Explicador:o que acontece quando um banco é colocado em curadoria

p O South African Reserve Bank colocou um pequeno banco - VBS Mutual Bank - sob curadoria. A decisão foi baseada na preocupação de que o banco estava enfrentando uma crise de liquidez e poderia entrar em colapso, devorando os fundos dos depositantes. Alguns criticaram a decisão. Sibonelo Radebe de The Conversation Africa pediu a Jannie Rossouw para explicar o processo.

p O que é curadoria?

p Em termos simples, a curadoria de um banco significa que o conselho e a diretoria executiva estão dispensados ​​de suas funções. Um curador é nomeado pelo Banco da Reserva da África do Sul em consulta com o Tesouro Nacional e o Ministro das Finanças. O curador assume todas as funções de gestão do banco com o objetivo de reabilitá-lo.

p A curadoria é desencadeada por preocupações com a gestão ou viabilidade financeira do banco. Por exemplo, se o conselho ou a gerência executiva forem considerados culpados de fraude, o banco central pode removê-los e nomear um curador para administrar o banco até que uma nova administração seja iniciada.

p As preocupações com a viabilidade financeira podem desencadear a curadoria se um banco enfrentar problemas de liquidez ou solvência. Foi o que aconteceu na VBS. A visão do banco central era que ele enfrentava uma crise de liquidez - em outras palavras, estava ficando sem dinheiro para cumprir suas obrigações, principalmente reembolso de depósitos.

p Os problemas de liquidez acontecem quando os depósitos bancários são retirados a uma taxa mais rápida do que podem ser substituídos por novos depósitos. Este é normalmente um problema temporário, como um banco que funciona bem, pode restaurar seus níveis de liquidez aceitando novos depósitos ou reduzindo suas atividades de empréstimo.

p Os bancos também podem enfrentar problemas de solvência. Isso é diferente de uma crise de liquidez:é quando um banco quebra porque os empréstimos que ele fez não podem ser pagos. Em 2001, um banco sul-africano, O Regal Treasury Bank faliu.

p Embora o Banco da Reserva da África do Sul ainda possa nomear um curador quando um banco enfrenta problemas de solvência, as chances de recuperação são mínimas. Foi o caso do Regal Treasury Bank, que foi colocado sob curadoria, mas nunca se recuperou. Posteriormente, foi liquidado.

p Existe uma alternativa para a curadoria?

p A alternativa à curadoria é a liquidação, que envolve a liquidação das operações de um banco.

p Considerando que a curadoria tem como objetivo principal reabilitar a operação, liquidação significa encerrá-la.

p Se um banco não pode cumprir seus compromissos (e um curador não é nomeado rapidamente para salvar a situação), é provável que falhe e vá direto para a liquidação.

p Um banco pode ressurgir da curadoria, mas não de liquidação.

p Um exemplo de reabilitação bem-sucedida após a nomeação de um curador é o Banco Africano. Depois de ser curado em 2014, tornou-se novamente uma operação saudável. A curadoria, neste caso, ajudou a restaurar a confiança no banco.

p É provável que isso se aplique no caso do VBS porque ele permanece totalmente operacional. Ao mesmo tempo, seus funcionários - mas não os conselheiros e a diretoria - estão protegidos, pois ainda têm seus empregos. Não seria o caso se o banco fosse forçado a fechar.

p A curadoria foi a resposta certa para a VBS?

p Sim, sem sombra de dúvida. O VBS é um exemplo perfeito de um banco sendo salvo da liquidação por meio de curadoria. Se o banco não foi colocado em curadoria, teria de ser liquidado e forçado a fechar a loja. Isso significaria perda de empregos.

p O motivo pelo qual a VBS teve problemas foi que aceitou depósitos que não deveria. Como um banco mútuo, registrado sob a Lei de Bancos Mútuos de 1993, não deveria ter aceitado depósitos dos municípios porque a Lei de Gestão das Finanças Municipais de 2003 os proíbe.

p Apenas os bancos comerciais registrados nos termos da Lei de Bancos de 1990 podem aceitar depósitos de municípios. Ao receber depósitos dos municípios, A VBS infringiu uma lei que protege o financiamento das autoridades governamentais locais. A lei não permite que bancos mútuos aceitem depósitos municipais. O objetivo é mitigar riscos tanto para o banco quanto para os municípios.

p Receber depósitos dos municípios também estava gerando problemas de liquidez para a VBS. Como disse o governador do Banco da Reserva da África do Sul:

p Isso significava que havia uma incompatibilidade entre os depósitos do banco e sua exposição aos empréstimos que estava concedendo.

p Uma vez que foi estabelecido que a VBS havia infringido a lei, foi ordenado a devolver os depósitos do município. Isso a pressionou ainda mais do ponto de vista da liquidez.

p A diretoria e a diretoria executiva da VBS são responsáveis ​​pelos problemas do banco e por sua curadoria. Eles estavam em claro abandono de seus deveres ao aceitar depósitos municipais em primeira instância. Aceitar esses depósitos era uma violação clara da lei - algo que o conselho, a gerência executiva e o responsável pela conformidade nunca deveriam ter concordado. Eles deveriam assumir a culpa pela curadoria, em vez de tentar culpar os outros. Eles podem até ter que enfrentar acusações.

p Felizmente, O VBS é um banco muito pequeno no cenário bancário da África do Sul e seu impacto é muito pequeno para ter desencadeado uma crise bancária sistêmica. É também reconfortante notar a continuação do emprego dos funcionários do Banco VBS.