Poupança Online vs. Poupança Tradicional:Qual Devo Escolher?

Ambos os tipos de contas de poupança têm vantagens e desvantagens. Fonte da imagem:Getty Images.
Nos últimos anos, as contas de poupança on-line aumentaram em popularidade. Recursos como altas taxas de juros e opções convenientes de depósito e saque atraíram com sucesso milhões de poupadores a escolher bancos somente online em vez de contas de poupança tradicionais.

Dito isto, as contas de poupança online não são para todos. Aqui está um resumo dos benefícios e desvantagens das contas de poupança online e tradicionais, alguns exemplos atuais de ambos os tipos de contas e como decidir qual é a melhor para você.

As contas de poupança online pagam mais e têm outras vantagens importantes

As contas de poupança online podem ser bastante atraentes por alguns motivos. Por um lado, eles tendem a pagar taxas de juros significativamente mais altas do que as contas de poupança oferecidas por instituições financeiras tradicionais. A partir de 17 de setembro de 2018, a média nacional de TAEG das contas de poupança é de 0,08%, enquanto as contas de poupança online com TAEG de 1,85% ou mais estão prontamente disponíveis.

Além disso, muitas contas de poupança online oferecem algum tipo de reembolso de taxas de caixas eletrônicos, enquanto outras são membros de redes de caixas eletrônicos nacionais, como a Allpoint. Como veremos daqui a pouco, uma das principais vantagens das contas de poupança tradicionais é a conveniência, e parte disso é o acesso a caixas eletrônicos. Bem, se um banco on-line estiver disposto a reembolsar os proprietários da conta por quaisquer taxas de caixa eletrônico que possam ser cobradas, ele efetivamente torna cada ATM uma parte da rede desse banco.

Finalmente, como os bancos on-line não têm tanta sobrecarga quanto os bancos tradicionais - eles não precisam pagar pelas agências, têm menos funcionários etc. - eles podem repassar parte dessa economia de custos aos clientes. As taxas de juros mais altas que mencionei são uma maneira de fazer isso, mas muitos também fazem isso tornando a estrutura de taxas de suas contas significativamente menor do que suas contrapartes físicas.

As contas de poupança tradicionais também têm algumas vantagens

Por outro lado, as contas bancárias tradicionais certamente têm algumas vantagens.

A maior diferença é a conveniência. Se você precisar depositar $ 100 em dinheiro, por exemplo, você pode simplesmente dirigir até sua agência local ou visitar um dos caixas eletrônicos do seu banco e depositar o dinheiro diretamente em sua conta poupança. Com uma conta online, depositar dinheiro pode envolver uma ou duas etapas extras.

Além disso, se você estiver tendo algum tipo de problema com sua conta, você pode entrar em uma agência e conversar com um ser humano real.

Também é mais fácil combinar vários tipos diferentes de produtos financeiros. Por exemplo, existem poucos, se houver, bancos on-line que oferecem contas de poupança e corrente, empréstimos para automóveis, hipotecas, contas de corretagem, produtos de seguros e cartões de crédito. E se você precisar de produtos bancários físicos, como um cofre, não terá escolha a não ser ir a um banco tradicional.

Uma taxa de juros de 2% realmente faz diferença?

Muitos consumidores não estão dispostos a abrir mão da conveniência de seus bancos tradicionais em favor dos bancos online, especialmente porque a diferença das taxas de juros pode não parecer grande coisa.

No entanto, considere este exemplo simplificado. Digamos que você mantenha um fundo de emergência de $ 10.000 em uma conta poupança. Com base na diferença entre a conta de poupança online mais bem paga e o APY médio nacional, você pode esperar ganhar cerca de US$ 177 a mais por ano em juros. E, graças à composição, isso se traduz em US$ 920 após cinco anos, US$ 1.932 após 10 anos e US$ 4.267 após 20 anos. Portanto, embora possa não parecer que você está desistindo de muito por não aproveitar um APY de 1,8%, você pode se surpreender com quanta diferença pode fazer ao longo do tempo.

Exemplos atuais de contas de poupança online e tradicionais

Para ilustrar algumas das diferenças financeiras entre as contas de poupança tradicionais e online, aqui está um breve resumo de algumas das contas de poupança atuais oferecidas pelas principais instituições financeiras tradicionais e online.

Conta Poupança e Instituição	APY atual	Taxas comuns e outras informações
Marcus por Goldman Sachs (online)	2,05%	Limite de seis saques ou transferências por mês. Sem taxas de serviço, taxas mensais ou taxas de transação. Saldo mínimo de US$ 1
Economia de alto rendimento do Synchrony Bank (online)	2,25%	Limite de seis saques ou transferências por mês. Saldo mínimo de $ 1. Sem taxas de serviço, taxas mensais ou taxas de transação.
American Express National Bank (on-line)	2,10%	Limite de seis saques ou transferências por mês. Sem saldo mínimo da conta. Sem taxas de serviço, taxas mensais ou taxas de transação.
Economia de recompensas do Bank of America (tradicional)	0,03%	Limite de seis saques ou transferências por mês. (Taxa de $ 10 para saques em excesso). $ 100 necessários depósito de abertura. Taxa mensal de US$ 8 (dispensada se o saldo mínimo de US$ 500 for atingido ou a conta estiver vinculada à conta do Bank of America Interest Checking®.)
Poupança de Perseguição (tradicional)	0,01%	Limite de seis saques ou transferências por mês (taxa de US$ 5 para saques em excesso). $ 25 exigido depósito de abertura. Taxa mensal de $ 5 (dispensada se o saldo de $ 300 for atingido ou ocorrer pelo menos uma transferência automática repetida, entre outras possibilidades).

Fonte de dados:o site de cada banco. APY e estrutura de taxas em 27 de dezembro de 2018.

Perguntas a serem feitas antes de abrir qualquer um tipo de conta

Enquanto você está comparando compras para uma conta poupança, aqui estão algumas das principais perguntas que você deve se fazer para facilitar seu processo de decisão:

• Qual ​​é a taxa mensal da conta e existem maneiras de evitá-la? Por exemplo, muitos bancos cobram uma taxa mensal modesta, mas você pode evitá-la mantendo um certo saldo na conta.
• Qual ​​é o APY associado à conta? Mencionei que a média nacional é extremamente baixa, mas as cooperativas de crédito e os bancos locais costumam pagar taxas significativamente mais altas do que a média, portanto, certifique-se de comparar as taxas de vários tipos diferentes de bancos tradicionais.
• Qual ​​é o número máximo de saques que posso fazer por mês e qual é a cobrança se eu exceder esse número?
• O pagamento de contas on-line é gratuito ou há cobrança por esse serviço? Alguns bancos cobram uma pequena taxa por fatura para pagamento de contas on-line, portanto, fique atento a essa despesa se você planeja aproveitar esse recurso.
• Como posso obter ajuda com minha conta se precisar? Mencionei que a maioria dos bancos on-line não possui agências físicas, portanto, saiba o que precisa fazer se tiver problemas com sua conta. Ler comentários sobre o atendimento ao cliente de bancos em potencial pode ser uma grande ajuda aqui.
• Quais são as formas de depositar dinheiro em minha conta? Isso é especialmente importante com as contas de poupança on-line, pois muitas criaram maneiras criativas e mais convenientes de depositar, principalmente quando se trata de dinheiro. Por exemplo, alguns bancos on-line aceitam depósitos em dinheiro pessoalmente em determinados locais.
  

Quem deve optar por uma conta poupança online?

Em poucas palavras, uma conta poupança online é melhor para pessoas que realmente não se importam com o fator de conveniência dos bancos tradicionais e que desejam maximizar o potencial de geração de juros de seu dinheiro. Se você não se importa em depositar dinheiro por meio de uma conta corrente vinculada ou por outro método permitido pelo seu banco on-line e não se importa em manter contas em mais de uma instituição financeira (a maioria dos clientes de bancos on-line mantém uma conta em um banco tradicional também), uma conta poupança online pode ser a certa para você.

Quem deve ficar com uma conta poupança tradicional?

Por outro lado, a conveniência de um banco tradicional é extremamente importante para algumas pessoas. Muitas pessoas gostam de poder falar com uma pessoa sobre sua conta, colocar fisicamente um cheque na mão de um caixa ou aproveitar alguns dos outros serviços que são oferecidos de forma rápida e presencial em bancos tradicionais. Por exemplo, se eu precisar de um cheque administrativo sacado sobre o dinheiro na minha conta poupança, posso dirigir cinco minutos até minha agência local e pegar um.

Além disso, muitas pessoas gostam de manter todas as suas contas financeiras em uma única instituição. Se alguma delas se aplicar a você, pode ser a melhor ideia para ficar com uma conta de poupança tradicional. Apenas lembre-se de que você provavelmente está desistindo de uma quantidade significativa de interesse ao fazê-lo.