As contas de poupança de alto rendimento valem a pena? Depende...

Quando você tem dinheiro que deseja guardar para emergências ou para atingir uma meta financeira, a sabedoria convencional geralmente recomenda a abertura de uma conta de poupança de alto rendimento. Quando me deparei com a questão do que fazer com $ 1, 000 de dinheiro extra este ano, Eu lutei com essa regra prática.

A Federal Deposit Insurance Corporation informou uma taxa média nacional de 0,06% * sobre os juros da conta de poupança nos EUA em 27 de julho, 2020. Contas do mercado monetário, que normalmente oferecem uma taxa de juros um pouco mais alta, atualmente tem um APY de 0,08% *, de acordo com o FDIC. Os bancos online geralmente oferecem taxas de juros muito mais altas do que os bancos tradicionais, já que têm menos despesas gerais para financiar; alguns até apontam suas taxas de juros em seu marketing. Mas quando você olha para as contas de poupança on-line mais lucrativas de julho de 2020 nos melhores bancos, o rendimento percentual anual mais alto é de apenas 1,11% *.

Números baixos como esses me fizeram pensar se manter dinheiro extra, especialmente uma pequena quantidade, em uma conta de poupança de alto rendimento realmente vale a pena. Se você está pensando a mesma coisa, veja para que servem essas contas e quando você deve pensar em colocar seu dinheiro em outro lugar.

• Como funcionam as contas de poupança de alto rendimento?
• As contas de poupança de alto rendimento valem a pena?
• 3 alternativas para contas de poupança de alto rendimento
• Perguntas frequentes sobre contas de poupança de alto rendimento
• O resultado final

Como funcionam as contas de poupança de alto rendimento?

As contas de poupança de alto rendimento são nomeadas porque oferecem APYs relativamente altos em comparação com contas de poupança tradicionais. Um APY é usado para calcular a taxa de juros que seu saldo de poupança ganhará ao longo de um ano. Isso significa que depois de um ano você ganhará $ 10 se abrir uma conta de alto rendimento com $ 1, 000 e um APY de 1%? Não exatamente.

Juros compostos de contas de poupança de alto rendimento, geralmente diariamente, por mês, trimestral, ou anualmente. Isso significa que uma parte do APY é aplicada ao saldo da conta em um momento específico. Se sua conta acumula juros anualmente, você ganharia $ 10 no exemplo acima porque o APY total é aplicado ao seu saldo original.

Quando você tem uma conta poupança que aumenta com mais frequência, os juros ganhos até esse ponto são adicionados ao seu saldo. Da próxima vez que os juros forem compostos, o valor que você ganha será calculado com base em seu saldo original, mais o valor que foi adicionado anteriormente à conta.

Vamos ver como isso funciona usando os números acima. Sua conta poupança acumula juros trimestralmente. Porque o APY é de 1%, cada vez que os juros são compostos, uma taxa de 0,25% (1% dividido por cada período de composição) é aplicada ao seu saldo para cada trimestre.

• Três meses após o seu $ 1, Depósito inicial de 000, você adicionará $ 2,50 ao saldo da sua conta:0,0025 x $ 1, 000 =$ 2,50 e $ 1, 000 + $ 2,50 =$ 1, 0,002,50.
• Após os próximos três meses, os juros serão compostos novamente a uma taxa de 0,25% sobre um saldo de $ 1, 0,002,50 para um total de $ 2,51 (arredondado) adicionado:0,0025 x $ 1, 0,002,50 =$ 2,51 e $ 1, 0,002,50 + $ 2,51 =$ 1, 005.01.
• No próximo trimestre, os juros serão compostos em um saldo de $ 1, 005,01 e adicionará outros $ 2,51 à conta:0,0025 x $ 1, 005,01 =$ 2,51 e $ 1, 005,01 + $ 2,51 =$ 1, 007,52.
• Na última vez em que seu saldo é composto, será $ 1, 007,52 e $ 2,52 serão adicionados para um total geral de $ 1, 010,04:0,0025 x $ 1, 007,52 =$ 2,52 e $ 1, 007,52 + $ 2,52 =$ 1, 010.04.

Com a capitalização adicionada trimestralmente a esta conta de poupança de alto rendimento, você ganharia $ 10,04 em juros em vez de $ 10 quando compostos anualmente. Quanto mais frequentemente uma conta aumenta os juros, quanto mais você ganha.

Como a taxa nacional de poupança APY é de 0,06% *, uma taxa de 1% é alta e provavelmente será oferecida por um banco online. Alguns bancos online estão entre 0,10% e 1,11% *, o que os torna as melhores contas de poupança para ganhar juros.

As contas de poupança de alto rendimento valem a pena?

Depois de analisar as taxas atuais e como elas podem se aplicar aos US $ 1, 000 que eu queria reservar, Não fiquei muito entusiasmado com a perspectiva de abrir uma conta poupança de alto rendimento. Adicionar cerca de US $ 11 à minha conta não parecia muito. Sim, renda passiva é sempre uma coisa boa, mas eu queria tirar o máximo proveito de onde escolhi guardar meu dinheiro. Então, perguntei a alguns especialistas o que eles acham das contas de poupança de alto rendimento.

Adam Beaty, um planejador financeiro certificado pela Bullogic Wealth Management é um grande fã de contas de poupança de alto rendimento, usa-os pessoalmente, e os recomenda aos clientes. Ele diz que eles são uma boa escolha para criar um fundo de emergência. “Recomendamos colocar três a seis meses de despesas não discricionárias em uma conta de poupança de alto rendimento, Beaty diz.

Beaty informa que as contas de poupança de alto rendimento não são onde você deseja colocar seu dinheiro se você está procurando economizar para a aposentadoria ou construir riqueza. Eles são mais para economizar em direção a uma meta, como férias ou casamento, ou ter dinheiro que você pode acessar (relativamente) facilmente quando algo inesperado acontece, como desemprego ou reparos domésticos.

Daniel Patterson, um planejador financeiro certificado com Sweetgrass Financial Planning, concorda e sugere olhar para outros produtos financeiros ao decidir o que fazer com o dinheiro que não seja para uso a curto prazo.

“Qualquer dinheiro que exceda o que você precisa para ficar em seu fundo de emergência ou dinheiro reservado para alguma meta de curto prazo deve ser investido em fundos mútuos de baixo custo e [fundos negociados em bolsa], como contas de poupança de alto rendimento não são onde você deve estacionar seu dinheiro de investimento de longo prazo, " ele diz.

3 alternativas para contas de poupança de alto rendimento

Se parece que uma conta de poupança de alto rendimento pode não se adequar ao que você tem em mente para o seu dinheiro, existem algumas alternativas que podem oferecer taxas de crescimento mais altas se você se comprometer a manter seu dinheiro nessa posição por algum tempo. Veja se alguma dessas opções funcionaria para sua situação.

• Certificados de depósito
• Stocks
• Fundo mútuo

1. Certificados de depósito

Um certificado de depósito, ou CD, é um tipo especial de conta em que você se compromete a armazenar seu dinheiro por um determinado período de tempo. Você vai ganhar juros em um APY que geralmente é mais alto do que o que os bancos oferecem para contas de poupança de alto rendimento. Os juros podem ser fixos ou compostos. Se você está procurando taxas, veja se eles são fixos (sem capitalização) ou têm um APY e com que frequência os juros são compostos.

CDs são investimentos de baixo risco, porque você está basicamente mantendo seu dinheiro em uma conta bancária por um determinado período. Se você abrir um CD com um banco segurado pelo FDIC, até $ 250, 000 de sua conta está segurado pelo governo federal.

2. Ações

Quando você investe em ações, você está usando seu dinheiro para comprar uma pequena parte de uma empresa por meio de um mercado de capital aberto. As ações são negociadas em ações e cada ação é definida a um preço. Esses preços sobem e descem continuamente à medida que as ações são negociadas. Mas se você investir seu dinheiro em uma ação que aumenta de valor, você pode ganhar dinheiro porque suas ações valem mais do que o que você pagou inicialmente.

As empresas que oferecem ações no mercado de ações também podem pagar dividendos. Esta é uma parte dos ganhos da empresa que é compartilhada entre todos os acionistas. Usualmente, o valor do dividendo é definido a um preço específico por ação. Se você tiver 100 ações de uma ação que paga 50 centavos por ação em dividendos anualmente, você receberia $ 50 adicionais, geralmente oferecido em dinheiro ou para comprar mais ações.

Manter seu dinheiro no mercado de ações pode ser arriscado no curto prazo, já que os preços das ações podem flutuar drasticamente de um dia para o outro e de mês para mês. Vale a pena analisar as ações para um crescimento a longo prazo. Entre dividendos e o crescimento do valor de uma ação ao longo de décadas, seu investimento inicial pode ser multiplicado exponencialmente. Se você estiver interessado nesta opção, confira nossas escolhas para os melhores aplicativos de investimento.

3. Fundo mútuo

Um fundo mútuo é outro produto de investimento. Em vez de escolher ações para comprar, seu dinheiro é combinado com o de outros investidores e, em seguida, colocado em uma coleção de ações, títulos, e outros títulos. Um gerente de portfólio geralmente supervisiona a conta e toma decisões sobre o que é comprado e vendido com base no conhecimento e na experiência do mercado. O objetivo é permitir que os investidores se beneficiem financeiramente de uma carteira de investimentos que eles podem não ter sido capazes de construir sozinhos.

Sempre há risco quando você está colocando seu dinheiro no mercado aberto. Contudo, existem muitos tipos de fundos mútuos e todos eles têm diferentes valores mínimos de investimento, níveis de risco, e pode ser uma forma mais acessível de começar a investir. Mais, Ter um profissional de finanças supervisionando suas negociações e investimentos pode resultar em ganhos maiores do que gerenciar as coisas por conta própria.

Perguntas frequentes sobre contas de poupança de alto rendimento

Quanto devo manter em uma conta de poupança de alto rendimento?

Nossos especialistas recomendam o uso de uma conta poupança de alto rendimento para construir um fundo de emergência. Usualmente, você deseja atingir um saldo que seja suficiente para cobrir suas despesas de manutenção por três a seis meses. Lembre-se de que algumas dessas contas podem vir com requisitos de depósito mínimo ou saldo mínimo. Se você está economizando para um propósito específico ou de curto prazo, em seguida, continue criando a conta até atingir sua meta.