6 coisas a considerar antes de fazer uma grande compra para obter pontos de recompensa

Pode ser emocionante perseguir recompensas de cartão de crédito. Quando você usa um cartão de crédito de recompensas de viagens, você ganha pontos e milhas que pode resgatar para uma viagem grátis. E quando você usa cartões de reembolso, você está essencialmente ganhando um pequeno reembolso em suas compras.

Fazer grandes compras com seu cartão de crédito é uma forma de acumular pontos rapidamente. Uma reforma em uma casa ou um casamento pode custar dezenas de milhares de dólares, e contanto que você não gaste mais apenas para acumular recompensas, usar um cartão de crédito de recompensas pode ser uma maneira de cobrir esses custos elevados.

Essa estratégia pode ser mais complexa do que você pensa, Contudo. Aqui estão seis coisas em que pensar antes de fazer uma grande compra para obter recompensas.

1. O comerciante aceita cartões de crédito?

Antes mesmo de você considerar o uso de seu cartão de crédito para fazer uma grande compra, você tem que descobrir se a loja ou o vendedor irá aceitá-los. Cada vez que um comerciante aceita um cartão de crédito, deve pagar ao processador uma taxa de comerciante de cerca de 2% a 3% da transação. Compreensível, isso faz com que muitas empresas hesitem em aceitar cartões de crédito, especialmente para suas maiores vendas.

Por exemplo, empreiteiros de reforma geralmente não aceitam cartões de crédito porque sabem que as taxas do comerciante afetarão diretamente seus resultados financeiros. Você pode, Contudo, ser capaz de fazer um acordo onde você pode, por exemplo, compre alguns dos suprimentos do projeto com seu cartão de crédito em uma loja de materiais de construção. Nunca é demais perguntar. (Veja também:Melhores Cartões de Crédito para Reforma de Casa)

Alguns revendedores de automóveis também podem ter políticas que o impeçam de usar seu cartão de crédito para pagar por um veículo, enquanto outros podem permitir que você use seu cartão de crédito para uma certa porcentagem da transação e use dinheiro ou outro financiamento para o resto da venda. (Veja também:Você deve comprar um carro com um cartão de crédito?)

Finalmente, verifique novamente se o comerciante faz parte da rede de pagamento do seu cartão de recompensas. Por exemplo, alguns comerciantes não aceitam American Express.

2. A empresa cobrará uma sobretaxa para usar seu cartão de crédito?

Algumas empresas aceitam cartões de crédito para grandes transações, mas eles vão impor uma sobretaxa que vai custar mais do que qualquer recompensa que você possa ganhar. Por exemplo, não é incomum que as empresas imponham uma sobretaxa de 3% a 5% nas transações com cartão de crédito, e enterrar essa informação nas letras miúdas do contrato. E convenientemente para as empresas que fazem isso, suas sobretaxas são frequentemente superiores às taxas de processamento de cartão de crédito, permitindo-lhes obter lucro.

Agradecidamente, há 10 estados onde é ilegal adicionar uma sobretaxa a uma transação com cartão de crédito. Se você está fazendo negócios na Califórnia, Colorado, Connecticut, Flórida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nova york, Oklahoma, ou Texas, e um comerciante está adicionando uma sobretaxa às transações com cartão de crédito, você pode querer informá-los de que a prática é ilegal. Se você for educado sobre isso, o comerciante pode reconsiderar sua sobretaxa e permitir que você pague por sua compra com cartão de crédito, sem nenhum custo adicional. Esteja ciente de que o governo e as empresas de serviços públicos regulamentados geralmente estão isentos das leis que proíbem sobretaxas de cartão de crédito.

3. A empresa oferece desconto à vista?

A maioria dos estados permite que os comerciantes ofereçam um desconto à vista sobre o preço anunciado, em vez de impor uma sobretaxa de cartão de crédito. E mesmo que um desconto à vista não seja expressamente anunciado, você pode negociar um antes de usar seu cartão de crédito, especialmente se for para uma compra grande. Se o valor do seu desconto for maior do que as recompensas que você poderia ganhar, então pode ser melhor usar dinheiro.

4. O emissor do cartão aprovará a cobrança?

Depois de descobrir que o comerciante aceitará seu cartão de crédito, você deve verificar se o emissor do cartão autorizará a cobrança. Você não só precisa ter uma linha de crédito disponível grande o suficiente, mas mesmo se você fizer, um emissor de cartão pode sinalizar uma compra excepcionalmente grande como potencialmente fraudulenta. Por estas razões, é uma boa ideia informar o emissor do cartão com antecedência sobre uma grande cobrança, para que possam fazer uma anotação em seus sistemas para esperá-lo.

E se você quiser fazer uma compra que exceda seu limite de crédito atual, você poderá fazer isso ligando para o emissor do cartão. Isso pode conceder a você um aumento do limite de crédito, ou, se você tiver mais de um cartão de crédito desse emissor, ele pode estar disposto a transferir uma parte do seu limite de crédito de um cartão para outro.

5. Você conseguirá evitar juros pagando o saldo total?

Quer sua compra seja grande ou pequena, só faz sentido buscar recompensas quando você pode evitar a cobrança de juros pagando o saldo total do seu extrato. Quando você está incorrendo em juros sobre suas dívidas, então sua primeira prioridade deve ser economizar dinheiro enquanto paga.

Os cartões de recompensas tendem a impor taxas de juros mais altas do que os cartões que não oferecem recompensas. Então, se você sabe que precisa fazer um balanço para pagar sua grande compra, sua melhor estratégia é usar um cartão com juros baixos ou um cartão com TAE de 0% em novas compras por um período promocional. Esses cartões tendem a oferecer recompensas menores, caso existam, mas os juros que você economizará mais do que compensarão a falta de recompensas. Esqueça as recompensas até que você esteja em condições de pagar seu saldo integralmente todos os meses. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito)

Outras opções são atrasar a compra até que você tenha economizado dinheiro suficiente para pagá-la sem incorrer em dívidas, ou buscar outras formas de financiamento de juros baixos.

6. Como essa compra afetará seu crédito?

Uma grande parte da sua pontuação de crédito é determinada pelo índice de utilização do crédito - o valor da dívida em comparação com a quantidade de crédito disponível. Mesmo quando você paga o saldo total do seu extrato, esse saldo é relatado às principais agências de crédito ao consumidor como dívida do mês, e isso pode ter um impacto temporário em sua pontuação de crédito.

Se você tiver uma excelente pontuação de crédito e uma grande quantidade de crédito disponível, então você não deve esperar muito impacto. Mas se você tiver uma quantidade limitada de crédito, então, consumi-lo com uma grande compra pode fazer com que sua pontuação de crédito caia drasticamente. Uma maneira de evitar isso é fazer um grande pagamento antes do término do período do extrato. Isso reduzirá o saldo do seu extrato e seu impacto em sua pontuação de crédito.