Conta Corrente x Conta Poupança:Qual você deve escolher?

São os dois tipos mais comuns de contas bancárias e servem a propósitos diferentes. Veja como selecionar entre o par. Fonte da imagem:Getty Images.
Verificação e poupança são os dois tipos clássicos de contas bancárias. Eles estão prontamente disponíveis em quase todos os credores e são instrumentos financeiros quase indispensáveis ​​para indivíduos e famílias.

Por razões que você descobrirá, as contas correntes e de poupança são altamente complementares e muitas vezes andam de mãos dadas. É seguro dizer que muitos, se não a maioria, dos clientes de bancos americanos possuem ambos os tipos.

Ainda assim, se uma escolha tiver que ser feita entre a dupla, aqui está uma cartilha sobre qual é adequada para um determinado tipo de cliente de banco.

Noções básicas de contas correntes

Em essência, a conta corrente é uma ferramenta para gastar dinheiro. Pretende ser um instrumento de pagamento de despesas recorrentes e ocasionais. É por isso que a conta corrente típica é extremamente flexível em termos de gastos. Felizmente, os bancos facilitam a liberação do dinheiro que você armazenou e alguns até oferecem grandes bônus para abrir uma conta corrente.

Recursos de contas correntes

As contas correntes não teriam a popularidade duradoura e generalizada que têm se não fossem extremamente úteis. Aqui está um resumo de suas características mais distintivas.

Conveniência -- Depositar fundos e transferi-los de uma conta corrente geralmente é um piscar de olhos. Isso vale o dobro para retirar e gastar, pois existem vários meios disponíveis para fazê-lo. Os mais comuns são:

• Cartões de débito -- Estes são cartões de pagamento úteis, geralmente gratuitos com uma conta, que podem sacar apenas até o máximo da conta. Isso contrasta com um cartão de crédito, que é efetivamente um dispositivo de pagamento que obtém um empréstimo do emissor toda vez que é usado para uma compra.
• Verificações -- Embora esses pedaços de papel não sejam tão usados ​​como antes para pagamentos, eles continuam sendo uma opção popular. Um livro de cheques geralmente é fornecido gratuitamente ao abrir uma conta, embora as recargas devam ser pagas.
• Banco on-line  -- Muitos de nós passamos pelo menos parte do nosso dia de trabalho ou lazer em um PC, tablet ou celular. Todos os três dispositivos são locais para serviços bancários on-line, o que é uma maneira ideal de monitorar uma conta e realizar algumas das atividades vinculadas a ela. Isso inclui pagamento de contas on-line, depósito de cheques, transferência de dinheiro e até reordenação de cheques.

(Quase) sem limites! -- Apesar de todas essas conveniências modernas para movimentar dinheiro dentro e fora deles, os bancos raramente freiam as contas correntes. Limites rígidos que limitam certas atividades relacionadas a contas de poupança (mais abaixo), normalmente não existem em uma conta corrente. Como tal, o dinheiro pode ser (mais ou menos) guardado e retirado livremente, dentro dos meios do cliente, é claro.

Seguro FDIC -- Preocupado com a economia e/ou a viabilidade do seu banco? Preocupado com a possibilidade de uma falha sistêmica ou colapso do banco vaporizar sua conta corrente? Bem, não. As contas correntes são seguradas por até US$ 250.000 por titular da conta pela Federal Deposit Insurance Corporation. Esta cobertura é disponibilizada de forma automática e gratuita aos clientes bancários.

Taxas de conta corrente -- Particularmente no setor financeiro, não conseguimos algo por nada. Há um preço a pagar pela facilidade e utilidade das contas correntes, na forma de 0% de juros, ou taxas tão finas que são quase invisíveis. Além disso, as contas correntes geralmente têm uma programação de taxas bastante lotada. Esta é uma forma de os bancos recuperarem seus custos em fornecer as contas para nós.

Algumas das cobranças mais comuns para contas correntes, além de seus custos típicos, são:

Taxa de manutenção mensal -- isso geralmente varia de US$ 5 a US$ 12, mas pode ir mais alto. Existem várias maneiras de obter a isenção da cobrança, no entanto. Eles incluem:

• Fazer um certo número de transações em um cartão de débito vinculado à conta
• Atendendo a um requisito de saldo médio mínimo (veja abaixo)
• Configurar pelo menos um depósito direto recorrente na conta

Taxas de caixa eletrônico -- Os bancos geralmente cobram de US$ 2 a US$ 3 para sacar fundos de contas correntes de um caixa eletrônico fora de sua rede. Os titulares de contas correntes inconscientes podem receber o duplo golpe dessas cobranças, já que os operadores de caixas eletrônicos geralmente cobram suas próprias taxas para cartões fora de suas próprias redes. Contas correntes competitivas podem dispensar algumas, ou mesmo todas, essas taxas em circunstâncias variadas. Isso é bastante comum com contas somente online.

Cobrança de saldo mínimo -- Paira em torno de $ 10 a $ 12. Evitável se fundos suficientes forem mantidos na conta. Os requisitos de saldo mínimo geralmente são usados ​​como isenções de taxa de manutenção mensal.

Taxa de transação estrangeira -- 3% das transações que ocorrem fora dos EUA parecem ser a referência. Importante:em alguns bancos, essa cobrança inclui não apenas compras feitas diretamente no exterior, mas também aquelas realizadas com comerciantes fora dos EUA (independentemente do ponto de compra).

Taxa de saque a descoberto -- $ 35 por incidente é comum. Geralmente não dispensável.

Tipos de contas correntes

As contas correntes têm uma longa história. Com a idade vem a variedade; essas são algumas das variações que se infiltraram nas listas de produtos bancários ao longo das décadas. A maioria deles é autoexplicativa; mas nós fornecemos um pouco de informação sobre cada tipo de qualquer maneira.

Verificação básica -- Essa versão básica da conta corrente geralmente tem taxas mensais baixas (ou nenhuma) e requisitos de saldo, embora possa faltar alguns recursos de outros tipos.

Verificação gratuita -- O "grátis" refere-se à taxa de manutenção mensal, mas ressalva-se que essas contas não estão isentas de algumas das outras cobranças listadas acima.

Verificação conjunta -- Esta é uma conta mantida por duas ou mais pessoas, cada uma com privilégios iguais.

Verificação de negócios -- Como o próprio nome indica, as contas correntes de negócios são separadas de uma conta pessoal e são usadas principalmente para depositar cheques e pagar despesas relacionadas a um negócio. Estes são ideais para pessoas que precisam acompanhar as despesas comerciais para fins fiscais.

Verificação do aluno (ou menor) -- Geralmente com requisitos de idade que variam do ensino médio ao universitário, essas contas correntes vêm com recursos acessíveis e convenientes que são adequados para pessoas que estão apenas começando no mundo financeiro.

Somente on-line -- O banco on-line não é apenas um recurso oferecido pelos credores tradicionais, é a interface principal de bancos somente on-line, como o Ally e o Bank of the Internet. Como não têm despesas com agências físicas, esses bancos costumam oferecer taxas de juros um pouco mais altas e melhores condições para seus correntistas. No entanto, seus conjuntos de recursos podem não ser tão completos quanto os de seus rivais tradicionais.

Juros (ou alto rendimento) -- Como discutido acima, taxas de juros e contas correntes não têm muito relacionamento. Certas contas, no entanto, pagam mais do que seus pares, embora tendam a ter mais requisitos para se adequar.

Recompensas -- Isso basicamente combina as características de uma conta corrente e um cartão de crédito. As compras qualificadas ganham recompensas de algum tipo, como pontos ou dinheiro de volta.

Segunda chance -- A má gestão da conta e as dificuldades financeiras podem levar à suspensão da conta corrente. Alguns credores clementes oferecem contas de segunda chance destinadas a facilitar a volta desses clientes ao sistema bancário. As contas de segunda chance geralmente têm taxas muito modestas, embora possam ser bastante restritivas em comparação com outros tipos de contas correntes.

Noções básicas de contas de poupança

Diga isso para a humilde conta de poupança:seu nome captura brilhantemente seu propósito. A ideia da caderneta de poupança é que ela seja um instrumento para economizar dinheiro, basicamente o oposto de uma conta corrente (que, novamente, é uma facilidade para gastar).

Os bancos enfatizam a parte "poupança" do nome oferecendo taxas de juros mais altas do que para contas correntes - um poupador dedicado poderia, então, ver seu dinheiro crescer em tal conta. O que ajuda é que, por lei, os titulares de contas de poupança são impedidos de fazer mais do que um punhado de certos tipos de saques e transferências.

Recursos de contas de poupança

A ideia por trás de uma conta poupança é bastante simples; colocar dinheiro, deixá-lo ganhar juros, retirar raramente. Estas são suas características de identificação mais proeminentes.

Taxas de juros -- Provavelmente a razão para colocar dinheiro em uma conta poupança. O interesse nessas contas normalmente fica entre os 0% comuns de uma conta corrente e os atuais 3% ou mais de contas do mercado monetário. As melhores contas de poupança on-line atingem o máximo de cerca de 2%, economia diligente combinada com saques infrequentes (ou não) renderão juros decentes ao longo do tempo.

Mínimos baixos -- Como o objetivo das contas de poupança é torná-las atraentes para armazenar dinheiro, é lógico que elas geralmente têm mínimos mais baixos do que os instrumentos bancários rivais. Não é incomum que uma conta poupança não tenha saldo mínimo de abertura ou exigência de saldo médio diário.

Facilidade e simplicidade -- Ainda outro aspecto do impulso "incentivar as pessoas a economizar" é o aspecto de baixa manutenção da conta poupança. Inscrever-se em um que não possui bugaboos típicos de contas bancárias, como um requisito de saldo mínimo de abertura ou taxa mensal, resulta em uma situação de configuração e esquecimento. É sempre bom ter uma coisa a menos para se preocupar.

Limites de saque e transferência -- Não é só o seu banco; o Federal Reserve dos EUA também quer que você mantenha fundos em uma conta poupança e não os toque (muito). Para incentivar isso, o Fed limita o titular de uma conta poupança de fazer mais de seis saques e/ou transferências qualificadas todos os meses.

Essa é a má notícia; o bom é que isso não abrange todos os tipos de retirada/transferência - as exceções incluem saques em caixas eletrônicos e transações pessoais feitas no banco; estes são ilimitados.

Segurado do FDIC -- Como outros tipos de instrumentos bancários, as contas de poupança são totalmente cobertas pela apólice de seguro geral do FDIC de US$ 250.000 por titular.

Tipos de contas de poupança

Como a caderneta de poupança é um instrumento financeiro bastante básico, bancos inteligentes projetaram algumas variações sobre ela. Aqui está uma seleção de alguns tipos familiares e/ou intrigantes.

Alto rendimento (ou juros altos) -- Se as contas correntes podem ter versões de "alto rendimento", por que não as contas de poupança também? Como acontece com qualquer produto financeiro com esses adjetivos, as cadernetas de poupança de alto rendimento tendem a ter requisitos mais rígidos, como um saldo mínimo mais elevado.

Somente on-line -- Outro tipo compartilhado por conta corrente e poupança é somente online; a maioria dos bancos de internet oferece poupança além de contas correntes. Novamente, as taxas de juros e os prazos podem ser relativamente mais vantajosos, mas os clientes em potencial devem ficar de olho no conjunto de recursos.

Faculdade (também conhecida como planos 529) -- Muito poucos elementos do ensino superior americano são baratos. Uma conta poupança universitária ajuda a financiar vários elementos da vida universitária; uma forma dessa conta até bloqueia as mensalidades com as taxas atuais para frequência no futuro. Esta conta também tem vantagens fiscais para o titular. Estudantes que vão para a faculdade ou universidade pelo menos meio período são elegíveis para este tipo de conta.

Conta Poupança Saúde (HSA) -- Falando em coisas caras nos Estados Unidos, a saúde está no topo ou perto do topo da lista. Uma conta de poupança de saúde, como a conta de poupança da faculdade, é um instrumento dedutível de impostos que ajuda a financiar despesas médicas não cobertas pelo seguro de saúde do titular da conta. Está disponível para pessoas inscritas em planos de alta franquia.

Então, qual é o certo para você?

Por serem basicamente opostos, poupança e conta corrente se complementam lindamente. Qual a diferença entre conta corrente e conta poupança? O principal diferencial é um lugar para estacionar seu dinheiro, o outro é uma carteira para gastá-lo.

Se houvesse uma escolha entre as formas básicas de uma ou outra, porém, a decisão se resumiria a essas duas atividades principais:poupar e gastar. Em geral, como você quer que seu dinheiro funcione?

Se você precisa dele prontamente à sua disposição para cuidar das despesas, provavelmente está no mercado para uma conta corrente. Armado com um talão de cheques, um cartão de débito vinculado e um smartphone carregado com o aplicativo do seu banco, você terá várias maneiras de sacar ou transferir fundos de sua conta.

Se você quer que seu dinheiro ganhe dinheiro, como diz a velha frase, a conta poupança seria a melhor escolha. Embale esses fundos e veja-os crescer (ainda que lentamente) registrando os juros. Sinta-se à vontade para entrar na conta de vez em quando para uma compra ocasional por impulso ou se estiver sem dinheiro de outras fontes. Apenas não faça isso com muita frequência, ou você correrá o risco de apagar os ganhos dos juros ganhos.