Recompensas em dinheiro ou viagem:qual você deve escolher?
A escolha entre um cartão de crédito de recompensas de viagem ou um que devolve o dinheiro de suas compras diárias é mais profundo do que viajar ou não com frequência. Antes de escolher o cartão de crédito certo, é importante revisar a estrutura de ganhos de um cartão para comparar com seus próprios hábitos de consumo e ver se ambos se alinham.
"Você viaja? Então, um cartão de recompensas de viagem é sua melhor aposta.”
Houve um tempo em que eu concordava com esse conselho. Anos atrás, os cartões de viagem eram como malas de viagem – criados especificamente para facilitar a vida do passageiro frequente.
Agora, no entanto, os cartões de recompensas de viagem se tornaram mais complexos. Eles são mais fortes em algumas áreas, mas mais fracos em outras – e na última categoria, eles perderam muito terreno para os cartões de recompensa em dinheiro, que realmente só melhoraram nos últimos anos.
Agora que a linha entre os cartões de viagem e de reembolso está tão tênue, qual é o certo para você? Mesmo que você viaje toda semana ou nunca planeje viajar novamente, a resposta pode surpreendê-lo.
Não é surpreendente, os cartões de recompensa de viagem podem economizar muito dinheiro em viagens.
Veja, por exemplo, o popular cartão Chase Sapphire Preferred®. Você receberá 2 pontos por dólar em todas as compras de viagens, 3 pontos por dólar em refeições e 5 pontos por dólar em todas as viagens reservadas pelo programa de recompensas do Chase, Chase Ultimate Rewards®. Além disso, seus pontos valem 1,25 centavos por ponto quando resgatados pelo portal de viagens do Chase.
Então, em poucas palavras, se você for um titular do cartão Sapphire Preferred e resgatar 150.000 pontos por férias (incluindo voos e hotéis) através do Chase Ultimate Rewards, você economizará 30.000 pontos (150.000 pontos/1,25 centavos por resgate de pontos como Titular do cartão Chase Sapphire Preferred =120.000), que é no mínimo $ 300 em economia.
Os cartões de recompensas de viagem não são ótimos apenas para compensar seu próximo voo. Eles também incluem um kit de ferramentas genuíno para tornar a vida do viajante frequente um pouco mais fácil.
As vantagens comuns entre os cartões de recompensa de viagem incluem, mas não se limitam a:
Mas se você me perguntar, a vantagem mais subestimada de um cartão de recompensa de viagem é o seguro de viagem. Ainda usando o cartão Chase Sapphire Preferred® como exemplo, o cartão inclui:
Portanto, se você tiver uma viagem infernal, como perder seu cruzeiro devido a atrasos climáticos, seu cartão de recompensas de viagem pode cobrir sua estadia de última hora no hotel, fornecer reembolso para itens essenciais e até reembolsar toda a sua viagem em até US $ 20.000.
Insano, e ainda assim isso não é incomum entre as vantagens do cartão de viagem.
Para completar, os cartões de recompensa de viagem geralmente vêm com bônus de boas-vindas de arregalar os olhos.
O cartão de crédito Capital One Venture X Rewards, por exemplo, oferece impressionantes 75.000 milhas de bônus no valor de US$ 750 em viagens (quando reservadas através da Capital One Travel) quando você gasta US$ 4.000 em compras nos primeiros três meses da abertura da conta. Portanto, seu novo cartão de viagem sozinho pode pagar algumas ou todas as suas próximas férias.
Os cartões de recompensas de viagem também tendem a oferecer alguns créditos de extrato generosos. O cartão de crédito Capital One Venture X Rewards é um exemplo brilhante, oferecendo até US$ 100 para TSA PreCheck ou Global Entry, até US$ 300 de volta como créditos de extrato anual para reservas feitas através da Capital One Travel e muito mais.
Para simplificar, a maioria dos cartões de viagem não é gratuita.
O cartão Chase Sapphire Preferred® custa US$ 95 por ano e o cartão de crédito Capital One Venture X Rewards custa US$ 395. Os cartões de recompensas de viagem e os cartões de recompensas premium geralmente são a mesma coisa, e você terá que pagar algum dinheiro adiantado para ter acesso às vantagens lucrativas.
Os cartões de viagem podem ser considerados um investimento – você deve garantir que aproveite todas as vantagens e recompensas para maximizar seu ROI, por assim dizer.
Os melhores cartões de recompensa de viagem também tendem a ser implacáveis com crédito imperfeito ou pagamentos atrasados. Como são comercializados para grandes gastadores e líderes de estilo de vida de luxo, quase sempre exigem uma excelente pontuação de crédito (720+) e cobram a maior taxa de juros do setor logo de cara:26,99% ou mais.
Não se engane - os cartões de recompensa de viagem não são projetados para ajudá-lo a transferir um saldo ou pagar grandes compras com uma TAEG introdutória longa.
Este muitas vezes se aproxima de novos titulares de cartões de recompensas de viagem, e é por isso que menciono isso sempre que possível; na maioria dos casos, você só pode resgatar seus pontos de cartão de crédito por meio do site de reservas proprietário da sua empresa de cartão de crédito - e esses sites podem não ter tantas opções quanto o KAYAK.com.
Em comparação com as recompensas de viagem, as recompensas em dinheiro de volta tendem a ser menores, percentualmente – mas eles lançam uma rede muito mais ampla.
Com a oferta Citi® Double Cash Card – 18 meses BT, por exemplo, você ganha 2% em dinheiro de volta em tudo, o tempo todo. Ganhe 1% em todas as compras e 1% ao pagar para essas compras. Há também uma bela simplicidade nisso - você nunca precisa se preocupar com o que está comprando, em que categoria se enquadra e se ganhará mais pontos se reservar on-line ... é apenas 2% de desconto na vida.
Como mencionado, os cartões de recompensa de viagem podem custar centenas de dólares por ano. Essas taxas são obviamente compensadas por altas categorias de recompensas, grandes bônus de boas-vindas, créditos de extrato etc.
Os cartões de recompensa em dinheiro, por outro lado, geralmente não têm taxa anual e até incluem um pequeno bônus de boas-vindas de cerca de US $ 200.
Por fim, os cartões de recompensas em dinheiro de volta tendem a oferecer incentivos de APR para aliviar o estresse em compras qualificadas antigas e novas.
O cartão de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards é um ótimo exemplo disso, oferecendo uma taxa de introdução de 0% por 15 meses em compras e transferências de saldo (então uma TAEG de 16,49% - 26,49% (variável). Também é um dinheiro bastante competitivo cartão de volta para inicializar, com reembolso ilimitado de 1,5% em todas as compras e um bônus em dinheiro único de $ 200 quando você gastar $ 500 em compras dentro de três meses a partir da abertura da conta.
Se você deseja transferir sua antiga dívida de cartão de crédito para seu novo cartão por meio de uma transferência de saldo, faça uma grande compra com cartão de crédito com financiamento de 0% APR ou simplesmente não tem certeza se poderá pagar seu fatura mensal do cartão de crédito, a resposta para você é fácil:ignore o cartão de recompensas de viagem por enquanto e obtenha um cartão simples de recompensas em dinheiro de volta.
Por mais simples, diretos e inofensivos que sejam, os cartões de reembolso não são perfeitos. Aqui estão algumas de suas desvantagens ocultas.
Os cartões de reembolso geralmente vêm com menos vantagens do que os cartões de recompensa de viagem. Você ainda terá o essencial, como:
E mais, e você pode até obter alguns itens interessantes, como proteção de garantia estendida. Mas, de um modo geral, os cartões de reembolso não podem competir com o verdadeiro bufê de vantagens que os cartões de recompensas de viagem oferecem – especialmente aquelas inestimáveis vantagens de seguro de viagem.
Outra divisão clara entre recompensas de viagem e cartões de recompensa em dinheiro de volta é que o último normalmente cobra uma taxa de transação estrangeira.
Isso pode ser um verdadeiro sucesso quando você está viajando para o exterior, pois cada refeição, passeio e estadia de repente vem com uma taxa de 3%. Isso pode não parecer muito, mas acredite, é como uma picada de mosquito que coça toda vez que você faz uma compra.
De um modo geral, os cartões de reembolso sem taxa anual não vêm com muito bônus de boas-vindas. A taxa atual hoje em dia tende a ficar em torno de US $ 200, portanto, não espere que seu cartão de reembolso pague suas próximas férias.
Pelo menos o limite de gastos para ativá-lo é menor – você normalmente só precisa gastar US $ 500 nos primeiros meses após ter o cartão, por isso é difícil perder.
Outros sites dirão que “se você viaja muito, obtenha um cartão de viagem” – mas a escolha é muito mais sutil do que isso.
Mesmo que você viaje semanalmente, pode descobrir que, com base em suas compras diárias e necessidades pessoais, um cartão de reembolso é mais valioso porque coloca o dinheiro de volta em sua conta bancária.
Por outro lado, mesmo que você raramente vá para os céus, um cartão de recompensas de viagem pode ser exatamente o que você precisa para começar a acumular recompensas de viagem valiosas e colocá-lo no caminho para resgatar pontos para viagens gratuitas.
A escolha de um cartão de recompensas de viagem ou dinheiro de volta deve depender de seus hábitos de gastos existentes. O cartão deve sempre se adequar ao estilo de vida, e não o contrário.
Então, em quais categorias você já gasta dinheiro? Você gasta uma tonelada em jantar fora e ir a bares, mas só ganha 1 ponto por dólar nessas compras? Então você precisa reavaliar sua estratégia de uso do cartão de crédito. Alguns cartões oferecem taxas de bônus elevadas em compras de restaurantes. Você pode querer usar a calculadora porque a decisão certa aqui dependerá de alguma matemática fria e difícil.
Por exemplo, você pode estar comparando o cartão Chase Sapphire Preferred® com o cartão Citi® Double Cash – oferta BT de 18 meses. Você tem grandes férias na Europa planejadas este ano, então você acha que o cartão Chase faz mais sentido, mas você vai analisar os números para verificar:
Assim, apesar das férias caras, a oferta Citi® Double Cash Card – 18 meses BT realmente rende mais.
Agora, essa comparação obviamente controla o bônus de boas-vindas, vantagens de viagem etc., mas deve pelo menos servir para destacar por que é importante analisar os números.
A escolha entre um cartão de recompensas de viagem e um cartão de reembolso não é tão simples quanto “os viajantes recebem cartões de viagem”.
Se você examinar seus próprios hábitos de consumo, poderá descobrir que obtém um retorno melhor viajando com um cartão de reembolso – ou, inversamente, mantendo-se enraizado com um cartão de viagem.
Ou dependendo da sua estratégia de cartão, talvez até os dois.
"Você viaja? Então, um cartão de recompensas de viagem é sua melhor aposta.”
Houve um tempo em que eu concordava com esse conselho. Anos atrás, os cartões de viagem eram como malas de viagem – criados especificamente para facilitar a vida do passageiro frequente.
Agora, no entanto, os cartões de recompensas de viagem se tornaram mais complexos. Eles são mais fortes em algumas áreas, mas mais fracos em outras – e na última categoria, eles perderam muito terreno para os cartões de recompensa em dinheiro, que realmente só melhoraram nos últimos anos.
Agora que a linha entre os cartões de viagem e de reembolso está tão tênue, qual é o certo para você? Mesmo que você viaje toda semana ou nunca planeje viajar novamente, a resposta pode surpreendê-lo.
Prós do cartão de viagem
Grandes economias e vantagens em viagens
Não é surpreendente, os cartões de recompensa de viagem podem economizar muito dinheiro em viagens.
Veja, por exemplo, o popular cartão Chase Sapphire Preferred®. Você receberá 2 pontos por dólar em todas as compras de viagens, 3 pontos por dólar em refeições e 5 pontos por dólar em todas as viagens reservadas pelo programa de recompensas do Chase, Chase Ultimate Rewards®. Além disso, seus pontos valem 1,25 centavos por ponto quando resgatados pelo portal de viagens do Chase.
Então, em poucas palavras, se você for um titular do cartão Sapphire Preferred e resgatar 150.000 pontos por férias (incluindo voos e hotéis) através do Chase Ultimate Rewards, você economizará 30.000 pontos (150.000 pontos/1,25 centavos por resgate de pontos como Titular do cartão Chase Sapphire Preferred =120.000), que é no mínimo $ 300 em economia.
Doces benefícios de viagem
Os cartões de recompensas de viagem não são ótimos apenas para compensar seu próximo voo. Eles também incluem um kit de ferramentas genuíno para tornar a vida do viajante frequente um pouco mais fácil.
As vantagens comuns entre os cartões de recompensa de viagem incluem, mas não se limitam a:
- Sem taxas de transação no exterior.
- Acesso gratuito ao saguão do aeroporto.
- Concierge de viagem gratuito 24 horas por dia, 7 dias por semana.
- Acesso a sites de reservas especiais, como o Capital One Travel.
- Isenção de danos por colisão de aluguel de automóveis.
- Despacho na estrada.
- Descontos e bônus de parceiros com empresas como Hertz, Delta etc.
Mas se você me perguntar, a vantagem mais subestimada de um cartão de recompensa de viagem é o seguro de viagem. Ainda usando o cartão Chase Sapphire Preferred® como exemplo, o cartão inclui:
- Seguro de cancelamento/interrupção de viagem.
- Reembolso de atraso de viagem.
- Assistência de viagem e emergência.
- Seguro de atraso de bagagem.
Portanto, se você tiver uma viagem infernal, como perder seu cruzeiro devido a atrasos climáticos, seu cartão de recompensas de viagem pode cobrir sua estadia de última hora no hotel, fornecer reembolso para itens essenciais e até reembolsar toda a sua viagem em até US $ 20.000.
Insano, e ainda assim isso não é incomum entre as vantagens do cartão de viagem.
Boas boas-vindas e créditos de viagem
Para completar, os cartões de recompensa de viagem geralmente vêm com bônus de boas-vindas de arregalar os olhos.
O cartão de crédito Capital One Venture X Rewards, por exemplo, oferece impressionantes 75.000 milhas de bônus no valor de US$ 750 em viagens (quando reservadas através da Capital One Travel) quando você gasta US$ 4.000 em compras nos primeiros três meses da abertura da conta. Portanto, seu novo cartão de viagem sozinho pode pagar algumas ou todas as suas próximas férias.
Os cartões de recompensas de viagem também tendem a oferecer alguns créditos de extrato generosos. O cartão de crédito Capital One Venture X Rewards é um exemplo brilhante, oferecendo até US$ 100 para TSA PreCheck ou Global Entry, até US$ 300 de volta como créditos de extrato anual para reservas feitas através da Capital One Travel e muito mais.
Contras do cartão de viagem
Taxa anual
Para simplificar, a maioria dos cartões de viagem não é gratuita.
O cartão Chase Sapphire Preferred® custa US$ 95 por ano e o cartão de crédito Capital One Venture X Rewards custa US$ 395. Os cartões de recompensas de viagem e os cartões de recompensas premium geralmente são a mesma coisa, e você terá que pagar algum dinheiro adiantado para ter acesso às vantagens lucrativas.
Os cartões de viagem podem ser considerados um investimento – você deve garantir que aproveite todas as vantagens e recompensas para maximizar seu ROI, por assim dizer.
Alta exigência de crédito e APR
Os melhores cartões de recompensa de viagem também tendem a ser implacáveis com crédito imperfeito ou pagamentos atrasados. Como são comercializados para grandes gastadores e líderes de estilo de vida de luxo, quase sempre exigem uma excelente pontuação de crédito (720+) e cobram a maior taxa de juros do setor logo de cara:26,99% ou mais.
Não se engane - os cartões de recompensa de viagem não são projetados para ajudá-lo a transferir um saldo ou pagar grandes compras com uma TAEG introdutória longa.
Restrições de resgate de viagens
Este muitas vezes se aproxima de novos titulares de cartões de recompensas de viagem, e é por isso que menciono isso sempre que possível; na maioria dos casos, você só pode resgatar seus pontos de cartão de crédito por meio do site de reservas proprietário da sua empresa de cartão de crédito - e esses sites podem não ter tantas opções quanto o KAYAK.com.
Prós do cartão de reembolso
Recompensas para compras diárias
Em comparação com as recompensas de viagem, as recompensas em dinheiro de volta tendem a ser menores, percentualmente – mas eles lançam uma rede muito mais ampla.
Com a oferta Citi® Double Cash Card – 18 meses BT, por exemplo, você ganha 2% em dinheiro de volta em tudo, o tempo todo. Ganhe 1% em todas as compras e 1% ao pagar para essas compras. Há também uma bela simplicidade nisso - você nunca precisa se preocupar com o que está comprando, em que categoria se enquadra e se ganhará mais pontos se reservar on-line ... é apenas 2% de desconto na vida.
Sem taxas
Como mencionado, os cartões de recompensa de viagem podem custar centenas de dólares por ano. Essas taxas são obviamente compensadas por altas categorias de recompensas, grandes bônus de boas-vindas, créditos de extrato etc.
Os cartões de recompensa em dinheiro, por outro lado, geralmente não têm taxa anual e até incluem um pequeno bônus de boas-vindas de cerca de US $ 200.
0% APR em compras e transferências de saldo (às vezes)
Por fim, os cartões de recompensas em dinheiro de volta tendem a oferecer incentivos de APR para aliviar o estresse em compras qualificadas antigas e novas.
O cartão de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards é um ótimo exemplo disso, oferecendo uma taxa de introdução de 0% por 15 meses em compras e transferências de saldo (então uma TAEG de 16,49% - 26,49% (variável). Também é um dinheiro bastante competitivo cartão de volta para inicializar, com reembolso ilimitado de 1,5% em todas as compras e um bônus em dinheiro único de $ 200 quando você gastar $ 500 em compras dentro de três meses a partir da abertura da conta.
Se você deseja transferir sua antiga dívida de cartão de crédito para seu novo cartão por meio de uma transferência de saldo, faça uma grande compra com cartão de crédito com financiamento de 0% APR ou simplesmente não tem certeza se poderá pagar seu fatura mensal do cartão de crédito, a resposta para você é fácil:ignore o cartão de recompensas de viagem por enquanto e obtenha um cartão simples de recompensas em dinheiro de volta.
Contras do cartão de reembolso
Por mais simples, diretos e inofensivos que sejam, os cartões de reembolso não são perfeitos. Aqui estão algumas de suas desvantagens ocultas.
Benefícios limitados
Os cartões de reembolso geralmente vêm com menos vantagens do que os cartões de recompensa de viagem. Você ainda terá o essencial, como:
- Responsabilidade por fraude de $0.
- Pagamento automático.
- Alertas de segurança.
- Monitoramento de crédito.
- Substituição do cartão.
E mais, e você pode até obter alguns itens interessantes, como proteção de garantia estendida. Mas, de um modo geral, os cartões de reembolso não podem competir com o verdadeiro bufê de vantagens que os cartões de recompensas de viagem oferecem – especialmente aquelas inestimáveis vantagens de seguro de viagem.
Taxas de transação estrangeira
Outra divisão clara entre recompensas de viagem e cartões de recompensa em dinheiro de volta é que o último normalmente cobra uma taxa de transação estrangeira.
Isso pode ser um verdadeiro sucesso quando você está viajando para o exterior, pois cada refeição, passeio e estadia de repente vem com uma taxa de 3%. Isso pode não parecer muito, mas acredite, é como uma picada de mosquito que coça toda vez que você faz uma compra.
Bônus de boas-vindas mais baixo
De um modo geral, os cartões de reembolso sem taxa anual não vêm com muito bônus de boas-vindas. A taxa atual hoje em dia tende a ficar em torno de US $ 200, portanto, não espere que seu cartão de reembolso pague suas próximas férias.
Pelo menos o limite de gastos para ativá-lo é menor – você normalmente só precisa gastar US $ 500 nos primeiros meses após ter o cartão, por isso é difícil perder.
Cartão de crédito de viagem vs. Cartão de crédito com recompensas de reembolso:qual é o certo para você?
Outros sites dirão que “se você viaja muito, obtenha um cartão de viagem” – mas a escolha é muito mais sutil do que isso.
Mesmo que você viaje semanalmente, pode descobrir que, com base em suas compras diárias e necessidades pessoais, um cartão de reembolso é mais valioso porque coloca o dinheiro de volta em sua conta bancária.
Por outro lado, mesmo que você raramente vá para os céus, um cartão de recompensas de viagem pode ser exatamente o que você precisa para começar a acumular recompensas de viagem valiosas e colocá-lo no caminho para resgatar pontos para viagens gratuitas.
Seu cartão deve se adequar aos seus hábitos de consumo
A escolha de um cartão de recompensas de viagem ou dinheiro de volta deve depender de seus hábitos de gastos existentes. O cartão deve sempre se adequar ao estilo de vida, e não o contrário.
Então, em quais categorias você já gasta dinheiro? Você gasta uma tonelada em jantar fora e ir a bares, mas só ganha 1 ponto por dólar nessas compras? Então você precisa reavaliar sua estratégia de uso do cartão de crédito. Alguns cartões oferecem taxas de bônus elevadas em compras de restaurantes. Você pode querer usar a calculadora porque a decisão certa aqui dependerá de alguma matemática fria e difícil.
Por exemplo, você pode estar comparando o cartão Chase Sapphire Preferred® com o cartão Citi® Double Cash – oferta BT de 18 meses. Você tem grandes férias na Europa planejadas este ano, então você acha que o cartão Chase faz mais sentido, mas você vai analisar os números para verificar:
| Categoria de gastos | Orçamento anual | Cartão Chase Sapphire Preferred® | Citi® Double Cash Card - oferta BT de 18 meses |
|---|---|---|---|
| Viagem | US$ 4.000 | $200 | $80 |
| Jantar | $3.000 | $90 | $60 |
| Todo o resto | US$ 13.000 | $130 | $260 |
| Menos taxa anual | - | - $95 | $0 |
| TOTAL DE RECOMPENSAS ANUAIS: | - | $325 | $400 |
Assim, apesar das férias caras, a oferta Citi® Double Cash Card – 18 meses BT realmente rende mais.
Agora, essa comparação obviamente controla o bônus de boas-vindas, vantagens de viagem etc., mas deve pelo menos servir para destacar por que é importante analisar os números.
Resumo
A escolha entre um cartão de recompensas de viagem e um cartão de reembolso não é tão simples quanto “os viajantes recebem cartões de viagem”.
Se você examinar seus próprios hábitos de consumo, poderá descobrir que obtém um retorno melhor viajando com um cartão de reembolso – ou, inversamente, mantendo-se enraizado com um cartão de viagem.
Ou dependendo da sua estratégia de cartão, talvez até os dois.
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