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Co-assinatura de um empréstimo:4 coisas a considerar primeiro

Foto:Orin Zebest / Flickr

Existem muitas situações em que você pode ficar tentado a assinar um cartão de crédito ou um empréstimo. Aqui estão alguns exemplos:

  • Um estudante universitário de 18 anos não consegue obter um cartão de crédito sozinho porque ele só fez biscates durante o verão e as recentes mudanças na lei exigem que o aluno tenha 21 anos ou renda suficiente de um trabalho para pagar por um cartão. Porque a baixa renda da criança não faz o corte, seus pais concordam em assinar o cartão, esperando que isso o ensine a desenvolver bons hábitos de gastos e começar a construir um bom perfil de crédito.
  • Uma jovem está em uma situação financeira difícil:seu carro quebrou, e ela precisa de um carro novo ou um pouco usado para ir para o trabalho. Ela tem que financiar parte dele e precisa de um co-signatário porque seu crédito não é bom o suficiente. A avó dela concorda em co-assinar o empréstimo do carro.
  • Um homem quer adicionar um acréscimo à sua casa, mas ele é autônomo e não tem uma ótima pontuação de crédito, então ele pede que sua noiva assine o empréstimo, já que ela tem um emprego estável e uma boa pontuação de crédito.

Co-assinatura de um empréstimo para ajudar seu filho, relativo, ou amigo soa como um ato nobre, direito? Você está apenas sendo o impulsionador do crédito. Contudo, todos devem estar cientes das ramificações da co-assinatura de um empréstimo para qualquer pessoa, incluindo seu filho ou melhor amigo.

Você é o mutuário

Ser um co-signatário de um empréstimo significa que você é o tomador do empréstimo aos olhos das agências de crédito, portanto, este empréstimo aparecerá no relatório de crédito do mutuário principal, bem como no seu. A pontualidade dos pagamentos mensais do mutuário também pode afetar sua pontuação de crédito se eles não forem feitos a cada mês.

Seus empréstimos futuros podem ser afetados

Se você está planejando obter um novo empréstimo em um futuro próximo, o empréstimo co-assinado pode afetar negativamente suas chances de obter um novo empréstimo ou pode aumentar a taxa de juros que você teria que pagar por causa de sua relação dívida / receita mais elevada.

Co-signatários pagam de volta

De acordo com a Federal Trade Commission (FTC), estudos mostraram que, de todos os empréstimos que tiveram co-signatários e entraram em inadimplência, 75% acabam sendo pagos pelo co-signatário. Em alguns estados, se o titular da dívida perder um pagamento, o credor pode vir atrás de você (o co-signatário) pelo dinheiro. Credores e bancos pedem um co-signatário porque o potencial mutuário - seu filho, relativo, ou amigo - não tem classificação de crédito e / ou renda para apoiar o empréstimo. Então sim, você estaria ajudando-os com sua garantia de retorno, mas você também será responsável pela dívida se algo der errado.

Você é totalmente responsável

Se seu filho, relativo, ou amigos inadimplentes nos pagamentos do empréstimo, você não seria apenas responsável por pagar o empréstimo, você também teria que pagar quaisquer taxas atrasadas e acumuladas, juros não pagos. O pior cenário seria que a dívida não paga vá para a cobrança, o credor processa você, e o tribunal dá ao credor a capacidade de colocar um penhora sobre sua casa ou enfeitar seu salário. Claro, sua pontuação de crédito levaria uma surra no processo.

Considere cuidadosamente

A co-assinatura de um empréstimo para ajudar seu filho a estabelecer crédito pode ser uma boa ideia se você tornar a quantia pequena o suficiente para que possa pagá-la se seu filho entrar em inadimplência, e se você definir os pagamentos mensais baixos o suficiente para que seu filho possa pagá-los. O objetivo de sua assinatura conjunta, neste caso, é ajudar seu filho ou filha a estabelecer um bom histórico de crédito, portanto, reserve um tempo para explicar as consequências de um bom e mau comportamento de empréstimo. Construir um bom relatório será muito importante para seu filho quando ele ou ela está procurando um emprego de tempo integral ou quer se mudar para um apartamento.

De acordo com a FTC, um co-signatário pode limitar a responsabilidade potencial antecipadamente, tendo uma cláusula no contrato de empréstimo afirmando que você é responsável apenas pelo principal do empréstimo e que deve ser notificado se houver um pagamento do empréstimo em falta. As leis estaduais variam em relação à obrigação legal de um co-signatário, portanto, certifique-se de compreender seus direitos e responsabilidades em seu estado antes de assinar.