Por que você não deve drenar suas economias para pagar a dívida do cartão de crédito

Pagar a dívida do cartão de crédito deve ser uma alta prioridade - mas talvez não deva ser o número 1.



A dívida de cartão de crédito é a forma mais cara de dívida e está ficando cada vez mais cara. Se ver um saldo de cartão de crédito pairando sobre seus extratos mensais faz você querer dobrar seu plano de pagamento de dívidas, você está no caminho certo. Colocar até o último centavo possível no saldo do cartão de crédito pode economizar centenas ou até milhares de dólares, além de reduzir anos no prazo de pagamento da dívida. Mas você deve colocar até o último centavo em sua dívida de cartão de crédito, incluindo todas as suas economias?

Economia de emergência:quanto é suficiente?

Quanto você precisa economizar? A sabedoria convencional sugere que você tenha uma conta poupança de emergência que contenha três a seis meses de suas despesas mensais necessárias. No entanto, se você estiver pagando dívidas com juros altos, poderá colocar a maior parte dessa economia na fatura do cartão de crédito.

É inteligente manter pelo menos um mês de despesas, ou US $ 1.000 – o que for maior – em sua conta de poupança de emergência se você estiver pagando dívidas de cartão de crédito. Cerca de um terço dos americanos disseram que teriam que se endividar em uma emergência de US$ 1.000. Ter essa almofada monetária em sua conta bancária significa que você não precisa recorrer a cartões de crédito.

O caso para drenar seu fundo de poupança de emergência

Se você está tomando uma decisão com base apenas em matemática, então drenar os $ 1.000 finais e colocá-los em sua dívida de cartão de crédito economizará mais dinheiro na maioria das situações. Ao reduzir seu saldo geral em mais US$ 1.000, você provavelmente economizará centenas.

Se você tiver um saldo de $ 10.000 com uma TAEG de 16,93% (a média nacional em maio de 2018) e estiver fazendo pagamentos mensais de $ 300, isso custará um total de $ 3.607 em taxas de juros, e o saldo será pago em 3,8 anos . Se você colocar esses $ 1.000 extras em seu saldo e reduzi-lo para $ 9.000, acabará pagando $ 2.785 em juros e seu cartão de crédito será totalmente pago em 3,3 anos. Você acabará economizando mais de US $ 800 drenando seu fundo de poupança de emergência - supondo que não ocorram outras emergências.

Em suma, as emergências são apenas potenciais, enquanto os juros da dívida do cartão de crédito são garantidos.

E se ocorrer uma emergência e você não não tem dinheiro para pagar por isso?

Na maioria dos casos, você pode colocar essa despesa emergencial no cartão de crédito. Embora não seja ideal recuperar seu saldo depois de trabalhar duro para pagá-lo, adicionar mais US $ 1.000 à dívida do cartão de crédito simplesmente o colocará de volta onde você estaria se não tivesse drenado suas economias para pagar seus cartões de crédito .

No entanto, existem muitas situações em que uma emergência financeira pode ser mais difícil de resolver. A maioria deles envolve uma das seguintes circunstâncias:

• Você não tem acesso ao seu cartão de crédito.
• Você não pode pagar a emergência com seu cartão de crédito.
• Suas finanças ficam fora de controle.

Existem algumas maneiras de perder o acesso ao seu cartão de crédito. Pode ser congelado inesperadamente devido a fraude de cartão de crédito. Se você deixou de pagar a conta antes, ela pode ter sido encerrada; nesse caso, você deve continuar pagando o saldo, mas não tem nenhum crédito restante. Se você não tiver acesso a um cartão de crédito, um fundo de emergência se torna ainda mais necessário.

Há também algumas despesas de emergência que exigem dinheiro. Se o seu carro for rebocado ou apreendido involuntariamente, a empresa de reboque pode não aceitar cartões de crédito. Os pagamentos de senhorios e hipotecas nem sempre podem ser feitos com cartões de crédito e, se puderem, normalmente há uma taxa considerável envolvida. Embora você possa obter um adiantamento em dinheiro se estiver realmente desesperado, isso incorrerá em taxas adicionais e taxas de juros ainda mais caras.

Se você está vivendo de salário em salário, mesmo as menores despesas imprevistas podem se tornar emergências financeiras. Se você não for cuidadoso, suas finanças podem rapidamente sair do controle. Por outro lado, mesmo a menor quantia de dinheiro extra em um fundo de emergência pode transformar um possível desastre financeiro em um soluço gerenciável.

Você também não pode pagar a fatura do cartão de crédito com outro cartão de crédito se ficar sem dinheiro em um mês. Ser apenas $ 25 a menos em seu pagamento mensal mínimo ainda é considerado atrasado. Um pagamento mensal perdido incorrerá em uma taxa de atraso e diminuirá sua pontuação de crédito. Dois pagamentos perdidos podem fazer com que sua taxa de juros suba rapidamente, com APRs de multa geralmente chegando a 29% ou mais. A essa taxa, as taxas e os juros se acumularão até o ponto em que parecer impossível pagar sua dívida, e você poderá entrar em inadimplência e até falência.

Os benefícios psicológicos de manter um fundo de poupança de emergência

Mesmo que você tenha respostas para todos os cenários mencionados acima, a razão mais convincente para manter um pequeno fundo de poupança de emergência não tem nada a ver com matemática ou mesmo com a tomada de decisão racional. Tem a ver com psicologia e emoção.

Os economistas podem operar sob a suposição de comportamento racional, mas nós, humanos, nem sempre somos racionais, o que muitas vezes acabamos com uma dívida incontrolável em primeiro lugar. Estudos analisados ​​pela Psychology Today mostram que não é um processo de tomada de decisão racional, mas sim benefícios emocionais percebidos, que motivam os padrões de compra do consumidor.

Isso fica evidente quando você considera a popularidade de pagar dívidas usando o método "bola de neve" em vez do método "avalanche". Quando você considera os números sozinhos, o método da avalanche economiza mais dinheiro por uma margem significativa. No entanto, quando você leva em conta o comportamento humano real, o método da bola de neve geralmente é mais eficaz para ajudar as pessoas a pagar suas dívidas mais rapidamente.

Um estudo do Journal of Marketing Research deu aos participantes uma série de "cheques" regulares e pediu que alocassem cada salário para pagar várias dívidas. A maneira ideal de pagar várias dívidas é colocar o máximo de dinheiro possível nas dívidas mais altas primeiro (o método da avalanche). Mesmo que eles pudessem acompanhar seu progresso de rodada a rodada, vendo que seus saldos de juros altos estavam diminuindo a uma taxa muito mais lenta, apenas 3% desses participantes optaram por alocar seus "salários" de uma maneira remotamente ideal. A grande maioria optou por começar pagando primeiro as dívidas menores (método bola de neve).

As pessoas são motivadas a alcançar grandes objetivos, primeiro alcançando objetivos menores. A pessoa média se sentiria muito desmoralizada ao colocar uma emergência de US$ 1.000 em um cartão de crédito e ver seu saldo voltar para onde estava quando começou. Essa percepção de falta de progresso poderia matar a motivação que eles tinham para pagar as dívidas rapidamente.

Além do mais, sair das dívidas tem tudo a ver com modificação de comportamento e construção de melhores hábitos. Depois de adquirir o hábito de cobrir despesas inesperadas com seu cartão de crédito em vez de seu próprio dinheiro, é menos provável que você procure outras soluções ou tente encontrar melhores negócios - e mais propenso a gastar mais. Um estudo da Sloan School of Management do MIT mostrou que os alunos estavam dispostos a pagar 83% a mais por algo ao usar um cartão de crédito em vez de dinheiro.

Dois dos hábitos financeiros mais importantes a serem estabelecidos - e dois que a maioria dos americanos não têm - são acumular economias e abster-se de usar cartões de crédito para pagar coisas que você não pode pagar. Ao se forçar a contribuir para uma conta poupança, você está construindo um hábito essencial. Além disso, fornecer a si mesmo uma maneira livre de dívidas para cobrir emergências tira você da mentalidade de que você pode simplesmente sacar um cartão de crédito sempre que não puder pagar algo.

Ainda deseja esgotar suas economias de emergência? Aqui está um compromisso

O estudo do MIT mencionado acima tinha um conselho importante para pessoas que têm um histórico de hábitos financeiros questionáveis:sempre saia de casa sem seu cartão de crédito.

Se você ainda quiser drenar todo o seu fundo de poupança para pagar seus cartões de crédito mais rapidamente, pelo menos deixe o cartão de crédito em casa para não usá-lo impulsivamente. Se você realmente quer ter certeza de que será disciplinado, tente congelar seu cartão de crédito – literalmente. Coloque-o em um bloco de gelo em seu freezer. Dessa forma, se você achar que precisa dele, terá que deixar o bloco de gelo descongelar antes de poder usá-lo, e terá que gastar todo esse tempo ruminando se a compra que está prestes a fazer é ou não verdadeiramente necessário.

No final, a decisão se resume à disciplina financeira. Se você tiver certeza de que o tem, vá em frente e coloque 100% de suas economias na fatura do cartão de crédito. Mas se você não tiver disciplina e começar a acumular dívidas mais uma vez, poderá acabar perdendo muito mais a longo prazo.

Acelere suas contas de poupança

Se você conseguir manter algumas economias enquanto paga suas outras dívidas com juros altos, certifique-se de que o que você guarda está trabalhando o máximo possível para você. Você pode fazer isso bloqueando as taxas mais altas de contas de poupança disponíveis hoje. Você pode se surpreender com o quanto um percentual extra aumenta ao longo do tempo. Nós compilamos uma lista completa das melhores contas de poupança que você pode conferir.