa opção se você se sentir confortável em ter dois pagamentos de hipoteca e quiser emprestar a uma taxa de juros fixa. Também é possível que você possa retirar mais do patrimônio da sua casa com um empréstimo de capital próprio em vez de refinanciar o saque.

Empréstimo de capital próprio	Refinanciamento de saque
Receba uma quantia em dinheiro para pagar reparos domésticos, melhorias ou outras despesas. Normalmente, os empréstimos imobiliários têm uma taxa de juros fixa, mas você terá dois pagamentos de hipoteca. Pegue emprestado até 90% do valor da sua casa. As taxas de juros podem ser mais altas do que o refinanciamento de saque.	Receba uma quantia em dinheiro para pagar reparos domésticos, melhorias ou outras despesas. Pague uma taxa de juros fixa ou variável, com um único pagamento de empréstimo a cada mês. Pegue emprestado até 85% do valor da sua casa. Pode oferecer taxas de juros mais favoráveis ​​do que um empréstimo imobiliário.

Empréstimo de capital próprio vs. HELOC

Um empréstimo de equidade home pode ser uma boa opção se você quiser obter uma quantia de dinheiro. Por outro lado, você pode escolher um HELOC se quiser pagar apenas juros sobre o valor da sua linha de crédito que está realmente usando.

Empréstimo de capital próprio	HELOC
Receba uma quantia em dinheiro para pagar reparos domésticos, melhorias ou outras despesas. Pague uma taxa de juros fixa, que oferece previsibilidade de pagamento. Pegue emprestado até 90% do valor da sua casa. As taxas de juros podem ser mais altas em comparação com um HELOC.	Obtenha uma linha de crédito rotativa que você pode usar conforme necessário. Normalmente, os HELOCs vêm com taxas de juros variáveis, que podem aumentar ou diminuir ao longo do tempo. Pegue emprestado até 90% do valor da sua casa, com base no credor. Você pode pagar menos juros ao longo do tempo se as taxas permanecerem baixas.

Conclusão

Se você possui uma casa, pode ter uma fonte pronta de dinheiro disponível se tiver acumulado algum patrimônio. Compreender a vantagem de um empréstimo de capital próprio versus refinanciamento ou HELOC pode ajudá-lo a decidir sobre a melhor maneira de usar esse capital. Lembre-se de que as taxas de juros que você pagará por um empréstimo de capital próprio, um empréstimo de refinanciamento ou HELOC podem depender de sua pontuação de crédito, renda e quanto você deve pela casa. E se você ainda estiver alugando, considere os benefícios de possuir uma casa.