Qual é a taxa de juros média em uma conta poupança?

Quando se trata da taxa de juros paga em contas de poupança, você não quer ser mediano. Fonte da imagem:Getty Images.

As contas de poupança não devem torná-lo rico, mas isso não significa que você tenha que se contentar com a média. Embora a grande maioria dos bancos pague juros próximos de zero em contas de poupança, há muitos outros que pagam de 10 a 20 vezes a média nacional e possuem recursos como caixas eletrônicos sem taxas, banco móvel e pagamento de contas online.

Não vou perder seu tempo:a taxa de juros média nacional de uma caderneta de poupança era de 0,08% ao ano em setembro de 2018, segundo dados compilados pelo RateWatch e divulgados pelo FDIC. Mas esse número deve ser enterrado em asteriscos e notas de rodapé porque muitos bancos pagam muito mais e porque o valor é calculado de uma maneira diferente do que você poderia esperar.

Por que as taxas de poupança são tão baixas?

A taxa de juros que citei acima - 0,08% ao ano - é calculada a partir de alguns dos dados mais completos que o dinheiro pode comprar. O RateWatch compila as taxas de dezenas de milhares de agências bancárias seguradas pelo FDIC nos Estados Unidos toda semana, calcula a média delas e, em seguida, disponibiliza seus dados para bancos e reguladores.

Depositar produto	Taxa de juros média em 4 de setembro de 2018
Conta poupança ($2.500 em depósitos)	0,08%
Conta do mercado monetário (US$ 25.000)	0,16%
Conta do mercado monetário (US$ 100.000)	0,21%

Fonte de dados:RateWatch, FDIC.

A cada semana, o RateWatch pesquisa milhares de agências bancárias em todo o país, solicitando taxas de contas de poupança com US$ 2.500 em depósitos. O único problema é que pesquisar agências individuais significa que os megabancos americanos, que têm as maiores redes de agências e pagam as taxas de juros mais baixas, reduzem a média. Além disso, os bancos online, que não possuem agências, estão sub-representados nos dados.

Então, se você jogasse um dardo em um mapa dos Estados Unidos e abrisse uma conta bancária na agência mais próxima de onde seu dardo caiu, provavelmente atingiria um banco que pagava algo próximo a 0,08% ao ano em contas de poupança. Dito isto, se você gastar apenas cinco minutos para encontrar as melhores contas bancárias online, facilmente obterá uma taxa de juros várias vezes maior que a média.

Como obter uma taxa de juros mais alta em sua conta poupança

O setor bancário é chato e aparentemente complexo, mas também é um dos setores mais competitivos do planeta. Existem mais de 4.800 bancos nos Estados Unidos e milhares de outras cooperativas de crédito, todas competindo entre si para encontrar mais depositantes.

Alguns bancos competem por ter os melhores pirulitos grátis no balcão. Outros esperam conquistá-lo com publicidade atraente na TV. Mas há muitos bancos que simplesmente competem apenas nas taxas, pagando o máximo que podem para atrair pessoas que simplesmente se preocupam em obter a melhor taxa de juros possível.

Aqui estão algumas maneiras de obter uma taxa mais alta em sua conta poupança:

• Considere serviços bancários on-line -- Os bancos da Internet eliminam filiais caras, permitindo-lhes oferecer taxas de juros mais competitivas nas contas de poupança. Além disso, os bancos on-line geralmente têm algumas das taxas mais baixas e reembolsam as taxas de caixas eletrônicos, algo que poucos bancos tradicionais fazem. Se você está em dúvida sobre serviços bancários on-line, sempre pode começar devagar. Mantenha suas economias que você não precisa no dia a dia em um banco online. Use um banco off-line para uma conta transacional (como uma conta corrente).
• Aventure-se em contas do mercado monetário (MMAs) -- MMAs são um pouco estranhos porque eles pagam taxas mais altas como contas de poupança, mas oferecem cheques como contas correntes, exceto que não são contas correntes porque os regulamentos do banco dizem que não são. Do seu ponto de vista como cliente de um banco, uma conta do mercado monetário pode ser considerada uma conta híbrida que paga uma taxa de juros mais alta, principalmente porque exige depósitos mínimos mais altos.
• Considere um certificado de depósito (CD) -- As contas de poupança geralmente pagam uma quantia baixa de juros porque você pode sacar o dinheiro a qualquer momento. No entanto, os bancos pagarão mais se você se comprometer a manter seu dinheiro no banco por um longo período de tempo. É assim que funciona uma conta de CD:você faz um depósito com a promessa de mantê-lo lá por um período que varia de um mês a cinco anos, e o banco lhe dará uma taxa de juros mais alta sobre o dinheiro por causa disso.

Para resumir tudo, existem realmente apenas três maneiras de obter uma taxa de juros mais alta em sua conta poupança. A primeira maneira é comprar onde o banco é mais competitivo, que é na internet, onde centenas de bancos estão competindo para ganhar seus depósitos pela tela do computador.

Além disso, a única maneira de obter uma taxa mais alta é manter um saldo mínimo mais alto (os MMAs recompensam você por isso) ou trancar seu dinheiro por um período maior de tempo (os CDs são a ferramenta para capitalizar isso).