Por que você deve considerar uma hipoteca de taxa ajustável

Hipotecas de taxa ajustável, ou ARMs, pode estar voltando ao estilo.

Se as taxas de juros subirem conforme o esperado, Braços, também às vezes chamadas de hipotecas de taxa variável ou taxa flutuante, pode se tornar mais popular entre os compradores e proprietários que perderam as taxas fixas em sua baixa recorde. ARMs recebeu uma má reputação nos últimos anos, já que muitos empréstimos imobiliários inadimplentes na crise imobiliária eram ARMs. Contudo, muitos desses empréstimos eram hipotecas subprime concedidas a mutuários com crédito ruim, pouco valor da casa, e rendimentos questionáveis, enquanto os padrões de empréstimos de hoje são muito mais rígidos. (Veja também:7 itens financeiros obrigatórios para o comprador de uma casa pela primeira vez)

Talvez os ARMs mereçam uma segunda chance.

"Arme-se" com princípios financeiros

Primeiro, alguns princípios básicos do ARM. As taxas de juros dos ARMs mudam periodicamente, geralmente com base em um índice, como a taxa principal ou uma taxa de títulos do Tesouro. Isso significa que seu pagamento mensal pode aumentar ou diminuir. Isso é arriscado? sim. Mas a compensação é a baixa taxa introdutória que pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo hipotecário e a se mudar para a casa que deseja.

A maioria dos ARMs hoje são tecnicamente "ARMS híbridos". Eles envolvem um período introdutório com uma baixa taxa fixa, normalmente entre dois e sete anos. Após esse período inicial, a taxa é ajustada periodicamente com base em seu índice.

ARMs híbridos comuns são 3/1, 01/05, ou 7/1. O primeiro número indica quanto tempo, em anos, a taxa fixa inicial dura. O segundo mostra com que frequência a taxa de juros muda. Quando o empréstimo se ajusta - geralmente para cima - após o período inicial, diz-se que está totalmente indexado.

ARMs oferecem taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais menores no curto prazo e o risco de taxas mais altas no futuro. De um modo geral, quanto mais curto o prazo inicial da taxa fixa, menor será sua taxa.

Termos importantes para saber

Antes de examinarmos sete razões para escolher um ARM, vamos dar uma olhada em alguns termos-chave.

Índice

O índice é uma medida de referência para taxas em geral. Os credores têm usado os títulos do Tesouro com vencimento constante de um ano (CMT), o Índice de Custo de Fundos (COFI), e a Taxa Interbancária de Londres (LIBOR).

Margem

A margem é adicionada ao índice para determinar a taxa de hipoteca. Depende do credor, mas geralmente permanece o mesmo. Por exemplo, se o índice fosse 3% e sua margem de 1%, sua taxa seria de 4%.

Boné

O limite é o quanto a taxa pode aumentar durante o ajuste.

Limite vitalício

O limite vitalício é o quanto a taxa pode aumentar ao longo da vida do empréstimo. Observe isso para considerar o pior cenário. Um limite de taxa comum para um ARM 5/1 é 2/2/6, o que significa que pode aumentar até 2% no primeiro ajuste, até 2% nos ajustes seguintes, e até 6% ao longo da vida do empréstimo.

Choque de pagamento

Choque de pagamento é o que acontece quando o pagamento da hipoteca aumenta quando a taxa é ajustada. Antes de assinar os documentos do empréstimo, analise os números conversando com um oficial de crédito ou usando uma calculadora online no BankRate ou Zillow para ter uma ideia de como os aumentos das taxas afetarão seu pagamento mensal.

7 razões pelas quais os proprietários podem escolher um braço

Apesar da imprensa negativa, um ARM pode ser a escolha certa para muitos proprietários. Considere estas sete razões.

1. Você espera ganhar mais

Se o empréstimo for redefinido para uma taxa mais alta, você poderá facilmente pagar o maior pagamento mensal com seus ganhos aumentados.

2. Você espera vender antes que a taxa aumente

Talvez você espere uma mudança de emprego ou planeje reformar a casa e vendê-la por um preço mais alto. Enquanto você está morando em casa, você pode aproveitar as vantagens da taxa ARM mais baixa sem se preocupar com o destino das taxas em alguns anos.

3. Sua família está crescendo

Sua família vai crescer dentro de alguns anos, então você vai se mudar para uma casa maior de qualquer maneira.

4. Você tem crédito ruim, mas você está consertando

Se você reparar seu crédito em um ou dois anos, você pode refinanciar em uma nova hipoteca e se qualificar para uma taxa mais baixa.

5. Você espera que os preços das casas subam fora de alcance

Você quer pegar a casa dos seus sonhos antes que o preço esteja fora de alcance, mas não pode se qualificar para um empréstimo com taxa fixa.

6. Você tem uma bola de cristal

Você olhou para o futuro e sabe que as taxas de juros cairão ou permanecerão baixas quando seu empréstimo se ajustar.

7. Você espera uma sorte inesperada

Sua intenção é pagar o empréstimo antecipadamente porque você tem uma herança chegando ou um plano para ganhar na loteria.

Claro, os dois últimos não são decisões financeiras prudentes. No entanto, se o aumento das taxas tornar seu pagamento insuportável, e acontece que você não ganha o escritório de canto, e seu esquema para ganhar na loteria não funciona, você sempre pode refinanciar em outro empréstimo, desde que os valores das casas não falhem. E isso não é provável que aconteça, é isso?

Você já considerou um ARM? Você consideraria um ARM após a crise imobiliária?