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O que é um CD - e é adequado para o seu dinheiro? [2021]

Criar um fundo de emergência ou economizar para uma grande compra são motivos comuns para abrir uma conta bancária. Embora abrir uma conta de poupança tradicional possa ser sua primeira ideia, você pode querer considerar outro tipo de conta.

Se você colocar suas economias em um certificado de depósito em conta, você pode acabar ganhando uma taxa de juros mais alta do que ganharia com uma conta poupança de alto rendimento. Os CDs são projetados para manter seu dinheiro seguro e rendendo juros por um determinado período de tempo. Quanto mais tempo você compromete seu dinheiro na conta, mais essa quantidade vai crescer.

Veja como funcionam os CDs e tudo o que você precisa saber antes de decidir se esse tipo de conta é o certo para você.

Neste artigo
  • O que é um CD (certificado de depósito)?
  • Como funcionam os CDs?
  • Os benefícios de abrir uma conta de CD
  • As desvantagens de abrir uma conta de CD
  • Conta CD vs. conta poupança tradicional:Qual é a diferença?
  • FAQs sobre CDs
  • Os resultados dos CDs

O que é um CD (certificado de depósito)?

Um CD é um tipo especial de conta oferecido por bancos e cooperativas de crédito. Fornece um local seguro para guardar o seu dinheiro por um determinado período de tempo. Em troca de fazer isso, o banco oferece a você uma taxa de juros ou rendimento percentual anual que muitas vezes é maior do que você encontraria com outras contas, como poupanças de alto rendimento ou contas do mercado monetário.

APY é o valor dos juros recebidos ao longo de um ano, quando a capitalização é aplicada. Muitos tipos de CDs irão acumular juros durante o período de tempo que você concordou em manter seu dinheiro na conta. Quanto mais frequentemente os juros são compostos, mais dinheiro você ganha.

Como funcionam os CDs?

Quando você abre uma conta de CD, você pode escolher entre vários tipos de contas. Cada um terá um prazo para manter seu dinheiro na conta, uma taxa de juros ou APY com informações sobre a frequência com que os juros são compostos, e multas que você poderá enfrentar se decidir sacar seu dinheiro antes que o CD atinja o vencimento.

Você encontrará muitas opções de prazos para CDs, de meses a anos, e você pode pesquisar uma combinação de prazo de CD e taxa de juros que funcione para seus objetivos. A maioria dos bancos oferece diferentes tipos de taxas de juros para CDs, variando de uma taxa fixa que não muda do início ao fim, a uma taxa variável que aumentará e diminuirá de acordo com as diretrizes do banco, a uma taxa ajustável que pode permitir que você solicite um aumento de taxa caso as taxas de juros subam antes do final do prazo.

Tipicamente, você verá taxas mais altas oferecidas para termos de CD mais longos ou grandes depósitos e taxas mais baixas com CDs de prazo mais curto. Mas se você está hesitante em investir todo o seu dinheiro em um CD com um prazo de anos, você também pode escolher abrir vários CDs com datas de vencimento diferentes e dividir seu dinheiro entre eles. Este processo é chamado de escada de CD. Por exemplo, em vez de investir $ 6, 000 em um CD de cinco anos com APY de 1,35%, você pode investir $ 2, 000 em um CD de um ano com APY de 1,10%; $ 2, 000 em um CD de 18 meses com APY de 1,15%; e $ 2, 000 em um CD de três anos com APY de 1,20%. Construir uma escada de CD permite que você obtenha os benefícios de uma taxa de juros mais alta sem um compromisso de longo prazo.

As taxas de CD em geral tendem a ser mais altas do que você obteria com contas de poupança ou do mercado financeiro. Isso porque os bancos querem encorajar os clientes a manter seu dinheiro dentro de sua organização. Os bancos ganham dinheiro emprestando para empresas e clientes. Para incentivar as pessoas a comprometerem dinheiro com um CD, os bancos costumam aplicar taxas de juros mais altas do que para outros tipos de produtos de poupança.

Apesar de a instituição financeira querer usar seu dinheiro para fazer empréstimos a outras pessoas, seu dinheiro está geralmente seguro, ganhando juros em um CD - desde que você abra uma conta em um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Commission ou em uma cooperativa de crédito segurada pelo National Credit Union Share Insurance Fund. Ambos oferecem seguro de depósito - até $ 250, 000 do seu dinheiro em sua conta está protegido caso o banco não seja capaz de fornecer o dinheiro quando você deseja ou quando o CD vencer.

Os benefícios de abrir uma conta de CD

Um grande benefício de abrir uma conta de CD é que você ganhará dinheiro simplesmente colocando dinheiro em uma conta e se comprometendo a mantê-la lá por um tempo. Seu dinheiro está trabalhando para você enquanto está em segurança em uma conta que adiciona mais dinheiro ao seu saldo regularmente. Também, pagar uma multa por sacar seu dinheiro antecipadamente é um bom incentivo para mantê-lo onde está.

Os CDs também são geralmente seguros. Mesmo que um banco feche, o dinheiro que você depositou e todos os juros que você ganhou são segurados pelo governo federal (assumindo que o seu CD esteja com um banco segurado ou cooperativa de crédito). Você também saberá exatamente quanto de juros está ganhando e quando eles são aplicados. Os CDs são investimentos previsíveis e confiáveis.

Finalmente, existem tantos tipos de CDs oferecidos online, nacional, e bancos locais e cooperativas de crédito, você pode pesquisar o melhor certificado de contas de depósito que faça mais sentido para o que você deseja realizar com suas economias.

As desvantagens de abrir uma conta de CD

A principal desvantagem de abrir uma conta de CD é que você tem que esperar até que a conta amadureça para acessar seu dinheiro. Como afirmado acima, este é um bom impedimento para investir em fundos sempre que quiser. Mas pode haver uma situação de emergência em que você precise desse dinheiro imediatamente. Embora você possa pagar uma multa de saque para tirar dinheiro de um CD, o processo pode ser um incômodo.

Outra desvantagem de manter seu dinheiro em um CD são as flutuações das taxas de juros. Se você escolher um CD de taxa fixa e as taxas subirem, você não ganhará juros no novo, taxa mais alta. Por outro lado, se você tem um CD de taxa variável e as taxas caem, você pode acabar ganhando muito menos do que esperava.

Conta CD vs. conta poupança tradicional:Qual é a diferença?

Contas de poupança tradicionais e online funcionam bem para as metas de poupança da maioria das pessoas. Essas contas são fáceis de configurar, especialmente se você já tiver uma conta no mesmo banco. Isso simplifica a conexão de contas correntes existentes ou outros tipos de contas para que você possa depositar e sacar dinheiro com facilidade.

Mesmo se você escolher um novo banco para uma conta poupança, você pode depositar ou sacar dinheiro sempre que quiser. As únicas restrições estão sob o Regulamento Federal D, que permite apenas seis depósitos ou saques feitos por meio de banco online / móvel, telefone, ou fax. Contudo, este regulamento foi suspenso temporariamente a partir de abril de 2020.

Uma conta de poupança tradicional pode render uma pequena quantia de juros, embora as contas de poupança de alto rendimento provavelmente ofereçam um APY mais alto. Como um CD, os bancos geralmente oferecem taxas compostas várias vezes. Hora extra, você pode adicionar dinheiro a uma conta de poupança tradicional e, à medida que os juros são compostos, ganhe com o saldo crescente de seus depósitos e juros ganhos.

Quando você abre um CD, você faz um depósito único nessa conta e se compromete a manter o dinheiro lá por um período de tempo definido, que pode variar de meses a anos. Em troca de deixar seu dinheiro na conta, o banco paga juros muitas vezes mais altos do que os que oferece para uma conta de poupança tradicional. Você pode sacar seu dinheiro antes que o CD amadureça, mas você terá que pagar uma multa de retirada antecipada.

FAQs sobre CDs

Os CDs são um bom investimento?

CDs são geralmente um seguro, investimento de baixo risco. Se os juros que você ganha são bons e os termos atendem às suas necessidades, investir dinheiro em um CD pode ser uma coisa boa. Tudo depende do que você deseja realizar economizando seu dinheiro em um CD. Se você está pensando em abrir um CD, certifique-se de pesquisar as melhores taxas e termos de CD para encontrar o produto financeiro certo para você.

Você pode perder dinheiro em um CD?

Provavelmente, você não perderá dinheiro em um CD se seu banco ou cooperativa de crédito for segurado pelo governo federal. Isso significa que se o banco quebrasse, o governo federal vai segurar até $ 250, 000 em seu CD. O valor que você depositou na conta será devolvido a você quando o CD vencer. Se você escolheu um CD com taxa de juros variável, o valor dos juros ganhos pode diminuir enquanto a conta está acumulando juros, mas isso não é uma perda de dinheiro. É uma redução na quantidade de dinheiro novo ganho.

Quanto dinheiro você deve colocar em um CD?

Tudo depende da sua situação. A maioria dos CDs não tem um depósito mínimo. Muitos bancos oferecem taxas de juros mais altas para quantias maiores depositadas em um CD. Você também deve ter em mente que seu dinheiro não estará acessível, portanto, certifique-se de que o valor que você investe em um CD seja dinheiro que você possa manter fora do alcance durante o prazo de validade.

Existem opções melhores do que um CD?

Se você está procurando uma taxa mais alta de ganho com o seu dólar, investir no mercado de ações é uma opção a explorar. Esses investimentos podem pagar mais do que você ganharia em juros com um CD, mas existe o risco de perder dinheiro. Contas de poupança de alto rendimento também são uma boa opção. Suas taxas de juros podem não ser tão altas quanto as de um CD, mas muitos bancos oferecem taxas comparáveis. Por exemplo, a conta Aspiration Spend &Save oferece APY de até 1%. Com uma conta poupança, não há termos fixos com que se preocupar, então você também poderá adicionar e sacar dinheiro se necessário para uma emergência.

Os resultados dos CDs

Os CDs podem ser uma ótima ferramenta para ganhar juros sobre o dinheiro que você deseja manter seguro por um bom período de tempo. A taxa que você ganha geralmente é maior do que com contas de poupança ou do mercado financeiro, mas você não terá acesso fácil ao dinheiro que depositou, não pode adicionar ao valor na conta, e provavelmente terá que pagar uma multa de retirada antecipada se precisar desse dinheiro antes do final do prazo do CD.

Como sempre, reserve algum tempo para pensar em suas metas financeiras para o dinheiro que deseja reservar para economias e pesquise os melhores bancos e contas que funcionarão para sua situação. Existem muitas contas de CD disponíveis em bancos tradicionais e online e cooperativas de crédito. E todos eles estão competindo pelo seu negócio. A escolha de quem você dá é inteiramente sua.

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